Онбординг частного клиента — это процедура, в ходе которой банк, брокер, фонд или трастовая компания устанавливают, кто перед ними, кому в конечном счёте принадлежат деньги, откуда они взялись и как клиент собирается пользоваться счётом. Для состоятельного лица с активами в нескольких странах она повторяется у каждого провайдера и затем ещё раз при каждом обновлении досье. Процедура устроена одинаково почти везде, потому что её задаёт один стандарт, а различаются глубина, документы и сроки.
Смежные узкие темы — PEP, происхождение средств, санкционный скрининг, самосертификация FATCA/CRS, проверка компаний — разобраны отдельно и в этой статье даны коротко, в той мере, в какой нужны для понимания пути.
Концепция
AML/KYC — правила против отмывания денег (Anti-Money Laundering) и идентификации клиента (Know Your Customer). Глобальную планку ставит FATF: около сорока членов напрямую и девять региональных групп, через которые её 40 рекомендаций охватывают свыше двухсот стран. FATF создана в 1989 году на саммите G7 в Париже, первый свод рекомендаций вышел в 1990-м, после 11 сентября 2001 года мандат расширили на финансирование терроризма, с 2019 года он бессрочный.
Ядро онбординга — Рекомендация 10 (customer due diligence, CDD). Она требует четырёх вещей: идентифицировать клиента и верифицировать личность «на основе надёжных, независимых документов, данных или информации»; установить бенефициарного владельца и принять разумные меры для проверки его личности; понять цель и предполагаемый характер отношений; вести постоянную проверку отношений и операций. Верификация проводится до или в ходе установления отношений; отложить её разрешено, только если риски управляются и задержка нужна, чтобы не прерывать обычный ход бизнеса. Если провести CDD невозможно, институт не открывает счёт или прекращает отношения и рассматривает сообщение о подозрительной операции.
Над этим надстроен риск-ориентированный подход. Для высокого риска включается углублённая проверка (enhanced due diligence, EDD): дополнительные сведения о клиенте, source of funds и source of wealth, одобрение старшего руководства, усиленный мониторинг — всё это FATF перечисляет в пояснительной записке к той же рекомендации. Для низкого риска допустима упрощённая проверка. Существующих клиентов проверяют «на основе существенности и риска» и в подходящие моменты, поэтому онбординг фактически никогда не заканчивается.
Для клиента из этого следует главное: вопросы анкеты не произвольны. Каждый привязан к одному из четырёх элементов CDD или к фактору риска, и предсказуемость онбординга зависит от того, насколько заранее собраны ответы на все четыре.
Путь онбординга по шагам
Последовательность у разных провайдеров сдвигается, часть шагов идёт параллельно, но набор одинаков.
- Pre-screening. До формальной заявки провайдер выясняет, укладывается ли клиент в риск-аппетит: гражданства и резидентства, страна происхождения капитала, отрасль, ожидаемые суммы, связь с PEP и санкциями. У private bank это разговор с relationship manager, у необанка — автоматические фильтры в приложении. Многие private banks выставляют минимальный порог активов, а у части провайдеров есть закрытые перечни стран, с резидентами которых они не работают. Отказ на этом шаге может прийти без объяснений.
- Идентификация и верификация. Паспорт или ID-карта, адрес, дата и место рождения, гражданство; проверка документа очно, по заверенной копии или удалённо — видео, чтение чипа, цифровая идентичность. Верификация по FATF проходит до или в ходе установления отношений; американское правило идентификации допускает завершить её в разумный срок после открытия счёта.
- Налоговое резидентство. Самосертификация по FATCA и CRS с указанием всех стран резидентства и TIN; её сверяют с остальными данными досье.
- Цель отношений и ожидаемая активность. Какие продукты, какие суммы, откуда и куда пойдут платежи, с какими странами и контрагентами. Эти ответы становятся эталоном для последующего мониторинга.
- Source of wealth и source of funds. Как сформировано состояние в целом и откуда деньги первого и последующих поступлений; документы и объяснение правдоподобности.
- Скрининг. Сверка клиента, бенефициаров и связанных лиц с санкционными списками, базами PEP и негативными публикациями (adverse media).
- Риск-рейтинг. Итоговая оценка по факторам клиента, стран, продуктов и каналов; от неё зависит объём EDD, уровень одобрения и частота обновлений.
- EDD и одобрение. Для высокого риска — дополнительные документы и решение старшего руководства или комитета; для иностранного PEP одобрение руководства обязательно.
- Ongoing monitoring и refresh. Операции сверяют с профилем из шага 4, досье периодически обновляют.
- Триггеры повторного KYC. Смена резидентства, гражданства, статуса PEP, структуры владения, необычная операция, негативная публикация — любое из этого запускает внеплановую проверку.
Идентификация и верификация
Документы и адрес
Базовый набор данных о физическом лице почти везде одинаков: полное имя, дата и место рождения, гражданство, адрес проживания, для налоговых целей — TIN. Верифицирующий документ — паспорт или национальная ID-карта с фотографией; адрес подтверждают коммунальным счётом, банковской выпиской, договором аренды, справкой о регистрации или налоговым документом. Список приемлемых документов устанавливает сам провайдер в своей политике.
Требования к адресу у регуляторов разные. HKMA ещё 11 октября 2017 года разъяснила, что для целей AML/CFT достаточно собрать сведения об адресе клиента и бенефициара, документальное подтверждение не обязательно; если банк всё же просит его по групповым или иностранным правилам, причину следует объяснить клиенту. В США правило идентификации клиента 31 CFR 1020.220 требует до открытия счёта имя, дату рождения, адрес и идентификационный номер. Для иностранца вместо TIN подходит номер паспорта со страной выдачи, номер удостоверения иностранца или иного государственного документа с фотографией, подтверждающего гражданство или проживание. Если уличного адреса нет, допускается адрес ближайшего родственника или контактного лица.
Цифровая идентификация
Удалённый онбординг в ЕС регулируют руководящие принципы EBA/GL/2022/15, применяемые со 2 октября 2023 года. Они различают сопровождаемую проверку, когда клиент общается с сотрудником по видео, и автоматическую, где обязательна проверка «живого присутствия» (liveness detection). Совпадение фото или видео с фотографией из документа проверяется надёжными алгоритмами. Если в документе есть чип, данные которого читаются устройством (NFC), институт должен рассмотреть их использование для сверки с другими источниками. При недостаточном качестве материала процесс прерывают и начинают заново или переводят в очный формат.
Следующий шаг — государственная цифровая идентичность. Регламент eIDAS 2.0 (ЕС) 2024/1183 обязывает государства ЕС предоставить гражданам кошельки European Digital Identity Wallet к концу 2026 года. Частные провайдеры, которые по закону или договору обязаны применять строгую аутентификацию пользователя, включая банки и финансовые услуги, не позднее чем через 36 месяцев после вступления в силу имплементирующих актов обязаны принимать кошелёк по желанию пользователя (статья 5f(2) регламента 910/2014 в редакции eIDAS 2.0). В Швейцарии FINMA с 16 декабря 2025 по 27 февраля 2026 года провела консультацию по пересмотру циркуляра 2016/7 о видео- и онлайн-идентификации под государственную E-ID.
В Великобритании правительство в разъяснении от 26 февраля 2026 года подтвердило: верификация через сертифицированного и внесённого в реестр OfDIA провайдера по UK Digital Identity and Attributes Trust Framework (статутная основа — Data (Use and Access) Act 2025) выполняет требования регламента 28 MLR. Использование таких сервисов добровольно; ответственность за CDD при этом остаётся на фирме.
Заверенные копии, апостиль, переводы
Когда документ нельзя предъявить лично, провайдер принимает заверенную копию (certified true copy). Кто вправе заверять, устанавливает сам банк, и эти списки конкретны. В чеклисте HSBC Hong Kong для зарубежных компаний перечислены заверители, включая регулируемых юристов, нотариусов и аудиторов/CPA, и требуется английский перевод для документов не на английском или китайском. DBS Singapore для offshore-компаний принимает независимое заверение перечисленными специалистами из стран — членов FATF; лица, связанные с клиентом, заверять не могут.
Иностранный официальный документ — выписка из реестра, свидетельство о рождении или браке, судебное решение о наследстве — в стране провайдера часто требует апостиля. По таблице участников Гаагской конвенции 1961 года она действует для России с 1992 года, для Китая с 7 ноября 2023 года, для Сингапура с 2021-го, для Канады с января 2024-го, для Вьетнама с 11 сентября 2026 года. ОАЭ в числе участников нет, поэтому для их документов остаётся консульская легализация. Форму перевода — присяжный, нотариально удостоверенный или сертифицированный — провайдер указывает в своих требованиях.
«Свежесть» документов задают внутренние политики провайдеров, единого срока в правилах FATF или ЕС нет. HSBC Hong Kong принимает incumbency certificate или company search не старше шести месяцев, DBS — incumbency не старше года. Поэтому срок, издатель, заверитель, язык и необходимость апостиля согласуют с конкретным банком до заказа документов.
Нестандартные случаи
Британский регулятор прямо относит к хорошей практике умение обслужить клиентов без стандартных документов и называет ошибкой одинаковые меры CDD для клиентов разного риска. На практике это три типовые ситуации.
Цифровому кочевнику без постоянного адреса разумно опираться на адрес страны налогового резидентства или страны, где оформлен вид на жительство, и описать в анкете режим проживания. Расхождение между адресом, резидентством и паспортом — главный повод для дополнительных вопросов, поэтому объяснение пишется заранее и совпадает с самосертификацией CRS.
У студента без собственного дохода source of funds — поддержка семьи, и её подтверждают документами о переводах и доходах родителей; для адреса полезны документы учебного заведения. Недавно переехавшему клиенту помогает любой официальный документ новой страны — вид на жительство, регистрация, налоговый номер, трудовой договор.
Налоговое резидентство и самосертификация
Самосертификация по FATCA и CRS — отдельная форма в пакете онбординга: все страны налогового резидентства, TIN по каждой, для американских лиц — форма W-9, для остальных — W-8BEN или эквивалент банка. Для структур добавляется классификация и сведения о controlling persons. Для граждан и налоговых резидентов США форма W-9 означает отчётность по FATCA в IRS через межправительственное соглашение, и часть иностранных провайдеров из-за этого ограничивает обслуживание американских лиц — подробнее в статье о банкинге для американцев за рубежом.
Эта форма проходит тест разумности: провайдер не вправе полагаться на самосертификацию, если знает или имеет основания знать о её недостоверности, и сверяет её с документами KYC. С 1 января 2026 года в ЕС через DAC8 действует амендированный CRS, и факт получения валидной самосертификации стал отдельным полем отчётности. Незакрытая самосертификация перестала быть внутренней пометкой банка и уходит в международный обмен.
Цель отношений, source of wealth и source of funds
Ответы о цели счёта и ожидаемой активности становятся профилем, с которым затем сравнивают каждую операцию. Заниженные ожидания хуже завышенных: первый крупный перевод выходит за профиль и сразу запускает запрос.
Source of wealth и source of funds различают: первое объясняет, как сложилось состояние в целом (продажа бизнеса, дивиденды, наследство, зарплата за много лет), второе — происхождение конкретных денег в конкретном поступлении. FCA считает ошибкой, когда фирма эти понятия не различает, полагается на единственный источник информации или без оснований отказывается от установления source of funds. Wolfsberg Group ожидает, что проверка охватит как минимум «первичные, существенные источники, сформировавшие всё состояние или его большую часть»: подтверждение из независимого от клиента источника требуется в отдельных случаях — по местному регулированию и политике института, а существенные пробелы или противоречия в истории состояния могут вести к дополнительным вопросам, документам или независимой проверке. Где подтвердить трудно или невозможно — при наследственном капитале или наследстве, полученном десятилетия назад, — оценивается правдоподобность объяснения и подтверждаются ключевые вехи истории состояния.
Набор подтверждений следует за типом источника. Продажа бизнеса подтверждается договором купли-продажи, документами о закрытии сделки и зачислением на счёт; дивиденды — отчётностью компании, решениями о распределении и налоговыми декларациями; наследство — завещанием или свидетельством о праве на наследство и документами об исполнении; заработок — трудовыми договорами и декларациями за несколько лет; продажа недвижимости — договором и выпиской о поступлении средств. FCA ожидает, что в отношениях высокого риска фирма установит законность source of wealth и source of funds и задокументирует её.
В Сингапуре MAS 4 июля 2025 года наложила на девять финансовых институтов штрафы на S$27,45 млн за нарушения требований AML; все девять не заметили или не отработали красные флаги, которые должны были поставить под сомнение заявленный клиентами source of wealth. Затем регулятор скорректировал курс: циркуляр AMLD 05/2026 от 25 мая 2026 года требует подтверждать существенные и более рискованные источники благосостояния, а не каждую деталь, и не устраивать повторные раунды запросов, которые без явного обоснования риском затягивают онбординг.
Криптоактивы как источник состояния
Состояние, заработанное на криптоактивах, проверяется по тем же правилам, но с другой доказательной базой: история покупок и продаж на биржах, выписки и налоговые расчёты, адреса кошельков, по которым провайдер может проследить путь средств в блокчейне. С 1 января 2026 года действуют правила CARF — налогового аналога CRS для криптоактивов; в ЕС они применяются через DAC8. Поэтому данные о криптоактивах клиента всё чаще попадают к налоговым органам автоматически, и расхождение между анкетой и отчётностью провайдера становится видимым. Подробнее о структурировании — в статье о криптокапитале.
Скрининг: PEP, санкции, негативные публикации
По иностранным PEP Рекомендация 12 FATF требует одобрения старшего руководства, разумных мер по установлению source of wealth и source of funds и усиленного мониторинга; то же касается членов семьи и близких соратников. В ЕС после ухода с должности риск учитывают ещё минимум 12 месяцев (статья 22 Директивы (ЕС) 2015/849). По домашним PEP британское руководство FCA FG25/3 от 7 июля 2025 года вслед за регламентом 35(3A) MLR исходит из пониженного риска: усиленная проверка сохраняется, но в меньшем объёме, чем для иностранного PEP. Source of wealth всё равно выясняют, однако при низком риске фирма может опираться на уже имеющиеся у неё сведения и не запрашивать новых, если нет аномалий. Более глубокая проверка включается при дополнительном факторе риска, и фирма обязана задокументировать обоснование.
Санкционный скрининг идёт по спискам ООН, ЕС, Великобритании и OFAC; в Великобритании с 28 января 2026 года единственный источник санкционных списков — UK Sanctions List. По правилу 50% OFAC компания, в которой заблокированным лицам в совокупности прямо или косвенно принадлежит 50% и более, заблокирована сама, даже если её нет в списке. Правило касается владения: компания, контролируемая подсанкционным лицом без такой доли, автоматически заблокированной не становится, но банк проверяет и контроль.
Adverse media — поиск негативных публикаций о клиенте и связанных лицах. Совпадение имени не равно совпадению личности; ложное срабатывание снимают датой рождения, гражданством, вариантами транслитерации и биографией.
Риск-рейтинг, EDD и одобрение
Риск-рейтинг складывается из факторов клиента (PEP, профессия, структура владения), географии (страны гражданства, резидентства, происхождения средств и контрагентов), продуктов и каналов (удалённый онбординг, наличные, крипто). Решающее значение для частного клиента имеет география, и здесь банк открывает три разных перечня.
| Перечень | Состав на дату | Последствие |
|---|---|---|
| FATF «призыв к действию» | 19 июня 2026 года: Иран, КНДР, Мьянма | Контрмеры по Ирану и КНДР, по Мьянме — EDD, соразмерная риску |
| FATF «усиленный мониторинг» | 19 июня 2026 года: 22 юрисдикции, включая Монако и BVI | FATF прямо не призывает к EDD; её применение — политика банка |
| Список ЕС высокорисковых третьих стран | С 29 января 2026 года: 26 юрисдикций, включая Россию и BVI | EDD обязательна для всех обязанных лиц ЕС |
Россию в список ЕС внёс делегированный регламент (ЕС) 2026/46 по новому основанию — приостановленное членство в FATF; Боливию и BVI добавил регламент (ЕС) 2026/83. Налоговый список несотрудничающих юрисдикций ЕС (в его приложении I с 17 февраля 2026 года десять стран, включая Россию и Панаму) AML-обязанностей сам не порождает, но влияет на DAC6 и защитные налоговые меры. Подробно о списках — в статье о FATF.
EDD на практике — это дополнительные документы по source of wealth, объяснение структуры, интервью, иногда внешний отчёт о репутации и решение комитета. Одобрение старшего руководства обязательно для иностранного PEP по Рекомендации 12, для других клиентов высокого риска его требуют национальные правила и политика института. Этот шаг заметно удлиняет онбординг: решение принимает уровень, который собирается по своему графику.
После открытия: мониторинг, refresh и повторный KYC
Постоянная проверка — четвёртый обязательный элемент CDD. Банк сравнивает операции с профилем из анкеты и спрашивает о расхождениях; FCA относит к хорошей практике использование любого контакта с клиентом для обновления досье и переоценку риска при существенных изменениях.
Регламент ЕС AMLR, применяемый с 10 июля 2027 года, впервые задаёт предельные сроки обновления: не реже раза в год для клиентов, к которым применяются меры усиленной проверки, и не реже раза в пять лет для остальных (статья 26(2)). До этой даты периодичность определяют национальное право и политика банка.
Повторный KYC вне графика запускают события: смена резидентства или гражданства, новый статус PEP у клиента или родственника, изменение структуры владения, крупная или необычная операция, негативная публикация, внесение страны в высокорисковый список. После 29 января 2026 года именно так досье клиентов со связями с Россией и BVI в банках ЕС перешли в режим обязательной EDD без каких-либо действий с их стороны.
Взгляд лицензиата: досье, reliance и надзор
Для финансового института онбординг — прежде всего доказательство. Рекомендация 11 FATF требует хранить документы CDD, файлы счёта, деловую переписку и результаты анализа сложных операций не менее пяти лет после окончания отношений. Надзор проверяет по этому следу, почему клиент получил свой риск-рейтинг, кто одобрил отношения и чем закрыты расхождения.
Опора на третьих лиц (reliance) по Рекомендации 17 допустима, но конечная ответственность за CDD остаётся у полагающегося института: он обязан немедленно получить необходимые сведения и убедиться, что копии документов будут предоставлены без задержки. Поэтому фонд, получивший клиента через дистрибьютора, или банк, получивший его от внешнего управляющего, нередко повторно запрашивают документы, уже переданные посреднику.
Типичные провалы FCA перечисляет в Financial Crime Guide: одинаковые меры CDD для разных рисков, облегчённая проверка клиента, пришедшего по рекомендации руководства, объяснения необычных операций, принятые на веру, языковой барьер или возражения клиента, мешающие задать вопросы. Цену нарушений показывают и сингапурские штрафы 2025 года. Банк-корреспондент, в свою очередь, оценивает программу института через анкеты Wolfsberg, а сама программа описана в статье о комплаенс-стеке.
Глубина проверки по типу провайдера
Стандарт один, но акценты у разных провайдеров отличаются заметно. Таблица показывает типичные акценты без универсального перечня документов.
| Провайдер | Глубина | Что особенно спрашивают |
|---|---|---|
| Private bank | Максимальная, почти всегда EDD | Полная история source of wealth, структура, ожидаемые активы и потоки; в США по счетам от $1 млн для иностранцев — все номинальные и бенефициарные владельцы, источник средств, цель счёта (31 CFR 1010.620) |
| Розничный банк | Стандартная, EDD по триггерам | Адрес и резидентство, занятость и доход, первое поступление |
| EMI и необанк | Автоматизированная, с жёсткими фильтрами | Удалённая верификация, liveness, геолокация; при росте оборотов — source of funds и блокировка до ответа |
| Брокер | Стандартная плюс инвестиционный профиль | Опыт и знания для оценки уместности продуктов (MiFID), источник средств для пополнений, налоговая форма |
| Криптобиржа | Стандартная плюс ончейн-анализ | Происхождение криптоактивов, адреса кошельков, данные по переводам в рамках Travel Rule |
| Фонд и администратор | По риску инвестора, часто с опорой на дистрибьютора | Подписной пакет, статус квалифицированного инвестора, source of funds для взноса (онбординг инвестора) |
| Трастовая компания | Максимальная по всем ролям | Settlor и его source of wealth, протектор, бенефициары или их класс, letter of wishes, цель структуры |
Помимо финансовых институтов проверку ведут и другие обязанные лица: нотариусы, юристы и аудиторы при определённых сделках, корпоративные и трастовые провайдеры, агенты по недвижимости. С применением AMLR в ЕС с 10 июля 2027 года в периметр входят криптопровайдеры с лицензией по MiCA, краудфандинговые платформы, торговцы дорогостоящими товарами (ювелирные изделия и часы дороже €10 000, автомобили дороже €250 000, суда и воздушные суда дороже €7,5 млн), операторы программ инвестиционной миграции, а с 10 июля 2029 года — профессиональные футбольные клубы и агенты. Пакет раскрытия у всех один — личность, структура владения, происхождение средств, — поэтому однажды собранное досье переиспользуется у каждого следующего провайдера.
Для структур между человеком и активом — холдинга, траста, частного фонда — провайдер раскручивает цепочку до физических лиц. В трасте для целей AML бенефициарами считаются учредитель, трасти, протектор, выгодоприобретатели или их класс и любое лицо, осуществляющее фактический контроль. Трастовый акт, реестры, банковские анкеты и самосертификации CRS должны называть одинаковый набор ролей: с 2026 года амендированный CRS передаёт роль каждого контролирующего лица отдельным полем. Корпоративный комплект — устав, incumbency, резолюция совета, схема владения — разобран в статье о KYC компаний; сертификат Companies House с итоговой выпиской (summary statement, прежнее название — good standing statement) подтверждает непрерывное существование компании, но акционеров и PSC не содержит.
Юрисдикционные особенности
Великобритания. Money Laundering Regulations 2017, отраслевое руководство JMLSG (часть I в редакции августа 2025 года; обновляется под поправки к MLR, вступившие в силу 30 июня 2026 года) и Financial Crime Guide FCA. Особенности — пониженная стартовая точка для домашних PEP, признанная цифровая идентичность и доступ к Financial Ombudsman Service.
ЕС. До 10 июля 2027 года действуют национальные законы по директивам AMLD4 и AMLD5, затем — единый AMLR: бенефициар — от 25% с перемножением долей по цепочке, запрет полагаться только на реестр бенефициаров, потолок наличных €10 000 для торговцев, порог CDD по разовым операциям €10 000, для криптопровайдеров — €1 000. Структура вне ЕС раскрывает бенефициара центральному реестру государства ЕС при покупке недвижимости в ЕС, транспортных средств от €250 000, судов и воздушных судов от €7,5 млн, а при вступлении в деловые отношения с обязанным лицом ЕС — если оценка риска ЕС или страны относит такие отношения к риску выше среднего или высокому (статья 67 AMLR). Надзор над крупнейшими группами переходит к AMLA во Франкфурте. Реестры бенефициаров после решения Суда ЕС от 22 ноября 2022 года закрыты для публики, но открыты банкам, властям и лицам с законным интересом. Подробно — в статье о пакете ЕС.
Швейцария. Закон о противодействии отмыванию, практика FINMA по видео- и онлайн-идентификации. Иностранный PEP всегда считается повышенным риском, домашний — только при дополнительных факторах. С 1 октября 2026 года порог проверки наличной оплаты у торговцев драгоценными металлами и камнями снижается до CHF 15 000, а у торговцев недвижимостью проверка распространяется на любую наличную оплату.
Гонконг. Anti-Money Laundering and Counter-Terrorist Financing Ordinance и руководство HKMA для банков. Отличительная черта — сбор адреса без обязательного документального подтверждения с 2017 года.
Сингапур. MAS Notice 626 для банков. Ожидания по source of wealth MAS изложила в циркуляре AMLD 08/2024 от 26 июля 2024 года, а в циркуляре AMLD 05/2026 от 25 мая 2026 года — риск-соразмерный подход к нему. В тот же день управляющий директор MAS заявил, что эти шаги должны сократить медианный срок открытия счёта в частном банке до месяца против примерно шести недель, а в сложных случаях и дольше.
ОАЭ. С 14 октября 2025 года действует федеральный декрет-закон № 10 от 2025 года о противодействии отмыванию, исполнительные правила — постановление Кабинета № 134 от 2025 года; банки поднадзорны CBUAE. Документы из ОАЭ и для ОАЭ легализуются консульским порядком.
США. Правило идентификации клиента, CDD Rule 31 CFR 1010.230 (бенефициары — каждый владелец 25% и более плюс одно лицо со значительными полномочиями контроля) и правила о private banking для иностранцев. Отдельной категории домашних PEP нет. Реестр BOI после правила FinCEN от августа 2026 года охватывает только иностранные компании, зарегистрированные для деятельности в США.
| Режим | Бенефициар | PEP | Наличные |
|---|---|---|---|
| ЕС — AMLR с 10 июля 2027 года | 25%, косвенные доли перемножаются | EDD для иностранных, домашние без пониженной стартовой точки | Потолок €10 000 для торговцев (ст. 80) |
| Великобритания — MLR 2017 | Более 25% | EDD для всех PEP; для домашних — пониженная стартовая точка и более лёгкие меры с 10 января 2024 года (рег. 35) | Потолка нет; торговцы, принимающие €10 000 и больше, регистрируются |
| Швейцария | Не менее 25% капитала или голосов | Иностранные — всегда повышенный риск, домашние — по факторам | Проверка торговцем выше порогов, с 1 октября 2026 года — CHF 15 000 для драгметаллов и камней |
| США | 25% плюс одно контролирующее лицо | Усиленная проверка private banking счетов иностранных политических деятелей; домашней категории нет | Потолка нет; наличные свыше $10 000 декларируются |
Российский и СНГ-контекст
Для клиента с российским паспортом или российскими деньгами онбординг проходит через четыре дополнительных вопроса.
Первый — санкционный режим по гражданству. Статья 5b регламента ЕС 833/2014 запрещает банкам ЕС принимать депозиты от граждан России, лиц с проживанием в России и российских юрлиц, если их совокупные депозиты в одном кредитном учреждении превышают €100 000. Исключение — граждане ЕС, ЕЭЗ и Швейцарии, включая лиц с двойным гражданством, и обладатели временного или постоянного вида на жительство в этих странах. Российский гражданин, живущий в Казахстане, Армении или Грузии без европейского ВНЖ, под исключение не подпадает, поэтому для счёта с остатком выше порога документ о ВНЖ или втором гражданстве становится обязательной частью пакета.
Второй — страна риска. С 29 января 2026 года Россия в списке высокорисковых третьих стран ЕС, и любая связь с ней — гражданство, резидентство, происхождение средств, контрагенты — включает у обязанного лица ЕС обязательную EDD. Для банков вне ЕС этот список юридически не обязателен и учитывается их собственными риск-политиками.
Третий — происхождение средств из России. Документы о доходах, продаже бизнеса или недвижимости в России нужны с переводом, а платёжная цепочка проверяется на подсанкционные банки и контрагентов. Российский закон № 115-ФЗ использует тот же порог бенефициара — более 25%, так что раскрытая российскому банку схема владения обычно укладывается и в европейскую анкету; расхождения возникают на контроле «иными способами» и на косвенных долях.
Четвёртый — собственные обязанности клиента перед Россией. Валютный резидент РФ уведомляет налоговую об открытии зарубежного счёта и отчитывается о движении средств; иностранному банку эти документы могут понадобиться как подтверждение налоговой добросовестности. Приостановка части СОИДН и обмена данными меняет налоговую картину, но декларационных обязанностей дома не отменяет; структуры попадают под правила КИК.
Отказ без объяснений в ряде случаев законен: FATF запрещает раскрывать факт подачи сообщения о подозрительной операции и разрешает не продолжать CDD, если сама проверка может насторожить клиента. После 2022 года связь с Россией стала самостоятельной причиной выхода банков из целых категорий клиентов — de-risking; устройство санкционного блока — в карте санкционного кластера.
Что читается как флаг и чем это подтвердить
Часть признаков банк читает как повышение риска почти автоматически, и почти на каждый есть документ, возвращающий разговор к фактам.
| Признак | Почему читается так | Чем подтвердить |
|---|---|---|
| Налоговое резидентство расходится с адресом | Тест разумности CRS: самосертификацию сверяют с документами KYC | Сертификат резидентства, договор аренды или собственности, счета за коммунальные услуги, учёт дней присутствия; письменное объяснение расхождения |
| Самосертификация не закрыта | Факт валидной самосертификации — отдельное поле отчётности амендированного CRS | Закрыть формы по всем счетам до конца отчётного года и вести реестр выданных |
| Трасти или акционер, действующий по чужому указанию | AMLR учитывает контроль «иными средствами» и запрещает верификацию по одному реестру | Declaration of trust с датой ранее спорного периода, протоколы решений, одинаковая запись бенефициара во всех анкетах |
| Юрисдикция без связи с бизнесом | Попадание в один из трёх перечней с разными последствиями | Деловое обоснование: контрагенты, лицензия, персонал, офис; если страна попала в список позже — хронология |
| Дробление сумм под пороги | AMLR строит пороги на единичной или связанных операциях | Единый платёж; при объективной разбивке — договор с графиком платежей |
| Гражданство за инвестиции как единственная связь со страной | Амендированный CRS требует учитывать руководство ОЭСР по высокорисковым схемам CBI и RBI | Реальное резидентство в самосертификации, дни присутствия, жильё, семья, экономические интересы |
Сроки, запросы и жалобы
Отраслевых нормативов срока онбординга почти нет. Розничный счёт при чистом профиле открывается за дни, private bank с EDD — за недели.
Запрос дополнительной информации (request for information, RFI) — нормальная часть процесса и в ходе онбординга, и после. Ответ даётся письменно и в срок, с документами и пояснением, которое связывает документы с вопросом. Если запрос выглядит избыточным, уместно попросить уточнить объём и основание; по домашним PEP в Великобритании регулятор сам записал в FG25/3 исходную презумпцию более низкого риска, и на неё имеет смысл ссылаться.
В Великобритании жалоба сначала подаётся в банк: у него 8 недель на окончательный ответ (по платёжным услугам — 15 дней), затем у клиента 6 месяцев, чтобы передать спор в Financial Ombudsman Service. По закрытию счёта омбудсмен смотрит на соответствие закону и условиям договора и на то, как банк это обосновал. Для счетов, открытых до 28 апреля 2026 года, действует уведомление не менее чем за два месяца и банк не обязан объяснять причину; для открытых позже — по поправкам 2025 года к Payment Services Regulations уведомление за 90 дней и подробное конкретное объяснение, кроме узких исключений.
Q/A
Деньги законные, но подтвердить их происхождение спустя двадцать лет нечем?
Собирать объяснимую цепочку из того, что сохранилось: налоговые декларации, выписки, договоры, публикации о сделке, реестровые данные о продаже компании. Wolfsberg Group ориентирует банки на основные источники состояния и допускает оценку правдоподобности там, где документальное подтверждение невозможно.
У меня нет постоянного адреса — счёт открыть можно?
Можно, но потребуется объяснение. FCA считает хорошей практикой умение обслуживать клиентов без стандартных документов, HKMA с 2017 года не требует документального подтверждения адреса для целей AML; американское правило допускает адрес родственника или контактного лица. Адрес в анкете должен совпадать с заявленным налоговым резидентством.
Нужен ли апостиль на все документы?
Нет. Паспорт обычно проверяют в оригинале или удалённо, а апостиль нужен на официальные документы, которые провайдер принимает как доказательство: свидетельства, выписки из реестров, судебные акты. Для стран вне Гаагской конвенции, включая ОАЭ, требуется консульская легализация. Требования к переводу и сроку давности устанавливает сам банк.
Банк требует EDD, потому что контрагент в сером списке FATF — это обязательно?
По стандарту FATF — нет: в каждом заявлении об усиленном мониторинге FATF оговаривает, что не призывает к EDD по этим юрисдикциям. Обязательной её делает список ЕС высокорисковых третьих стран, где с 29 января 2026 года стоят Россия и BVI. Когда банк ссылается только на серый список, это его риск-политика.
Я ушёл с государственной должности — статус PEP снимается сразу?
Нет. В ЕС обязанный субъект учитывает сохраняющийся риск минимум 12 месяцев, пока не сочтёт, что специфического риска PEP больше нет. Для домашних PEP в Великобритании руководство FG25/3 исходит из пониженного риска: без дополнительных факторов меры усиленной проверки легче, чем для иностранного PEP, но не отпадают.
Я гражданин России с ВНЖ в Испании — действует ли запрет на депозиты свыше €100 000?
Нет. Статья 5b(3) регламента 833/2014 освобождает обладателей временного или постоянного вида на жительство в государстве ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии, а также граждан этих стран. Связь с Россией при этом всё равно включает обязательную EDD по списку высокорисковых стран ЕС.
Банк отказал и не объясняет причину — что делать?
Запросить письменное решение и уточнить, можно ли закрыть вопрос дополнительными документами. Банк вправе не раскрывать причину, если она связана с сообщением о подозрительной операции. В Великобритании после окончательного ответа банка у клиента 6 месяцев на обращение в Financial Ombudsman Service; для счетов, открытых с 28 апреля 2026 года, при закрытии банк обязан дать конкретное объяснение, кроме узких исключений.
Активы в трасте, счёт открывает трасти — банку хватит его данных?
Нет. Для целей AML идентифицируют учредителя, трасти, протектора, выгодоприобретателей или их класс и любое лицо с фактическим контролем. Трастовый акт, анкеты и самосертификации CRS должны называть одни и те же роли, а с 2026 года роль каждого контролирующего лица уходит в обмен отдельным полем.