Концепция
Любое движение капитала через границу — открытие счёта в private banking, покупка недвижимости, оформление ВНЖ за инвестиции — сегодня начинается с одной и той же процедуры: банк или провайдер обязан понять, кто перед ним и откуда деньги. Это и есть AML/KYC — правила против отмывания (Anti-Money Laundering) и идентификации клиента (Know Your Customer).
Глобальный стандарт задаёт FATF — межправительственная группа, чьи 40 рекомендаций страны переносят в национальное право. В основе лежит риск-ориентированный подход: чем выше риск клиента или операции, тем глубже проверка.
CDD и EDD
Базовая проверка (customer due diligence, CDD) означает установление личности клиента, подтверждение её документами, выяснение бенефициарного владельца за компанией и понимание цели отношений. Для клиентов и операций повышенного риска включается углублённая проверка (enhanced due diligence, EDD): дополнительные документы, одобрение на уровне руководства, более частый мониторинг. Отношения не заканчиваются на онбординге — банк ведёт постоянный мониторинг операций и сверяется с санкционными списками.
Source of funds и source of wealth
Для состоятельного клиента узкое место — происхождение денег, и здесь различают два уровня. Source of funds описывает происхождение конкретных средств в конкретной операции: откуда пришли деньги на этот платёж. Source of wealth объясняет, как сформировалось состояние в целом — продажа бизнеса, дивиденды, наследство, многолетний доход. Банк ждёт документальной цепочки: договоры, налоговые декларации, выписки, документы о продаже активов.
PEP и повышенный риск
Отдельная категория — politically exposed person (PEP): чиновники, топ-менеджеры госкомпаний, их близкие и связанные лица. Статус PEP не запрещает обслуживание, но автоматически переводит клиента в режим EDD с проверкой источника состояния и одобрением сделки старшим менеджментом. Похожий повышенный режим включают негативные упоминания в прессе (adverse media) и связи с высокорисковыми юрисдикциями.
FATF и новый пакет ЕС
После FATF самый заметный сдвиг последних лет — реформа в ЕС. Принятый в 2024 году пакет вводит единый свод правил: регламент AMLR начнёт применяться с 10 июля 2027 года, единый порог бенефициарного владения зафиксирован на уровне 25%, а наличные расчёты по всему ЕС ограничены 10 000 евро. Надзор централизует новый орган — AMLA со штаб-квартирой во Франкфурте; с 2028 года он напрямую возьмёт под контроль 40 крупнейших высокорисковых финансовых институтов. Travel Rule FATF распространили и на криптопровайдеров: при переводе они передают данные об отправителе и получателе.
Что это значит для клиента
Материал носит характер экспертного обзора и не является индивидуальной юридической консультацией.