Банки Болгарии: счета для компаний, лицензированных фирм и нерезидентов

Компания в Болгарии встречается с банком трижды, и каждая встреча подчинена своей норме. До того как компания или финансовая лицензия появятся, банк принимает капитал учредителей и подтверждает его внесение. После регистрации банк открывает расчётный счёт, но только идентифицировав саму компанию, её руководителей и действительных владельцев. Платёжному институту, обществу электронных денег (EMI) или поставщику услуг в сфере криптоактивов (CASP) нужен ещё один счёт, на котором деньги клиентов хранятся отдельно от собственных средств.

Какой банк откроет счёт, что он запросит и сколько времени это займёт, зависит от этих трёх норм и от того, кто стоит за компанией. Условия банков приведены в том виде, в каком банки опубликовали их на 24 сентября 2026 года; банки перечисляются в порядке реестра Болгарского народного банка (БНБ).

Концепция: три счёта и три правовых результата

У каждого счёта своё правовое основание и свой правовой результат.

Сначала — счёт для капитала

Болгарское корпоративное право связывает регистрацию с реально внесёнными деньгами. ООД или ЕООД регистрируется только после того, как внесён минимальный капитал, а если уставный капитал выше минимума, — не менее 70% всего капитала (ст. 119(1) Торгового закона); минимум с 1 января 2026 года составляет 1 евро. Капитал акционерного общества (АД) — не менее 25 000 евро, и до регистрации вносится не менее четверти стоимости каждой акции (ст. 174(1) Торгового закона) — на счёт для сбора вкладов (набирателна сметка, escrow), далее — эскроу-счёт.

Справка банка о внесённом капитале входит в перечень документов для регистрации, который публикует Агентство по регистрации, а для платёжного института и EMI справка об эскроу-счёте входит и в лицензионное дело по Положению (Наредбе) № 16 БНБ.

Что вытекает из этой модели

Четыре особенности отличают болгарское корпоративное банковское обслуживание.

Банк — первый фильтр. Справка о капитале предшествует и регистрации, и лицензированию, поэтому ни компания, ни лицензионная заявка не продвинутся, пока какой-либо банк не примет и не удостоверит капитал; там же впервые проверяется происхождение денег учредителей.

Канал определяют люди, стоящие за компанией. Там, где банки предлагают дистанционное открытие, оно рассчитано на руководителя — гражданина Болгарии, в DSK Bank также на действительных владельцев — граждан Болгарии, а в United Bulgarian Bank — на обладателей болгарского единого гражданского номера (ЕГН). Компания, не отвечающая этим условиям, открывает счёт в отделении, на бумаге и нередко с апостилированными документами.

Защита зависит от того, кто держит деньги. Фонд гарантирования вкладов в банках (ФГВБ) гарантирует до 100 000 евро на одного вкладчика в одном банке, но платёжные институты и EMI как финансовые учреждения исключены из круга получателей выплат, а филиалы банков из других государств ЕС подпадают под схемы своих стран.

С 1 января 2026 года все три счёта ведутся в евро: остатки в левах пересчитаны, IBAN сохранены, расчёты перешли в TARGET и SEPA.

Основные параметры на 24 сентября 2026 года:

Большинство строк зависит от того, кто клиент, поэтому дальнейшие правила сгруппированы по счетам и по типу клиента.

Банковская система: у кого болгарская лицензия

Реестр лицензированных банков БНБ в редакции от 23 марта 2026 года, действующей на 24 сентября 2026 года, включает 17 банков с болгарской лицензией и 6 филиалов иностранных банков, всего 23. Те же вопросы для других рынков освещены на страницах о банках Сербии и банках Испании, а общая карта — в обзоре банков по юрисдикциям.

Различие между болгарской лицензией и филиалом важнее всего для гарантирования вкладов. Банки с болгарской лицензией участвуют в ФГВБ, а филиалы банков из других государств — членов ЕС — нет: их вклады покрывает схема страны происхождения. Единственный филиал банка из-за пределов ЕС включён в список застрахованных банков ФГВБ.

Для вкладчика граница проходит по форме присутствия банка: вклад в филиале банка из ЕС защищён, но по правилам и в процедуре другого государства.

Банки, лицензированные в других странах ЕЭП, вправе обслуживать болгарских клиентов и без местного присутствия — по европейскому паспорту. Список таких уведомлений БНБ от 10 сентября 2026 года насчитывает 385 записей, часть из которых помечена как прекратившие деятельность. Он показывает охват паспорта; сам механизм описан в статье о европейском паспорте.

Счёт для капитала: от денег учредителей до регистрации

Какой счёт учредители открывают первым, зависит от организационно-правовой формы будущей компании и от того, будет ли она подавать на лицензию. Таблица сравнивает три случая по правилу внесения капитала.

Третья строка добавляет к первым двум лицензионный слой: счёт по-прежнему определяется формой компании, но БНБ дополнительно выясняет, откуда пришли деньги. Уровни капитала для платёжных институтов и весь лицензионный пакет описаны в статье EMI и платёжный институт в Болгарии, литовская альтернатива сравнивается в статье EMI в Литве или в Болгарии, налоги и учреждение самой компании — в статье компания в Болгарии.

Для АД закон прямо называет инструмент. Денежные вклады вносятся на эскроу-счёт, открытый на имя общества его правлением или советом директоров с указанием вносителя. Если в течение трёх месяцев совет не подтвердит банку, что общество подано на регистрацию, вносители вправе забрать вклады целиком (ст. 166 Торгового закона).

Для платёжного института и EMI тот же счёт становится доказательством в лицензионном деле. Заявитель должен быть ООД или АД, зарегистрированным или находящимся в процессе учреждения, с внесённым капиталом прозрачного и законного происхождения и с местонахождением там, где фактически осуществляется управление (ст. 10(4) Закона о платёжных услугах и платёжных системах (ЗПУПС), к EMI применяется через ст. 37(2)); EMI нужен капитал не менее 350 000 евро (ст. 38).

Наредба № 16 требует от заявителя в процессе учреждения справку банка о том, что денежные вклады внесены на эскроу-счёт, а также декларации участников и документы о происхождении средств (ст. 3(1) и 23(1)).

Как это устроено в одном банке

UniCredit Bulbank публикует обе стороны процедуры. У ООД или ЕООД в процессе учреждения специальный счёт для капитала открывают учредители или избранный управляющий либо их представитель с прямо выраженной нотариально удостоверенной доверенностью. У АД, ЕАД (АД с единственным акционером) или коммандитного общества на акциях (КДА) эскроу-счёт открывают члены правления или совета директоров либо их представитель.

Тариф банка для юридических лиц, действующий с 1 января 2026 года, оценивает эти счета так.

За закрытие счёта для капитала или эскроу-счёта и открытие текущего счёта плата не взимается, если клиент переходит на текущий счёт в том же банке (примечание 3). Поэтому счёт для капитала обычно становится первым шагом постоянных отношений с тем же банком.

Расчётный счёт: идентификация клиента и выбор канала

Законодательное ядро

В любом банке ядро идентификации задаёт Закон о мерах против отмывания денег (ЗМИП). Закон определяет, что банк собирает о каждом лице, которое он обязан идентифицировать.

Строка о гражданствах важна и дальше: именно на ней держатся и условия дистанционных каналов, и санкционные правила.

Более широкая проверка компании, её владельцев и её денег описана в статьях о корпоративном KYC и о происхождении средств; болгарскому режиму противодействия отмыванию денег, дирекции «Финансовая разведка» ДАНС и кругу обязанных лиц посвящена статья ПОД/ФТ в Болгарии.

Статус в FATF и регуляторный календарь

Три обстоятельства задают рамку проверки при открытии счёта. По состоянию на сентябрь 2026 года Болгария остаётся в списке FATF юрисдикций под усиленным мониторингом («серый список»), где находится с октября 2023 года. На пленарном заседании в июне 2026 года FATF предварительно признала план действий в основном выполненным и сочла необходимой выездную оценку; решения об исключении из списка пока нет.

Регламент ЕС о ПОД/ФТ 2024/1624 (AMLR) применяется с 10 июля 2027 года, поэтому до этой даты комплексная проверка клиентов ведётся по болгарскому ЗМИП. PSD3 и Регламент о платёжных услугах (PSR) не приняты и в силу не вступили: согласованные тексты одобрены комитетом ECON 5 мая 2026 года, а пленарное голосование по состоянию на сентябрь 2026 года ориентировочно назначено на 14 декабря 2026 года.

Дистанционно или в отделении

Там, где банк предлагает дистанционное открытие, условия зависят от гражданства или болгарского ЕГН людей, стоящих за компанией, и каждый банк проводит границу по-своему.

DSK указывает, что онлайн-канал открывает бизнес-счёт максимум за 20 минут. Компании, не отвечающие этим условиям, открывают счёт лично, в отделении.

Для компании, зарегистрированной вне Болгарии, UniCredit Bulbank запрашивает заверенную копию действующего учредительного документа и оригинал официального документа о регистрации и актуальных данных, включая структуру собственности и контроля и представителей. Нужны также документы личности законных представителей и действительных владельцев, образцы подписей, лицензии, если они требуются, и анкета KYC банка. Иностранные официальные и нотариальные документы должны иметь апостиль или быть легализованы, документы на иностранном языке — официальный перевод на болгарский.

Сколько это занимает

Закон не устанавливает срок открытия корпоративного счёта. Два опубликованных срока относятся к другим ситуациям: 20 минут в онлайн-канале DSK, доступном только отвечающим условиям клиентам, и 10 дней, которые ЗПУПС отводит на решение по базовому счёту потребителя. Банк может и позднее прекратить отношения по счёту; правила этого описаны в статье о закрытии банковского счёта.

Лицензированные фирмы: обособление средств клиентов

Лицензированной платёжной фирме банк нужен по иной причине, чем обычной компании: закон требует держать деньги клиентов вне собственного баланса.

Платёжный институт хранит средства клиентов отдельно от своих и, если они не переведены до конца рабочего дня, следующего за днём получения, размещает их на отдельном счёте для обособления средств клиентов в банке, лицензированном в государстве — члене ЕС, или в центральном банке государства-члена. На эти средства нельзя обратить взыскание по долгам института перед кем-либо, кроме пользователей платёжных услуг (ст. 23(2) ЗПУПС). При несостоятельности института средства пользователей исключаются из конкурсной массы и возвращаются конкурсным управляющим (синдиком) пропорционально (ст. 23(3)).

EMI применяет те же меры к средствам, полученным в обмен на электронные деньги. Средства, поступившие картой или иным платёжным инструментом, подлежат обособлению после зачисления и в любом случае не позднее пяти рабочих дней после выпуска электронных денег (ст. 41(1)–(2)).

Сам счёт подкреплён правилом о доступе. Банки и филиалы банков, работающие в Болгарии, обязаны открывать и вести платёжные счета платёжных институтов и EMI на объективной, недискриминационной и соразмерной основе и представлять в БНБ мотивированное заключение по каждому отказу (ст. 27 и 45 ЗПУПС). Эта обязанность не заставляет конкретный банк согласиться, но каждый отказ оставляет след у надзорного органа.

Поставщик услуг в сфере криптоактивов работает по MiCA, а не по ЗПУПС. CASP, держащий денежные средства клиентов, кроме токенов электронных денег, размещает их в кредитной организации или центральном банке до конца рабочего дня, следующего за днём получения, на счёте, который отдельно идентифицируется от его собственного (ст. 70(2)–(3) MiCA). Правило не применяется к CASP, которые одновременно являются EMI, платёжными институтами или кредитными организациями (ст. 70(5)): у них действует собственный режим обособления.

Гарантирование вкладов: что покрывает ФГВБ

Привлечение вкладов — исключительная прерогатива банков. EMI не вправе принимать вклады, а средства, полученные платёжным институтом для оказания платёжных услуг, вкладами не являются (ст. 40(1) и 22(3) ЗПУПС), поэтому гарантия относится только к деньгам в банке. Объём защиты определяют правила ФГВБ.

Для ЕООД это означает две самостоятельные гарантии в одном банке: 100 000 евро для компании и 100 000 евро лично для её владельца.

Временный лимит в 125 000 евро распространяется на вклады физических лиц от сделок с жилой недвижимостью, от заключения или расторжения брака, прекращения трудовых отношений, инвалидности или смерти, а также от страховых и социальных выплат или компенсаций за ущерб от преступления. Он важен прежде всего продавцу квартиры; эта ситуация описана в статье о покупке недвижимости в Болгарии.

Евро, TARGET и мгновенные платежи с 1 января 2026 года

Болгария перешла на евро 1 января 2026 года по курсу 1,95583 лева за 1 евро, закреплённому Регламентом Совета (ЕС) 2025/1409. Смена валюты заменила инфраструктуру под каждым счётом; вопросы и ответы БНБ о евро описывают переход для каждого вида платежей.

Раньше евро появился только мгновенный канал. 3 декабря 2024 года БНБ, система BISERA, два банка и одно общество электронных денег присоединились к сервису Евросистемы TIPS для мгновенных кредитовых переводов SEPA в евро, и БНБ сообщил, что присоединение других поставщиков платёжных услуг из Болгарии продолжится в 2025 году.

Базовый платёжный счёт: право потребителя, а не компании

Право на банковский счёт в болгарском законе есть, но принадлежит оно физическим лицам. Платёжный счёт для базовых операций (payment account with basic features) по ст. 117–121 ЗПУПС доступен потребителям — физическим лицам, действующим вне своей торговой или профессиональной деятельности (§ 1 т. 40 дополнительных положений ЗПУПС). Счёт компании базовым платёжным счётом не бывает.

Каждый банк с болгарской лицензией и каждый работающий в стране филиал, оказывающий платёжные услуги потребителям, обязан предлагать такой счёт, с 1 января 2026 года — в евро. Он охватывает открытие, использование и закрытие, внесение и снятие наличных, прямой дебет, оплату картой и кредитовые переводы без ограничения числа этих операций (ст. 118 и 119(1)). Банк или филиал, который обслуживает потребителей лишь в виде исключения и ограниченного их числа и категории, может его не предлагать (ст. 119(9)).

Право на счёт имеют потребители, законно пребывающие в ЕС, в том числе лица без постоянного адреса, лица, ищущие международной защиты, и лица, которые не могут быть выдворены. Банк обязан открыть счёт или отказать не позднее 10 дней после получения всех необходимых документов (ст. 119(2)–(3)) и не вправе дискриминировать по гражданству или месту проживания (ст. 117(1)). Плата должна отсутствовать или быть приемлемой: ниже публикуемого БНБ среднего размера за те же услуги и ниже собственного тарифа банка по иным потребительским счетам (ст. 120).

Три режима доступа соотносятся так.

Учредитель ЕООД может опереться на базовый счёт лично, если он законно пребывает в ЕС, но не для компании. Санкционное право действует и здесь: для гражданина России без гражданства или вида на жительство в ЕС, ЕЭП или Швейцарии ограничения ст. 5b распространяются и на базовый счёт, включая запрет на выпуск платёжной карты (FAQ Еврокомиссии о депозитах, вопрос 34); считается ли конкретный документ видом на жительство, решает национальное право (вопрос 29). Личные счета за рубежом в целом описаны в статье о личных банковских счетах.

Владельцы и руководители из-за пределов ЕС

Гражданство и место жительства владельца попадают в дело двумя путями. Через KYC они определяют канал, потому что банк фиксирует все гражданства и страну проживания. Через санкционное право ЕС они могут ограничить депозиты и закрыть отдельные услуги — это самостоятельный санкционный периметр.

Документы иностранного физического лица

Банки публикуют требования к документам физических лиц в зависимости от гражданства и статуса пребывания. Памятка UniCredit Bulbank об открытии счёта (последнее изменение — 21 октября 2025 года) раскладывает их на три колонки.

Болгарский вид на жительство заменяет второй документ личности и подтверждение адреса, но не документ, объясняющий, зачем нужен счёт. Документы на иностранном языке без перевода на английский требуют официального перевода на болгарский, а банк вправе запросить дополнительные документы.

Требования памятки сформулированы для всех граждан государств вне ЕС, ЕЭП и Швейцарии, и владелец российского паспорта без болгарского ВНЖ попадает в ту же общую колонку: заграничный паспорт и внутренний паспорт, подтверждение адреса, если во внутреннем паспорте его нет, документ об основании для счёта и анкета. Примеры основания в памятке — трудовой договор, справка болгарского учебного заведения, нотариальный акт о собственности в Болгарии или приказ о командировке.

Санкционный периметр ЕС (Регламент 833/2014)

Для граждан и резидентов России на счёт компании и на личный счёт накладывается ещё один слой — Регламент Совета (ЕС) 833/2014. Он действует в Болгарии напрямую, как и в любом государстве ЕС, и разделяет лиц по гражданству, месту жительства и месту учреждения.

Лимит на депозиты и его границы

Ст. 5b(1) Регламента 833/2014 запрещает кредитным организациям ЕС принимать депозиты от лиц из левой колонки, если общая сумма депозитов этого лица в данной кредитной организации превышает 100 000 евро.

Лимит считается на одну кредитную организацию, а не на один счёт: несколько счетов в одном банке суммируются. Изъятие ст. 5b(3) касается только физических лиц и на юридические лица не распространяется, но компании, учреждённой в ЕС, оно и не нужно: критерий владения охватывает лишь юрлица, учреждённые вне Союза.

По разъяснению Еврокомиссии (вопрос 43), юрлицо, учреждённое вне ЕС и более чем на 50% принадлежащее гражданину России с гражданством или видом на жительство в ЕС, ЕЭП или Швейцарии, под критерий владения не подпадает; на юрлица, учреждённые в России, это не распространяется. Обладатели долгосрочной визы D, выполнившие регистрационные формальности по месту жительства, по разъяснению Еврокомиссии обычно считаются законно проживающими и потому подпадают под изъятие ст. 5b(3).

Отсюда практическая схема для владельца-россиянина без ВНЖ в ЕС. Его зарегистрированное ЕООД держит средства в болгарском банке без санкционного лимита, если компания не используется для обхода запретов. Банк при этом, по разъяснению Еврокомиссии, должен применять к её счёту усиленную проверку, а деньги, которые владелец лично вносит на счёт компании, могут засчитываться как его собственный депозит (вопросы 27 и 36 FAQ о депозитах).

Лично от него банк не может принимать новые депозиты, если их общая сумма в этом банке превышает 100 000 евро. Остатки, сложившиеся до вступления запрета в силу, сохраняются, но не пополняются сверх лимита, а проценты и дивиденды сверх лимита не зачисляются (вопросы 14, 17 и 26). Так продолжается, пока он не получит вид на жительство в ЕС, ЕЭП или Швейцарии либо гражданство одного из этих государств.

Отдельные разрешения национального компетентного органа по ст. 5c(1) возможны для узкого перечня целей, в том числе для базовых нужд, оплаты юридических услуг и не запрещённой торговли между ЕС и Россией. Такой же лимит 100 000 евро, с тем же изъятием для граждан и обладателей вида на жительство в ЕС, ЕЭП и Швейцарии, действует для граждан Беларуси, лиц, проживающих в Беларуси, и связанных с ними юрлиц (ст. 1u Регламента (ЕС) 765/2006).

Исключение для компаний из ЕС начинает действовать только с регистрации. До неё общества ещё нет (ст. 67 Торгового закона), а вклады на эскроу-счёте АД учитываются за каждым вносителем и возвращаются ему (ст. 166). Учредитель без статуса по ст. 5b(3), вносящий до регистрации в один банк более 100 000 евро, например 350 000 евро капитала EMI, поэтому рискует упереться в лимит.

Переводы в Россию и из России

Ст. 5b(2) не охватывает исполнение платёжных операций и переводы, поэтому этот запрет сам по себе не мешает переводу со счёта в болгарском банке или на него: он касается выпуска карт, эквайринга, инициирования платежа, электронных денег и криптоуслуг. Направления, иные ограничения на маршруте платежа и на стороне получателя разобраны в статье о переводах в Россию и из России, а личная сторона переезда вместе с бизнесом — в статье о релокации из РФ.

Владение криптофирмой

Отдельное правило касается владения криптокомпаниями. Ст. 5b(2a) с 18 января 2024 года запрещает гражданам России и лицам, проживающим в России, без статуса по ст. 5b(3) владеть, контролировать или занимать любые должности в органах управления юрлица из ЕС, оказывающего услуги криптокошелька, счёта или хранения криптоактивов, а с 25 августа 2026 года — любые услуги в сфере криптоактивов по MiCA. Последствия для болгарской заявки описаны в статье CASP в Болгарии, общая карта — в статье о санкциях.

Типичные профили

Одни и те же правила складываются по-разному для разных клиентов. Таблица сводит шесть частых профилей: путь к счёту, что запрашивает банк и какие действуют ограничения.

Путь к счёту задаёт то, кто стоит за компанией и держит ли она деньги клиентов; выбор банка следует уже из этого.