Корреспондентский счёт даёт банку или финтеху доступ к чужой валюте и чужой платёжной системе. За этот доступ корреспондент отвечает перед собственным регулятором и поэтому проверяет респондента так же подробно, как респондент — своих клиентов. Для платёжной организации, EMI или VASP, которые сами обслуживают других поставщиков, исход этой проверки решает, будет ли у продукта долларовый или евровый маршрут вообще.
Концепция
Международный платёж выглядит как операция между отправителем и получателем. Банковская инфраструктура почти всегда сложнее: у банка отправителя может не быть счёта в нужной валюте, прямого доступа к местной платёжной системе и присутствия в стране получателя. Тогда он размещает ликвидность в другом банке и поручает ему провести расчёт.
Это и есть корреспондентский банкинг: по определению CPMI, один банк держит депозиты других банков и оказывает им платёжные и иные услуги. Один банк сохраняет отношения с клиентом, другой даёт ему присутствие в валюте и платёжной системе. Клиент обычно не выбирает корреспондента и узнаёт о нём, когда платёж задерживается, сумма уменьшается на комиссию или банк запрашивает документы.
Корреспондент до открытия счёта проверяет самого респондента: собственников, клиентскую базу, контроли и тех, кого респондент обслуживает дальше. Стандарт этой проверки задают FATF Recommendation 13, анкеты Wolfsberg и национальные нормы. Вместе с деньгами по цепочке идут данные о плательщике и получателе, и их полнота определяет, пройдёт ли платёж.
Правовой режим клиентского остатка — отдельный вопрос. Платёжный маршрут решает, как исполняется перевод; гарантирование вкладов, safeguarding и траст решают, что получит клиент, если оператор или банк перестанет работать. Эти режимы по юрисдикциям разобраны в карте защиты клиентских активов.
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Корреспондентский банкинг | банк держит депозиты других банков и оказывает им платёжные услуги |
| Роли банков | респондент ведёт клиента, корреспондент даёт присутствие в валюте и платёжной системе |
| SWIFT | передаёт сообщения; платёжной или расчётной системой не является |
| Окончательный расчёт | по счетам банков: Fedwire или CHIPS в долларах, T2 в евро, CHAPS в фунтах |
| Проверка респондента | FATF R.13; в ЕС с 10 июля 2027 года — статьи 36–39 AMLR |
| Данные платежа | FATF R.16; в ЕС — Регламент (ЕС) 2023/1113 |
Как банк получает доступ к чужой инфраструктуре
Банковская лицензия не делает банк участником всех расчётных систем. Для долларов нужны долларовая ликвидность и доступ к американской инфраструктуре, для фунтов — к британским расчётам, для евро — участие в T2 или в схемах SEPA, для юаня — отдельная сеть банков и клиринговых организаций. Поэтому международный банкинг устроен как сеть двусторонних отношений.
Банк, обслуживающий конечного клиента, называется респондентом; банк, у которого он держит деньги и через который проводит расчёты, — корреспондентом. ЕЦБ определяет nostro как счёт в иностранной валюте, который банк держит в иностранном банке, а vostro — как счёт в национальной валюте, который иностранные банки держат в отечественном. Это одно обязательство, увиденное с двух сторон.
| Функция | Что предоставляет корреспондент | Как это проявляется в продукте |
|---|---|---|
| Ликвидность | Операционный остаток в нужной валюте | Банк или финтех поддерживает USD, EUR или GBP, не присутствуя в стране валюты |
| Расчётный доступ | Подключение к местной или международной платёжной системе | ACH, банковские переводы, SEPA и CHAPS в одном интерфейсе |
| Банковский периметр | Комплаенс, санкционный контроль, операционное обслуживание платежей | Трансграничный бизнес без собственного банка в каждой юрисдикции |
На этой конструкции построена значительная часть финтеха. Один интерфейс объединяет локальные реквизиты, международные переводы, обмен валюты и карты, а обслуживают эти функции разные банки, эмитенты и платёжные организации. «Глобальный счёт» чаще всего собран из нескольких регулируемых периметров и нескольких юридических лиц.
Как проходит один международный платёж
Долларовый платёж со счёта в финтех-сервисе выглядит в интерфейсе как одна операция. В исполнении участвуют до пяти ролей.
| Шаг | Участник | Что он делает | Какое обязательство возникает |
|---|---|---|---|
| 1 | Финтех, EMI или банк клиента | Принимает поручение, проверяет клиента, уменьшает доступный баланс | Отвечает перед клиентом по договору счёта, электронных денег или платёжной услуги |
| 2 | Банк-респондент | Формирует платёжную инструкцию и выбирает маршрут | Распоряжается собственным остатком на nostro-счёте |
| 3 | Банк-корреспондент | Списывает средства с nostro-счёта, проводит комплаенс-проверку, передаёт расчёт дальше | Исполняет поручение респондента в пределах договора корреспондентского счёта |
| 4 | Расчётная система | Обеспечивает окончательное движение денег между банками | Окончательность расчёта по правилам Fedwire, CHIPS, T2 или CHAPS |
| 5 | Банк получателя | Получает деньги и зачисляет их получателю | После зачисления должен сумму своему клиенту |
SWIFT в этой цепочке передаёт сообщения и не является платёжной или расчётной системой. Деньги движутся по счетам банков: каждый прямой участник Fedwire держит master account в Федеральном резервном банке, в CHIPS выпущенный и рассчитанный платёж окончателен и безотзывен, в T2 платежи рассчитываются по одному, непрерывно, в деньгах центрального банка с немедленной окончательностью. Момент зачисления денег конечному клиенту определяется отдельно.
Если у банка отправителя нет прямого отношения с банком получателя, в цепочку добавляется промежуточный корреспондент, иногда не один. Каждый банк видит лишь часть операции, применяет собственные санкционные и AML-фильтры и может удержать комиссию. Поэтому перевод между одними и теми же сторонами идёт разными маршрутами в зависимости от валюты, времени, доступного посредника и текущей политики риска. Перед клиентом отвечает его собственная организация — по договору и применимому платёжному праву; лишний посредник требование клиента на другой банк цепочки не переносит.
Почему платежи задерживаются или приходят не полностью
Задержку обычно вызывают неполные или неструктурированные реквизиты, расхождение сообщения и подтверждающих документов, санкционная связь, нехватка ликвидности на nostro-счёте, предельное время приёма платежей или ручной запрос банка. Распределение комиссий задаёт поле 71A сообщения MT; в ISO 20022 ему соответствуют коды ChargeBearer.
| MT 71A / ISO 20022 | Что означает код |
|---|---|
| OUR / DEBT | Все комиссии, связанные с платежом, несёт плательщик |
| SHA / SHAR | Комиссии разделены: плательщик оплачивает свой банк, получатель — свой |
| BEN / CRED | Все комиссии несёт получатель; каждый банк цепочки может удержать свою из суммы |
Значение кодов дано по разъяснениям ФРС; в ISO 20022 есть ещё SLEV — комиссии по соглашению об уровне обслуживания. Удержанные предшествующими банками комиссии вычитаются из суммы и отражаются в поле 71F. Код DEBT распределяет ответственность за комиссии и полного поступления суммы сам по себе не гарантирует.
Где цепочка обходится без корреспондента
Корреспондентских звеньев становится меньше там, где небанковские организации получают прямой доступ к расчётам. В ЕС с 6 октября 2025 года платёжные организации и EMI могут запрашивать доступ к TARGET; отказать центральный банк вправе только при несоответствии установленным требованиям. Такой счёт служит расчётам: safeguarding-счета небанковским PSP Евросистеме предоставлять запрещено. У CHAPS более 35 прямых участников, а тысячи организаций работают через них косвенно — Банк Англии прямо называет эту модель agency или correspondent banking. В США граница проходит по master account, разобранному в материале о платёжных счетах ФРС. Оптовые DLT-расчёты и стейблкоины убирают отдельные шаги, но у каждой такой инфраструктуры снова есть расчётный актив, правила допуска, комплаенс и порядок действий при несостоятельности.
Что стоит за словом «счёт» в финтех-продукте
Платформа может выдавать долларовые, евровые или фунтовые реквизиты, не участвуя в Fedwire, SEPA или CHAPS: доступ дают банки-партнёры. Реквизиты бывают выпущены на имя клиента, ведут к отдельному субсчёту или лишь маршрутизируют платёж в общий omnibus-счёт. EBA в 2024 году констатировала, что единого определения virtual IBAN нет, а устроены и используются они по-разному. Одинаковая цифра в приложении может означать требования разной природы.
| Что видит клиент | Что может находиться под интерфейсом | Главное последствие |
|---|---|---|
| Банковский счёт | Депозит клиента на балансе лицензированного банка | Клиент — кредитор банка; банк сам участник или клиент корреспондентской цепочки |
| Счёт EMI или платёжной организации | Электронные деньги или платёжное требование к оператору | Клиент не становится вкладчиком банка, где оператор держит средства; режим защиты — по карте |
| Virtual IBAN или именной счёт | Маршрутизатор к отдельному либо общему базовому счёту | Имя в реквизитах не отвечает на вопрос о владельце базового счёта |
| Omnibus / FBO | Общий счёт провайдера в интересах многих клиентов | Банк видит владельцем счёта провайдера; конечные клиенты для него — вложенный уровень |
Качество такой инфраструктуры определяют несколько вещей: ясно ли, какое юридическое лицо отвечает перед клиентом по каждой функции; можно ли установить базовый счёт, банк и юрисдикцию; сколько работающих маршрутов есть в каждой валюте; дают ли локальные реквизиты реальный доступ к местной системе. Прямой корреспондент обычно даёт предсказуемые сроки и комиссии, но один банк на валюту создаёт концентрацию.
Кто и что проверяет в корреспондентском отношении
Базельский комитет формулирует исходный принцип: респондент отвечает за проверку собственных клиентов, корреспондент проверяет самого респондента как своего прямого клиента. FATF Recommendation 13 добавляет к обычной проверке клиента пять обязанностей при трансграничном корреспондентском банкинге:
- собрать о респонденте сведения, достаточные для полного понимания его бизнеса, и по открытым источникам оценить его репутацию и качество надзора;
- оценить его систему противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма;
- получить одобрение старшего руководства до установления отношения;
- ясно понимать ответственность каждой из сторон;
- по payable-through accounts убедиться, что респондент проверил клиентов с прямым доступом к счёту корреспондента и может предоставить данные по запросу.
Там же — запрет вступать в отношения с shell bank или продолжать их и обязанность убедиться, что респондент не допускает shell bank к своим счетам. Руководство FATF 2016 года добавляет, что упрощённые меры в трансграничном корреспондентском банкинге неприменимы.
Чего корреспондент делать не обязан: KYCC
То же руководство FATF прямо указывает, что Рекомендации не требуют проводить CDD клиентов своего клиента. EBA исходит из того же: корреспондент обычно не состоит в отношениях с клиентами респондента и не знает ни их личности, ни назначения операции, если эти сведения не включены в платёжное поручение. Практика, которую рынок называет KYCC (know your customer's customer), нормой поэтому не является.
Граница проходит через запрос информации — RFI. Когда платёж или поток вызывает вопросы, корреспондент спрашивает респондента о конкретной операции: как давно клиент обслуживается и зачем ему счёт, кто его бенефициарный владелец и откуда средства, соответствует ли операция профилю, кто контрагенты. FATF подчёркивает, что такой запрос обязанности проводить CDD не создаёт. Вопрос о происхождении денег, пришедший клиенту «по запросу банка-партнёра», обычно порождён именно RFI корреспондента, и отвечает на него документальное подтверждение источника средств.
Nested relationships и payable-through accounts
Nested relationship (вложенное, или downstream, отношение) возникает, когда респондент сам оказывает корреспондентские услуги другим финансовым организациям и те проводят платежи через его счёт у корреспондента. Корреспондент видит в платеже своего респондента и в лучшем случае реквизиты вложенной организации, но не её клиентов.
Payable-through account — более прямая форма той же проблемы: корреспондентский счёт, которым напрямую пользуются третьи лица для операций от собственного имени. Поэтому R.13 и статья 36 AMLR требуют отдельно убедиться, что респондент проверил клиентов с прямым доступом, а американское правило 1010.610 при повышенной проверке — ещё и установить лиц, уполномоченных распоряжаться операциями по счёту.
Вложенные отношения FATF допускает, если корреспондент о них должным образом проинформирован, отношения прозрачны, а у корреспондента есть меры для выявления нераскрытых вложенных схем. EBA относит nesting и payable-through accounts к факторам, повышающим риск; Wolfsberg в принципах 2022 года ожидает разумных шагов к пониманию того, каким организациям респондент оказывает downstream-услуги.
Почему это главный вопрос для EMI, PSP и VASP
EMI, выдающая virtual IBAN другим платёжным компаниям, маркетплейсам или криптоплощадкам, строит вложенное отношение поверх счёта в своём банке, как бы его ни называл договор. Принципы Wolfsberg допускают распространение на MSB, MVTS, финтехи и VASP на риск-ориентированной основе, а FATF напоминает, что поставщики MVTS — финансовые организации с полным набором превентивных мер.
В июле 2026 года Wolfsberg выпустила руководство по банковскому обслуживанию небанковских PSP. Для вложенных схем оно ожидает, что банк понимает, как между PSP и его партнёрами распределены функции AML и санкционного контроля и как PSP надзирает за партнёрами; где риск нельзя достаточно снизить, в том числе из-за сокращённой сквозной видимости цепочки, банку следует выбрать стратегию контроля риска.
Для криптоактивов сходные отношения вписаны в закон. Директива ЕС распространила понятие корреспондентского отношения на операции с криптоактивами, а статья 19b требует от CASP при отношениях с поставщиком вне ЕС прежде всего установить, лицензирован ли он или зарегистрирован; статья 37 AMLR переносит это требование в регламент. Британское правило 34A для криптобирж и кастодиальных кошельков применяется с 1 февраля 2027 года.
Допустимую вложенную модель отличают три признака, прямо следующие из условий FATF: корреспондент знает о вложенных организациях и согласился их обслуживать; эти организации поимённо известны, лицензированы и поднадзорны; в платёжном сообщении указан конечный плательщик, даже когда платёж отправляет агрегатор.
Wolfsberg: принципы и анкеты
Отрасль стандартизировала проверку через Wolfsberg Group — объединение крупных международных банков. Принципы корреспондентского банкинга 2022 года предусматривают риск-аппетит, утверждённый советом директоров. Основной инструмент — анкета CBDDQ (Correspondent Banking Due Diligence Questionnaire): по разделу ресурсов Wolfsberg, действующая версия — 1.4 2023 года, рядом стоит анкета FCCQ версии 1.2. Структура анкет разобрана в материале об анкетах Wolfsberg. Анкета собственную оценку не заменяет: FCA относит исключительную опору на неё к неудовлетворительной практике.
Проверка повторяется. Правило 1010.610 требует периодического пересмотра каждого корреспондентского счёта, а 31 CFR 1010.630 устроен как безопасная гавань: организация считается выполнившей требование, если получает от иностранного банка сертификацию или повторную сертификацию не реже раза в три года.
Корреспондентские счета в праве США, ЕС, Великобритании и ОАЭ
Все режимы строятся на каркасе R.13; различаются сроки, адресаты и инструменты принуждения.
| Юрисдикция | Основные нормы | Статус | Что добавляет к R.13 |
|---|---|---|---|
| США | USA PATRIOT Act, разделы 312, 313, 319(b); 31 CFR 1010.610 и 1010.630 | Действуют | Документы за 120 часов, повестки иностранному банку, закрытие счёта за 10 рабочих дней |
| ЕС | Директива 2015/849, статьи 19, 19b и 24; AMLR, статьи 36–39 | Директива — до 10 июля 2027 года, затем AMLR | Рекомендации AMLA по отдельным респондентам из третьих стран |
| Великобритания | MLR 2017, правила 34 и 34A | Правило 34A — с 1 февраля 2027 года | Отдельный режим для криптобизнеса; pooled accounts с 30 июня 2026 года |
| ОАЭ | Руководство ЦБ ОАЭ по AML/CFT, раздел 6.4.4 | Действует | Оценка downstream-услуг и договор о распределении обязанностей |
США: разделы 312, 313 и 319(b) USA PATRIOT Act
Раздел 312 (31 USC 5318(i)) требует программы due diligence для корреспондентских счетов иностранных финансовых организаций. Правило 1010.610 детализирует её, а повышенную проверку делает обязательной для иностранного банка с офшорной лицензией, с лицензией юрисдикции, признанной не сотрудничающей, или юрисдикции, к которой применены специальные меры по разделу 311. Повышенная проверка включает сведения об AML-программе банка, выяснение, ведёт ли он корреспондентские счета для других иностранных банков, и установление владельцев 10% и более у банка, акции которого не обращаются публично. Если проверку провести нельзя, процедуры предусматривают отказ в открытии, приостановку операций, сообщение о подозрительной деятельности или закрытие счёта.
Раздел 313 (31 USC 5318(j)) запрещает вести корреспондентский счёт для иностранного банка без физического присутствия в какой-либо стране — места деятельности по фиксированному адресу, хотя бы одного штатного сотрудника и операционных записей; исключение сделано для аффилированного лица поднадзорного банка с таким присутствием. Раздел 319(b) (31 USC 5318(k)) даёт американским властям прямой доступ к цепочке: документы по счёту предоставляются федеральному банковскому регулятору в течение 120 часов с запроса, Министерство финансов или генеральный прокурор могут направить иностранному банку повестку о записях, в том числе хранящихся за пределами США, а после письменного уведомления о неисполнении повестки корреспондентское отношение прекращается в течение 10 рабочих дней.
ЕС: от директивы к AMLR
До 10 июля 2027 года действует директива 2015/849. Её статья 19 требует при трансграничных отношениях с респондентом из третьей страны тех же мер, что и R.13, а статья 24 запрещает отношения с shell bank и с организацией, которая, как известно, допускает shell bank к своим счетам. С 10 июля 2027 года те же требования становятся прямо применимыми нормами AMLR: статья 36 адресована кредитным и финансовым организациям и требует документировать решение прекратить отношение по соображениям AML/CFT, статья 37 — CASP, статья 39 запрещает отношения с shell institution. Статья 38 вводит новый механизм: AMLA может рекомендовать меры в отношении конкретного респондента из третьей страны, который серьёзно, неоднократно или систематически нарушает требования AML/CFT. Место этих норм в пакете описано в материале о европейском AML-пакете.
Великобритания: правила 34 и 34A
Правило 34 Money Laundering Regulations 2017 закрепляет для отношений с респондентом из третьей страны набор, сопоставимый с R.13, и запрет shell bank. SI 2026/621, принятый 9 июня 2026 года, добавил правило 34A — те же требования для британских криптобирж и кастодиальных кошельков с 1 февраля 2027 года — и с 30 июня 2026 года обязал организацию, открывающую клиенту новый pooled account, принять разумные меры, чтобы понять назначение счёта и то, как клиент намерен им пользоваться, и оценить риск. Клиентские и safeguarding-счета платёжных организаций устроены именно так; британский режим обособления разобран в обзоре британского режима.
ОАЭ
Центральный банк ОАЭ в руководстве по AML/CFT запрещает отношения с shell bank и с организациями, допускающими их к своим счетам, и требует собрать сведения о корреспонденте, оценить его контроли, получить одобрение старшего руководства, оценить downstream-услуги (nested accounts) и закрепить распределение обязанностей в договоре.
Как лицензиат проходит онбординг у корреспондента или банка-спонсора
Для платёжной организации, EMI или VASP банк-корреспондент одновременно поставщик инфраструктуры и самый требовательный внешний проверяющий. Небанковский респондент обычно моложе банка, обслуживает более рискованные потоки и часто сам предоставляет счета другим. Модель, в которой банк выпускает реквизиты и карты под чужим брендом, разобрана в материале о банке-спонсоре и BaaS, требования к оператору как к клиенту банка — в материале о банкинге для MSB. Руководство Wolfsberg 2026 года по небанковским PSP задаёт блоки проверки, и каждый ломается по-своему:
| Блок | Что проверяет банк | Где обычно ломается |
|---|---|---|
| Лицензия и надзор | Лицензия, регулятор, результаты проверок | Деятельность шире лицензии; заявка выдаётся за авторизацию |
| Собственники и руководство | Цепочка владения до UBO, квалификация MLRO и CCO | Непрозрачное владение; комплаенс не растёт вместе с бизнесом |
| Бизнес-модель и потоки | Продукты, валюты, коридоры, объёмы | Реальные потоки расходятся с заявленным профилем |
| Клиенты и вложенные отношения | Сегменты, география, клиенты-PSP, VASP и агенты | Нераскрытые downstream-клиенты |
| Мониторинг и скрининг | Автоматизация, скрининг в реальном времени, свободные текстовые поля | Накопленные очереди алертов и обновлений KYC |
| Прозрачность платежей | Полнота данных платежа по R.16 | В поле плательщика стоит сам оператор |
| Аудит и счета клиентов | Независимый аудит, репутация аудитора, safeguarding-счета | Клиентские и собственные деньги не разделены |
Проверка при открытии задаёт профиль, с которым затем сравнивается реальный поток; расхождение становится типичным поводом для RFI, ограничений или выхода. Как эти проверки встроены в контур контроля лицензиата, описано в материале о комплаенс-стеке. Лицензиат с одним корреспондентом на валюту живёт с риском одномоментной остановки продукта: выход корреспондента отключает всех клиентов сразу.
Для клиента конечного звена — частного лица, семьи или компании — тот же механизм проявляется вопросами, которые провайдер передаёт от банка-партнёра: назначение платежа, договор или инвойс, происхождение средств, сведения о контрагенте. Заранее подготовленные документы по источнику средств и структуре компании сокращают задержку; отказ отвечать может закончиться возвратом платежа или закрытием счёта.
Когда корреспондент уходит: de-risking
Обычно отношение прекращается по коммерческому решению корреспондента, иногда — по закону: помимо срока по 31 USC 5318(k), специальная мера FinCEN в отношении Huione Group запрещает американским организациям открывать или вести для неё корреспондентский счёт. CPMI фиксировал, что часть отношений сохраняется или прекращается в зависимости от воспринимаемого риска юрисдикции респондента, и такие респонденты рискуют оказаться отрезанными от международных платёжных сетей.
De-risking в терминах руководства FATF 2016 года — прекращение или ограничение отношений с целыми странами или категориями клиентов, чтобы избежать риска вместо управления им. FATF указывает, что массовый отказ от целых стран и категорий клиентов без серьёзной и всесторонней оценки их риска стандартам FATF не соответствует, и называет альтернативы выходу: отказ в отдельных операциях, сообщения о подозрительных операциях, ограничение услуг. Прямого запрета на прекращение отношений эта позиция не устанавливает. В феврале 2025 года FATF изменила Рекомендацию 1 и пояснительные записки к Рекомендациям 1, 10 и 15: меры должны быть соразмерны риску, упрощённые меры в ситуациях низкого риска прямо поощряются.
Министерство финансов США в стратегии по de-risking 2023 года назвало главным фактором таких решений доходность и выделило три группы, страдающие сильнее всего: небольшие и средние MSB, некоммерческие организации, работающие за рубежом, и иностранные финансовые организации с малыми корреспондентскими объёмами. В ЕС AMLR с 10 июля 2027 года добавит обязанность документировать решение прекратить отношение по соображениям AML/CFT.
Сопоставимой статистики больше не публикуется: CPMI и SWIFT завершили ежегодный количественный обзор на данных 2022 года. Последний комментарий CPMI с динамикой фиксировал, что за 2011–2019 годы число активных банков-корреспондентов сократилось примерно на 22%, число коридоров — примерно на 12%. По данным FSB за I квартал 2025 года у 7,6% стран и территорий было менее трёх организаций, отправляющих или принимающих трансграничный платёж через SWIFT. Устойчивость доступа к валюте поэтому определяется наличием второго работающего маршрута и сроком, за который его можно подключить.
Прозрачность платежа: какие данные идут вместе с деньгами
Корреспондент видит платёж только через сообщение, поэтому данные о плательщике и получателе — его главный инструмент контроля. Рекомендация 16 FATF требует, чтобы трансграничный перевод сопровождали сведения о плательщике и получателе, а каждый посредник их сохранял. Отраслевой ориентир — Payment Transparency Standards Wolfsberg 2023 года.
Что требует ЕС сейчас
В ЕС R.16 реализована Регламентом (ЕС) 2023/1113. Состав сведений зависит от маршрута:
| Маршрут | Что идёт с платежом |
|---|---|
| Общий случай | Имя плательщика, номер счёта, адрес со страной, номер официального документа и клиентский идентификатор либо дата и место рождения; LEI при наличии поля |
| Все поставщики в ЕС | Достаточно номеров счетов плательщика и получателя или уникального идентификатора операции |
| За пределы ЕС до €1 000 | Имена и номера счетов плательщика и получателя |
Промежуточный поставщик обязан сохранить всю полученную информацию вместе с переводом, а поставщик получателя — выявлять её отсутствие и по риск-ориентированным процедурам отклонять перевод, приостанавливать его или запрашивать недостающие сведения.
Пересмотренная R.16
18 июня 2025 года FATF приняла пересмотренную R.16; изменения должны вступить в силу к концу 2030 года, а в июне 2026 года FATF вынесла на консультацию руководство по применению с приёмом комментариев до 21 августа 2026 года. Для трансграничных платежей свыше USD/EUR 1 000 пояснительная записка задаёт такой набор:
| Элемент | Пересмотренная R.16 |
|---|---|
| Плательщик | Имя; счёт или уникальный номер операции; адрес либо страна и город; для физлица — номер удостоверения, клиентский номер или дата и место рождения; для юрлица — BIC, LEI или иной идентификатор, если есть |
| Получатель | Имя; счёт или уникальный номер операции; страна и город; для юрлица — BIC, LEI или иной идентификатор, если есть |
| Сверка получателя | Банк получателя сверяет имя и счёт; точного совпадения не требуется |
| Начало цепочки | Организация, получившая поручение плательщика, независимо от источника средств |
Для платёжных организаций важнее всего строка о начале цепочки. EMI или PSP, отправляющая платёж клиента со своего omnibus-счёта, отвечает за то, чтобы в сообщении стоял реальный плательщик; здесь и проходит граница между прозрачной и нераскрытой вложенной моделью. Для криптоактивов тот же принцип действует через R.15 и travel rule.
ISO 20022 и сроки 2026–2028 годов
ISO 20022 делает платёжные данные структурированными: точнее санкционный скрининг, проще автоматическая сверка, выше зависимость клиента от качества реквизитов. Сосуществование форматов для трансграничных платёжных поручений завершилось 22 ноября 2025 года; отдельные MT-сообщения ещё конвертируются, но резервная обработка с 1 января 2026 года платная. После 14 ноября 2026 года SWIFT принимает только полностью структурированные или гибридные почтовые адреса, резервного механизма для остальных не предусмотрено, поэтому адрес плательщика должен храниться в клиентском досье в структурированном виде. Выписки и отчётность обязательны к приёму в ISO 20022 с ноября 2027 года.
Платёж через посредника: кто держит деньги и кто вправе поручить
Поверх платёжной цепочки существует отдельная модель: клиент поручает платёж посреднику — площадке, рассчитывающейся с продавцом, сервису, оплачивающему иностранных поставщиков клиента, агенту, финансирующему покупку за рубежом. Юридически между клиентом и банковской цепочкой появляется ещё одна сторона.
Право поручить платёж не делает деньги собственностью агента и не отвечает на вопрос, что происходит с остатком, пока агент его держит. Второй вопрос — чьё имя стоит в платеже. Если агент платит от собственного имени через контролируемый им omnibus-счёт, получатель и каждый банк цепочки видят плательщиком агента; конечный инициатор невидим, пока агент не передаст его данные. Если агент платит как раскрытый представитель клиента, плательщиком указан клиент. От этого выбора зависят три вещи: что проверяет банк получателя, можно ли установить назначение платежа и происхождение средств и куда вернётся отклонённый платёж.
Коммерческий агент или регулируемая платёжная функция
Узкое исключение существует, но легко теряется. По статье 3(b) PSD2 из режима выпадает платёж через коммерческого агента, уполномоченного вести переговоры или заключать сделки от имени только плательщика или только получателя; Великобритания воспроизводит исключение в Приложении 1 Payment Services Regulations 2017. FCA считает, что бизнес действует за обе стороны, если платежи идут на контролируемый им счёт до отправки получателю, а долг плательщика погашается только при получении денег получателем. Такой посредник оказывает платёжную услугу. У самой деятельности есть имя: денежный перевод по статье 4(22) PSD2 — средства получены от плательщика без открытия платёжных счетов на имя плательщика или получателя с единственной целью перевести сумму получателю.
| Режим | Что делает «платёж от имени клиента» регулируемым | Что это не даёт клиенту само по себе |
|---|---|---|
| ЕС (PSD2) | Денежный перевод и исполнение платёжных операций — платёжные услуги | Путь через исключение для коммерческого агента не даёт обособления средств |
| Великобритания (PSRs 2017) | Те же услуги; удержание средств до получения получателем — действие за обе стороны | Исключённый коммерческий агент держит клиентские деньги как необеспеченный остаток |
| Канада (RPAA) | Удержание средств от имени конечного пользователя и инициирование перевода по его запросу — платёжные функции | Регистрация PSP оставляет оператора небанковской организацией, и остаток вкладом не становится |
| Гонконг (MSO) | Приём или отправка денег через границу как бизнес — remittance service под лицензией MSO | Лицензия MSO не несёт обязанности обособлять клиентские средства |
| США | Приём денег для передачи другому лицу — money transmission, лицензируемая штат за штатом | Федеральная регистрация money transmitter — режим AML, остаток она не защищает |
Американские исключения устроены зеркально британскому. В Аризоне, например, агент получателя при оплате товаров или услуг освобождён от лицензирования, только если его назначает письменный договор, получатель публично объявляет его принимающим платежи от своего имени, а платёж агенту прекращает обязательство плательщика. Один вопрос — когда погашен основной долг — даёт противоположные ответы: британское исключение теряется, если долг гасится лишь при получении денег получателем, американское требует, чтобы он гасился уже при оплате агенту. Оба следуют за получателем, поэтому посредник, нанятый плательщиком для оплаты его собственных поставщиков, находится вне каждого. Европейские агентские конструкции разобраны в материале о платёжных агентах.
Четыре исхода одного поручения
Пока агент держит средства, у клиента есть лишь требование к агенту; основной долг получателю гасится при зачислении. Возвращаемые средства идут по цепочке на счёт, с которого были отправлены, — счёт агента, поэтому возврат клиенту зависит от агента.
| Исход | Где деньги | Что клиент вправе требовать и с кого |
|---|---|---|
| Платёж прошёл | У получателя | Подтверждение платежа от агента против основного долга |
| Отклонён банком получателя | Возвращены агенту за вычетом удержанных комиссий | Повторное зачисление от агента по договору; комиссии могут не вернуться |
| Приостановлен по санкциям | Удержаны банком, пометившим платёж | Разблокировка зависит от этого банка и санкционного органа, а агент ведёт дело за клиента |
| Агент несостоятелен до исполнения | В конкурсной массе агента | Возврат из обособленного пула, если режим его создаёт; иначе необеспеченное требование |
Что именно получит клиент из пула и в какой очерёдности, зависит от режима лицензии; это разобрано в карте защиты клиентских активов.
Когда платёж останавливается: блокировка, отказ, отзыв
Платёж, который не дошёл, останавливается одним из трёх способов, и деньги при этом лежат в разных местах.
| Как остановлен | Где деньги | Что их сдвинет |
|---|---|---|
| Заблокирован по санкциям | У заблокировавшего института, обычно на блокированном процентном счёте | Разрешение санкционного органа |
| Отклонён | Возвращается на счёт отправителя за вычетом удержанных комиссий | Отправляющий институт возвращает средства владельцу счёта — если платил агент, агенту |
| Зачислен, затем отозван | У бенефициара | Отзыв по ограниченному перечню оснований; может потребоваться согласие бенефициара |
В США различие блокировки и отказа формализовано: заблокировавшее имущество лицо сообщает об этом в OFAC в течение 10 рабочих дней, а об отклонённой операции отчитывается отдельно в тот же срок с момента отказа. Отклонённые деньги возвращаются, заблокированные остаются на месте. Для мгновенных переводов в евро Регламент (ЕС) 2024/886 перенёс санкционную проверку с платежа на клиента: поставщик проверяет своих пользователей по адресным ограничительным мерам ЕС сразу после появления новой меры и не реже раза в день. Дополнительно проверять плательщика и получателя при исполнении перевода регламент запрещает.
Отзыв — просьба без права требования. По правилам SEPA Credit Transfer редакции 2025 года банк отправителя направляет отзыв лишь при дублировании, технической ошибке или мошенничестве, в течение 10 банковских рабочих дней с исполнения, а при мошенничестве — 13 месяцев; банк бенефициара может быть обязан получить согласие бенефициара, и отказ бенефициара — допустимый ответ. Платёж по неверному идентификатору по статье 88 PSD2 считается исполненным правильно: поставщик плательщика обязан лишь приложить разумные усилия к возврату. С 9 октября 2025 года в зоне евро и с 9 июля 2027 года в остальном ЕС поставщик плательщика до авторизации перевода сверяет имя получателя с IBAN; совпадение говорит лишь о том, что счёт принадлежит названному лицу.
Когда в середине стоит агент, ни одно из этих прав клиенту не принадлежит: отзыв направляет банк агента, усилия по статье 88 прилагаются в пользу агента, предупреждение о несовпадении имени видит агент. Путь клиента назад идёт через договор с агентом.
Популярно, но плохо кончается
Q/A
Корреспонденты и проверка
Банк-партнёр требует KYC на клиентов нашей платёжной компании. Он вправе?
Общей обязанности проверять клиентов своего клиента у корреспондента нет: FATF прямо указывает, что Рекомендации этого не требуют; EBA исходит из того, что корреспондент обычно не состоит с ними в отношениях. Корреспондент вправе направить RFI по конкретной операции или потоку и спросить о бенефициарном владельце, источнике средств и контрагентах. Для payable-through accounts и вложенных схем он должен убедиться, что респондент проверил клиентов с прямым доступом и может выдать данные по запросу. Оставленный без ответа RFI обычно ведёт к ограничению операций или выходу из отношений.
EMI выдаёт IBAN другим платёжным компаниям. Это nested relationship?
Да, если эти компании проводят через её счёт платежи своих клиентов. Для банка EMI в такой схеме — респондент, который сам оказывает корреспондентские услуги. FATF допускает конструкцию, когда корреспондент о ней проинформирован и отношения прозрачны; нераскрытая схема часто заканчивается закрытием счёта для всей цепочки. Руководство Wolfsberg 2026 года по небанковским PSP ожидает, что банк понимает, как в таких схемах распределены функции AML и санкционного контроля.
Что такое shell bank и почему запрет абсолютный?
Это банк без физического присутствия в какой-либо стране. В американском определении присутствие — место деятельности по фиксированному адресу, хотя бы один штатный сотрудник и операционные записи; исключение сделано для аффилированного лица поднадзорного банка. Запрет содержится в R.13, разделе 313 USA PATRIOT Act, статье 24 директивы ЕС и статье 39 AMLR, британском правиле 34, руководстве ЦБ ОАЭ; корреспондент также должен убедиться, что респондент не допускает shell bank к своим счетам. Риск-ориентированного исключения нет.
Когда начнут действовать новые требования к данным плательщика по R.16?
FATF приняла пересмотренную Рекомендацию 16 18 июня 2025 года; изменения должны вступить в силу к концу 2030 года, руководство по применению обсуждалось до 21 августа 2026 года. Стандарт FATF напрямую не действует: обязанности возникнут из национального права и права ЕС. Пока в ЕС применяется Регламент (ЕС) 2023/1113, а SWIFT после 14 ноября 2026 года принимает только структурированные или гибридные адреса.
Платёж, комиссии и возвраты
Получателю пришло меньше отправленной суммы. Это ошибка?
Не обязательно. При коде BEN / CRED комиссии несёт получатель, и каждый банк цепочки вправе удержать свою. Даже при OUR / DEBT плательщик отвечает за комиссии, но полное поступление суммы это само по себе не гарантирует. Удержания предшествующих банков отражаются в поле 71F.
Сервис оплачивает поставщиков клиента за него. Это законно без лицензии?
Обычно нет. Приём денег клиента ради оплаты третьему лицу — регулируемый денежный перевод в ЕС и Великобритании, розничная платёжная деятельность в Канаде и remittance service в Гонконге. Исключение для коммерческого агента теряется, как только посредник держит средства на своём счёте до получения денег получателем. Американская конструкция «агента получателя» (например, в Аризоне) требует обратного — чтобы оплата агенту погашала долг плательщика — и к посреднику, нанятому самим плательщиком, не подходит.
Платёж, поручённый агенту, отклонён. Кто вернёт деньги?
Возвращённые средства идут по цепочке на счёт, с которого были отправлены, то есть на счёт агента, и клиенту их возмещает агент по договору. Банк получателя со стороной за агентом дела не имеет. Комиссии, удержанные по пути, могут не вернуться. Если агент тем временем стал несостоятелен, у клиента остаётся требование к нему.
Платёж остановлен по санкциям. Это то же самое, что отказ?
Нет, и различие определяет, где деньги. Заблокированное имущество остаётся у заблокировавшего института, обычно на блокированном процентном счёте; в США о блокировке сообщают в OFAC в течение 10 рабочих дней, и сдвинуть средства может только разрешение санкционного органа. Отклонённая операция возвращает средства по цепочке на счёт, с которого они пришли, а если платил агент — агенту.