Один rulebook вместо 27 национальных законов
Тридцать лет антиотмывочное право ЕС жило в формате директив: Брюссель задавал рамку, а каждая страна переносила её в свой закон — со своими порогами, исключениями и трактовками. Пакет 2024 года ломает эту конструкцию. Ядро — регламент AMLR (EU) 2024/1624: с 10 июля 2027 года он действует во всех странах напрямую, без транспозиции; единственное отложенное исключение — профессиональные футбольные клубы и агенты, для которых обязанности включаются 10 июля 2029-го. Директива AMLD6 (EU) 2024/1640 оставляет национальным законодателям институциональную часть — надзор, финансовую разведку, реестры — со сроком транспозиции 10 июля 2027 года; нормы о доступе к реестрам бенефициаров вступают раньше, к 10 июля 2026-го. Третий элемент — регламент (EU) 2024/1620, которым создан наднациональный надзорный орган AMLA во Франкфурте.
Внутри ЕС исчезает «удобная юрисдикция»: вопросы о происхождении средств в Вильнюсе, Лимассоле и Люксембурге станут одинаковыми по букве закона. Банк, EMI или CASP перенастраивает комплаенс один раз на весь союз вместо 27 локальных версий — но по заметно более детальным правилам, чем сегодняшние.
Календарь 2026–2029
| Дата | Событие |
|---|---|
| 1 января 2026 | EBA передала AMLA мандат AML/CFT: базу EuReCA, риск-оценки, методологии; руководства EBA действуют до замены актами AMLA |
| 10 июля 2026 | Дедлайн передачи Комиссии первого пакета RTS по AMLR; срок транспозиции норм AMLD6 о доступе к реестрам бенефициаров (ст. 11–13, 15) |
| в течение 2027 | Отбор около 40 групп под прямой надзор AMLA по единой методологии |
| 10 июля 2027 | AMLR применяется напрямую; общий дедлайн транспозиции AMLD6; руководство AMLA по оценке активов для порога €50 млн |
| в течение 2028 | Старт прямого надзора AMLA; финансирование органа примерно на 70% из сборов с финсектора |
| 10 июля 2029 | AML-обязанности футбольных клубов и агентов; дедлайн конвертации предъявительских акций; единая точка доступа к данным о недвижимости (ст. 18 AMLD6) |
AMLA: мандат, штат, деньги
AMLA учреждена 26 июня 2024 года; офис во Франкфурте открыт в первом квартале 2025-го, а первым председателем 21 января 2025 года назначена Bruna Szego, прежде возглавлявшая AML-надзор в Банке Италии. Штат — около 120 человек на конец 2025-го с ростом до крейсерских 430 к концу 2027-го, из которых больше 200 займутся прямым надзором; бюджет 2024–2027 годов — чуть выше €119 млн, а с 2028-го около 70% финансирования дадут надзорные сборы с финансового сектора — цифры из FAQ AMLA.
Мандат шире надзора. AMLA пишет технические стандарты (RTS/ITS) и руководства, координирует национальных супервайзеров, поддерживает сеть финансовых разведок и хостит FIU.net — сама разведкой не являясь. С 1 января 2026 года орган принял от EBA весь AML/CFT-мандат, включая базу данных EuReCA; действующие руководства EBA сохраняют силу, пока AMLA не заменит их собственными.
Прямой надзор: как отберут 40 групп
С 2028 года AMLA станет непосредственным надзором для отобранных кредитных и финансовых организаций — включая, потенциально, крупных CASP. Критерии заданы регламентом: деятельность минимум в шести странах ЕС и высокий остаточный риск по гармонизированной методологии; отбор пройдёт в течение 2027 года, итог — около 40 групп. Финальные RTS о методологии отбора (ст. 12(7) регламента об AMLA) и об оценке риск-профиля (ст. 40(2) AMLD6) AMLA опубликовала 23 декабря 2025 года и передала Комиссии; в январе 2026-го начался сбор данных для тестирования риск-моделей, а 12 мая 2026 года национальные надзоры получили отчётный пакет для идентификации кандидатов. По данным AML Intelligence, пороги материальности присутствия в стране — 20 000 клиентов либо €50 млн объёма операций; это цифры прессы и рабочих документов — окончательно их закрепит принятие RTS Комиссией.
Для тех, кто в сорок не попадёт, мало что меняется в вывеске и много — в содержании: национальные надзоры обязаны применять те же методики оценки риска, а при систематических провалах локального надзора AMLA вправе забрать организацию под собственный контроль.
Единый rulebook: что перестраивать банку, EMI и CASP
Обязанности obliged entities переезжают из национальных законов в регламент и детализируются техстандартами. Первый пакет RTS по AMLR AMLA вынесла на консультации 9 февраля 2026 года: стандарт по CDD (ст. 28(1) AMLR — какой набор данных собирать и как верифицировать, приоритет eIDAS-решений при удалённой идентификации), по границе между разовой операцией и деловыми отношениями (ст. 19(9) AMLR) и по денежным санкциям (ст. 53(10) AMLD6); разбор содержания — у Herbert Smith Freehills Kramer. Дедлайн передачи финальных текстов Комиссии — 10 июля 2026 года.
Периметр обязанных субъектов расширяется: полный AML-режим получают CASP, краудфандинговые платформы, торговцы предметами роскоши при сделках от €10 000, а с 2029-го — профессиональный футбол; куда смещается граница регулирования в целом — в обзоре периметра. Внутри организаций пакет требует комплаенс-менеджера на уровне правления и группового применения политик, включая филиалы за пределами ЕС; что из этого должно физически существовать — политики, оценка рисков, обучение, независимая проверка — сведено в комплаенс-стеке лицензированного оператора. Перестройка идёт параллельно с DORA, так что 2026–2027 годы для регулируемых компаний — время двух сплошных gap-анализов.
Пороги для повседневных операций: наличные, бенефициары, анонимность
Три нормы AMLR заденут максимум людей. Первая — наличные: профессиональные продавцы товаров и услуг не смогут принимать больше €10 000 за операцию, в том числе связанными платежами; страны вправе удержать или ввести более низкий лимит, а идентификация покупателя обязательна уже с €3 000. Расчётов между частными лицами вне профессионального контекста лимит не касается — пресс-релиз Европарламента.
Вторая — бенефициары: единый порог «25% и более» владения или контроля (жёстче прежнего «более 25%») и параллельный тест владения и контроля; Комиссия сможет делегированными актами понизить порог до 15% для категорий компаний повышенного риска — разбор у Deloitte Legal. Доступ к реестрам для обладателей «законного интереса» — журналистов, НКО, контрагентов — становится немедленным, бесплатным и с глубиной истории минимум пять лет.
Третья — анонимность: ст. 79 AMLR запрещает анонимные банковские, платёжные и крипто-счета, сберкнижки и анонимные ячейки; предъявительские акции подлежат конвертации или иммобилизации до 10 июля 2029 года.
EDD для состояний от €50 млн
Впервые в европейском праве появляется отдельный режим для очень крупного частного капитала. По ст. 34(5) AMLR, если отношения с клиентом отнесены к повышенному риску и включают обслуживание активов от €5 млн через персонализированные услуги (private banking, wealth management, трастовый сервис), а совокупное состояние клиента — финансовые и инвестируемые активы плюс недвижимость, без учёта основной резиденции — составляет от €50 млн, усиленная проверка становится обязанностью: дополнительные сведения об источнике средств, специальные процедуры для рисков персонализированных сервисов, предотвращение конфликта интересов между клиентом и сотрудниками. Методику оценки состояния AMLA опишет в руководстве к 10 июля 2027 года.
Это не запрет и не налог — это режим по умолчанию для сегмента UHNW. Практическое следствие: досье о происхождении средств и благосостояния перестаёт быть разовой папкой для онбординга и превращается в постоянно поддерживаемый файл, который private bank будет сверять регулярно.
Крипто: CASP приравняли к банкам
Для лицензированных по MiCA провайдеров AML-пакет — вторая половина регулирования. CASP становятся полноценными обязанными субъектами: CDD при разовых операциях уже от €1 000, меры снижения риска для переводов на self-hosted кошельки и усиленная проверка отношений с нерегулируемыми площадками из третьих стран — детали у Freshfields. Запрет ст. 79 охватывает анонимные крипто-счета и счета, допускающие анонимизацию операций, включая anonymity-enhancing coins: privacy-монеты уходят из регулируемого периметра, хотя владение в self-custody регламент не запрещает. Travel Rule по регламенту (EU) 2023/1113 действует с 30 декабря 2024 года — разбор. Крупные CASP проходят тот же отбор на прямой надзор AMLA, что и банки; собственная лицензия — в гайде CASP, работа под чужой — в разборе white-label.
Golden visa и другие маркеры высокого риска
Annex III AMLR прямо относит к факторам повышенного риска клиента — гражданина третьей страны, претендующего на право проживания в обмен на инвестиции: заявитель по любой программе residence-by-investment попадает в EDD автоматически, а операторы таких программ сами становятся обязанными субъектами. Вместе с обязательной усиленной проверкой по странам из списка высокорисковых юрисдикций Комиссии и перечней FATF это формализует то, что банки и так делали через де-рискинг, — только теперь по единым правилам. Проверка по спискам живёт рядом, но по своей логике и со своими сроками: как она устроена у оператора — в разборе санкционного скрининга. Что делать, когда банк закрывает счёт, — отдельный разбор. Для держателей «золотых» ВНЖ ничего не запрещено, но связка «паспорт одной страны — ВНЖ за инвестиции другой — счёт в третьей» потребует безупречного досье. Данные для сверки у регуляторов есть: контуры CRS и CARF закрывают счета и криптоактивы автоматическим обменом.
Q/A
Попадёт ли наш банк, EMI или CASP под прямой надзор AMLA?
Шансы невелики: на весь ЕС отберут около 40 групп с присутствием минимум в шести странах и высоким остаточным риском; по данным прессы, пороги материальности — 20 000 клиентов или €50 млн операций в стране. Но методики оценки риска станут едиными и для национальных надзоров, а при систематических провалах AMLA вправе забрать организацию себе — эффект почувствуют все.
Что изменится для клиента private banking с состоянием от €50 млн?
При обслуживании активов от €5 млн через персонализированные сервисы усиленная проверка станет обязательной: расширенное досье об источнике средств и состояния, специальные процедуры, контроль конфликта интересов. Сами вопросы знакомы по нынешней EDD — новыми будут обязательность, глубина и регулярность обновления.
Можно ли будет заплатить наличными за часы или картину в ЕС?
У профессионального продавца — только до €10 000, а в странах с более низким национальным лимитом — меньше; с €3 000 продавец обязан идентифицировать покупателя. Расчёты между частными лицами вне профессионального контекста под лимит не подпадают.
Запрещает ли пакет privacy-монеты?
Прямого запрета на владение нет. Но CASP не смогут вести анонимные счета и счета с anonymity-enhancing coins, поэтому регулируемые точки обмена таких активов в ЕС закрываются. Практический итог: конвертировать privacy-монеты через лицензированных провайдеров не получится, а историю их происхождения будет всё труднее подтвердить документально.