# AML-пакет ЕС: AMLR, AMLD6 и AMLA — что реально меняется в 2027–2028 > Единый rulebook с 10.07.2027, надзор AMLA с 2028, наличные до €10 000, порог бенефициара 25% и EDD для состояний €50 млн+ — карта AML-пакета ЕС. Author: Мария Плотникова — юрист, Family Office (https://wiki.private.law/authors/plotnikova) Last modified: 2026-08-14T13:12:00.000Z Canonical: https://wiki.private.law/eu-aml-package Topics: banking Jurisdictions: eu Product tags: compliance, banking Semantic tags: compliance, banking --- ## Один rulebook вместо 27 национальных законов Тридцать лет антиотмывочное право ЕС жило в формате директив: Брюссель задавал рамку, а каждая страна переносила её в свой закон — со своими порогами, исключениями и трактовками. Пакет 2024 года ломает эту конструкцию. Ядро — регламент [AMLR \(EU\) 2024/1624](https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2024/1624/oj): с 10 июля 2027 года он действует во всех странах напрямую, без транспозиции; единственное отложенное исключение — профессиональные футбольные клубы и агенты, для которых обязанности включаются 10 июля 2029-го. Директива [AMLD6 \(EU\) 2024/1640](https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2024/1640/oj) оставляет национальным законодателям институциональную часть — надзор, финансовую разведку, реестры — со сроком транспозиции 10 июля 2027 года; нормы о доступе к реестрам бенефициаров вступают раньше, к 10 июля 2026-го. Третий элемент — регламент [\(EU\) 2024/1620](https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2024/1620/oj), которым создан наднациональный надзорный орган AMLA во Франкфурте. Внутри ЕС исчезает «удобная юрисдикция»: вопросы о происхождении средств в Вильнюсе, Лимассоле и Люксембурге станут одинаковыми по букве закона. Банк, EMI или CASP перенастраивает комплаенс один раз на весь союз вместо 27 локальных версий — но по заметно более детальным правилам, чем сегодняшние. ## Календарь 2026–2029 | **Дата** | **Событие** | | --- | --- | | 1 января 2026 | EBA передала AMLA мандат AML/CFT: базу EuReCA, риск-оценки, методологии; руководства EBA действуют до замены актами AMLA | | 10 июля 2026 | Дедлайн передачи Комиссии первого пакета RTS по AMLR; срок транспозиции норм AMLD6 о доступе к реестрам бенефициаров \(ст. 11–13, 15\) | | в течение 2027 | Отбор около 40 групп под прямой надзор AMLA по единой методологии | | 10 июля 2027 | AMLR применяется напрямую; общий дедлайн транспозиции AMLD6; руководство AMLA по оценке активов для порога €50 млн | | в течение 2028 | Старт прямого надзора AMLA; финансирование органа примерно на 70% из сборов с финсектора | | 10 июля 2029 | AML-обязанности футбольных клубов и агентов; дедлайн конвертации предъявительских акций; единая точка доступа к данным о недвижимости \(ст. 18 AMLD6\) | ## AMLA: мандат, штат, деньги AMLA учреждена 26 июня 2024 года; офис во Франкфурте открыт в первом квартале 2025-го, а первым председателем 21 января 2025 года назначена Bruna Szego, прежде возглавлявшая AML-надзор в Банке Италии. Штат — около 120 человек на конец 2025-го с ростом до крейсерских 430 к концу 2027-го, из которых больше 200 займутся прямым надзором; бюджет 2024–2027 годов — чуть выше €119 млн, а с 2028-го около 70% финансирования дадут надзорные сборы с финансового сектора — цифры из [FAQ AMLA](https://www.amla.europa.eu/faqs_en). Мандат шире надзора. AMLA пишет технические стандарты \(RTS/ITS\) и руководства, координирует национальных супервайзеров, поддерживает сеть финансовых разведок и хостит `FIU.net` — сама разведкой не являясь. С 1 января 2026 года орган [принял от EBA](https://www.eba.europa.eu/publications-and-media/press-releases/eba-and-amla-complete-handover-amlcft-mandates) весь AML/CFT-мандат, включая базу данных EuReCA; действующие руководства EBA сохраняют силу, пока AMLA не заменит их собственными. ## Прямой надзор: как отберут 40 групп С 2028 года AMLA станет непосредственным надзором для отобранных кредитных и финансовых организаций — включая, потенциально, крупных CASP. Критерии заданы регламентом: деятельность минимум в шести странах ЕС и высокий остаточный риск по гармонизированной методологии; отбор пройдёт в течение 2027 года, итог — около 40 групп. Финальные RTS о методологии отбора \(ст. 12\(7\) регламента об AMLA\) и об оценке риск-профиля \(ст. 40\(2\) AMLD6\) AMLA [опубликовала 23 декабря 2025 года](https://fiaumalta.org/news/amla-publishes-final-report-on-draft-regulatory-technical-standards-under-article-402-amld-and-article-127-amlar/) и передала Комиссии; в январе 2026-го начался [сбор данных](https://www.amla.europa.eu/amla-launch-data-collection-exercise-test-risk-assessment-models-financial-sector_en) для тестирования риск-моделей, а 12 мая 2026 года национальные надзоры получили отчётный пакет для идентификации кандидатов. По данным AML Intelligence, пороги материальности присутствия в стране — 20 000 клиентов либо €50 млн объёма операций; это цифры прессы и рабочих документов — окончательно их закрепит принятие RTS Комиссией. Для тех, кто в сорок не попадёт, мало что меняется в вывеске и много — в содержании: национальные надзоры обязаны применять те же методики оценки риска, а при систематических провалах локального надзора AMLA вправе забрать организацию под собственный контроль. ## Единый rulebook: что перестраивать банку, EMI и CASP Обязанности obliged entities переезжают из национальных законов в регламент и детализируются техстандартами. Первый пакет RTS по AMLR AMLA [вынесла на консультации 9 февраля 2026 года](https://www.amla.europa.eu/policy/public-consultations/consultation-draft-rts-customer-due-diligence_en): стандарт по CDD \(ст. 28\(1\) AMLR — какой набор данных собирать и как верифицировать, приоритет eIDAS-решений при удалённой идентификации\), по границе между разовой операцией и деловыми отношениями \(ст. 19\(9\) AMLR\) и по денежным санкциям \(ст. 53\(10\) AMLD6\); разбор содержания — у Herbert Smith Freehills Kramer. Дедлайн передачи финальных текстов Комиссии — 10 июля 2026 года. Периметр обязанных субъектов расширяется: полный AML-режим получают CASP, краудфандинговые платформы, торговцы предметами роскоши при сделках от €10 000, а с 2029-го — профессиональный футбол; куда смещается граница регулирования в целом — в обзоре [периметра](https://wiki.private.law/regulatory-perimeter-trends). Внутри организаций пакет требует комплаенс-менеджера на уровне правления и группового применения политик, включая филиалы за пределами ЕС; что из этого должно физически существовать — политики, оценка рисков, обучение, независимая проверка — сведено в [комплаенс-стеке лицензированного оператора](https://wiki.private.law/compliance-stack). Перестройка идёт параллельно с [DORA](https://wiki.private.law/dora-eu), так что 2026–2027 годы для регулируемых компаний — время двух сплошных gap-анализов. ## Пороги для повседневных операций: наличные, бенефициары, анонимность Три нормы AMLR заденут максимум людей. Первая — наличные: профессиональные продавцы товаров и услуг не смогут принимать больше €10 000 за операцию, в том числе связанными платежами; страны вправе удержать или ввести более низкий лимит, а идентификация покупателя обязательна уже с €3 000. Расчётов между частными лицами вне профессионального контекста лимит не касается — [пресс-релиз Европарламента](https://www.europarl.europa.eu/news/en/press-room/20240419IPR20586/). Вторая — бенефициары: единый порог «25% и более» владения или контроля \(жёстче прежнего «более 25%»\) и параллельный тест владения и контроля; Комиссия сможет делегированными актами понизить порог до 15% для категорий компаний повышенного риска — разбор у Deloitte Legal. Доступ к [реестрам](https://wiki.private.law/ubo-registers) для обладателей «законного интереса» — журналистов, НКО, контрагентов — становится немедленным, бесплатным и с глубиной истории минимум пять лет. Третья — анонимность: ст. 79 AMLR запрещает анонимные банковские, платёжные и крипто-счета, сберкнижки и анонимные ячейки; предъявительские акции подлежат конвертации или иммобилизации до 10 июля 2029 года. ## EDD для состояний от €50 млн Впервые в европейском праве появляется отдельный режим для очень крупного частного капитала. По ст. 34\(5\) AMLR, если отношения с клиентом отнесены к повышенному риску и включают обслуживание активов от €5 млн через персонализированные услуги \(private banking, wealth management, трастовый сервис\), а совокупное состояние клиента — финансовые и инвестируемые активы плюс недвижимость, без учёта основной резиденции — составляет от €50 млн, усиленная проверка становится обязанностью: дополнительные сведения об источнике средств, специальные процедуры для рисков персонализированных сервисов, предотвращение конфликта интересов между клиентом и сотрудниками. Методику оценки состояния AMLA опишет в руководстве к 10 июля 2027 года. Это не запрет и не налог — это режим по умолчанию для сегмента UHNW. Практическое следствие: [досье о происхождении средств и благосостояния](https://wiki.private.law/source-of-funds) перестаёт быть разовой папкой для онбординга и превращается в постоянно поддерживаемый файл, который [private bank](https://wiki.private.law/private-banking) будет сверять регулярно. ## Крипто: CASP приравняли к банкам Для лицензированных по [MiCA](https://wiki.private.law/mica-eu) провайдеров AML-пакет — вторая половина регулирования. CASP становятся полноценными обязанными субъектами: CDD при разовых операциях уже от €1 000, меры снижения риска для переводов на self-hosted кошельки и усиленная проверка отношений с нерегулируемыми площадками из третьих стран — детали у Freshfields. Запрет ст. 79 охватывает анонимные крипто-счета и счета, допускающие анонимизацию операций, включая anonymity-enhancing coins: privacy-монеты уходят из регулируемого периметра, хотя владение в self-custody регламент не запрещает. Travel Rule по регламенту \(EU\) 2023/1113 действует с 30 декабря 2024 года — [разбор](https://wiki.private.law/travel-rule). Крупные CASP проходят тот же отбор на прямой надзор AMLA, что и банки; собственная лицензия — в [гайде CASP](https://wiki.private.law/casp-license-guide), работа под чужой — в разборе [white-label](https://wiki.private.law/white-label-casp). ## Golden visa и другие маркеры высокого риска Annex III AMLR прямо относит к факторам повышенного риска клиента — гражданина третьей страны, претендующего на право проживания в обмен на инвестиции: заявитель по любой программе residence-by-investment попадает в EDD автоматически, а операторы таких программ сами становятся обязанными субъектами. Вместе с обязательной усиленной проверкой по странам из списка высокорисковых юрисдикций Комиссии и перечней FATF это формализует то, что банки и так делали через де-рискинг, — только теперь по единым правилам. Проверка по спискам живёт рядом, но по своей логике и со своими сроками: как она устроена у оператора — в разборе [санкционного скрининга](https://wiki.private.law/sanctions-screening). Что делать, когда банк [закрывает счёт](https://wiki.private.law/bank-account-closure), — отдельный разбор. Для держателей «золотых» ВНЖ ничего не запрещено, но связка «паспорт одной страны — ВНЖ за инвестиции другой — счёт в третьей» потребует безупречного досье. Данные для сверки у регуляторов есть: контуры [CRS](https://wiki.private.law/crs-overview) и [CARF](https://wiki.private.law/carf-practice) закрывают счета и криптоактивы автоматическим обменом. > 🍓 AML-пакет не вводит новых запретов для чистого капитала — он делает проверку одинаковой во всех 27 странах и переносит усмотрение с национального уровня в регламент и стандарты AMLA. Досье происхождения средств и структуры владения стоит собрать и поддерживать до того, как вопросы прозвучали: с июля 2027-го их зададут везде одинаково. Обязанным субъектам разумно начать gap-анализ против AMLR и черновых RTS, не дожидаясь национальных законов: регламент прямого действия переходного люфта не оставит. Планку теперь держит не самая мягкая страна ЕС, а Франкфурт. ## Q/A ### **Попадёт ли наш банк, EMI или CASP под прямой надзор AMLA?** Шансы невелики: на весь ЕС отберут около 40 групп с присутствием минимум в шести странах и высоким остаточным риском; по данным прессы, пороги материальности — 20 000 клиентов или €50 млн операций в стране. Но методики оценки риска станут едиными и для национальных надзоров, а при систематических провалах AMLA вправе забрать организацию себе — эффект почувствуют все. ### **Что изменится для клиента private banking с состоянием от €50 млн?** При обслуживании активов от €5 млн через персонализированные сервисы усиленная проверка станет обязательной: расширенное досье об источнике средств и состояния, специальные процедуры, контроль конфликта интересов. Сами вопросы знакомы по нынешней EDD — новыми будут обязательность, глубина и регулярность обновления. ### **Можно ли будет заплатить наличными за часы или картину в ЕС?** У профессионального продавца — только до €10 000, а в странах с более низким национальным лимитом — меньше; с €3 000 продавец обязан идентифицировать покупателя. Расчёты между частными лицами вне профессионального контекста под лимит не подпадают. ### **Запрещает ли пакет privacy-монеты?** Прямого запрета на владение нет. Но CASP не смогут вести анонимные счета и счета с anonymity-enhancing coins, поэтому регулируемые точки обмена таких активов в ЕС закрываются. Практический итог: конвертировать privacy-монеты через лицензированных провайдеров не получится, а историю их происхождения будет всё труднее подтвердить документально. --- ## FAQ ### Попадёт ли наш банк, EMI или CASP под прямой надзор AMLA? Шансы невелики: на весь ЕС отберут около 40 групп с присутствием минимум в шести странах и высоким остаточным риском; по данным прессы, пороги материальности — 20 000 клиентов или €50 млн операций в стране. Но методики оценки риска станут едиными и для национальных надзоров, а при систематических провалах AMLA вправе забрать организацию себе — эффект почувствуют все. ### Что изменится для клиента private banking с состоянием от €50 млн? При обслуживании активов от €5 млн через персонализированные сервисы усиленная проверка станет обязательной: расширенное досье об источнике средств и состояния, специальные процедуры, контроль конфликта интересов. Сами вопросы знакомы по нынешней EDD — новыми будут обязательность, глубина и регулярность обновления. ### Можно ли будет заплатить наличными за часы или картину в ЕС? У профессионального продавца — только до €10 000, а в странах с более низким национальным лимитом — меньше; с €3 000 продавец обязан идентифицировать покупателя. Расчёты между частными лицами вне профессионального контекста под лимит не подпадают. ### Запрещает ли пакет privacy-монеты? Прямого запрета на владение нет. Но CASP не смогут вести анонимные счета и счета с anonymity-enhancing coins, поэтому регулируемые точки обмена таких активов в ЕС закрываются. Практический итог: конвертировать privacy-монеты через лицензированных провайдеров не получится, а историю их происхождения будет всё труднее подтвердить документально. --- ## Factual claims - Тридцать лет антиотмывочное право ЕС жило в формате директив: Брюссель задавал рамку, а каждая страна переносила её в свой закон — со своими порогами, исключениями и трактовками. - Внутри ЕС исчезает «удобная юрисдикция»: вопросы о происхождении средств в Вильнюсе, Лимассоле и Люксембурге станут одинаковыми по букве закона. - AMLA учреждена 26 июня 2024 года; офис во Франкфурте открыт в первом квартале 2025-го, а первым председателем 21 января 2025 года назначена Bruna Szego, прежде возглавлявшая AML-надзор в Банке Италии. - С 2028 года AMLA станет непосредственным надзором для отобранных кредитных и финансовых организаций — включая, потенциально, крупных CASP. - Обязанности obliged entities переезжают из национальных законов в регламент и детализируются техстандартами.