Санкционный скрининг у финансового оператора

Санкционный скрининг — сверка клиента, его бенефициаров, контрагентов и реквизитов операции со списками ограничительных мер до того, как деньги или товар сдвинулись с места. Сверяются имена, даты рождения, номера паспортов, номера IMO судов, бортовые номера самолётов, блокчейн-адреса, товарные коды и адреса. Итог процесса — решение оператора с записанным обоснованием: пропустить, отклонить, заморозить или заблокировать. У каждого из четырёх исходов свои правовые последствия и своя отчётность.

Скрининг остаётся отдельной дисциплиной внутри комплаенс-стека лицензированного оператора: он не заменяет проверку источника средств и не отвечает на налоговые вопросы. Банк может отказать клиенту и по внутренней риск-политике; для клиента такой отказ выглядит как санкционная мера, но живёт по договорному праву и оспаривается иначе.

Концепция

Санкционный акт запрещает предоставлять средства и экономические ресурсы лицам под ограничениями и требует заморозить то, что им уже принадлежит. Сам по себе запрет не говорит, как банку узнать, что получатель перевода — обозначенное лицо или компания, которой он владеет через две прослойки. Скрининг и есть способ исполнить запрет на практике: каждая сторона и каждая операция прогоняются через фильтр, совпадения разбирает аналитик, решение документируется.

Wolfsberg Group в Guidance on Sanctions Screening разводит две дисциплины. Скрининг клиентов (customer или name screening) проверяет тех, с кем институт вступает в отношения, — при онбординге и дальше на протяжении всего цикла. Скрининг операций (transaction screening) проверяет движение ценности между сторонами и должен срабатывать там, где операцию ещё можно остановить. У двух дисциплин разные данные на входе, разная периодичность и разные режимы сбоя, и одна другую не подменяет.

Объём проверки зависит от типа оператора.

Главная сложность в том, что списки содержат далеко не всех, на кого распространяется запрет. Компания, которой обозначенное лицо владеет на 50% и больше, заблокирована в США и заморожена в ЕС автоматически, хотя её имени в списке нет. Поэтому фильтр по именам — только первая половина работы; вторая — раскрытие структуры собственности и контроля до уровня, где видны обозначенные лица.

Откуда обязанность

Международный минимум задают Рекомендации 6 и 7 FATF: целевые финансовые санкции по терроризму и распространению ОМП исполняются «без задержки». Глоссарий FATF раскрывает этот термин как «в идеале в течение нескольких часов» после обозначения Советом Безопасности ООН. Отсюда требование к скорости загрузки списков: окно между публикацией и срабатыванием фильтра измеряется часами.

Национальные режимы надстраиваются над ооновским минимумом по-разному. В ЕС базовый акт по индивидуальным мерам в отношении России — Регламент (ЕС) 269/2014: средства включённых в список лиц замораживаются, никакие средства не могут быть прямо или косвенно предоставлены в их распоряжение. Норма адресована любому лицу под юрисдикцией ЕС, включая корпоративных плательщиков и профессиональных посредников. В США блокировка возникает из исполнительных приказов по IEEPA и связывает всех US persons, а также любое имущество в пределах США.

В Великобритании конструкция та же — SAMLA 2018 плюс режимные регламенты, — с одной особенностью: для нарушений после 15 июня 2022 года гражданская ответственность строгая, знание или подозрение доказывать не нужно, что зафиксировано в руководстве OFSI по правоприменению в редакции 9 февраля 2026 года.

ЕС с 2027 года встраивает санкционную проверку в надзираемый AML-режим. Регламент (ЕС) 2024/1624 (AMLR) в статье 10 требует оценивать в бизнес-риск-оценке «риски неисполнения и обхода целевых финансовых санкций», а в статье 20(1)(d) делает частью CDD проверку того, не находятся ли под целевыми санкциями клиент и его бенефициары и не контролируют ли клиента-юрлицо такие лица или не владеют ли более чем 50% его прав. Санкционный контроль становится предметом надзора AML-регулятора, а AMLA с 2028 года переходит к прямому надзору за отобранными обязанными лицами — подробнее в разборе AML-пакета ЕС.

Списки и тесты владения по юрисдикциям

Каждый режим ведёт свой список, и списки не совпадают: лицо может быть в SDN и отсутствовать в перечне ЕС, и наоборот. Оператор, работающий в нескольких валютах и юрисдикциях, загружает их все, а для каждого клиента определяет, какие режимы к нему применимы.

США: SDN, списки non-SDN и правило 50%

Главный список OFAC — SDN: имущество включённых лиц блокируется целиком, US persons запрещены любые операции с ними. Рядом существуют списки non-SDN, где ограничения уже и перечислены по каждой записи. Их ошибочно сводят к SDN — и тогда либо блокируют то, что достаточно отклонить, либо пропускают запрещённое.

Все эти перечни собраны в Consolidated Sanctions List, куда сам SDN не входит и публикуется отдельно, и фильтр должен различать, из какого списка пришло совпадение: от этого зависит исход.

Правило 50% (редакция 13 августа 2014 года) распространяет блокировку на любую компанию, которой одно или несколько блокированных лиц владеют прямо или косвенно на 50% и более в совокупности. Два SDN с долями 25% и 25% делают компанию заблокированной, хотя её имени в списке нет. Косвенное владение считается по цепочке: доля дочерней компании, которой блокированное лицо владеет на 50% и более, засчитывается ему полностью. Контроль без доли в 50% сам по себе блокировки не вызывает — FAQ 398 говорит об этом прямо, — но OFAC предупреждает, что такая компания может быть обозначена отдельно, а сделки, где от её имени действует блокированное лицо, запрещены.

Главное изменение последнего года — эрозия арифметики. Guidance on Sham Transactions & Sanctions Evasion от 31 марта 2026 года исходит из того, что блокированные лица нередко отдают имущество только на бумаге, и определяет фиктивную сделку как передачу, которая скрывает сохраняющийся интерес блокированного лица. Документ прямо назван дополнением к правилу 50% и перечисляет семь красных флагов:

1. коммерчески необоснованные условия сделки;
2. передача членам семьи и близким;
3. неясная цель передачи;
4. избыточно сложные структуры с участием высокорисковых юрисдикций;
5. сохраняющееся участие блокированного лица;
6. передача вблизи даты обозначения;
7. уклончивые ответы на вопросы о роли блокированного лица.

Практический эффект: доля ниже половины сама по себе больше не закрывает вопрос, если её снижение произошло незадолго до обозначения и в пользу близких.

ЕС: консолидированный список, владение и контроль

Еврокомиссия ведёт консолидированный список лиц под финансовыми санкциями ЕС в машиночитаемом виде; юридическую силу имеют сами регламенты Совета в Официальном журнале, и изменения вступают в силу с публикации. Обновлённые Best Practices Совета от 3 июля 2024 года (ST 11623/2024) установили порог владения «50% и более проприетарных прав либо мажоритарная доля» и подтвердили агрегацию: если одно обозначенное лицо владеет 30%, а другое 25%, компания в принципе считается принадлежащей обозначенным лицам. Ту же позицию воспроизводит Sanctions Helpdesk Еврокомиссии. Контроль документ раскрывает через восемь самостоятельных критериев:

1. право назначать или отстранять большинство членов административного, управляющего или надзорного органа;
2. назначение большинства членов совета за счёт голосующих прав в текущем и предыдущем финансовом году;
3. контроль над большинством голосов участников — самостоятельно или по соглашению с другими участниками;
4. право осуществлять доминирующее влияние на основании договора или учредительных документов;
5. фактическая возможность осуществлять доминирующее влияние, в том числе через подставные компании;
6. право использовать все активы компании или их часть;
7. управление бизнесом на единой основе с публикацией консолидированной отчётности;
8. солидарное или долевое несение либо гарантирование финансовых обязательств компании.

Достаточно одного критерия, и тест контроля работает независимо от доли: структура с 24% владения и договорным правом доминирующего влияния попадает под ограничения так же, как контрольный пакет. FAQ Еврокомиссии по заморозке активов в редакции мая 2026 года добавил, что голосующие права по акциям заморожены целиком и не осуществляются ни прямо, ни косвенно, а презумпция контроля опровержима в каждом конкретном случае. В этом главное отличие от США: европейский тест контроля автоматически распространяет заморозку, американский — нет.

Великобритания: единый UK Sanctions List и тест «более 50%»

С 28 января 2026 года UK Sanctions List — единственный источник британских обозначений: OFSI Consolidated List of Asset Freeze Targets закрыт и больше не обновляется. Список ведёт FCDO, он доступен в XML, CSV и других форматах; по общему руководству OFSI новые британские и ооновские обозначения попадают в него в течение одного рабочего дня. Системы, которые продолжали тянуть старый файл OFSI, с конца января 2026 года скринят по устаревшим данным.

Британский тест владения мягче европейского и американского: более 50% акций или голосов, и OFSI не суммирует доли разных обозначенных лиц, если между ними нет совместной договорённости или одно из них не контролирует права другого.

Тест контроля при этом шире. После решения Апелляционного суда по делу Mints v PJSC National Bank Trust [2023] EWCA Civ 1132, где в obiter было замечено, что при буквальном чтении любое российское государственное юрлицо можно счесть контролируемым президентом, правительство выпустило разъяснение о публичных должностных лицах, а 16 февраля 2026 года OFSI открыл call for evidence по «гипотетическому контролю». Консультация закрылась 20 апреля 2026 года, ответ правительства не опубликован; там же сказано, что прорабатываются агрегация и формула «50% и более».

ООН, Гонконг, Сингапур, ОАЭ и Швейцария

Консолидированный список Совета Безопасности ООН объединяет всех лиц под мерами Совбеза — на 4 сентября 2026 года 736 физических лиц и 275 организаций по 14 режимам (КНДР, ИГИЛ и «Аль-Каида», талибы, Ливия, Йемен и другие). Включение в общий список не означает, что к лицу применяются все меры: они зависят от конкретного режима.

Юрисдикции, которые исполняют только ооновские санкции, дают банкам иную картину.

Отсутствие закона не отменяет рыночной практики. HKMA в том же циркуляре требует от банков политики, основанной на взвешенной оценке правовых, деловых и коммерческих рисков, а гонконгское правительство ещё в 2019 году подчёркивало, что не вправе исполнять односторонние санкции других стран. Любой гонконгский или сингапурский банк с долларовым корсчётом всё равно скринит по SDN — механика в следующем разделе. Швейцария имплементирует пакеты ЕС с задержкой: 22 мая 2026 года SECO перенёс часть листингов 20-го пакета, а 19 августа Федеральный совет принял оставшиеся меры, вступившие в силу 20 августа.

Сводка по основным режимам

Шесть параметров задают поведение фильтра: что происходит с деньгами, как считается владение, где кончается юрисдикция и сколько стоит ошибка.

Два азиатских букинг-центра закрывают набор по тем же осям.

Разница, важная на практике, — в строке про автономные меры. Сингапур — единственный азиатский центр в этом наборе с собственными финансовыми мерами против России: они обязательны для всех финансовых организаций города и охватывают активы, находящиеся во владении или под контролем обозначенного лица прямо или косвенно, — см. разъяснения MAS по целевым финансовым санкциям. Гонконг применяет только меры ООН и проводит каждую заморозку через сообщение в Joint Financial Intelligence Unit, по данным Бюро торговли и экономического развития. Для клиента с российским паспортом это значит: в Сингапуре платёж через обозначенный российский банк запрещён законом, а в Гонконге запрета нет, но банки всё равно проверяют его по спискам OFAC, и отказ в гонконгском банке объясняется политикой банка, а не местным правом. Та же логика по большему числу юрисдикций, включая ОАЭ, — на санкционной карте.

Вторичные санкции и почему закрывают счета в Азии и на Ближнем Востоке

Операция через корреспондента в США может создавать прямую связь с американской санкционной юрисдикцией, даже если у оператора нет клиентов из США. US persons обязаны соблюдать применимые санкции США; отдельные запреты распространяются и на лиц вне США. Товары, программное обеспечение и технологии американского происхождения требуют отдельной проверки экспортного контроля и конкретной санкционной программы: само происхождение не означает универсальной юрисдикции OFAC. Выбор корреспондентской цепочки поэтому относится к санкционным решениям.

Вторичные санкции работают даже без nexus. E.O. 14114 от 22 декабря 2023 года дополнил E.O. 14024 полномочием наказывать иностранные финансовые институты, которые провели или содействовали значимым операциям с лицами, обозначенными по E.O. 14024 и работающими в технологическом, оборонном, строительном, аэрокосмическом и производственном секторах, или с российским военно-промышленным комплексом. Санкция — запрет или жёсткие условия для корреспондентских счетов в США либо полная блокировка самого банка. Обновлённое руководство OFAC для иностранных банков от 12 июня 2024 года расширило понятие ВПК до всех лиц, заблокированных по E.O. 14024, независимо от сектора. После обозначения «Роснефти» и «Лукойла» 22 октября 2025 года операции с ними также попали в эту зону.

15 января 2025 года OFAC включило киргизский Keremet Bank в санкционный список, описав его координацию с российским Промсвязьбанком для трансграничных переводов. Этот случай показывает риск, связанный с конкретными операциями в интересах российских подсанкционных лиц, но не устанавливает единого правила для всех банков Гонконга, Сингапура, ОАЭ, Турции или Центральной Азии. Для банка вне США следует отдельно проверять прямую обязанность по применимому санкционному запрету, самостоятельное полномочие OFAC применять меры к иностранной финансовой организации за определённую деятельность с участием российской военно-промышленной базы (в том числе в недолларовых валютах) и риск-политику самого банка или его корреспондента. В рекомендации 2024 года OFAC предлагает риск-ориентированные меры и, когда это уместно, подтверждения от клиентов повышенного риска о том, что они не работают в указанных секторах, не поставляют указанные товары в Россию и не совершают иных операций с участием российской военно-промышленной базы, включая лиц, заблокированных по указу 14024. Рекомендация не вводит общего отказа по российскому гражданству или адресу. Механика снижения риска разобрана в материалах о закрытии счёта и корреспондентском банкинге.

Что проверяется и когда

Настройка системы только под имена сторон — типовая причина пропуска. Объектов скрининга существенно больше.

Клиенты, UBO, controlling persons и контрагенты

При онбординге проверяются сам клиент, его директора и подписанты, конечные бенефициары, а у трастов и фондов — controlling persons: учредитель, трасти, протектор, бенефициары. Структура раскрывается на глубину, достаточную для теста владения и контроля по каждому применимому режиму, а после гайденса OFAC о фиктивных сделках — ещё и для оценки недавних передач долей. Контрагенты клиента проверяются по мере появления в платежах, в торговом финансировании — до исполнения сделки.

Поля платёжного сообщения

Wolfsberg называет обязательными для скрининга стороны перевода, агентов и промежуточные институты, а также свободные текстовые поля — назначение платежа в поле 70 SWIFT, где регулярно всплывают названия судов, контрактов и товаров. С 22 ноября 2025 года трансграничные платежи в SWIFT идут в ISO 20022, а с ноября 2026 года неструктурированные адреса в них больше не допускаются. Для скрининга это полезно: адрес и страна приходят отдельными элементами, и геофильтр перестаёт гадать по строке.

Элементы Ultimate Debtor и Ultimate Creditor особенно важны: в MT фактического плательщика за агентом или платёжной компанией часто не было видно вовсе.

Суда, воздушные суда, адреса и блокчейн

Суда идентифицируются по номерам IMO, которые не меняются при перекраске и смене флага. 21-й пакет ЕС от 23 июля 2026 года добавил 41 судно к 632 ранее обозначенным, доведя список теневого флота до 673, и распространил ограничения на суда, оказывающие обеспечивающие услуги. Воздушные суда попадают в списки по бортовым и серийным номерам.

Адреса проверяются по двум линиям: совпадение с адресом обозначенного лица и попадание в территорию под региональным запретом. В ЕС это Крым и неподконтрольные Украине районы Донецкой, Херсонской, Луганской и Запорожской областей (Регламент 2022/263), в США — Крым по E.O. 13685 и так называемые ДНР и ЛНР по E.O. 14065. Город в поле адреса нередко важнее фамилии. Замыкают проверку страна фактического присутствия клиента, страна входа в приложение и IP-адрес операции.

Блокчейн-адреса входят в запись SDN отдельным реквизитом. Показателен кейс Garantex и Grinex: биржа, обозначенная ещё 5 апреля 2022 года, после изъятия домена и заморозки более 26 млн долларов 6 марта 2025 года перевела клиентов и средства на Grinex, и 14 августа 2025 года OFAC обозначил обе площадки; в релизе указано более 100 млн долларов операций Garantex, связанных с противоправной деятельностью, с 2019 года. Для CASP совпадение по адресу — только начальная точка: риск переносится на один-два перехода от обозначенного кластера, и статический матчинг по списку такие переходы не ловит.

Товары

Список приоритетных товаров CHPL, который ведут США, ЕС, Япония и Великобритания, содержит 50 позиций по шестизначным кодам HS — от интегральных схем до станков. Для платёжного оператора это означает проверку инвойса и кода товара наряду с именем контрагента; товарные ограничения ЕС и dual-use разобраны в материале о списке товаров под санкциями ЕС.

Когда проверять

Wolfsberg требует скрининга при установлении отношений, затем по событию и при каждом изменении клиентских данных или списков; скрининг операций — в точке, где операцию ещё можно остановить.

OFAC меняет SDN в любой рабочий день без расписания, ЕС публикует изменения в Официальном журнале с немедленным вступлением в силу. Клиент, чистый вчера, сегодня может оказаться обозначен, поэтому ежедневный re-screening портфеля — стандарт, а lookback находит нарушения, которые затем становятся предметом добровольного раскрытия.

Техника матчинга и работа аналитика

Скрининг — нечёткое сравнение строк, и его патологии предсказуемы. Wolfsberg определяет fuzzy matching как сравнение неидентичных строк, близких по написанию, структуре или звучанию. MAS в документе Strengthening AML/CFT Name Screening Practices (апрель 2022) называет опору только на стопроцентное совпадение дефектом контроля и отдельно указывает, что различия в написании, вызванные переводом, не могут служить основанием для закрытия алерта.

Транслитерация кириллицы

Одна и та же фамилия приходит в банк латиницей из паспорта, из выписки реестра, из платёжки контрагента и из санкционного списка — и везде по разным правилам. Машиночитаемая зона паспорта строится по таблице ICAO Doc 9303; советы США и Великобритании по географическим названиям ведут систему BGN/PCGN; международный стандарт ISO 9:1995 передаёт буквы с диакритикой, и его расхождения с системой ООН и BGN/PCGN сведены в справке рабочей группы ООН по системам романизации.

Три правильных написания одного человека попарно расходятся и в фамилии, и в имени. Фильтр должен нормализовать их к общему ключу либо держать словарь вариантов; настройка только на точное совпадение пропустит два из трёх. К этому добавляются перестановка имени и фамилии, отчество в поле имени, женские окончания фамилий и выпадение мягкого знака.

Пороги, тюнинг и ложные срабатывания

Порог совпадения — компромисс между пропуском и лавиной алертов. Сводной официальной статистики ложных срабатываний нет ни у одного регулятора; отраслевые цифры «95–99% ложных» ходят без первичного источника. Проверяемый ориентир даёт материал ЕЦБ по скринингу и мгновенным платежам: доля платежей, уходящих в алерты и ручной разбор, у большинства банков составляет от 3% до 15%.

Тюнинг снижает шум законными средствами: исключение из сравнения служебных слов вроде LLC и Bank, весовые коэффициенты для редких и частых имён, «белые списки» подтверждённых ложных совпадений с обязательным пересмотром при изменении записи в списке. Wolfsberg требует, чтобы тестирование подтверждало, что система выдаёт ожидаемые алерты, а правила подавления соответствуют риск-аппетиту института. На практике это регулярные прогоны тестовых наборов с известными вариантами написания (above-the-line и below-the-line testing) и независимая валидация модели.

Разбор алерта и документирование

OFAC в FAQ 5 описывает шесть шагов: определить, из какого списка совпадение; есть ли санкционная связь; оценить качество совпадения по полному имени, прежним именам, псевдонимам, гражданству, паспорту, налоговому и национальному номеру, месту и дате рождения, адресу; решить, подтверждено ли совпадение; определить, блокировать или отклонить; сообщить в OFAC в течение 10 рабочих дней. OFSI в общем руководстве разделяет name match (совпадение реквизитов) и target match (вероятно, то самое лицо).

Wolfsberg требует, чтобы система показывала аналитику все данные клиента и записи списка и позволяла зафиксировать обоснование решения. Запись «ложное совпадение» без указания, по какому идентификатору разошлись данные, при проверке читается как отсутствие разбора. Второй уровень — выборочная QA-перепроверка закрытых алертов и эскалация неоднозначных случаев в MLRO или санкционную функцию.

Как это ломается в жизни, показывает штраф Bank of Scotland на 160 000 фунтов: система не распознала вариант написания имени обозначенного лица, и платёж прошёл. OFSI назвал причины: конфигурация не покрывала варианты написания и транслитерации, резервных процедур на случай сбоя автоматики не было, учебные материалы не обновлялись. Смягчающим фактором стало добровольное раскрытие в течение двух недель.

Что делать при совпадении

Подтверждённое совпадение запускает один из трёх правовых исходов, и в практике их все называют словом «заблокировали».

Блокировка по-американски (blocking). Имущество, в котором есть интерес блокированного лица, выводится из оборота: деньги уходят на отдельный блокированный процентный счёт, возврат отправителю запрещён, поскольку сам составил бы операцию с блокированным имуществом. Блокировка длится до лицензии или исключения лица из списка.

Заморозка по-европейски и по-британски (asset freeze). Средства замораживаются там, где лежат: счёт остаётся счётом клиента, договор действует, проценты начисляются, распоряжение исключено.

Отказ (rejection). Платёж не касается лица из списка, но затрагивает запрещённый сектор, товар, услугу или территорию. Его отклоняют с возвратом отправителю. Оператор, который «на всякий случай» заблокировал подлежащее отклонению, распорядился чужими деньгами без основания.

Отчётность по юрисдикциям

Сроки и адресаты отчётов различаются сильнее, чем сами запреты.

В Великобритании к relevant firms относятся держатели разрешений по FSMA, обменные и платёжные бизнесы, аудиторы, юристы и бухгалтеры, агенты по недвижимости, казино, дилеры драгметаллов, криптобиржи и кастодианы, а также участники арт-рынка, дилеры дорогих товаров, управляющие по несостоятельности и агенты по аренде. Критерий «разумного подозрения» объективный: вопрос в том, должен ли был честный и разумный человек при этих обстоятельствах заподозрить. В ОАЭ частичное совпадение до ответа регулятора держится в режиме приостановки, а заморозка по Cabinet Decision 74 проводится без предварительного уведомления лица. В США записи об операциях хранятся не менее 10 лет, а по блокированному имуществу — весь срок блокировки плюс 10 лет.

Лицензии

Запрет не всегда абсолютен. OFAC выдаёт генеральные лицензии, действующие для всех, кто подпадает под условия, и специальные — по заявлению через портал лицензирования OFAC. OFSI выдаёт генеральные и индивидуальные лицензии по основаниям режимных регламентов; за 2024–2025 годы он принял 904 решения по индивидуальным лицензиям и выпустил 19 генеральных. В ЕС разрешения (derogations) выдают национальные компетентные органы. Обращение за лицензией — штатный маршрут и само по себе не создаёт презумпции нарушения.

Правоприменение и штрафы

Американская статистика показывает рост размера дел при стабильном их количестве.

Криптосегмент идёт отдельной строкой: Exodus Movement — 3 103 360 долларов, ShapeShift AG — 750 000. Формула штрафа задана Приложением A к 31 CFR Part 501: максимум по IEEPA — большее из 377 700 долларов за нарушение (после инфляционной корректировки от 15 января 2025 года) или двукратной суммы операции.

Для неотягчённого нарушения с добровольным раскрытием база — половина стоимости операции с потолком 188 850 долларов, без раскрытия — сумма по шкале с потолком 377 700; для отягчённого — половина или полный законный максимум. Раскрытие не считается добровольным, если о нарушении уже сообщил третий, если оно неполно или сделано без санкции высшего руководства.

Британия перекалибровала стимулы руководством OFSI в редакции 9 февраля 2026 года.

Годовой обзор OFSI за 2024–2025 годы фиксирует 394 сообщения о предполагаемых нарушениях, из них 329 по российскому режиму, и 214 закрытых дел; стратегия OFSI на 2026–2029 годы обещает публичные KPI с осеннего обзора.

ЕС криминализировал нарушение санкций Директивой (ЕС) 2024/1226 со сроком транспозиции 20 мая 2025 года. Она задаёт минимальные максимумы: не менее пяти лет лишения свободы за предоставление средств обозначенным лицам на сумму от 100 000 евро и за нарушения по военным и dual-use товарам независимо от суммы, не менее года за неисполнение отчётных обязанностей; для юрлиц — 1% мирового оборота или 8 млн евро за отчётные нарушения и 5% оборота или 40 млн евро за остальные. Грубая неосторожность по военным и dual-use товарам тоже наказуема. 24 июля 2025 года Комиссия открыла процедуры о нарушении против 18 стран-членов, не завершивших транспозицию, — Германия, Франция, Италия, Испания, Ирландия и Кипр в их числе.

Российский режим и over-compliance

Последний по времени — 21-й пакет ЕС от 23 июля 2026 года, оформленный в том числе Регламентами Совета 2026/1844, 2026/1846 и 2026/1848. Его основные меры для скрининга:

• 218 листингов — 48 физических лиц и 170 юридических, крупнейшая порция за четыре года;
• заморозка активов 94 банков и крупных финансовых институтов;
• запрет на операции ещё с 33 российскими кредитными и финансовыми организациями, одним киргизским банком, подключённым к СПФС, и тремя банками третьих стран;
• запрет на операции с 14 криптоплатформами в Грузии, Панаме, ОАЭ, на Маршалловых островах, в Кыргызстане и Беларуси;
• 51 новая позиция в экспортных ограничениях по dual-use.

Пакет ввёл полномочие запрещать криптоуслуги в отношении целой третьей страны, если её провайдеры системно используются для обхода; по состоянию на сентябрь 2026 года ни одна страна по этому основанию не обозначена. Механизм автокоррекции нефтяного потолка приостановлен до 15 июля 2027 года, для продаж СПГ-танкеров введён уведомительный порядок, запрет на операции с грузинским НПЗ вступает в силу через шесть месяцев после принятия пакета.

20-й пакет от 23 апреля 2026 года запретил операции с российскими криптопровайдерами и децентрализованными платформами, рублёвым стейблкоином RUBx и цифровым рублём, довёл число отрезанных от рынка ЕС банков до 70 и впервые применил anti-circumvention tool к стране — Кыргызстану. 19-й пакет от 23 октября 2025 года запретил операции со стейблкоином A7A5 и работу с «Миром» и СБП.

Для частных лиц главное — статья 5b Регламента 833/2014: кредитная организация ЕС не принимает от российских граждан, резидентов и российских юрлиц депозиты свыше 100 000 евро на институт; им же запрещены криптоуслуги в определении MiCA, эмиссия платёжных инструментов, эквайринг, инициирование платежей и эмиссия электронных денег. Обе нормы не применяются к гражданам ЕС, ЕЭЗ и Швейцарии и к держателям временного или постоянного вида на жительство в этих странах.

FAQ Еврокомиссии от 13 марта 2026 года уточнил: онлайн-банкинг, переводы и снятие наличных под запрет не подпадают; существующие карты аннулировать не нужно, но их перевыпуск приравнен к новой эмиссии; держатели виз категории D с оформленной регистрацией, как правило, считаются законно проживающими. Иностранная компания под контролем россиян в эти категории сама по себе не входит, пока не используется как канал обхода.

Разрыв между этим текстом и практикой и есть over-compliance. Банк, который закрывает счёт по признаку паспорта, отказывает держателю ВНЖ или замораживает средства на время его продления, применяет собственную риск-политику. Юридически это его право: отношения договорные. Для клиента результат совпадает с санкционной заморозкой, а оспорить риск-решение по санкционным основаниям невозможно — карта режимов в санкционном хабе, логика выбора юрисдикции в материале о booking centre, китайская специфика — в материале о платежах с Китаем.

Санкционная программа оператора

Минимальный состав программы задан Framework for OFAC Compliance Commitments: приверженность руководства, оценка рисков, внутренние контроли, тестирование и аудит, обучение. От наличия и работоспособности этих пяти элементов считается снижение штрафа, и на них же смотрят OFSI, европейские надзоры и банк-корреспондент в анкете Wolfsberg CBDDQ.

Оценка санкционных рисков оформляется самостоятельным документом: клиентские сегменты по гражданству и резидентству, валюты и вытекающий из них nexus, корреспондентская цепочка, продукты в разрезе статьи 5b, агентская сеть, география. Из неё выводится калибровка порогов; обратный порядок, когда риск-оценка описывает уже настроенную систему, регулятор читает как отсутствие оценки. Пороги, покрытие транслитерационных схем, обработка записей без структурированных идентификаторов, SLA разбора алертов, ретроскрининг и lookback документируются и воспроизводятся по запросу. Отсутствие журнала настроек — самостоятельный дефект: в кейсе Bank of Scotland OFSI наказывал за неработоспособность контроля, а пропуск платежа служил её доказательством.

Решение о добровольном раскрытии принимается на уровне совета директоров в срок, измеряемый днями: сообщение третьего лица лишает раскрытие добровольного характера. Обучение проверяется по содержанию — OFSI указал устаревшие учебные материалы как самостоятельный фактор нарушения. Санкционная ответственность не арендуется вместе с лицензией; как эти элементы стыкуются с банковским обслуживанием оператора, показано в материале о банкинге для MSB.

Взгляд клиента: откуда алерт и как его снять

Клиент, у которого нет ничего общего с санкционными списками, всё равно регулярно попадает в алерты. Причин три. Фамилия: распространённая славянская, арабская или китайская фамилия после транслитерации совпадает с десятками записей в SDN, и фильтр с разумным порогом обязан их показать. Гражданство и резидентство: российский или белорусский паспорт запускает проверку по статье 5b и секторальным ограничениям независимо от имени. Адрес: город в Крыму, Донецкой или Луганской области, а иногда просто совпадение названия улицы с адресом обозначенной компании. Для юрлица добавляются бенефициары, директора и контрагенты: алерт может возникнуть по любому из них.

Что ускоряет разбор ложного совпадения

Аналитик закрывает алерт, когда хотя бы по одному надёжному идентификатору данные клиента расходятся с записью списка. Сравнение идёт по полям, которые OFAC перечисляет в FAQ 5, и пакет клиента полезно собрать под них заранее:

• копия паспорта с машиночитаемой зоной — дата и место рождения, номер, гражданство;
• второй документ с тем же написанием имени либо справка о перемене имени, если латиница расходится;
• подтверждение адреса проживания не старше трёх месяцев;
• для компании — выписка из реестра, схема владения до конечных бенефициаров с долями и документы UBO;
• для платежа — договор или инвойс, объясняющий назначение и товар.

Разбор ложного совпадения занимает от часов до нескольких рабочих дней; дольше, если банк запрашивает документы через цепочку корреспондентов. Если ложные алерты по одному и тому же клиенту повторяются, разумно просить банк внести подтверждённое расхождение в «белый список» — это внутренняя мера банка, и вопрос о ней корректен.

Если средства заморожены или платёж завис

Платёж почти никогда не держит банк отправителя. В долларовой цепочке решение принимает американский корреспондент, у которого плательщик не клиент; банк отправителя сам ждёт ответа. Первый содержательный вопрос — в каком институте и по какому режиму лежат деньги. Оператор обязан не раскрывать содержание отчёта регулятору, поэтому продуктивный запрос — справка о статусе операции: она нужна для обращения за лицензией.

Заморозка срока не имеет и длится до делистинга или лицензии. В США петиция об исключении подаётся по 31 CFR 501.807: комплектность OFAC проверяет за 7–10 рабочих дней, вопросник обычно направляет в течение 90 дней, общий срок не нормирован и измеряется годами.

В ЕС листинги пересматриваются периодически, а оспаривание идёт в Общем суде ЕС; в Великобритании — министерский пересмотр с судебным контролем; в ОАЭ жалоба по национальному списку подаётся в Executive Office, отказ обжалуется в суде в течение 60 дней. Исключение достижимо: в 20-м пакете ЕС снял ограничения с 11 судов и 5 финансовых организаций третьих стран после принятых ими комплаенс-обязательств. Процедура OFAC подробнее — в статье об OFAC, связка с проверкой источника средств — в AML/KYC для частного клиента.

Популярно, но плохо кончается

Ошибки повторяются у операторов и у клиентов одинаково.

Даты, которые уже назначены