🇬🇧PEP: политически значимые лица — режим, EDD и онбординг

Политически значимое лицо (politically exposed person, PEP) — человек, которому государство или международная организация доверили заметную публичную функцию: министр, депутат, судья высшего суда, генерал, член правления центрального банка, руководитель госкомпании. Вместе с ним в периметр попадают члены семьи и известные близкие соратники. Статус PEP ничего не говорит о честности человека. Он фиксирует повышенную возможность злоупотребить властью и поэтому включает для финансового института обязательный набор усиленных мер: одобрение отношений старшим руководством, установление источника состояния и источника средств, усиленный мониторинг.

Для клиента PEP-статус означает более долгий онбординг, больше документов и периодические вопросы в течение всего срока отношений. Для лицензиата это отдельная линия ответственности, на которой надзор проверяет весь риск-ориентированный подход: правильно ли фирма определяет, кто PEP, соразмерны ли меры, умеет ли она снимать статус. Ошибки здесь возможны в обе стороны, и надзор разбирает обе.

Концепция

Режим PEP вырос из простого наблюдения: крупная коррупция почти неизбежно проходит через финансовую систему. Чиновник, распределяющий госзаказ, лицензии или бюджет, получает доход, который трудно отличить от законного, и выводит его через счета семьи, компаний знакомых и трастов за рубежом. Уголовное право приходит к таким деньгам поздно. Режим PEP ставит фильтр раньше, в момент открытия счёта: финансовый институт заранее знает, с кем имеет дело, и видит, соответствует ли движение средств легальным доходам публичной должности.

FATF прямо называет эти требования превентивными: они не должны читаться как клеймо и не предполагают, что PEP причастен к преступлению. Та же Guidance on Politically Exposed Persons 2013 года говорит, что отказ в отношениях только на основании PEP-статуса противоречит букве и духу Рекомендации 12. Отсюда главное свойство режима: статус PEP задаёт порядок работы с клиентом и не решает вопрос о допуске.

Конструкция держится на трёх различениях. Первое — по происхождению функции: иностранный PEP (функция в другой стране), внутренний (функция в стране самого института) и PEP международной организации. Для иностранных FATF требует усиленных мер всегда, для двух других категорий — по оценке риска. Второе — по кругу лиц: сам PEP, члены семьи и близкие соратники, у которых нет должности, но есть доступ к деньгам и влиянию. Третье — по времени: действующий PEP и бывший, для которого повышенный риск затухает постепенно.

Режим действует через две рекомендации FATF. Рекомендация 12 обращена к финансовым институтам, Рекомендация 22 распространяет те же требования на установленные нефинансовые предприятия и профессии (DNFBP): юристов, нотариусов, бухгалтеров, трастовых и корпоративных провайдеров, агентов по недвижимости, дилеров драгоценных металлов. Поэтому вопрос о PEP-статусе клиент слышит и в банке, и у корпоративного секретаря, и у нотариуса при сделке с недвижимостью.

Ключевые параметры режима на сентябрь 2026 года сведены в таблицу; подробности по каждой строке раскрыты ниже.

Из таблицы видно, где режимы расходятся: в обращении с внутренними PEP и в сроке после ухода с должности. Именно здесь клиент с одинаковой биографией получает разный приём в Лондоне, Гонконге, Сингапуре и Дубае.

Кто считается PEP

Должности

Все юрисдикции описывают PEP через один и тот же перечень функций, унаследованный от FATF, и одинаково исключают должностных лиц среднего и младшего уровня. Различия начинаются в деталях: какой суд считается высшим, какое воинское звание делает офицера PEP, насколько крупной должна быть госкомпания. Наиболее подробен европейский перечень из статьи 2(1)(34) Регламента (ЕС) 2024/1624 (AMLR).

Британские уточнения взяты из FCA FG25/3: регулятор отдельно указывает, что неисполнительные члены советов британских министерств PEP не являются. Главы городов и регионов появляются в общеевропейском определении только в AMLR; действующая директива 2015/849 такой категории не выделяет.

Чтобы институт не гадал, какие должности в каждой стране «заметные», ЕС ведёт официальный перечень. Государства — члены составляют национальные списки точных функций, Еврокомиссия сводит их вместе с функциями в институтах ЕС и международных организациях в единый документ; действующая версия опубликована как уведомление C/2023/724 от 10 ноября 2023 года. Статья 43 AMLR сохраняет этот механизм и поручает AMLA публиковать сводный список на своём сайте.

Члены семьи и близкие соратники

Родственники попадают в периметр потому, что коррупционные деньги редко лежат на имя самого чиновника. Круг семьи в разных режимах отличается, и для клиента это важнее, чем кажется: брат министра может быть PEP-связанным лицом в одной стране и обычным клиентом в другой.

Американское определение оказывается самым широким по родне: в него входят и родственники супруга. AMLR впервые вносит сиблингов в общеевропейский закон, но только для верхнего эшелона исполнительной власти, а FCA в FG25/3 считает братьев и сестёр членами семьи PEP без привязки к должности. FATF в руководстве 2013 года признаёт, что размер семьи зависит от культуры и что в ряде обществ значимый круг заметно шире нуклеарной семьи.

Близкий соратник определяется почти одинаково во всех режимах: человек, который вместе с PEP является бенефициаром юридического лица или трастовой конструкции либо имеет с ним иные тесные деловые связи, а также единственный бенефициар структуры, созданной в интересах PEP. FATF добавляет к этому кругу деловых партнёров и известных партнёров вне брака. Для банка это означает, что PEP-связь может проявиться через структуру владения клиента, даже если сам клиент никогда не занимал должности; подробнее о раскрытии бенефициаров — в статье о реестрах UBO.

Как работает усиленная проверка

Рекомендация 12 требует от института четырёх действий в отношении иностранного PEP: иметь систему, которая определяет, является ли клиент или бенефициар PEP; получить одобрение старшего руководства на установление или продолжение отношений; принять разумные меры для установления источника состояния и источника средств; вести усиленный мониторинг. Жизненный цикл PEP-клиента в банке складывается из шести этапов, и порядок здесь задан самой логикой нормы.

1. Выявление. Клиент заполняет самодекларацию, институт параллельно прогоняет имя клиента, бенефициаров и представителей через PEP-базы и негативные публикации.
2. Классификация. Совпадение подтверждается или отбрасывается; подтверждённому PEP присваивается категория: иностранный, внутренний, МО, член семьи, соратник, бывший.
3. Оценка риска. Фирма взвешивает функцию, страну, продукт, объём средств и прочие факторы и определяет глубину EDD.
4. Одобрение. Решение об открытии или продолжении отношений принимает сотрудник уровня senior management.
5. SoW и SoF. Институт устанавливает, откуда у клиента состояние в целом и откуда деньги конкретной операции.
6. Мониторинг, ревью и снятие статуса. Операции сверяются с профилем, досье пересматривается с частотой по риску, статус пересматривается после ухода с должности.

Одобрение старшего руководства

По британским правилам senior management — это сотрудник, который знает профиль риска фирмы по отмыванию денег и финансированию терроризма и имеет полномочия принимать решения, влияющие на этот риск. Уровень одобрения масштабируется: FG25/3 прямо допускает, что по PEP пониженного риска подпись может ставить менее высокий уровень, при условии что фирма документирует, кто эти сотрудники, и обучает их.

MLRO не обязан подписывать каждое решение, но FCA ожидает, что он знает обо всех принятых и отклонённых PEP. В частных банках одобрение нередко проходит через комитет по клиентам с высоким риском, и для клиента это заметный источник задержки: решение ждёт очередного заседания.

Источник состояния и источник средств

Источник состояния (source of wealth, SoW) объясняет, как сложилось всё состояние клиента: зарплата на госслужбе, бизнес до назначения, наследство, продажа компании. Источник средств (source of funds, SoF) относится к конкретным деньгам, которые приходят на счёт. Для PEP главная проверка состоит в сопоставлении: соответствует ли заявленное состояние легальным доходам на должности и до неё. Если бывший замминистра с официальной зарплатой приносит капитал, который за годы службы заработать было невозможно, вопрос в том, откуда деньги взялись до службы или помимо неё.

Глубина проверки масштабируется по риску. В британской модели для PEP пониженного риска FG25/3 допускает менее интрузивные шаги: использовать информацию, уже имеющуюся у фирмы, и не задавать клиенту дополнительных вопросов без аномалий. Для иностранного PEP из страны с высокой коррупцией полная реконструкция с документами — обычная практика. Как собирать такое досье, какие документы работают по каждому источнику и где проверка обычно буксует, подробно разобрано в статье о происхождении средств и состояния.

Мониторинг и периодические ревью

Усиленный мониторинг означает более низкие пороги алертов, ручной разбор нетипичных операций и сверку с заявленной целью счёта. Ни FATF, ни MLR не фиксируют частоту ревью досье; Wolfsberg Group в руководстве по PEP предлагает определять её по риск-профилю и проверять PEP-статус при онбординге, при периодических ревью и при событиях-триггерах, например при смене должности или публикации о расследовании.

FATF в руководстве 2013 года приводит индикаторы, на которые обращает внимание мониторинг: использование корпоративных структур для сокрытия бенефициара, заметный дискомфорт клиента при вопросах о SoW и SoF, переводы в страны, с которыми у PEP нет видимой связи, повторные сообщения о подозрительных операциях по тому же лицу. Индикатор сам по себе не доказывает ничего, но требует объяснения.

Снятие статуса

Здесь режимы расходятся сильнее всего. FATF считает, что работа с человеком, который больше не занимает должность, строится на оценке риска; заранее установленных сроков руководство 2013 года не предлагает. Учитываются остаточное неформальное влияние и связь прежней функции с нынешней деятельностью. Европейская и британская модели добавляют к этому минимальный срок: не менее 12 месяцев после ухода с должности меры сохраняются, дальше — пока фирма не убедится, что специфического риска больше нет (статья 22 директивы 2015/849, статья 45 AMLR, reg. 35(9) MLR).

Wolfsberg Group указывает, что подход «однажды PEP — всегда PEP» не совместим с риск-ориентированным подходом, и предлагает снимать статус с учётом длительности пребывания в должности, уровня коррупционного риска в стране политической экспозиции и прозрачности источника состояния и происхождения средств. Гонконг с июня 2023 года тоже отказался от бессрочного EDD для бывших PEP. Минимальный срок ничего не гарантирует: банк вправе держать бывшего иностранного PEP в усиленном режиме столько, сколько сохраняется риск. Если человек перешёл из министерства в совет директоров госкомпании, связь прежней и нынешней функции — прямой аргумент против снятия.

Отдельно решается судьба родственников. По британским правилам 12-месячный срок на членов семьи и соратников не распространяется: FG25/3 указывает, что с момента ухода PEP с должности члены его семьи обслуживаются как обычные клиенты.

Данные: базы, негативные публикации и ложные совпадения

Ни FATF, ни британские правила не обязывают пользоваться коммерческими PEP-базами. FATF прямо пишет, что такие базы не требуются Рекомендациями, не гарантируют полноты и не заменяют CDD; FCA оставляет их на выбор фирмы, но требует понимать, как база наполняется, и проверять, подпадает ли отмеченный человек под определение. На практике крупные институты ими пользуются: вручную отследить должности во всех странах клиентской базы невозможно.

Отсюда главная операционная проблема режима — ложные срабатывания. Коммерческие базы собирают должности шире законодательного определения: муниципальных депутатов, чиновников среднего звена, родственников дальше второго круга. Сопоставление имён нечёткое, и совпадение по транслитерации даёт алерт на однофамильца. Wolfsberg Group перечисляет минимальный набор данных, без которого скрининг бесполезен: все известные имена и варианты написания, дата или год рождения, страна политической экспозиции, должности с датами назначения и ухода.

Надзор видит эту проблему. FCA в мультифирменном ревью 2024 года обнаружила, что фирмы применяют определения PEP и их окружения шире, чем требует закон, не умеют пересматривать классификацию после ухода с должности и не отразили в политиках изменения 2024 года о внутренних PEP. HKMA в циркуляре от 21 ноября 2025 года констатировала, что широкое толкование привело к неуправляемо большому числу PEP, а часть институтов запрашивает сведения об источнике состояния, несоразмерные риску конкретной функции.

Негативные публикации (adverse media) работают как второй контур. Статус PEP в сочетании с сообщениями о расследовании, санкциях или коррупционных обвинениях почти всегда переводит клиента в высший риск; соседняя дисциплина описана в статье о санкционном скрининге. Самодекларации клиента FATF советует доверять не полностью: её заполняют и те, кому есть что скрывать.

Право по юрисдикциям

Базовая конструкция едина, различия лежат в трёх точках: EDD для внутренних PEP, срок после ухода с должности, круг родственников. Сравнение по первым двум точкам сведено в таблицу.

По внутренним PEP ЕС требует больше всех, США меньше всех; при этом американская норма о private banking охватывает самый широкий круг родственников.

Европейский союз

Действующий режим задан статьями 20–23 директивы 2015/849 (AMLD4 в редакции AMLD5), перенесёнными в национальные законы. Директива не различает иностранных и внутренних PEP: одобрение старшего руководства, установление SoW и SoF и усиленный мониторинг применяются ко всем. Статья 22 требует учитывать сохраняющийся риск не менее 12 месяцев после ухода с должности.

С 10 июля 2027 года директиву в этой части заменит AMLR (статья 90). Меры статьи 42 остаются прежними и прямо распространяются на разовые операции.

Меняется периметр: главы регионов и городов от 50 тыс. жителей, включая объединения муниципалитетов и метрополийные регионы, руководство партий на региональном и местном уровне при том же пороге, органы средних и крупных предприятий под контролем регионов и муниципалитетов, сиблинги высших должностных лиц. Государства-члены вправе понизить пороги по числу жителей и расширить круг семьи, если это обосновано их социальной и культурной структурой, уведомив Комиссию. Статья 46 AMLR распространяет те же меры на членов семьи и близких соратников. Общая картина реформы — в статье о пакете ЕС по AML.

Великобритания

Норма — regulation 35 Money Laundering Regulations 2017: система выявления, одобрение senior management, SoW и SoF, усиленный мониторинг, 12 месяцев после ухода. С 10 января 2024 года поправкой SI 2023/1371 введён пункт 3A: если клиент — внутренний PEP (функция доверена Великобританией), его родственник или соратник, отправная точка оценки — более низкий риск, чем у иностранного PEP, и при отсутствии иных факторов повышенного риска объём EDD меньше.

FCA 7 июля 2025 года выпустила FG25/3, обновив руководство FG17/6 2017 года под новую редакцию MLR. Для британских PEP без дополнительных факторов риска допускаются менее интрузивные шаги по SoW и SoF и подпись одобрения на более низком уровне.

Факторы, повышающие риск: страна с высокой коррупцией и слабыми институтами, достоверные обвинения в злоупотреблениях, ответственность за крупные госзакупки или выдачу лицензий. FCA ожидает, что фирма не откажет и не закроет отношения только потому, что человек подпадает под определение PEP; отказ уместен, когда после оценки фирма приходит к выводу, что не может эффективно снизить риск.

Гонконг

С 1 июня 2023 года поправки 2022 года к Schedule 2 AMLO (Cap. 615) заменили понятие «иностранный PEP» (функция вне КНР) на «non-Hong Kong PEP» (функция вне Гонконга). Следствие для клиентов из материкового Китая и Макао принципиальное: их политически значимые лица стали для гонконгских институтов PEP с обязательным EDD. Для гонконгских PEP и PEP международных организаций усиленные меры применяются только при высоком риске отношений.

Та же реформа отменила бессрочный EDD. Формула «is or has been entrusted» в определении сохранилась, поэтому бывший чиновник формально остаётся PEP. Но если он больше не занимает должность, институт может по итогам оценки риска прекратить EDD и дальше обслуживать его как стандартного клиента; учитываются остаточное влияние, уровень прежней должности и её связь с нынешней функцией. Правило действует и для бывших non-Hong Kong, и для бывших гонконгских PEP. Schedule 2 AMLO обязательна для всех финансовых институтов, включая лицензированные корпорации SFC; для банков детали раскрывает руководство HKMA по AML/CFT. В ноябре 2025 года HKMA добавила к нему практические рекомендации по соразмерному обращению с PEP; среди них тезис о том, что риск бывших гонконгских PEP и их окружения изначально ниже.

Сингапур

Для банков требования установлены MAS Notice 626 (редакция от 28 марта 2024 года, последние поправки — 30 июня 2025 года); аналогичные нотисы MAS адресованы другим типам лицензиатов. Для иностранного PEP, его семьи и соратников EDD обязателен: одобрение старшего руководства, установление SoW и SoF, усиленный мониторинг. По пункту 8.4 банк может по оценке риска решать, применять ли эти меры и в каком объёме к внутренним PEP, PEP международных организаций, PEP, оставившим должность (с учётом влияния, которое они могут сохранять), а также к их семьям и близким соратникам, — кроме случаев, когда отношения несут повышенный риск. Круг семьи в пункте 8.1 широкий: родители, отчимы и мачехи, дети, пасынки и падчерицы, приёмные дети, супруг, братья и сёстры, в том числе сводные и приёмные. FATF при оценке Сингапура в 2016 году признала сингапурский режим полностью соответствующим Рекомендации 12 (рейтинг Compliant).

ОАЭ

С 14 октября 2025 года действует Federal Decree-Law No. 10 of 2025, заменивший закон № 20 2018 года, а с 14 декабря 2025 года — исполнительный регламент, Cabinet Resolution No. 134 of 2025.

Статья 1 регламента определяет PEP как физическое лицо, которому заметные публичные функции доверены или были доверены ранее в ОАЭ или в любой другой стране. Статья 16 того же регламента требует для иностранных PEP систему выявления, одобрение старшего руководства до установления или продолжения отношений, разумные меры по установлению SoF и SoW и усиленный мониторинг; для внутренних PEP и должностных лиц международных организаций те же меры применяются при высокорисковых отношениях.

США

Общего PEP-режима в американском праве нет. Совместное заявление Fed, FDIC, FinCEN, NCUA и OCC от 21 августа 2020 года подтвердило три вещи. Правило CDD не требует особых дополнительных шагов для PEP, и надзор их не ожидает. Не все PEP несут высокий риск. Сам термин относится к иностранным лицам. Американские публичные должностные лица под него не подпадают.

Обязательная норма есть в узком сегменте — private banking. 31 CFR 1010.605 определяет private banking account как счёт с минимальным совокупным депозитом не менее $1 млн, открытый для одного или нескольких лиц, не являющихся лицами США, и закреплённый за сотрудником института.

«Senior foreign political figure» (SFPF) включает действующих и бывших высших чиновников иностранного государства, руководство крупных иностранных партий, топ-менеджеров иностранных госкомпаний, созданные в их интересах компании, ближайших родственников и известных соратников. По 31 CFR 1010.620 банк устанавливает всех номинальных и фактических владельцев такого счёта, выясняет, есть ли среди них SFPF, устанавливает источник средств и цель счёта, а при участии SFPF ведёт усиленный контроль, нацеленный на выявление доходов от иностранной коррупции.

Лицензиат: что проверяет надзор

Для лицензиата PEP-режим служит сквозной проверкой качества всей AML-системы; место PEP-процессов в общей архитектуре описано в статье о комплаенс-стеке. Надзор проверяет четыре вещи: определение PEP в политике совпадает с законом и не раздуто; скрининг покрывает клиентов, бенефициаров и представителей при онбординге, ревью и триггерах; досье содержит обоснование уровня риска, SoW и SoF и подпись уполномоченного лица; есть процедура пересмотра статуса.

Классический пример провала — окончательное уведомление FSA по Coutts от 23 марта 2012 года. Штраф составил £8,75 млн (£12,5 млн до скидки за урегулирование) за период с декабря 2007 по ноябрь 2010 года. Ретроспективная проверка 2011 года нашла 233 дополнительных PEP по определению самого банка, из них 93 — по регуляторному; в 49% просмотренных досье банк не установил или не задокументировал источник состояния. Периодические ревью PEP и других клиентов высокого риска информацию не обновляли.

Современная претензия надзора зеркальна: избыточная классификация и несоразмерный EDD. Британское ревью 2024 года и руководство FG25/3 выросли из статьи 78 Financial Services and Markets Act 2023, которая обязала FCA проверить своё руководство по PEP, в том числе то, насколько ему следуют фирмы, и опубликовать выводы в течение года. Лицензиату это добавляет ещё одну обязанность: документировать, почему британскому PEP применён полный EDD, если применён.

Для лицензиата, который сам является клиентом банка-корреспондента, PEP-процессы проверяют ещё и контрагенты: вопросы о политике по PEP, скрининге и одобрении входят в стандартные анкеты due diligence, описанные в статье об анкетах Wolfsberg.

PEP-статус при онбординге

Кто неожиданно оказывается PEP

Чаще всего PEP-статус застаёт врасплох три группы клиентов. Первая — руководители и члены советов госкомпаний: люди считают себя менеджерами, а для банка они входят в перечень заметных публичных функций. Вторая — члены семьи: сын министра, дочь судьи высшего суда, супруга генерала. Третья — бывшие чиновники, давно ушедшие в бизнес: для европейского или британского банка минимальный срок — год, но решение о снятии статуса банк принимает сам, и для иностранного PEP оно часто затягивается.

Для выходцев из России и СНГ к этому добавляются собственные особенности. Прошлое на госслужбе, работа в госкорпорации или госбанке, депутатский мандат, в том числе региональный, в биографии встречаются часто. По AMLR с 2027 года в периметр войдут главы регионов и городов от 50 тыс. жителей и руководство подконтрольных им предприятий.

С 29 января 2026 года Россия включена в список ЕС высокорисковых третьих стран, и для резидентов РФ европейский банк применяет EDD по этому основанию независимо от PEP-статуса; для российского PEP обе причины складываются. Отдельной проверкой проходит санкционный скрининг: бывший чиновник или топ-менеджер госкомпании может оказаться в списках ограничительных мер, и тогда вопрос выходит за пределы EDD.

Почему статус не запрет

FATF, FCA и HKMA говорят одно: PEP-статус определяет порядок проверки и не является основанием для отказа. Банк отказывает, когда после оценки риска приходит к выводу, что не может его снизить: состояние не объясняется легальными доходами, структура владения непрозрачна, есть негативные публикации, страна функции — с высоким уровнем коррупции. Внутренний PEP из страны с сильными институтами при чистой биографии в британском банке должен проходить с минимальными дополнительными вопросами; если банк требует полный пакет со ссылкой только на статус, уместно письменно спросить, какой дополнительный фактор риска он видит.

Какие документы помогают пройти EDD

Хорошее досье PEP отвечает на один вопрос: как сложилось состояние человека, занимавшего публичную функцию. Документы группируются по источнику.

Для PEP особенно ценны документы, которые публичны по своей природе: декларации госслужащих и выписки из реестров банк проверяет сам. Полезно заранее подготовить хронологию должностей с датами и короткое письмо, объясняющее, как соотносятся должность и состояние. Если родственник PEP является бенефициаром компании-клиента, банк спросит о его собственном источнике состояния отдельно, и ответ «подарок от родителя-министра» потребует документов уже о доходах самого министра. Общий порядок проверки частного клиента описан в статье об AML/KYC для частного клиента.

Почему банк может отказать без объяснений

Банк не обязан объяснять отказ в открытии счёта или закрытие отношений: это коммерческое решение в рамках договора и риск-политики. Если за решением стоит сообщение в подразделение финансовой разведки, раскрывать его клиенту банку запрещено: Рекомендация 21 FATF запрещает предупреждать клиента о поданном сообщении. Поэтому общая формулировка «не соответствует риск-аппетиту» часто единственное, что получает клиент. Как устроены сроки уведомления и выход из отношений, разобрано в статье о закрытии банковского счёта.

Риски, которые ломают отношения

Самая частая ошибка клиента — считать, что бывший PEP перестал быть PEP в день отставки. Для европейского и британского банка минимальный срок — 12 месяцев, дальше решение принимает банк, и для иностранного PEP из страны с высоким уровнем коррупции оно может затянуться на годы. Переход из министерства в госкомпанию или в бизнес, работающий с госзаказом, продлевает риск: связь прежней функции с нынешней деятельностью FATF называет прямым основанием сохранить меры.

Вторая ловушка — PEP-родственник в роли бенефициара. Семья выводит актив на имя супруга, взрослого ребёнка или делового партнёра, чтобы не упоминать PEP в анкете. Для банка это классический индикатор: FATF прямо называет использование корпоративных структур и родственников для сокрытия бенефициара признаком риска, а определение близкого соратника построено ровно на совместном или единоличном владении в интересах PEP.

Третья ловушка — несогласованность данных. Разные даты должностей в анкете, резюме и публичных источниках, неполный список компаний, где клиент был директором, умолчание о прошлом мандате в местном органе. Каждое расхождение банк трактует как попытку скрыть информацию, хотя чаще это небрежность.