Hash Bank: цифровой банк Грузии и онбординг нерезидентов

АО «Hash Bank» (JSC Hash Bank) — лицензированный коммерческий банк Грузии, который обслуживает клиентов преимущественно через мобильное приложение. Лицензию Национального банка Грузии (NBG) он получил в ноябре 2023 года, прошёл тестовый режим под надзором регулятора и с сентября 2024 года работает в реальной среде.

Hash Bank предлагает мультивалютный счёт, карты Visa, местные и международные переводы, вклады и кредиты. Операции с криптоактивами идут через отдельный криптосервис и не приравниваются к банковскому вкладу. Удалённое открытие счёта доступно и иностранцам, но решение по каждому клиенту остаётся за банком.

Лицензия, владельцы и финансовое положение

Лицензию на банковскую деятельность АО «Hash Bank» получило решением Национального банка Грузии от 3 ноября 2023 года (регулятор объявил о нём 14 ноября) по принципам лицензирования цифровых банков: лицензия выдаётся с ограничениями, а заявителю даётся срок на полноценный запуск и поэтапное наращивание минимального регуляторного капитала. Банк 10 месяцев и 17 дней работал в тестовом режиме, а 20 сентября 2024 года NBG разрешил ему вести банковскую деятельность в реальной среде на условиях письменных предписаний; этапы и перечень разрешённых операций регулятор может менять (сообщение NBG). Идентификационный номер банка — 405555359 (Hash Bank). Как устроены лицензии финтех-компаний в разных странах, показано на карте финтех-лицензий.

Акционерная структура раскрыта в отчёте по Pillar 3 за 2025 год. Обыкновенные акции: Владимир Носов — 50%, Сулхан Папашвили — 30,5%, Лаша Папашвили — 19,5%; привилегированные акции целиком принадлежат Нане Кебурия. Отчёт фиксирует назначение Гиорги Чанадири генеральным директором 30 ноября 2025 года.

По отчёту за 2025 год банк был небольшим и завершил тот год с чистым убытком. По тому же отчёту активы на конец 2025 года — 71,95 млн GEL, клиентские вклады — 2,71 млн GEL, чистый убыток за год — 10,55 млн GEL, рентабельность средних активов (ROAA) — минус 24,96%. Баланс держится на акционерном капитале: коэффициент CET1 — 52,13%.

Продукты и тарифы

Тарифы ниже приведены по приложению 1 к общим условиям для физических лиц в редакции от 16.03.2026 и справочному разделу банка.

Счёт. Один мультивалютный счёт в GEL, USD и EUR; открытие, обслуживание и закрытие бесплатны, активный счёт может быть только один, IBAN доступен в приложении. Наличные вносятся через терминалы Oppa; пополнение с международной карты стоит 1%.

Карты. Hashcard — карта Visa: цифровая выпускается сразу и работает с Apple Pay и Google Pay, физическую доставляют по Грузии за 3–5 рабочих дней. Первая физическая карта бесплатна, каждая следующая или восстановленная — 10 GEL, доставка каждой следующей карты по Грузии — 20 GEL, доставка за рубеж — 150 USD; одновременно можно держать до пяти цифровых и трёх физических карт. Снятие в банкоматах Грузии бесплатно, за рубежом — 2% (не меньше 2,50 USD или EUR).

Переводы:

Конвертация. Обмен валюты проходит без отдельной комиссии, банк зарабатывает на разнице курсов покупки и продажи; актуальные курсы показаны в приложении и на сайте.

Криптоактивы. В приложении можно покупать, продавать и обменивать популярные криптоактивы, включая BTC, ETH и LTC; покупка, продажа, обмен и переводы внутри банка бесплатны, а комиссия за вывод из банка зависит от сети и актива. По условиям криптосервиса (приложение 5 в редакции от 21.08.2026) криптоактивы, учитываемые на имя клиента, принадлежат клиенту, банк выступает их кастодианом, ведёт индивидуальный учёт и вправе передать хранение выбранному поставщику услуг виртуальных активов. Пункты 5.1–5.2 допускают переводы другим клиентам банка, иным лицам или на собственный внешний кошелёк, а также получение переводов от них, с учётом проверок банка. По пункту 2.15 сам по себе контроль адреса третьим лицом не служит основанием запрета перевода, но банк вправе запросить подтверждение владения адресом или контроля над ним, ограничить, приостановить или отклонить операцию по результатам оценки риска. Банк запрещает использовать VPN, TOR и прокси для сокрытия или искажения местоположения и вправе приостанавливать, ограничивать или запрещать операции с адресами, которые он оценивает как связанные с санкционными лицами, миксерами или даркнет-площадками. Актив, снятый с поддержки, при бездействии клиента конвертируется в USDT.

Кешбэк. Программа hashback начисляет 0,5% в биткоине на покупки от 5 GEL, не более 150 GEL в месяц. По реферальной программе приглашённый первые два месяца получает 2% кешбэка. Если он выполнит условие о подходящих покупках на 500 GEL в течение 30 дней, ему начислят 10 USDT, а пригласившему — 5 USDT. Вознаграждение пригласившего ограничено пятью подходящими приглашениями, или 25 USDT, в месяц. Снятие наличных, переводы и конвертация в кешбэк не входят.

Кредиты. Цифровой кредит — до 80 000 GEL на 2–48 месяцев, эффективная ставка от 16% в лари, комиссия за выдачу от 0%, без страховки. Заявка требует проверки дохода и обязательств: банк использует данные Кредитного информационного бюро, Службы доходов Грузии и дохода от денежных переводов. Эти проверки не подтверждают частоту отказов или общий запрет для нерезидентов. Допустимые источники дохода и требования к заявителю следует уточнять у банка.

Вклады. Три линейки (вклады): DUO — вклад до востребования, деньги можно вносить и снимать в любой момент; стандартный срочный — до двух лет с фиксированной ставкой; Fixed (на странице продукта — вклад с заблокированным сроком) — до пяти лет. По справке банка, стандартный срочный вклад можно закрыть досрочно с пересчётом процентов, а Fixed — нельзя. Вклады доступны гражданам Грузии и иностранцам от 18 лет после проверки клиента. Ставки меняются, актуальные опубликованы на сайте.

Бизнес-счета. Для юридических лиц есть бизнес-линейка со счётом Smart Account, на свободный остаток которого начисляются проценты, и бизнес-кредитами. Если банк подключил дистанционное открытие корпоративного счёта, пункты 3.2.1–3.2.4 общих условий требуют одновременно: регистрации компании и всех юридических лиц в цепочке владения в Грузии либо юрисдикции из приложения № 1 к правилам NBG об электронной идентификации; гражданства Грузии, гражданства страны из этого списка или грузинского вида на жительство у всех уполномоченных представителей и руководителей, а также у конечного бенефициара. Дополнительно проходят предусмотренные банком процедуры идентификации и проверки.

Конкурентный контекст

В грузинском цифровом сегменте по тем же принципам NBG лицензированы Pave Bank Georgia, нацеленный на технологические компании (решение NBG), и Paysera Bank Georgia. Грузинские банки, принимающие нерезидентов, сравнены по одним осям — тип и владелец, канал, статус лицензии, что решает — в матрице банков Грузии; лимит 50 000 GEL стоит рядом с другими схемами в карте защиты клиентских активов. У группы TBC есть цифровой банк за пределами Грузии — TBC Bank Uzbekistan.

По раскрытиям за 2025 год баланс Hash Bank значительно меньше грузинского банковского бизнеса групп TBC и Bank of Georgia. В раскрытиях этих групп описаны розничное и корпоративное кредитование, инвестиционные услуги и филиальные сети; поставщика конкретного продукта и требования к клиенту нужно проверять отдельно. Стоимость конкретной операции следует сравнивать по действующим тарифам с учётом конвертации и возможных комиссий банков-корреспондентов. Лимит страхования вкладов одинаков для всех банков.

Онбординг, комплаенс и защита средств

Открыть счёт может любой человек от 18 лет, гражданин Грузии или иностранец; иностранцу нужен международный паспорт или вид на жительство, выданный в Грузии (справка Hash Bank). Регистрация и проверка личности проходят в приложении, без отделений.

Это не отменяет комплаенса. В общих условиях обслуживания клиент заверяет, что ни он, ни связанные с ним лица не находятся под санкциями Великобритании (FCDO), США (OFAC), ЕС и Совета Безопасности ООН, а на момент подписания договора страна или территория его проживания или деятельности не входит в список санкционных стран и не подпадает под всеобъемлющие торговые санкции или ограничения; банк вправе отказать в платеже, если он нарушит санкционные или антиотмывочные требования. Банк вправе требовать анкеты и подтверждающие документы при открытии счёта и впоследствии; к проверке стоит подготовить подтверждения источника средств и цели счёта.

Банк участвует в системе страхования вкладов Грузии: Агентство по страхованию депозитов возмещает подходящие вклады в пределах 50 000 GEL на вкладчика в одном банке, суммируя все его счета в этом банке. Защита может распространяться на резидентов и нерезидентов, физических и юридических лиц. Агентство перечисляет исключения: вклады с установленными законом ограничениями доступа, администраторов банка и их семей, акционеров с долей от 5% и их семей, финансовых учреждений и административных органов. Выплата по валютному вкладу производится в GEL по применимому курсу на дату страхового случая. Криптоактивы под эту защиту не подпадают.

Для операционного счёта Hash Bank объединяет карту без абонплаты, SEPA-переводы по 5 EUR, конвертацию и криптоактивы в одном приложении. Прежде чем хранить сумму, кратно превышающую страховой лимит, стоит оценить актуальное финансовое положение банка и концентрацию средств в одном учреждении: показатели 2025 года сами по себе не устанавливают его нынешнее состояние.

Лицензионный маршрут и пруденциальная рамка

NBG не выдаёт цифровому банку лицензию без ограничений сразу: сначала оценивается бизнес-модель и соответствие закону, затем банк работает в тестовом периметре, и ограничения снимаются поэтапно. Минимальный регуляторный капитал разрешено наращивать постепенно.

Пруденциальные требования при этом обычные. По Pillar 1 минимальный коэффициент CET1 — 4,5%, капитала первого уровня — 6%, совокупного регуляторного капитала — 8%, сверху действует буфер консервации 2,5%; по Pillar 2 добавляются буферы валютно-индуцированного кредитного риска, концентрации кредитного портфеля, стресс-тестов и GRAPE (отчёт по Pillar 3 за 2025 год).

Регулирование и статус

Hash Bank — коммерческий банк под надзором NBG с раскрытием по Pillar 3 и участием в системе страхования вкладов. Цифровая рамка описывает порядок входа на рынок, а надзорный статус банка на выходе тот же, что у традиционных банков. Криптосегмент регулируется параллельно: поставщики услуг виртуальных активов в Грузии проходят регистрацию в NBG, и условия криптосервиса банка допускают хранение только у таких зарегистрированных поставщиков или иных уполномоченных лиц.

Пределы применения санкций ЕС

Грузинская регистрация Hash Bank сама по себе не исключает применения Регламента ЕС № 833/2014: его статья 13 охватывает, в частности, территорию ЕС, граждан и юридических лиц ЕС, а также деятельность юридических лиц, полностью или частично осуществляемую в ЕС (текст регламента). Пункт 1 статьи 5b ограничивает приём депозитов, если совокупная сумма на лицо в одной кредитной организации превышает 100 000 евро; он охватывает российских граждан, проживающих в России физических лиц, российские организации и организации за пределами ЕС, прямо или косвенно принадлежащие таким физическим лицам более чем на 50%. У пункта 2 иной круг получателей: российские граждане, проживающие в России физические лица и организации, учреждённые в России. Для них запрещены перечисленные криптоуслуги, выпуск платёжных инструментов, эквайринг, инициирование платежей и выпуск электронных денег. Российское владение иностранной компанией само по себе не включает её в пункт 2; обход санкций запрещён. Исключение пункта 3 относится к гражданам ЕС, ЕЭП и Швейцарии и физическим лицам с временным или постоянным видом на жительство там. Еврокомиссия отдельно поясняет, что пункт 2 не вводит общего запрета обычных банковских переводов и не требует закрывать все счета; другие применимые санкции и проверки сохраняются (разъяснение от 13.03.2026).