🇰🇿Банки Казахстана для нерезидента: Kaspi Gold, Halyk, БЦК, Forte

Для нерезидента казахстанский розничный рынок выглядит как шесть похожих витрин, но выбор решается тремя вопросами: что банк требует на входе, что даёт после входа и что происходит с картой через год. Регуляторная рамка у всех одна и жёсткая; различия начинаются там, где банк решает, какой документ считать достаточным основанием пребывания.

Концепция

Розничный банкинг Казахстана для иностранца устроен как одна общая рамка плюс несколько частных надстроек. Общее задают регулятор и банки: карта иностранца без ВНЖ действует год, счёт — бессрочно, карты выдают очно, а ИИН спрашивает каждый банк. Различия сводятся к трём осям: какое основание пребывания банк принимает, в каких валютах уходят переводы и с какой суммы начинается персональный менеджер.

Отсюда главный практический вывод: банк выбирают не «лучший вообще», а под задачу. Первая карта, валютный канал и премиальный сервис в Казахстане почти никогда не совмещаются в одном банке — рабочий сетап релоканта состоит из двух счетов, а не из одного. Тот же принцип двух счетов в банках разных групп действует и на второй типовой посадочной точке релокации — в банках Сербии, где развилка проходит по собственнику банка: дочерняя структура группы ЕС, государственный сегмент или локальный капитал.

Регуляторная рамка: что одинаково у всех

Постановление Правления АРРФР № 96 от 31 декабря 2024 года («Әділет») изменило требования к банкам по ПОД/ФТ: срок действия платёжных карточек нерезидентов РК ограничен 12 календарными месяцами, исключения — субъекты предпринимательства, дипломатические работники и инвесторы, а более пяти карт одного банка стали признаком высокого риска. Банки применяют эти правила с 20 января 2025 года; карты, выданные иностранцам без ВНЖ до этой даты, сохранили свой срок (БЦК). Постановлением № 74 от 20 апреля 2026 года требования изложены в новой редакции: по пункту 27 Требований, утверждённых постановлением № 18, нерезидентам, которым банк присвоил высокий риск ОД/ФТ или подозрение на мошенничество, нельзя устанавливать отношения и выпускать карты дистанционно или через представителя, им выпускают не более одной платёжной карточки, срок дебетной карточки не превышает 12 календарных месяцев, а биометрию подтверждают не реже раза в месяц («Әділет»).

Ограничение касается карты, а не счёта. Kaspi перечисляет, что продолжает работать по Kaspi Gold с истёкшим сроком, — переводы в приложении, зачисления по номеру счёта, платежи в приложении, снятие в Kaspi Банкоматах по ИИН, — но оговаривает, что нерезиденту, получившему или перевыпустившему карту с 19 января 2025 года, для дальнейшего пользования картой и сервисами Kaspi её нужно перевыпустить в отделении (Kaspi Гид). Перевыпуск требует личного визита.

Второй общий слой — идентификация. ИИН нужен в первую очередь: БЦК открывает текущий счёт по удостоверению личности, содержащему ИИН, а Kaspi принимает ИИН в оригинале, копии или в виде сообщения от 1414. Карты выдают очно: БЦК сообщает, что карты открываются только при личном присутствии, а получать карту третьему лицу по доверенности запрещено (БЦК). Долгосрочный выход из этой логики один — ВНЖ: с ним обслуживание идёт на резидентских условиях по всему рынку.

Третий слой — санкционный. Право ЕС запрещает любые сделки, прямые или косвенные, с российскими банками из приложения XIV к Регламенту Совета (ЕС) № 833/2014 — среди них Сбербанк, ВТБ, Совкомбанк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк (ст. 5h); казахстанский банк этим регламентом не связан, но ни одно звено платежа с этими банками не может пройти через организацию из ЕС. Как банки проверяют происхождение поступающих денег, разобрано в материале об источнике средств. Самих граждан России при этом обслуживают: Kaspi оформляет Kaspi Gold гражданам любых стран (Kaspi Гид). Отличается здесь прозрачность: в гиде для бизнес-счетов Kaspi Pay Kaspi публикует перечень банков России и Беларуси, в которые невозможно переводить деньги из-за санкций, — банков, с которыми ограничены его валютные операции (Kaspi Гид); в перечне есть и несколько банков за пределами этих двух стран, в том числе индийские филиалы Сбербанка и ВТБ, а о входящих переводах из перечисленных банков в нём ничего не сказано. Логика ограничений разобрана в карте санкций.

Четвёртый общий слой — гарантирование вкладов, и он одинаков во всех банках из таблицы. Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) возмещает до 20 млн тг по сберегательным вкладам в тенге, до 10 млн тг по остальным тенговым вкладам, картам и текущим счетам и до 5 млн тг по вкладам в иностранной валюте, при общем потолке 20 млн тг на одного вкладчика в одном банке. Гарантия покрывает физических лиц и индивидуальных предпринимателей, а вклады юридических лиц, металлические счета, содержимое ячеек, депозитные сертификаты и вклады в исламских банках остаются за её пределами. Для нерезидента из этого следует два вывода: валютный подлимит вчетверо ниже тенгового, так что долларовый остаток, собранный ради сохранности, оказывается самой незащищённой частью конструкции, а сумма сверх 20 млн тг уходит во второй банк, а не в больший депозит в первом. Сравнение с другими полками — в личном счёте за рубежом.

Отдельная строка — автоматический обмен. Гражданам России, Турции, КНР и других юрисдикций-участниц банк дополнительно запрашивает налоговый номер страны резидентства (TIN) и адрес проживания. В правилах Kaspi эта группа названа «странами ОЭСР» — формулировка неточная: ни Россия, ни Китай в ОЭСР не входят, речь о периметре CRS, а не о членстве в организации. Практического послабления из ошибки не следует: документы спросят по факту гражданства.

Развилка входа

Сравнение имеет смысл потому, что банки различаются не продуктом — дебетовая карта у всех одна и та же, — а тем, какой документ они требуют на входе и что дают сверх карты. Эти оси и собраны в таблице.

Последний столбец короток, потому что банки молчат: ни один из шести не публикует правила для денег из российского банка, а единственный опубликованный перечень — у Kaspi — касается исходящих переводов. Для SWIFT-платежа из России поэтому проверяют цепочку, а не банк-получатель: стоит ли российский банк-отправитель в приложении XIV или под блокирующими санкциями США и нет ли в цепочке европейского или американского корреспондента. То же сравнение по другим странам — в обзоре личных счетов за рубежом и в статье о переводах из России.

Из таблицы читается порядок действий, а не рейтинг: самый широкий перечень оснований пребывания публикует Kaspi, поэтому первая карта почти всегда оттуда. Второй счёт открывают под задачу: БЦК, если нужен SWIFT; Halyk или Forte, если есть депозит и запрос на персонального менеджера; Freedom, если рядом со счётом нужен брокерский доступ.

Kaspi Gold для нерезидента

Kaspi Gold — дебетовая карта Kaspi Bank: через неё идут покупки, оплата по Kaspi QR, переводы внутри Казахстана и за рубеж и оплата более 10 000 услуг в приложении Kaspi (Kaspi Гид). Счёт за картой ведётся только в тенге, а сама карта платит и снимает наличные за рубежом в любой валюте (Kaspi Гид). Оформить её могут граждане любых стран; для иностранца без ВНЖ Казахстана карта действует один год, после чего её перевыпускают (Kaspi Гид), а карта, выданная до 19 января 2025 года, работает до прежнего срока (Kaspi Гид).

Перечень Kaspi для иностранца в редакции от 24 сентября 2026 года (Kaspi Гид) состоит из четырёх пунктов: смартфон с казахстанским номером, оригинал заграничного паспорта, ИИН (оригинал, копия или сообщение от 1414) и один документ, подтверждающий обоснованность нахождения в Казахстане, — виза, в том числе электронная; уведомление о пребывании; РВП; справка с учебного заведения; ВНЖ; аккредитационное удостоверение; разрешение на трудовую деятельность; удостоверение кандаса или свидетельство лица, ищущего убежище. Штампа о пересечении границы в перечне нет. Граждане России, Турции, Китая и других стран из списка банка дополнительно указывают налоговый номер своей страны (ИНН/TIN) и фактический адрес проживания в ней. С ВНЖ оформление завершается в приложении, без ВНЖ — в любом отделении Kaspi.

Для гражданина России важнее всего три условия. В самой России карта не работает: Kaspi относит Россию, Крым, Иран, Северную Корею, Судан и Сирию к регионам, где по ней нельзя ни платить, ни снимать наличные, потому что Visa и Mastercard приостановили работу в России, а в остальных регионах операции по картам запрещены санкциями США (Kaspi Гид). На одно имя оформляется одна Kaspi Gold, и банк отказывает в карте бездействующему налогоплательщику или клиенту, на счета которого наложен арест (Kaspi Гид). Наконец, платить приходится на выходе денег: по условиям карты пополнение и переводы на другую Kaspi Gold бесплатны; перевод на карту другого банка Казахстана или за рубеж стоит 0,95%, минимум 200 тг; снятие наличных из незарплатных поступлений бесплатно до 300 000 тг в месяц и стоит 0,95% с превышения; годовое обслуживание в первый год бесплатно, со второго — 1 995 тг; перевыпуск по истечении срока бесплатен.

Премиальный контур

Публичные премиальные пороги в открытых тарифах есть только у двух банков рынка — Halyk и Forte.

Над пакетом Halyk Premium стоят пакеты VIP и Super VIP для крупных остатков. Тарифы банка по дебетовым картам в редакции, действующей с 1 августа 2026 года, оценивают три пакета так:

Тот же тариф разводит базовый пакет по резидентству: нерезидент платит 1 800 тг в год за цифровую карту и 3 000 тг — с пластиком, тогда как резидент в первый год не платит ничего.

Forte Solo — карта Visa Signature или Mastercard Black Edition — стоит 10 000 тг в месяц и обслуживается бесплатно в любом месяце, когда выполнено одно из трёх условий: среднемесячный остаток на депозитах от 4 млн тг (учитываются вклады в тенге и долларах), покупки от 500 тыс. тг либо зачисление зарплаты от 1 млн тг; в пакете — персональный менеджер, консьерж 24/7 и бизнес-залы аэропортов (DragonPass по Visa, Lounge Key по Mastercard). Депозитный порог вдвое с лишним ниже, чем у Halyk, но и наполнение скромнее: сейфов и инвестиционных продуктов в опубликованном пакете Solo нет.

У БЦК и Alatau City Bank публичных премиальных порогов в открытых тарифах нет — условия для крупных клиентов банки подтверждают индивидуально. Отсутствие цифры здесь означает отсутствие цифры, а не отсутствие сервиса.

Валютный контур

Самый понятный розничный валютный канал публикует БЦК: SWIFT-переводы в USD, RUB, GBP и EUR из приложения bcc.kz с текущего счёта в валюте перевода, до 100 000 USD за перевод и в месяц, не более четырёх переводов в месяц (БЦК); остальные валюты — через отделение. Поэтому клиенту с зарубежными контрагентами БЦК держат вторым счётом даже при основной рознице в Kaspi; китайское плечо таких расчётов разобрано в обзоре китайских банков.

Собственные условия для нерезидентов Банк ЦентрКредит (БЦК) раскрывает в своих объявлениях. Текущий счёт открывается по одному документу — удостоверению личности, содержащему ИИН (БЦК), поэтому ИИН оформляют первым. Карты открываются только при личном присутствии, получать карту третьему лицу по доверенности запрещено, а к предложениям удалённого выпуска карт нерезидентам банк отношения не имеет (БЦК). С 20 января 2025 года новая карта иностранца без ВНЖ действует не дольше 12 месяцев, а у одного клиента в банке может быть не больше пяти карт (БЦК). С 31 октября 2026 года нерезиденты переходят на отдельные тарифы SWIFT-переводов, а граждане Казахстана и иностранцы с действующим ВНЖ остаются на прежних (БЦК), поэтому стоимость валютного канала проверяют на дату перевода.

Крупные остатки в тенге при этом держать без хеджирования рискованно: валюта волатильна, и для сбережений обычно используют мультивалютные счета.

За рамками розничной развилки

Два банка страны решают задачи, которых в этой развилке нет. Alatau City Bank — ранее Jusan Bank (Alatau City Bank) — разобран отдельно, вместе с направлением цифровых активов. Freedom Bank интересен не розницей, а принадлежностью к группе Freedom Holding с листингом на Nasdaq (тикер FRHC) и брокерским направлением. Обе темы живут в собственных разборах, потому что упираются в лицензии и режимы, а не в условия открытия карты; общий лицензионный ландшафт — в обзоре крипто-лицензий Казахстана и в профиле AIFC.

Кому что подходит

Релоканту, который приехал впервые и ещё не получил ВНЖ, — Kaspi Gold: самый широкий перечень принимаемых оснований пребывания и платёжная инфраструктура, на которой держится вся бытовая розница страны; общий контекст переезда — в обзоре релокации из России.

Предпринимателю с зарубежными контрагентами — БЦК вторым счётом; корпоративный контур при этом всё равно строится вокруг ТОО или структуры в AIFC.

Клиенту с депозитом — Halyk при 10 млн тг и запросе на широкую премиальную экосистему либо Forte при 4 млн тг, если достаточно более лёгкого пакета.

Не подходит рынок целиком тем, кто рассчитывает получить карту без поездки, и тем, кто ищет private banking глобального уровня.

Риски

• Годовая карта. Карта иностранца без ВНЖ действует год, перевыпуск — лично. По Kaspi Gold с истёкшим сроком остаются зачисления по номеру счёта, переводы и платежи в приложении Kaspi, оплата по QR-коду у партнёров Kaspi и снятие в Kaspi Банкоматах по ИИН, а покупки в магазинах и в интернете и снятие в банкоматах других банков прекращаются; нерезиденту, получившему или перевыпустившему карту с 19 января 2025 года, для дальнейшего пользования картой и сервисами Kaspi её нужно перевыпустить в отделении (Kaspi Гид). Поездку стоит планировать заранее.
• Личное присутствие. Выпуск и перевыпуск карты требуют визита; для нерезидентов с высоким риском требования АРРФР запрещают дистанционное оформление и оформление через представителя.
• Тарифы двигаются. Пакеты банки переоценивают изменениями тарифов (в действующем тарифе Halyk только за 2026 год — изменения от января и июля) — порог действует на день визита, а не на весь срок счёта.
• Санкционный скрининг. Право ЕС запрещает любые сделки с российскими банками из приложения XIV к Регламенту 833/2014, а Kaspi ведёт перечень банков России и Беларуси, в которые его переводы невозможны.
• Автоматический обмен. Счёт попадает в периметр CRS — на невидимость остатка рассчитывать не стоит.