Qonto — европейский платёжный институт для компаний и фрилансеров: бизнес-счета, карты, платежи, выставление счетов, управление расходами и отдельные кредитные продукты. Компания обслуживает восемь рынков ЕС и использует партнёрские финансовые организации для защиты клиентских средств.
Договорное лицо — Qonto SA (до 29 января 2026 года — Olinda SAS), RCS Paris, SIREN 819 489 626. Это платёжный институт под надзором ACPR, регистрационный номер CIB 16958, регистрация посредника в ORIAS — 18004091 (сообщение компании о смене наименования). Qonto подала заявку на статус кредитной организации в июле 2025 года; в обновлении от 11 сентября 2026 года компания по-прежнему указывает, что рассмотрение продолжается. Клиентские средства защищены механизмом safeguarding. Это отличается от банковского вклада в самом Qonto; защита при банкротстве банка, в котором обособлены средства, рассмотрена ниже. Qonto также внесена во французский реестр аккредитованных платформ электронного счёта-фактуры — plateformes agréées (PA), прежнее обозначение PDP.
Концепция
Платёжный институт может совмещать платёжные счета, переводы и карты с бухгалтерскими инструментами. Он не вправе принимать банковские депозиты. Статья 18(4) PSD2 допускает кредитование, вспомогательное по отношению к определённым платёжным услугам, при соблюдении условий: в частности, нельзя использовать для этого защищённые клиентские деньги, а собственный капитал должен быть достаточным. Qonto предлагает собственные кредитные продукты, связанные с платежами, и решения партнёров. Модель подписки также предусматривает плату за карты, платежи и дополнительные инструменты. О различиях лицензионных классов — Литва: EMI, PI и specialised bank, о режиме регулирования платёжных услуг ЕС — PSD3 и PSR.
Продукт решает задачи учёта малого бизнеса: связь платежей, инвойсов и чеков помогает передавать данные в бухгалтерскую систему с меньшим объёмом ручного ввода. Набор инструментов и интеграций зависит от тарифа и страны.
Что даёт эта модель
Четыре особенности помогают понять устройство продукта:
- Счёт и учёт в одном интерфейсе. Платёж, инвойс, чек и его бухгалтерское отражение живут в одной системе; покупка бухгалтерского финтеха Regate в 2024 году закрывала именно этот участок.
- Инструменты для конкретной страны. Общий интерфейс счёта дополняется местными функциями выставления счетов и бухгалтерского учёта; их доступность различается по рынкам. При сравнении с Revolut Business и Finom следует проверять функции, нужные компании именно в её стране.
- Статус аккредитованной платформы во Франции. Клиенты, соответствующие условиям продукта, могут совместить платёжный счёт и электронные счета-фактуры. С 1 сентября 2026 года предприятия, учреждённые во Франции и подпадающие под режим НДС, должны иметь возможность принимать электронные счета; область действия и сроки выставления рассмотрены ниже.
- Защита средств и кредитование регулируются отдельно. Клиентские средства обособлены; банкротство Qonto и банкротство банка, в котором размещены защищённые средства, — разные случаи. Собственные кредитные продукты Qonto, связанные с платежами, и финансирование партнёров имеют отдельные условия доступа и лимиты.
Компания, лицензия и заявка на статус банка
Alexandre Prot и Steve Anavi основали Qonto в 2016 году. Платформа начала работу во Франции в 2017 году и затем расширилась на другие европейские рынки. К июлю 2025 года компания сообщала о 600 тысячах клиентов, команде свыше 1 600 человек и цели в 2 млн клиентов к 2030 году (сообщение Qonto, 3 июля 2025).
В сообщении от 3 июля 2025 года Qonto заявила, что достигла прибыльности в 2023 году. Это датированное сообщение компании, а не текущий финансовый результат.
Расширение включало приобретения и запуск в новых странах. В 2022 году Qonto приобрела немецкий Penta, который на тот момент обслуживал около 50 тысяч клиентов; предложение для Германии представлено на qonto.com/de. В 2024 году компания купила бухгалтерский финтех Regate и запустилась в Австрии, Нидерландах, Бельгии и Португалии в дополнение к Франции, Германии, Италии и Испании.
Хронология
| Дата | Событие |
|---|---|
| Апрель 2016 | Основание компании (Alexandre Prot, Steve Anavi) |
| 2017 | Запуск платформы во Франции |
| Январь 2022 | Раунд €486 млн с участием Tiger Global и TCV по оценке €4,4 млрд (≈$5 млрд) |
| 2022 | Приобретение немецкого Penta (≈50 тыс. клиентов) |
| 2023 | Выход в прибыль |
| Сентябрь 2024 | Условная регистрация в реестре аккредитованных платформ (DGFiP) |
| 2024 | Покупка Regate; запуск в Австрии, Нидерландах, Бельгии, Португалии |
| Июль 2025 | Заявка на статус credit institution; 600 тыс. клиентов |
| Сентябрь 2025 | Запуск remunerated account |
| Январь 2026 | Olinda SAS переименована в Qonto SA |
| Апрель 2026 | AI-агенты The Operator и The Analyst во всех тарифных планах |
По сообщению Qonto, банковская заявка должна расширить возможности кредитования, сбережений и инвестиций и сделать предложение более самостоятельным. Подача заявки сама по себе не меняет разрешения и защиту существующих остатков. Обновление рамочного договора от сентября 2026 года связывает вступление новых условий текущего счёта в силу с фактическим началом работы Qonto как кредитной организации; тогда клиентам направят уведомление.
Продукты и тарифы
Публичная сетка проверена 26 сентября 2026 года — qonto.com/pricing: месячный эквивалент без НДС при годовой оплате и пробный месяц. На сайте Business указан по €109; французский справочный центр относит переход с €99 на €109 к октябрю 2026 года. Действующую цену и дату её применения нужно сверять с предложением для страны компании.
| План | €/мес | Переводы | Суб-счета |
|---|---|---|---|
| Basic | 9 | 30 | — |
| Smart | 19 | 100 | 1 |
| Premium | 39 | 200 | 4 |
| Essential | 49 | 250 | 9 |
| Business | 109 | 500 | 29 |
| Enterprise | 199 | 10 000 | 99 |
| План | Ставка на остаток | Потолок остатка |
|---|---|---|
| Basic | не начисляется | — |
| Smart | 5% AER 2 мес., далее 1,5% | €50 тыс. |
| Premium | 5% AER 2 мес., далее 1,5% | €100 тыс. |
| Essential | 5% AER 2 мес., далее 1,5% | €200 тыс. |
| Business | 5% AER 2 мес., далее 2% | €200 тыс. |
| Enterprise | 5% AER 2 мес., далее 2,5% | €200 тыс. |
Первые три тарифа предназначены для индивидуального бизнеса, последние три — для команд. Basic включает одну физическую и две виртуальные карты; Smart добавляет инструменты денежного потока и доступ бухгалтера; Premium — приоритетную поддержку и комиссию 0,56% за исходящие переводы в основных иностранных валютах, минимум €5. Enterprise включает 30 физических карт. Вознаграждение на остаток — коммерческий бонус за использование платёжного счёта, а не сберегательный вклад: требуется активация, соблюдение условий по стране и налоговому резидентству и не менее пяти подходящих платежей от €1 за месяц. Текущее предложение действует во Франции, Испании, Италии и Нидерландах. Дополнения при годовой оплате: Invoice Automation — €12, Project Tracking — €20, Team Spend Controls — €39 в месяц без НДС.
Карты — Mastercard трёх уровней. One входит в каждый тариф; Plus и X оплачиваются отдельно и различаются лимитами и страхованием. X позволяет оплачивать покупки на сумму до €200 тыс. в месяц. AI-агенты Qonto доступны на всех тарифах: The Operator готовит операции с картами, переводами и инвойсами, но для исполнения требуется подтверждение пользователя; The Analyst отвечает на вопросы по транзакционным данным.
Кредитные продукты
Qonto предлагает кредитные продукты, связанные с платежами, в пределах разрешения и условий доступа. Партнёры предоставляют дополнительные продукты по собственным критериям кредитной оценки.
- Французское предложение Pay Later, описанное в условиях от 16 сентября 2026 года, финансирует счета поставщиков с погашением в 3, 9 или 12 платежей; индивидуальный кредитный лимит — до €100 тыс. Ставка и график показываются в приложении до подписания договора. Условия от сентября 2026 года требуют регистрации компании не менее шести месяцев назад и предусматривают дополнительные критерии по организационной форме, финансам и проверке клиента. При сроке обслуживания в Qonto менее трёх месяцев для оценки может потребоваться подключить внешний бизнес-счёт. Доступность и окончательные условия следует проверять для страны компании; выполнение опубликованных критериев не гарантирует одобрения.
- Карта с отложенным списанием предусматривает лимит до €15 тыс. в месяц и отсутствие процентов при своевременном погашении. Qonto также рекламирует овердрафт до €5 тыс. На странице финансирования 18,88% APR для карты и 17,5% APR для овердрафта обозначены как ориентировочные ставки для Франции; условия, доступность и лимиты зависят от страны и оценки клиента.
- Маркетплейс партнёров включает Defacto, Karmen, Edebex и Fleet для разных задач финансирования. Продукты, суммы и решение о предоставлении средств определяет соответствующий кредитор; доступ через Qonto не гарантирует финансирование.
Электронный счёт-фактура во Франции
Первая регистрация Qonto как PDP относится к сентябрю 2024 года. Компания присутствует в актуальном перечне DGFiP plateformes agréées, прошедших тестирование совместимости, с датой регистрации 18 декабря 2025 года. Qonto поддерживает форматы Factur-X, UBL 2.1 и CII.
Календарь реформы двухступенчатый (economie.gouv.fr):
- С 1 сентября 2026 года предприятия, учреждённые во Франции и подпадающие под режим НДС, должны иметь возможность принимать электронные счета, включая предприятия на освобождении от НДС для малого бизнеса. Крупные предприятия и ETI также обязаны выставлять такие счета и передавать данные e-reporting в пределах реформы. Обязательный электронный счёт-фактура касается охватываемых внутренних сделок B2B; операции, освобождённые от НДС, могут не входить в его область действия.
- С 1 сентября 2027 года обязанности по выставлению электронных счетов и передаче данных e-reporting распространяются на малые, средние и микропредприятия в пределах реформы.
Французской компании группы следует определить, подпадает ли она под реформу, и выбрать аккредитованную платформу, когда это требуется. Общий поставщик платежей и электронных счетов может упростить интеграцию.
Конкурентный контекст
Сопоставимые сервисы различаются лицензией, географией и продуктовой специализацией. Finom и Revolut Business стоит сравнивать по нужным валютам, местным электронным счетам, бухгалтерским интеграциям, обслуживающему юридическому лицу и защите средств. Восемь европейских бизнес-счетов — Qonto, Finom, bunq, Revolut Business, Wise Business, Airwallex, N26 Business и Holvi — сравнены по лицензии, защите остатка, стране регистрации компании и начальному тарифу в разборе необанков — вместе с навигатором от профиля компании к провайдеру.
Среди местных альтернатив — Shine во Франции, проданный Société Générale датской Ageras в ноябре 2024 года, и HYPE Business в Италии для подходящих под условия фрилансеров и индивидуальных предпринимателей. Pennylane совмещает бухгалтерский учёт с профессиональным счётом через Swan. У Qonto также сохраняется интеграция с Pennylane для синхронизации транзакций, документов и инвойсов; при выборе стоит сравнить конкретный рабочий процесс.
Доступность и ограничения
Счёт открывается полностью онлайн для бизнеса, зарегистрированного на восьми поддерживаемых рынках. Бизнес должен быть зарегистрирован в поддерживаемой стране и пройти KYB и KYC; срок зависит от структуры владения, вида деятельности и полноты документов.
Условия открытия счёта проверяются для местной компании, её организационной формы, деятельности, структуры владения и стран, связанных с представителями и бенефициарами. Регистрации в поддерживаемой стране недостаточно для гарантированного приёма, а нерезидентный владелец не считается автоматически допустимым. Повседневные функции включают SEPA и поддерживаемые международные переводы, местные IBAN, карты команды, выставление счетов и инструменты учёта.
Защита средств
Как платёжный институт Qonto защищает клиентские деньги отдельно от собственных активов. Опубликованные механизмы включают обособленные средства в банках-партнёрах, финансовые гарантии и подходящие фонды денежного рынка. Конкретная защита зависит от способа размещения средств.
При банкротстве самого Qonto механизм safeguarding предназначен для защиты обособленных клиентских средств от требований его кредиторов; банкротство самого Qonto не становится страховым случаем банкротства банка. Отдельный случай — банкротство банка, в котором размещены защищённые депозиты: французские разъяснения предусматривают покрытие FGDR до €100 тыс. на клиента в одном банке для средств, соответствующих условиям системы, с учётом правил суммирования. Другие способы safeguarding оцениваются по собственным условиям. Будущие депозитные продукты будут зависеть от банковского разрешения и договора. Общий разбор платёжной цепочки и защиты средств — Личный счёт за рубежом.
Риски. В обновлении от 11 сентября 2026 года Qonto по-прежнему описывает банковскую заявку как находящуюся на рассмотрении. Сейчас клиентские средства защищены режимом платёжного института; для банкротства банка, хранящего обособленные средства, действуют отдельные правила. Рекламируемые 5% AER — акция для подходящих новых клиентов на два месяца; затем публичная сетка указывает 1,5–2,5% при потолках остатка от €50 тыс. до €200 тыс. Действуют условия по стране, активации и операциям. Кредитные лимиты индивидуальны, а партнёрское финансирование зависит от решения кредитора.
Q/A
Qonto уже банк?
В обновлении от 11 сентября 2026 года Qonto по-прежнему описывает заявку на статус кредитной организации как находящуюся на рассмотрении. Текущий опубликованный статус — платёжный институт под надзором ACPR, CIB 16958. Будущие условия текущего счёта вступят в силу только после начала работы Qonto как кредитной организации и уведомления клиентов.
Сколько стоит Qonto?
Публичная сетка, проверенная 26 сентября 2026 года, — от €9 в месяц за Basic до €199 за Enterprise без НДС при годовой оплате, с пробным месяцем. Business рекламируется по €109; французский справочный центр относит изменение с €99 на €109 к октябрю 2026 года. Нужно проверить действующее предложение для своей страны. Карты Plus и X и дополнительные инструменты оплачиваются отдельно.
Чем safeguarding отличается от гарантии по вкладам?
Safeguarding отделяет защищённые деньги клиентов от собственных активов и кредиторов платёжного института. Банкротство самого Qonto отличается от банкротства банка-партнёра, где размещены обособленные депозиты. Для второго случая французские разъяснения предусматривают FGDR до €100 тыс. на клиента в одном банке для подходящих средств, с условиями и правилами суммирования. Это не превращает любой остаток Qonto в банковский вклад в самом Qonto.
Подойдёт ли Qonto нерезидентной структуре?
Qonto принимает заявки для поддерживаемых организационных форм на восьми рынках. Местная компания и вся структура владения оцениваются по правилам открытия счёта конкретной страны. Нерезидентные бенефициары и иностранные корпоративные акционеры требуют идентификации и проверки допустимости; местная дочерняя компания не гарантирует приём её владельцев или платёжных потоков.
Что означает статус аккредитованной платформы для французской компании?
Qonto включена DGFiP в перечень аккредитованных платформ электронного счёта-фактуры (plateforme agréée, прежнее обозначение PDP) и поддерживает Factur-X, UBL 2.1 и CII. С 1 сентября 2026 года предприятия, учреждённые во Франции и подпадающие под режим НДС, должны иметь возможность принимать электронные счета. Крупные предприятия и ETI также обязаны выставлять их и передавать e-reporting по охватываемым операциям; для малых, средних и микропредприятий соответствующая обязанность начинается 1 сентября 2027 года. Необходимо учитывать область действия реформы и исключения для конкретных операций.