Это разбор провайдера, а не рекомендация продукта. Читайте его внутри карты необанков и гайда по бизнес-счетам. Первичный источник: карточка FINOM Payments B.V. в реестре DNB.
Finom — амстердамский институт электронных денег для малого бизнеса и фрилансеров в ЕЭЗ. Это не депозитный банк: лицензия, safeguarding, тарифы и периметр онбординга ниже сверены 14 августа 2026 года и должны быть перепроверены перед открытием счёта.
Правовой и операционный периметр
Реестр DNB фиксирует FINOM Payments B.V. как институт электронных денег с 11 ноября 2021 года и перечисляет платёжные и e-money услуги, паспортизированные по ЕЭЗ. История основателей, раундов и споров из вторичных медиа удалена: она не определяет текущий договор счёта или защиту safeguarding.
Продукт и тарифы
С 3 сентября 2025 года действует обновлённая линейка планов; немецкие цены на август 2026-го (finom.co/pricing, в месяц, годовая оплата даёт скидку 20%):
- Solo — €0: один пользователь, локальный IBAN, виртуальная карта и €2 500 бесплатного SEPA-объёма в месяц — редкий для сегмента полноценно бесплатный тариф;
- Basic — €7–8, Smart — €17–19: физические карты VISA, кэшбэк 1–3%, €25–50 тыс. бесплатных SEPA-переводов, два и более пользователей;
- Core — €34–38, Pro — €119–149, Grow — €249–339: до 10–15 кошельков с отдельными IBAN, безлимитный SEPA на старших планах, выделенный менеджер и приоритетная поддержка.
Существенное отличие от Qonto: бесплатные лимиты считаются объёмом платежей, а не количеством переводов. Международные платежи — 17+ валют и 150+ стран с комиссией от 1% на Solo до 0% на Grow; немецкий IBAN обещают в течение 24 часов; e-invoicing поддерживает форматы XRechnung и ZUGFeRD — после того как приём электронных счетов в немецком B2B стал обязательным, это уже комплаенс, а не украшение. Interest Account платит промо-5% первые пять месяцев, затем 0.25–2% годовых в зависимости от плана.
Два свежих этажа — AI и кредит. Ассистент доступен во всех планах; в Германии работает AI-бухгалтерия: категоризация операций, налоговые прикидки и подготовка отчётности для фрилансеров — та самая функция, с которой Finom когда-то начинал в Италии. Кредитная линия до €50 тыс. пока открыта только в Нидерландах: первый осторожный шаг из комиссионной модели в балансовую.
Лицензия: EMI, а не банк
Юридическое ядро — FINOM Payments B.V., институт электронных денег, авторизованный De Nederlandsche Bank 11 ноября 2021 года с паспортом на всю ЕЭЗ. Деньги клиентов не лежат «в Finom»: они сегрегированы на счетах BNP Paribas под управлением отдельного Safeguarding Foundation, поднадзорного DNB. Это стандартный safeguarding для EMI: при крахе платформы средства отделены от её баланса, но государственной гарантии депозитов до €100 тыс., как в банке, здесь нет — e-money счёт формально не депозит и сам по себе процентов не платит.
Особый случай — Германия. Исторически немецкие счета работали через Solaris SE, полноценный банк с немецкой гарантией депозитов; с июля 2025-го Finom переводил базу на собственную лицензию, и к 2026 году миграция завершена — все Solaris-счета закрыты, клиенты получили новые IBAN и карты на инфраструктуре Finom X. Мотив очевиден: своя лицензия убирает партнёрскую маржу и зависимость от чужого комплаенса — сам Solaris в этот период сворачивал BaaS-контракты по всей Европе, контекст в обзоре BaaS и EMI в Европе. Но у решения есть цена: немецкие клиенты обменяли гарантию депозитов на safeguarding, а смена реквизитов целой страны неизбежно стоит части базы. Для строящих похожий сервис это готовый кейс развилки «BaaS-партнёр против собственной лицензии» — вместе с выбором регулятора, где солидный DNB конкурирует с более быстрым и дешёвым литовским маршрутом.
Конкурентный контекст
Ближайший ориентир — Qonto: свыше 600 тысяч клиентов, прибыльность с 2023 года и заявка на банковскую лицензию во французский ACPR, поданная в июле 2025-го. Finom в разы меньше и идёт противоположной дорогой: публичной заявки на банковский статус нет, ставка — на лёгкую EMI-модель, бесплатный вход (нижний платный тариф Qonto — €9) и налогово-бухгалтерскую глубину на каждом рынке. Сверху давит Revolut Business — группа с литовской банковской лицензией, рекордными $2.3 млрд прибыли за 2025 год и объявленным приоритетом B2B: против её масштаба и мультивалютности локальные игроки выигрывают сервисом и локализацией. Панорама сегмента — в обзоре необанков; общий регуляторный фон меняют PSD3 и PSR, которые к 2027–2028 годам ужесточат требования к необанкам и EMI.
Слабости Finom на этом фоне тоже честно видны: миллион клиентов к концу 2026-го при двухстах тысячах в августе выглядит скорее лозунгом, кредит ограничен нидерландским пилотом, а без банковского трека депозитная гарантия не появится и в среднесрочной перспективе.
Онбординг
Счета открываются бизнесу из стран присутствия: компаниям и фрилансерам в Германии, Франции, Италии и Испании — с локальными IBAN, в Нидерландах, Бельгии и ряде других стран ЕЭЗ — с нидерландским. Нерезидентному холдингу без европейского юрлица прямой дороги нет: практический маршрут — счёт на операционную «дочку» в стране присутствия.
Верификация идёт онлайн через Sumsub: принимаются паспорта, ID-карты и водительские права; вид на жительство как документ проходит только из десяти стран — Нидерланды, Франция, Испания, Португалия, Бельгия, Австрия, Ирландия, Мальта, Кипр, Латвия. Для владельцев паспортов РФ и Беларуси с ВНЖ ЕС публичные условия ограничений по гражданству не содержат: формально нужны компания в стране присутствия и стандартный KYC, дальше решение принимает комплаенс в индивидуальном порядке — санкционные проверки здесь работают, как и везде в Европе. Обещание «откроют без вопросов» было бы некорректным; корректно другое — правила не запрещают, практика индивидуальна.
Языковой вопрос решён неожиданно для проекта с такими корнями: интерфейс и поддержка работают на семи языках — английском, немецком, французском, итальянском, испанском, нидерландском и польском; русского среди них нет. Личные счета Finom не открывает — для частных задач см. разбор личных счетов за рубежом.
В структуре владельца бизнеса Finom логично занимает место операционного счёта молодой компании — бесплатный Solo закрывает период раскрутки GmbH или SASU, пока обороты не оправдывают подписку, — либо второго счёта рядом с классическим банком. Крупные остатки разумнее держать там, где есть гарантия депозитов, а на EMI оставлять рабочую ликвидность: это не недоверие конкретному сервису, а гигиена работы с любым небанком.
FAQ
Finom — это банк?
Нет. FINOM Payments B.V. — институт электронных денег (EMI) под надзором нидерландского DNB. Средства клиентов сегрегированы на счетах BNP Paribas через отдельный Safeguarding Foundation, но государственная гарантия депозитов до €100 тыс. на них не распространяется. Немецкие счета до миграции 2025–2026 годов работали через банк Solaris; после перехода на собственную лицензию гарантию депозитов заменила механика safeguarding.
Сколько стоит Finom?
В Германии на август 2026-го: Solo — бесплатно, Basic — €7–8, Smart — €17–19, Core — €34–38, Pro — €119–149, Grow — €249–339 в месяц; вилка отражает годовую и помесячную оплату. Бесплатный SEPA-объём — от €2 500 на Solo до безлимита на старших планах, кэшбэк по картам — до 3%.
Откроют ли счёт по паспорту РФ или Беларуси с ВНЖ ЕС?
Официальные условия ограничений по гражданству не публикуют: нужны бизнес в стране присутствия и стандартная верификация. Паспорт любой страны принимается как документ личности, а вот ВНЖ — только из десяти стран ЕС по списку Finom. Итоговое решение остаётся за комплаенсом в индивидуальном порядке.
Есть ли у Finom поддержка на русском?
Нет. Несмотря на корни команды, продукт официально работает на семи языках — английском, немецком, французском, итальянском, испанском, нидерландском и польском. Русскоязычных интерфейса и линии поддержки нет.