🇳🇱bunq: нидерландский необанк с полной банковской лицензией и локальными IBAN стран ЕС

bunq B.V. — необанк из Амстердама, основанный в 2012 году Али Никнамом (Ali Niknam). В отличие от большинства «банков в приложении», bunq держит полную банковскую лицензию Нидерландов и находится под надзором De Nederlandsche Bank (DNB) и Европейского центрального банка (ECB). В продуктовой линейке — личные и бизнес-счета, локальные IBAN в пяти странах ЕС, дебетовые и кредитные карты Mastercard, накопительные счета и депозиты, инвестиции в акции, а с апреля 2025 года — торговля 350+ криптоактивами, где ликвидность и хранение обеспечивает Kraken. Главная оговорка для международной аудитории: счёт доступен только резидентам ЕЭЗ.

Что это за сервис

bunq часто называют первым за 35+ лет банком Нидерландов, созданным с нуля (greenfield), а не выделенным из действующей группы (источники расходятся, выдана лицензия в 2014 или 2015 году — точную дату стоит сверять по реестру DNB). Основатель Али Никнам до 2021 года оставался единственным инвестором, вложив около $125 млн собственных средств, и, по данным вторичных источников, до сих пор контролирует более 85% компании. В 2021 году bunq привлёк раунд на $228 млн от Pollen Street Capital при оценке около $1,9 млрд, а по итогам 2023 года впервые показал заметную прибыль — €53,1 млн (вторичные источники).

В рамках нашего обзора необанков bunq входит в узкий клуб: это настоящий банк, а не эмитент электронных денег, поэтому остатки клиентов покрываются нидерландской системой гарантирования вкладов (DGS), а не просто «сегрегацией средств». Это отличает его от конкурентов на необанк-лицензиях и делает функциональным аналогом скорее N26, чем, например, Revolut Business на рынках без банковской лицензии.

Ключевые параметры

Тарифные планы и локальные IBAN

Личные тарифные планы начинаются с бесплатного Free, далее Core за €3,99 в месяц и выше — до Elite за €18,99. Бизнес-планы стоят €0, €7,99, €13,99 и €23,99 в месяц. Цифры взяты из официального тарифного PDF bunq от 8 июля 2025 года — перед открытием счёта в 2026 году сверьте действующую версию.

Главная особенность для тех, кто живёт «между странами», — локальные IBAN: на планах Pro и Elite bunq выдаёт нидерландские, немецкие, французские, испанские и ирландские IBAN. Это решает застарелую (незаконную, но реальную) проблему дискриминации по IBAN — когда работодатель, налоговая или коммунальная служба отказываются принимать «иностранный» SEPA-счёт. Юридически все счета при этом остаются у bunq B.V. в Нидерландах, какой бы код страны ни стоял в реквизитах. Есть и мультивалютные счета — валютные остатки размещаются в Великобритании под GB IBAN. Линейку дополняют накопительные счета, срочные депозиты и инвестиции в акции (bunq Stocks) — набор шире, чем у большинства сервисов из нашего обзора личных счетов.

Криптовалюта через Kraken

С 29 апреля 2025 года bunq предлагает торговлю более чем 350 криптоактивами прямо в приложении; ликвидность и хранение обеспечивает Kraken (анонс на press.bunq.com). На старте функция доступна резидентам Нидерландов, Франции, Ирландии, Испании, Италии и Бельгии; заявлен план расширения на всю ЕЭЗ, а затем на США и Великобританию. Важно: криптоактивы — это инвестиционный продукт на инфраструктуре Kraken, а не банковский вклад, и под DGS они не подпадают.

Лицензия и защита вкладов

bunq работает по полной банковской лицензии под надзором DNB и ECB. Примечательно, что лицензия косвенно подтверждается первичным источником самого регулятора: в публикации DNB о надзорных мерах 2025 года bunq B.V. фигурирует именно как поднадзорный банк. Остатки на счетах покрываются нидерландской системой гарантирования вкладов до €100 000 на человека — это указано в справочном центре bunq и вторичных источниках; актуальный объём покрытия стоит сверять непосредственно у DNB.

Онбординг и география

Открытие счёта полностью удалённое, заявленное время — около пяти минут. Жёсткое ограничение: bunq принимает только резидентов примерно 27 стран ЕЭЗ. Гражданство может быть любым из принимаемого bunq списка, но адрес проживания в ЕЭЗ обязателен — европейцы, живущие за пределами ЕЭЗ, открыть или сохранить счёт не могут. Скажем прямо: для нерезидентов ЕС и ЕЭЗ bunq — не вариант. Бизнес-счета доступны только компаниям, зарегистрированным в Нидерландах, Германии, Испании, Бельгии, Франции, Австрии, Италии или Ирландии (по страницам справочного центра bunq о том, кто может открыть счёт, о проживании за границей и об иностранных IBAN). В прессе обсуждалась экспансия в США и Великобританию, но на середину 2026 года подтверждённого общего запуска там нет.

Комиссии

Основа монетизации — абонентская плата: bunq зарабатывает на месячных тарифных планах, а не на скрытых наценках в базовых операциях. Бесплатный план — точка входа; содержательные функции (несколько субсчетов, локальные IBAN, расширенные лимиты на конвертацию, карты) находятся в платных тарифах. Точные комиссии за операции, наценки на обмен валюты и стоимость карт перечислены в официальном тарифном PDF (июль 2025) — цифры здесь считайте срезом на дату и перепроверяйте перед открытием.

Репутация и AML

Честная картина требует обеих сторон. В октябре 2022 года bunq выиграл знаковый суд у DNB, отстояв право использовать мониторинг транзакций на базе искусственного интеллекта для целей AML вместо предпочитаемого регулятором подхода на жёстких правилах (сообщал Finextra). Но 6 мая 2025 года DNB оштрафовал bunq на €2,6 млн за недостаточную проверку клиентов в 2021–2022 годах; по заявлению DNB, проверки 2018–2023 годов многократно выявляли недостатки. bunq оспаривает штраф. Первичный источник — публикация DNB о надзорных мерах. Практический вывод для клиента стандартный: комплаенс банка находится под давлением регулятора, поэтому держите в порядке документы о происхождении средств.

Кому подходит

bunq подойдёт тем, кто живёт в ЕЭЗ и хочет лицензированный банк с удобным приложением: фрилансерам и переехавшим, кому нужен локальный немецкий, французский, испанский или ирландский IBAN без открытия местного банка; небольшим компаниям из восьми поддерживаемых стран; тем, кто хочет держать накопительные счета, акции и криптовалюту (через Kraken) в одном месте с гарантированием вкладов по фиатной части. Он не подходит нерезидентам ЕЭЗ — включая граждан ЕС, живущих за её пределами, — и не заменяет частный банк. Для нерезидентов реалистичный путь — сервисы на необанк-лицензиях из нашего обзора необанков.

Источники

• Справочный центр bunq: кто может открыть счёт
• Справочный центр bunq: проживание за границей
• Справочный центр bunq: иностранные IBAN
• Официальный тарифный PDF bunq, 08.07.2025
• press.bunq.com: запуск криптовалюты с Kraken
• DNB, надзорные меры: штраф bunq B.V. за недостаточную проверку клиентов, 06.05.2025
• Finextra: bunq выиграл суд у DNB о применении ИИ в AML-мониторинге, октябрь 2022