В 2019 году HKMA выдала восемь лицензий банкам без отделений — и на этом остановилась: регулятор публично дал понять, что новых не планирует. С октября 2024 года категория официально называется licensed digital banks: китайское 虗擬 («виртуальный») читалось как «ненастоящий», хотя по лицензии это обычные банки — те же требования к капиталу и AML, а вклады покрывает Deposit Protection Scheme до HK$800 000 на вкладчика (лимит поднят с HK$500 000 с 1 октября 2024 года). Данные на июль 2026.
Карта рынка
Восьмёрка запустилась в 2020–2021 годах: первым вышел ZA Bank, последним — Fusion в декабре 2020-го. К концу 2023 года сектор обслуживал 2,2 млн вкладчиков с депозитами HK$37,5 млрд (+23% за год) по обзору HKMA. Прибыльность пришла на пятый-шестой год: первым в плюс вышел ZA Bank (месячная прибыль в июле 2024-го, прибыльное первое полугодие 2025-го), WeLab показал месячный безубыток в декабре 2024-го, Mox вышел на безубыточность в первом квартале 2026-го.
| Банк | Акционер | Сегмент | Вход для нерезидента |
|---|---|---|---|
| ZA Bank | ZhongAn Online (ZhongAn Technologies International) | розница + счета гонконгских компаний; акции/ETF и крипто | розница — по гонконгскому ID; корпоративный счёт HK-компании — онлайн за 1–3 дня |
| Mox | Standard Chartered (HK) ≈65% + HKT, PCCW, Trip.com | только розница: карта, кошелёк на 9 валют, Mox Invest | HKID или документ с гонконгским адресом |
| WeLab Bank | WeLab Group — гонконгский финтех | только розница: вклады GoSave, фонды GoWealth | нет: нужны HKID и гонконгский номер телефона |
| Ant Bank | Ant Group (Ant International) | розница в контуре AlipayHK + кредит для SME | нужен гонконгский Permanent ID; без локального следа шансов мало |
| PAO Bank | Lufax Holding (группа Ping An) | SME без розничной витрины; B2B-API | жёсткий KYC; офшорные структуры без гонконгского следа — неохотно |
| Fusion Bank | Tencent + ICBC (Asia) + HKEX и др. | розница + корпоративные счета под WeChat Pay HK | на практике нет: HKID и адрес; для компаний — UBO с HKID и личным счётом в банке |
Ещё два лицензиата дополняют карту: livi — совместный проект BOC Hong Kong, JD.com и Jardines с фокусом на переводы в материковый Китай, и Airstar с акционером Xiaomi, известный высокими ставками по вкладам.
Ниши: розница, Китай, SME
Розница и инвестиции. ZA Bank — крупнейший из восьми: депозиты HK$21,1 млрд на 30 июня 2025 года, более 1 млн клиентов, первый с лицензией SFC Type 1 (акции и ETF прямо в приложении) и первый банк Азии с розничной криптоторговлей (BTC и ETH через биржу HashKey, с ноября 2024-го). Mox держит премиальную розницу: безномерная карта, кошелёк на девять валют, тариф Mox+ и быстро растущий Mox Invest. WeLab — единственный целиком у локальной финтех-группы: вклады GoSave от HK$10 и робо-советник GoWealth с входом в фонды от HK$100.
Китайский коридор. Fusion первым подключил WeChat Pay HK и опирается на рельсы Tencent и ICBC (Asia); Ant Bank строит банковский контур рядом с AlipayHK — в апреле 2025 года Ant International влила в банк US$100 млн; livi играет на переводах в материк.
SME. PAO Bank (бывший Ping An OneConnect Bank; с апреля 2024 года принадлежит Lufax из группы Ping An) даёт корпоративный счёт без сбора за открытие и минимального остатка, B2B-API и платёжные рельсы Ping An в КНР. ZA Bank берёт стартапы «первым счётом», Fusion открывает корпоративные счета под WeChat-профиль — но только гонконгским компаниям с одноуровневым владением и UBO с HKID.
Вход для нерезидента и санкции
Розничный счёт без HKID недоступен практически везде: Mox принимает документ с гонконгским адресом как альтернативу, WeLab требует HKID и местный номер, Ant — Permanent ID. Корпоративный вход существует только для гонконгских компаний с реальной местной деятельностью: PAO неохотно берёт офшорные структуры без локального следа, Fusion требует личные счета директоров и UBO в самом банке.
С российскими профилями виртуальные банки напрямую не работают: Fusion прямо говорит «нет», Ant Bank требует отдельную санкционную проверку ещё до контакта с банком. Нерезидентные сценарии разумнее строить через классические банки — разбор в материале об открытии счёта в Гонконге.
Кому подходит
Резиденту с HKID — как повседневная розница: ZA и Mox за интерфейс и инвестиции, WeLab за сбережения. Гонконгской операционной компании — как быстрый первый счёт: ZA для общего профиля, PAO для SME с китайскими расчётами, Fusion при приёме WeChat Pay.
Не подходит: нерезиденту без локального следа, под крупные международные SWIFT-потоки и под private-задачи — это территория классических банков. Карта юрисдикции целиком — в гонконгском хабе, глобальный контекст цифровых банков — в обзоре необанков.
FAQ
Сколько виртуальных банков в Гонконге?
Восемь, все лицензированы в 2019 году: ZA, Mox, WeLab, livi, Fusion, Ant, PAO и Airstar. HKMA дала понять, что новых лицензий не планирует, а с октября 2024-го категория называется licensed digital banks.
Может ли нерезидент открыть счёт в виртуальном банке Гонконга?
Розничный — практически нет: везде нужен HKID (у Mox — либо документ с гонконгским адресом). Корпоративный — только гонконгской компании с локальным следом (ZA, PAO, Fusion).
Застрахованы ли вклады в виртуальных банках?
Да, наравне с классическими банками: Deposit Protection Scheme покрывает до HK$800 000 на вкладчика в одном банке (лимит действует с 1 октября 2024 года).
Какой виртуальный банк Гонконга крупнейший?
ZA Bank: депозиты HK$21,1 млрд на 30 июня 2025 года, более миллиона клиентов и первая устойчивая прибыль в секторе.