🇭🇰Виртуальные банки Гонконга: карта и сравнение

В 2019 году HKMA выдала восемь лицензий банкам без отделений — и на этом остановилась: в обзоре августа 2024 года регулятор назвал текущее число лицензий оптимальным и не увидел веских оснований для новых игроков. С октября 2024 года категория официально называется licensed digital banks: китайское 虛擬 («виртуальный») читалось как «ненастоящий», хотя по лицензии это обычные банки — тот же Banking Ordinance, те же требования к капиталу и AML, а вклады покрывает Deposit Protection Scheme до HK$800 000 на вкладчика в одном банке (лимит поднят с HK$500 000 с 1 октября 2024 года). Через шесть лет после запуска восьмёрка держит около HK$93 млрд клиентских депозитов, а два банка закрыли год с прибылью.

Карта рынка

Все восемь запустились в течение 2020 года: первым ZA Bank, последним — Fusion в декабре. Двое с тех пор сменили имя: Airstar 23 апреля 2026 года стал EleBank после перехода под контроль брокера Futu, а PAO Bank в марте 2026 года — Ping An Digital Bank (International) Limited. Лицензия и надзор у обоих прежние, новым стал только бренд.

Что на самом деле написано в лицензии

Правила собраны в Guideline on Authorization of Digital Banks HKMA — впервые выпущенном для виртуальных банков в 2000 году, переписанном в 2018-м и пересмотренном 25 октября 2024 года вместе со сменой названия. Цифровой банк — это «банк, который оказывает банковские услуги исключительно или преимущественно через интернет или иные электронные каналы». Клиенту важны три нормы. Цифровые банки «не должны устанавливать требование к минимальному остатку или комиссии за низкий остаток» — поэтому ни один из восьми не берёт ежемесячную плату за личный счёт. Каждый обязан держать физическое основное место ведения бизнеса в Гонконге и по тексту 2024 года вправе открывать местные отделения по статье 44 Banking Ordinance — тогда как редакция 2018 года определяла их как банки, работающие «вместо физических отделений». И каждый до авторизации сдал регулятору план выхода — как будут возвращены вкладчикам деньги, если модель не сработает.

Перезагрузка уложилась в один сезон: обзор и консультация о переименовании 6 августа 2024 года, лимит DPS в HK$800 000 с 1 октября, итоги консультации 14 октября, пересмотренный Guideline 25 октября, а с 1 января 2025 года — обязательный знак участника DPS на каждой платформе электронного банкинга, что для банка без отделений означает приложение.

Шесть лет в цифрах

Обзор HKMA — последний срез на уровне регулятора: 2,2 млн вкладчиков на конец 2023 года, 8,8% всех вкладчиков розничных банков, но лишь около 0,3% депозитов, кредитов и активов; депозиты HK$37,5 млрд, кредиты HK$19,5 млрд, операционный доход вырос в семь раз с FY2021 по FY2023, и ни один банк ещё не прибылен. Аудированная отчётность за 2025 год, сданная в реестр HKMA, показывает, насколько картина сдвинулась.

В сумме по восьми отчётностям депозиты достигли около HK$93 млрд на конец 2025 года против HK$64 млрд годом ранее и HK$37,5 млрд на конец 2023-го; совокупный убыток сжался примерно с HK$2,6 млрд до HK$1,5 млрд. Рост шёл вместе с капиталом: Lufax влила HK$700 млн в Ping An Digital Bank в 2025 году, Ant International — US$100 млн в Ant Bank в апреле 2025-го, а подписка Futu на HK$500 млн 16 сентября 2025 года сделала брокера конечной материнской компанией Airstar.

Кто вышел в прибыль

Прибыльность пришла на пятый-шестой год. Первым — ZA Bank: месячная прибыль в июле 2024-го, промежуточная чистая прибыль около HK$49 млн за первое полугодие 2025 года при миллионе пользователей и чистая прибыль HK$17,3 млн за весь 2025 год. Следом livi — HK$20,8 млн в год своего пятилетия при росте операционного дохода на 49% и снижении расходов на 28%. WeLab Bank был прибылен в первом полугодии 2025-го, затем потратил второе полугодие на рост и закрыл год с рекордной выручкой HK$942 млн и убытком до налога HK$62,9 млн. Mox остался с самым большим убытком 2025 года — HK$484 млн, — но в первом квартале 2026-го отчитался о первом безубыточном квартале при примерно 750 000 клиентов и кредитном портфеле, выросшем на 123%. Fusion, Ant, Ping An Digital Bank и EleBank остаются убыточными, хотя каждый из восьми в 2025 году либо сократил убыток, либо вышел в плюс.

Ниши: розница, Китай, SME

Розница и инвестиции. ZA Bank — крупнейший по депозитам, первый с лицензией SFC Type 1 (акции и ETF в приложении) и первый гонконгский банк с розничной криптоторговлей (BTC и ETH через HashKey, с ноября 2024-го). Mox держит премиальную розницу: безномерная карта, мультивалютный кошелёк, Mox Invest, а с 28 января 2026 года — регулируемая торговля BTC и ETH в банковском приложении на инфраструктуре HashKey Exchange. WeLab — единственный целиком у местной финтех-группы: вклады GoSave, робо-советник GoWealth, мультивалютная дебетовая карта с декабря 2025 года и раунд Series D на US$220 млн, закрытый 15 января 2026 года. EleBank под Futu перестроился вокруг слогана «invest wisely» — торговля гонконгскими акциями внутри банковского приложения.

Китайский коридор. Fusion работает на рельсах Tencent и ICBC (Asia) и первым подключил WeChat Pay HK; Ant Bank строит банковский слой рядом с AlipayHK — с запуска пользователи кошелька открывали счёт через мини-приложение внутри AlipayHK; livi играет на переводах в материк и принимает материковый ID у пользователей бизнес-счёта.

SME. Ping An Digital Bank (International) — PAOBank до марта 2026 года, Ping An OneConnect Bank до 2024-го, с 2024 года у Lufax — единственный из восьми, построенный вокруг SME, а не розницы: B2B-API, коннекторы к бухгалтерии, SWIFT на вход и выход. По опубликованному тарифу для SME плата за обслуживание отменена и минимального остатка нет, но открытие стоит HK$2 000 через приложение или офлайн, а «special type of company» доплачивает от HK$10 000 за каждую категорию: три и более уровня владения, бенефициары без HKID или менее года операционной истории. ZA Bank берёт гонконгские стартапы «первым счётом» — HK$0 за открытие, предоплата HK$1 500 за двенадцать месяцев обслуживания, экспресс-открытие примерно за один рабочий день; Fusion открывает бизнес-счета под профиль WeChat-мерчанта с FPS, CHATS и телеграфными переводами; livi Business поддерживает HKD и CNY через FPS и USD через локальный RTGS, а зарубежных переводов в описании продукта нет — компании с международным потоком нужен второй банк.

Вход для нерезидента: что публикуют сами банки

Розничный счёт без HKID недоступен во всех восьми. ZA Bank требует смарт-HKID, выданный 26 ноября 2018 года или позже (постоянный или непостоянный), гонконгский мобильный номер и гонконгский адрес проживания; единственный «гостевой» маршрут — для держателей удостоверения личности КНР, физически находящихся в Гонконге. Mox требует HKID плюс гонконгский адрес проживания и переписки. Ant Bank открывался по Permanent Identity Card. Остальные тоже ведут onboarding по HKID.

Корпоративный вход существует только для гонконгской компании, чьи люди сами локальные: экспресс-открытие ZA Business ограничено одноуровневыми структурами не более чем с четырьмя связанными лицами, все с HKID и все — налоговые резиденты Гонконга; Fusion Business требует от каждого связанного лица HKID и личный счёт в Fusion; livi Business — HKID или материковый ID у всех пользователей. Ping An Digital Bank — единственный, кто назначает цену за иностранное владение вместо отказа. Каждый банк дополнительно ведёт собственный санкционный и налогово-резидентский скрининг: ZA Bank прямо пишет, что не откроет счёт клиенту с налоговым резидентством, местом рождения или гражданством в «отдельных странах», не называя их.

Контур для гражданина России

Ни один из восьми не публикует списка запрещённых гражданств, и формальный барьер для гражданина РФ тот же, что для любого иностранца, — HKID. Он появляется вместе с гонконгской визой (рабочей, TTPS, QMAS, зависимого члена семьи — маршруты собраны в материале о резидентстве Гонконга), и с непостоянным HKID гражданин России по опубликованным условиям проходит в ZA Bank и Mox наравне с остальными. Дальше работает не закон, а внутренний скрининг банка: представитель HKMA в октябре 2022 года заявил ТАСС, что гонконгское право не создаёт для банков обязанности исполнять односторонние санкции иностранных государств, но регулятор напоминает банкам оценивать и управлять всеми связанными рисками, — то есть решение по российскому паспорту принимает комплаенс каждого банка, а ZA Bank заранее предупреждает о закрытых «отдельных странах». Бизнес-счёт для компании с российским бенефициаром без HKID возможен только у Ping An Digital Bank в категории «special type of company».

С российской стороны счёт в гонконгском цифровом банке — обычный зарубежный счёт валютного резидента: уведомление ФНС об открытии в течение месяца и ежегодный отчёт о движении средств по статье 12 закона 173-ФЗ, а Гонконг входит в перечень ФНС юрисдикций автоматического обмена финансовой информацией (приказ ФНС от 30.10.2024 № ЕД-7-17/916@), так что данные по счёту доходят до ФНС по CRS. Проценты по вкладу для налогового резидента РФ — доход, облагаемый НДФЛ по декларации: льготный порядок статьи 214.2 НК РФ действует только для вкладов в российских банках, а Гонконг проценты физлиц не облагает. Пополнение счёта из России ограничено лимитом Банка России на переводы физлиц за рубеж, который продлевается по полугодиям (по решению от 26 сентября 2025 года — до US$1 млн в месяц на любые счета в зарубежных банках); актуальный срок и сумму нужно сверять на дату перевода.

Кому подходит

Резиденту с HKID — как повседневная розница: ZA и Mox за интерфейс, инвестиции и крипто, WeLab за сбережения и кредиты, EleBank за торговлю акциями. Гонконгской операционной компании с владельцами-держателями HKID — как быстрый первый счёт: ZA для общего профиля, Ping An Digital Bank (International) для SME с расчётами с материковым Китаем, Fusion при приёме WeChat Pay, livi для локального HKD/CNY-профиля.

Не подходит: нерезиденту без локального следа, гонконгской компании с иностранным владением, рассчитывающей на бесплатный onboarding, под крупные международные SWIFT-потоки и под private-задачи — это территория классических банков. Карта юрисдикции целиком — в гонконгском хабе, глобальный контекст — в обзоре необанков.