Zenus Bank — цифровой банк США со штаб-квартирой в Сан-Хуане (Пуэрто-Рико), построенный для финансовых институтов, финтехов и компаний за пределами Соединённых Штатов: долларовые счета, платежи и выпуск карт Visa в американской юрисдикции без американского юрлица, с полностью удалённым открытием. Банк обслуживает только институциональных и корпоративных клиентов. Юридически это Zenus Bank International Inc. с лицензией International Financial Entity (IFE-061, Act 273-2012) под надзором OCIF — тот же регуляторный периметр, что и у FV Bank, его соседа по острову. Банк основан в 2019 году Мушегом Товмасяном (экс-Divisa Capital/Equiti), запущен для клиентов в октябре 2021 года, а 22 октября 2025 года закрыл розничную платформу, сосредоточившись на инфраструктуре для финтехов и встроенном банкинге.
Концепция
Центральное обещание Zenus — долларовый банкинг США для компаний и финансовых институтов за пределами США, с дистанционным открытием счёта вместо визита в отделение. Линейка: деловые, корпоративные и институциональные счета в USD и виртуальные счета для клиентов партнёров, с переводами ACH, Fedwire, SWIFT, внутрибанковскими переводами (book transfers) и Visa B2B Connect, исходящими платежами в 30+ валютах, каналами USDC и выпуском карт Visa под брендом клиента. Провайдеры из нашего обзора необанков в большинстве работают по лицензии эмитента электронных денег (EMI) или через банк-партнёр; у Zenus собственная банковская лицензия и статус принципиального участника Visa (Principal Member).
В октябре 2024 года банк запустил глобальную платформу встроенного банкинга (embedded banking, BaaS), которая после закрытия розницы стала его основным бизнесом: API, через который финтехи и финансовые институты открывают выделенные виртуальные USD-счета для своих клиентов, проводят международные платежи и выпускают карты Visa под собственным брендом поверх лицензии Zenus.
Zenus связывает долларовые счета и стейблкоины: допущенные к услуге клиенты зачисляют, выводят, отправляют и получают USDC через интеграцию банка с Circle, а программы спонсирования BIN (BIN sponsorship) допускают карты Visa, привязанные к криптоактивам. Пуэрто-риканский IFE, построенный вокруг хранения цифровых активов (custody), — FV Bank.
Ключевые параметры
Базовые параметры Zenus Bank по тарифам, лимитам и географии обслуживания:
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Юрлицо | Zenus Bank International Inc., Сан-Хуан, Пуэрто-Рико (основан в 2019, запуск — октябрь 2021; розничная платформа закрыта 22 октября 2025) |
| Лицензия | International Financial Entity (IFE), Act 273-2012, лицензия #IFE-061; регулятор — OCIF Puerto Rico |
| Страхование депозитов | Нет — режим IFE вне периметра FDIC; модель полного резервирования (full reserve), сегрегация средств, страховые полисы |
| Клиенты | Финансовые институты, финтехи, платформы и компании; физических лиц не обслуживает с 22 октября 2025; с резидентами Пуэрто-Рико не работает, если закон прямо этого не разрешает; страны под санкциями OFAC и из собственного списка исключений не обслуживаются |
| Счета | Деловые, корпоративные и институциональные счета; виртуальные счета для клиентов партнёров — на базе USD |
| Платежи | ACH, Fedwire, SWIFT (180+ стран и территорий), внутрибанковские переводы, Visa B2B Connect, Kinexys by J.P. Morgan, USDC; исходящие платежи в 30+ валютах |
| Карта | Спонсирование BIN Visa для программ партнёров — дебетовые, кредитные, предоплаченные, корпоративные карты и карты, привязанные к криптоактивам; розничная дебетовая Visa Infinite прекращена вместе с розничной платформой |
| Базовые тарифы | Невозвратный сбор за подачу заявки (application fee) и ежемесячный членский взнос по тарифному графику коммерческих счетов (Commercial Account Charges Schedule) |
| Лимиты переводов | ACH, банковские (wire) и внутрибанковские переводы — без лимитов по клиентскому соглашению для коммерческих счетов (Commercial Client Agreement) |
| Крипто | Зачисление, вывод и платежи в USDC для допущенных клиентов через интеграцию с Circle; карточные программы, привязанные к криптоактивам, через спонсирование BIN |
| Онбординг | Полностью цифровой; американское юрлицо не требуется; заявку оценивают по юрисдикции, структуре собственности, отрасли, деятельности и ожидаемому использованию счёта |
Выпуск карт Visa
В 2022 году Zenus стал первым IFE, принятым в Visa в качестве принципиального участника, и выпуск карт строится на этом членстве. Через спонсирование BIN банки, финтехи и корпорации выпускают под своим брендом дебетовые, кредитные, предоплаченные и корпоративные карты Visa, а также карты, привязанные к криптоактивам, с процессингом по своему выбору; финтеху собственная банковская лицензия для этого не нужна. До закрытия розничной платформы Zenus выпускал и собственную дебетовую Visa Infinite для физических лиц: Zenus подавал её как первую дебетовую Visa Infinite для глобальной аудитории, карта была доступна в 46 странах.
Лицензия и защита средств
Zenus работает как International Financial Entity Пуэрто-Рико по лицензии IFE-061 под надзором OCIF. В реестре OCIF Zenus Bank International, Inc. указан со статусом «ACTIVA PENDIENTE DE RENOVAR» («активна, ожидает продления»). Сам Zenus указывает, что банк не застрахован FDIC.
Вместо этого защита средств держится на трёх элементах: модель полного резервирования (клиентские депозиты не выдаются в кредит), сегрегация клиентских средств по требованиям OCIF и коммерческие страховые полисы. Это принципиально иной риск-профиль, чем у застрахованного FDIC счёта, — ближе к конструкции сегрегированного хранения средств (safeguarding), чем к страхованию депозитов.
Особенность режима: IFE обслуживает международных клиентов, поэтому с резидентами самого Пуэрто-Рико Zenus не работает, если применимый закон прямо этого не разрешает.
Онбординг и география
Открытие полностью цифровое, американское юрлицо не нужно. Заявку компании оценивают по юрисдикции, структуре собственности, отрасли, деятельности и ожидаемому использованию счёта; к ней прикладывают регистрационные и учредительные документы, документы директоров, бенефициаров и подписантов и сведения о происхождении средств. Сбор за подачу заявки не возвращается и при отказе заявителю из пограничной юрисдикции пропадает; дальше списывается ежемесячный членский взнос по тарифному графику коммерческих счетов. По клиентскому соглашению для коммерческих счетов переводы ACH, банковские и внутрибанковские переводы ограничены только доступным остатком.
Цифры охвата в материалах Zenus расходятся, потому что измеряют разное: 46 стран — география розничной карты Visa Infinite; клиенты-компании и финансовые институты, по данным банка, находятся более чем в 130 странах; платежи SWIFT доходят до 180+ стран и территорий. Право на счёт решается индивидуально — по юрисдикции и деятельности клиента.
Комплаенс-контекст
Zenus проверяет клиентов по санкционным спискам OFAC и применяет собственный, более широкий список исключений — в нём Россия, Беларусь, Куба, Иран, КНДР, ДР Конго, Крым, Донецкая и Луганская области Украины и другие. У IFE нет федерального функционального регулятора, но для целей Закона о банковской тайне (Bank Secrecy Act) Zenus — банк, и его основной федеральный регулятор в сфере AML — FinCEN: проверка клиента (KYC) идёт в полном объёме, а крупные поступления вызывают стандартные вопросы о происхождении средств. Нелицензированные финансовые услуги и азартные игры входят в число видов деятельности, которые банк вправе не обслуживать.
Кому подходит
Zenus имеет смысл для компаний и финансовых институтов вне США, которым нужен долларовый счёт в американской юрисдикции с внутренними и международными платёжными каналами и полностью удалённым открытием без американского юрлица: экспортёры и сервисные компании с американскими контрагентами, казначейские службы компаний, перемещающие доллары между странами. Направление встроенного банкинга подходит финтехам и платформам, которым нужны виртуальные USD-счета, выпуск карт Visa под своим брендом и каналы USDC на лицензированном институте территории США.
Плохо подходит: частным лицам (розничные счета закрыты в октябре 2025 года), резидентам Пуэрто-Рико и стран из списка исключений, компаниям из сферы нелицензированных финансовых услуг и азартных игр, а также для хранения крупных остатков — без страхования FDIC счёт остаётся рабочим инструментом и не предназначен для хранения капитала.
Q/A
Zenus — настоящий банк? Депозиты застрахованы FDIC?
Это лицензированный банк — Zenus Bank International Inc., лицензия IFE #IFE-061 по Act 273-2012 Пуэрто-Рико, регулятор OCIF. Но режим IFE находится вне периметра FDIC, поэтому депозиты FDIC не застрахованы. Взамен банк указывает на модель полного резервирования, сегрегацию клиентских средств и страховые полисы.
Может ли физическое лицо открыть счёт в Zenus без адреса и SSN в США?
Нет. Zenus закрыл розничную платформу 22 октября 2025 года и обслуживает только институциональных и корпоративных клиентов. Компании американское юрлицо не нужно, заявка подаётся онлайн; право на счёт зависит от её юрисдикции, структуры собственности, отрасли и ожидаемых операций.
Выпускает ли Zenus дебетовую Visa Infinite?
Нет. Дебетовая Visa Infinite относилась к розничной платформе, закрытой 22 октября 2025 года. Сейчас Zenus выпускает карты Visa через программы партнёров на основе спонсирования BIN: дебетовые, кредитные, предоплаченные, корпоративные и привязанные к криптоактивам — под брендом партнёра.
Сколько это стоит?
По коммерческому счёту взимаются невозвратный сбор за подачу заявки и ежемесячный членский взнос — оба по тарифному графику коммерческих счетов; переводы ACH, банковские и внутрибанковские переводы ограничены только доступным остатком.
Zenus работает с криптоактивами?
Частично, через стейблкоины: допущенные к услуге клиенты зачисляют, выводят, отправляют и получают USDC через интеграцию Zenus с Circle, а карточные программы партнёров могут быть привязаны к криптоактивам. Пуэрто-риканский IFE, построенный вокруг хранения цифровых активов, — FV Bank.
Какие страны исключены?
Zenus применяет санкционный скрининг OFAC плюс собственный расширенный список исключений (Россия, Беларусь, Куба, Иран, КНДР, ДР Конго, Крым, Донецкая и Луганская области Украины и другие) и не работает с резидентами Пуэрто-Рико, если применимый закон прямо этого не разрешает.