🇺🇸Mercury

Концепция

Mercury — американский финтех, запущенный в 2017 году как банковская платформа для стартапов (Mercury, май 2026 года); компания сообщает о более чем 300 000 клиентов. Mercury сам не банк: депозиты размещаются в банках-партнёрах Choice Financial Group и Column N.A. (участники FDIC) и застрахованы FDIC до $250 000 на каждый банк-партнёр; через sweep-сети банков-партнёров допустимые депозиты покрываются до $5 млн. 24 апреля 2026 года OCC выдал предварительное условное одобрение на собственный национальный банк Mercury Bank, N.A.; после открытия банка Mercury станет банком, а не финтех-надстройкой. В мае 2026 года Mercury объявил о раунде Series D на $200 млн при оценке $5,2 млрд во главе с TCV.

Регулирование

Финтех поверх банков-партнёров

Mercury — пока не банк, а финтех-интерфейс поверх банков-партнёров: Choice Financial Group — банк штата Северная Дакота под надзором FDIC, Column N.A. — национальный банк под надзором OCC (FDIC BankFind). Кредитную карту IO выпускает Patriot Bank, N.A. Депозиты клиента находятся в банках-партнёрах и покрываются FDIC до $250 000 на каждый банк-партнёр.

Это принципиально отличает Mercury от EMI типа Wise или Airwallex: средства лежат не в обособленных фондах (safeguarding) под режимом, близким к FCA, а прямо в банковских балансах, застрахованных FDIC. На уровне индивидуального счёта это сильнее защита.

Mercury Bank, N.A.: переход к собственной лицензии

24 апреля 2026 года OCC выдал предварительное условное одобрение (preliminary conditional approval) на национальную банковскую лицензию Mercury Bank, N.A. — Corporate Decision #1372. Это ещё не разрешение начать банковскую деятельность: по условиям решения капитал нужно собрать за 12 месяцев, а открыть банк — в течение 18 месяцев с даты предварительного одобрения, иначе оно истекает; не позднее чем за 60 дней до открытия банк уведомляет OCC. Крайний срок открытия — 24 октября 2027 года. 8 сентября 2026 года FDIC одобрил федеральное страхование вкладов для создаваемого банка (решение FDIC) на условиях, в том числе с оплаченным капиталом не менее $300 млн; страхование вступает в силу только после всех окончательных одобрений, а согласие истекает, если за год оно не вступило в силу. После того как банк откроется:

• Mercury становится прямым FDIC-страхованным банком;
• упрощается онбординг (не нужно работать через KYC-фильтры партнёрских банков);
• появляется возможность собственных кредитных продуктов без банков-партнёров.

Это стратегически важно: Mercury конкурирует с традиционными бизнес-банками (Chase, BoA, Wells Fargo) в американском стартап-сегменте, и национальная лицензия даёт ему регуляторное равенство. Раньше этот путь прошёл Grasshopper: Grasshopper Bank, N.A. — цифровой банк с собственной национальной лицензией OCC, открытый в мае 2019 года.

Регуляторная рамка FDIC, OCC и OFAC

Правила Mercury о стране проживания и применимые санкции — отдельные проверки. Пункт 1.4 условий использования запрещает использовать сервис в интересах лиц из списка SDN OFAC и других американских списков запрещённых или ограниченных лиц. ВНЖ или второй паспорт не отменяет эти ограничения и не гарантирует одобрение счёта.

Проживание, гражданство и доступность

Ограничение по стране проживания. Список запрещённых стран Mercury применяется по стране проживания, а не по гражданству. Россия и Беларусь входят в список. Согласно FAQ Mercury, ограничение распространяется на учредителей и финансовых контролёров, живущих в перечисленных странах.

Заявка может быть рассмотрена. Гражданин страны из списка, проживающий в допустимой стране, может соответствовать требованиям, но решение принимается после проверки. Одного ВНЖ недостаточно. Компания должна соответствовать опубликованным требованиям Mercury; структура владения, источник средств, деятельность в США и санкционные ограничения проверяются отдельно.

Продукты

Долларовый бизнес-счёт

Долларовый счёт с платежами ACH и wire через банки-партнёры. По тарифам Mercury, у бизнес-счёта нет требований к минимальному остатку, платы за овердрафт, обязательной ежемесячной платы и платы за открытие; отдельные функции, например массовые платежи через API, могут быть платными.

Mercury Cards (Mastercard)

Кредитные (IO Mastercard) и дебетовые карты — обе линейки выпускаются в сети Mastercard. IO Mastercard выпускает Patriot Bank, N.A.; кэшбек — 1,5% на все покупки.

Mercury Treasury

Mercury Treasury инвестирует остатки через счёт, открытый на имя клиента в Apex Clearing Corp — брокере-дилере под надзором FINRA. Защита — SIPC, а не FDIC; продукт доступен клиентам с остатками свыше $250 000.

Покрытие через sweep

Mercury распределяет допустимые остатки по sweep-сетям банков-партнёров для общего покрытия FDIC до $5 млн — это важно для стартапов с крупным запасом денежных средств.

API и интеграции

API для платежей и интеграции с учётными системами; платные тарифы добавляют, в частности, автоматизацию учёта в NetSuite.

Принимаемые юрисдикции

По опубликованным стандартным требованиям Mercury компания должна быть учреждена и зарегистрирована в США или на одной из территорий США и иметь действующую либо планируемую деятельность в США. Иностранные учредители допускаются с учётом правил о стране проживания и проверки заявки. Пункт 1.1 условий использования также предусматривает юрисдикции, специально разрешённые Mercury или банковскими партнёрами; из этого не следует общая доступность для компаний, зарегистрированных в Сингапуре или ОАЭ.

Сценарии применения

Типичные профили клиентов Mercury:

• Стартап в Y Combinator / 500 / Techstars. C-Corp в Делавэре с венчурными деньгами от американских венчурных фондов. Покрытие FDIC до $5 млн через sweep-сети важно для компаний с крупными остатками.
• US LLC учредителя-нерезидента. Нерезидент регистрирует LLC через Stripe Atlas или doola, получает EIN, подаёт заявку. Международные заявители могут предъявить паспорт для проверки личности по требованиям Mercury, а FAQ Mercury подтверждает, что учредителю не нужно находиться в США или быть резидентом США.
• Электронная коммерция / SaaS с американскими клиентами. приём платежей через Stripe, ACH-платежи, подписки; API помогает сверке с учётными системами.
• Американская компания с иностранным учредителем. Учредитель, живущий в Сингапуре или ОАЭ, может подать заявку для соответствующей требованиям американской компании с действующей либо планируемой деятельностью в США. Место проживания учредителя отличается от места регистрации компании; ни оно, ни выручка в USD не гарантируют одобрение.