🇬🇮Xapo Bank: гибралтарский банк для биткоина и долларов

Xapo Bank — полностью лицензированный гибралтарский банк, построенный вокруг одной идеи: биткоин и доллары США под одной крышей, с настоящими банковскими рельсами на фиатной стороне. Он вырос из биткоин-кастодиана Венсеса Касареса (основан в 2013 году, знаменит своими хранилищами, включая бункер в швейцарской горе) и был перезапущен как банк: Xapo Bank Limited держит банковскую лицензию Комиссии по финансовым услугам Гибралтара (GFSC), а криптоуслуги оказывает сестринская компания Xapo VASP Limited — регулируемый GFSC DLT-провайдер. Цифры ниже — с xapobank.com и из реестра GFSC по состоянию на июль 2026 года.

Что это за сервис

Xapo позиционирует себя как частный банк для держателей биткоина, а не криптобиржу: годовое платное членство ($1,000/год) открывает счёт, объединяющий процентные балансы в BTC и USD, глобальную дебетовую карту, кредитные линии под залог биткоина и доступ к акциям, ETF и золоту из одного приложения. Проценты и по BTC, и по USD выплачиваются в биткоине — до 4% годовых как целевая (не гарантированная) ставка. В отличие от конструкций MSB/VASP вроде Keytom и по аналогии со швейцарским AMINA Bank, в основе здесь настоящая банковская лицензия — но Xapo дружелюбен к рознице: входной билет — членский взнос, а не статус профессионального инвестора.

Фиатная сторона подключена к SEPA, Faster Payments (Великобритания), FedWire и FedACH; стейблкоины (USDC, USDT) работают как дополнительный рельс для пополнения и вывода. Это ставит Xapo в ряд мостов «крипта — фиат», описанных на странице про OTC, с той разницей, что контрагентом выступает депозитный банк.

Ключевые параметры

Продукты: BTC плюс USD на одном счёте

Ядро продукта — гибридный баланс. Биткоин лежит в кастоди институционального уровня (хранилища, MPC-технология) через Xapo VASP; USD, GBP и EUR — в банке. И BTC-, и USD-депозиты приносят проценты с выплатой в биткоине — банк рекламирует до 4% годовых как целевую перспективную ставку. Обзоры 2025–2026 годов описывают историческую разбивку примерно как 3.5–3.6% по USD и 0.5% по BTC на объём до 5 BTC, но этих цифр не было на официальных страницах, которые мы проверили, — сверяйте актуальные ставки на xapobank.com.

Вокруг баланса: дебетовая карта без комиссий за конвертацию валют, торговля биткоином со спредами институционального уровня от 0.10%, пополнение и вывод в USDC/USDT, доступ к акциям, ETF и золоту через инвестиционную панель в приложении, кредитные линии под залог BTC (гибкие выборка и погашение без продажи биткоина; сейчас недоступны резидентам Великобритании) и сервис наследования для передачи BTC наследникам. Банк публикует показатели: коэффициент капитала 167% и коэффициент ликвидности 1663%.

Лицензия и защита средств

Xapo Bank Limited авторизован GFSC по Financial Services Act 2019 как кредитная организация (Permission No. 23171) с разрешениями на приём депозитов, платёжные услуги, выпуск электронных денег, валютные операции, кастоди и ограниченный объём MiFID, связанный с фондом Xapo Byzantine BTC Credit Fund. Это проверяется в реестре GFSC.

Важно разделение труда: фиатные депозиты лежат в банке и покрываются Gibraltar Deposit Guarantee Scheme до €100,000, а все криптоуслуги оказывает Xapo VASP Limited (DLT Provider, Permission No. 26061) — и криптодепозиты гарантийной схемой прямо не покрываются. Для BTC защита строится на архитектуре кастоди (хранилища, MPC, аудиты SOC 2 Type II) — по духу это сопоставимо с банковским кастоди уровня FV Bank.

Онбординг

Онбординг полностью удалённый, через приложение: паспорт или ID, персональные данные и настройка безопасности, затем комплаенс-проверки — обзоры описывают стандартные запросы о происхождении средств (source of funds) и подтверждения адреса. Членство стоит $1,000 в год, оплачивается фиатом, стейблкоинами или BTC, с полным возвратом при отмене в первые 30 дней; действует реферальный бонус $500 за успешное приглашение. По данным обзоров 2025–2026 годов, ожидается минимальный баланс $1,000, а покрытие охватывает десятки стран (ЕС, Великобритания, Латинская Америка, Азия, страны Залива) — точный список на проверенных нами страницах не опубликован, доступность своей страны сверяйте в форме заявки. Что подтверждено официально: лица США (резиденты США, а также партнёрства и корпорации, учреждённые по праву США) не принимаются.

Комплаенс-контекст

Банковская лицензия Гибралтара означает AML банковского уровня: готовьтесь к вопросам о происхождении средств при онбординге и при крупных криптопоступлениях, включая анализ истории монет для BTC, приходящего извне. Периметр тот же, что описан на странице про OTC: чистое и задокументированное происхождение активов делает и онбординг, и повседневные операции предсказуемыми. Включённый в членство персональный менеджер по работе с клиентами (Relationship Manager) — практичный канал для предварительного согласования нестандартных переводов.

Кому подходит

Xapo подходит долгосрочным держателям биткоина, которые хотят держать BTC внутри регулируемого банковского периметра с фиатными рельсами: проценты в BTC, карта для трат, кредит под залог вместо продажи. Он удобен международно мобильным клиентам (ЕС, Великобритания, Латинская Америка, Азия, страны Залива) с чистым происхождением средств. Он не подходит лицам США (не принимаются), резидентам Великобритании, которым нужно кредитование (недоступно), активным трейдерам, оптимизирующим комиссии до биржевого уровня, и всем, кто не готов платить $1,000/год за периметр. Для private banking только для профессионалов с мультихабовой структурой сравните AMINA Bank; для задач с американским контуром — FV Bank.

Источники

• Реестр GFSC — Xapo Bank Limited, Permission No. 23171
• Xapo Bank — Membership
• Xapo Bank — Membership Benefits
• Xapo Bank — Legal Notice (no solicitation, US persons)
• Xapo Bank — информация о Gibraltar Deposit Guarantee Scheme
• Вторичные обзоры 2025–2026 (Coin Bureau, CCN, Milk Road, Bitget, Wikipedia) — для несверенных исторических ставок и комиссий, помечены в тексте