🇬🇮Xapo Bank: гибралтарский банк для биткоина и долларов

Xapo Bank — полностью лицензированный гибралтарский банк, построенный вокруг одной идеи: биткоин и доллары США под одной крышей, с настоящими банковскими рельсами на фиатной стороне. Он вырос из биткоин-кастодиана Венсеса Касареса (основан в 2013 году, знаменит своими хранилищами, включая бункер в швейцарской горе) и был перезапущен как банк: Xapo Bank Limited держит банковскую лицензию Комиссии по финансовым услугам Гибралтара (GFSC), а криптоуслуги оказывает сестринская компания Xapo VASP Limited — регулируемый GFSC DLT-провайдер. Цифры — с xapobank.com и из реестра GFSC.

Концепция

Xapo позиционирует себя как частный банк для держателей биткоина, а не криптобиржу: годовое платное членство ($1 000/год) открывает счёт, объединяющий процентные балансы в BTC и USD, глобальную дебетовую карту, кредитные линии под залог биткоина и доступ к акциям, ETF и золоту из одного приложения. Проценты по сберегательным счетам в USD и BTC начисляются по плавающей ставке и ежедневно выплачиваются в биткоине; рекламируемые «до 4% годовых» — целевая доходность отдельного фонда BTC Credit Fund, инвестиционного продукта вне гарантии вкладов. В отличие от конструкций MSB/VASP и по аналогии со швейцарским AMINA Bank, в основе здесь настоящая банковская лицензия — но Xapo дружелюбен к рознице: входной билет — членский взнос, а не статус профессионального инвестора.

Фиатная сторона подключена к SEPA, Faster Payments (Великобритания), FedWire, FedACH и SWIFT; стейблкоины (USDC, USDT) работают как дополнительный рельс для пополнения и вывода. Это ставит Xapo в ряд мостов «крипта — фиат», описанных на странице про OTC, с той разницей, что контрагентом выступает депозитный банк.

Ключевые параметры

Продукты: BTC плюс USD на одном счёте

Ядро продукта — гибридный баланс. Биткоин находится на хранении (custody) институционального уровня у Xapo VASP (хранилища, MPC-технология); USD, GBP и EUR — в банке. Сберегательные балансы в USD и BTC приносят проценты по плавающей ставке с ежедневной выплатой в биткоине: базовая ставка USD Savings — 4,1% годовых, BTC Savings — 0,25% годовых на первые 2 BTC; Xapo вправе менять обе ставки в любой момент. Цифра «до 4% годовых» относится к фонду BTC Credit Fund — это целевая, не гарантированная доходность инвестиционного продукта, который не является депозитом, не покрывается гарантией вкладов и требует вложения не менее эквивалента 120 000 долларов США в BTC.

Вокруг баланса: дебетовая карта без комиссий за конвертацию валют, обмен биткоина со спредом, заложенным в котировку (0,29% по тарифам, меняется без уведомления), пополнение и вывод в USDC/USDT, доступ к акциям, ETF и золоту через инвестиционную панель в приложении, кредитные линии под залог BTC (гибкие выборка и погашение без продажи биткоина; сейчас недоступны резидентам Великобритании и Австралии) и сервис наследования для передачи BTC наследникам. По собственным данным Xapo, коэффициент капитала составляет 167%, коэффициент ликвидности — 1663%.

Лицензия и защита средств

Xapo Bank Limited авторизован GFSC по Financial Services Act 2019 как кредитная организация (Permission No. 23171) с разрешениями на приём депозитов, платёжные услуги, выпуск электронных денег и валютные операции, а также по MiFID: приём и передачу поручений по ценным бумагам, а для паёв фондов — исполнение поручений и хранение, которые реестр ограничивает фондом Xapo Byzantine BTC Credit Fund. Это проверяется в реестре GFSC.

Важно разделение труда: фиатные депозиты лежат в банке и покрываются Gibraltar Deposit Guarantee Scheme до £120 000, а все криптоуслуги оказывает Xapo VASP Limited (DLT Provider, Permission No. 26061) — и криптодепозиты гарантийной схемой прямо не покрываются. Для BTC защита строится на архитектуре хранения (хранилища, MPC, аудиты SOC 2 Type II) — по духу это сопоставимо с банковским хранением уровня FV Bank.

Онбординг

Онбординг полностью удалённый, через приложение: паспорт или ID, персональные данные и настройка безопасности, затем комплаенс-проверки: подтверждение адреса до открытия счёта и проверки происхождения средств (source of funds), о которых Xapo уведомляет через приложение или по электронной почте. Членство стоит $1 000 в год, оплачивается фиатом, стейблкоинами или BTC, с полным возвратом в течение 30 дней после активации счёта, при этом счёт закрывается; действует реферальный бонус $500 за успешное приглашение. Минимального взноса на сберегательные счета нет, проценты начисляются начиная с 20 долларов США или небольшого минимума в BTC.

Доступность зависит от страны: заявитель, чьей страны нет в списке анкеты, не может продолжить, а условия Xapo (п. 6.12) позволяют банку объявлять запрещёнными и другие юрисдикции — по местонахождению, гражданству или резидентству. Юридическое уведомление Xapo исключает лиц США (резидентов США, а также партнёрства и корпорации, учреждённые по праву США). Для России криптофункции недоступны, а операции в USD через ACH не поддерживаются для держателей российского паспорта и резидентов России; оба ограничения — политика Xapo.

Комплаенс-контекст

Банковская лицензия Гибралтара означает AML банковского уровня: вопросы о происхождении средств возникают при онбординге и при крупных криптопоступлениях, включая анализ истории монет для BTC, приходящего извне. Периметр тот же, что описан на странице про OTC: чистое и задокументированное происхождение активов делает и онбординг, и повседневные операции предсказуемыми. Включённый в членство персональный менеджер по работе с клиентами (Relationship Manager) — практичный канал для предварительного согласования нестандартных переводов.

Кому подходит

Xapo подходит долгосрочным держателям биткоина, которые хотят держать BTC внутри регулируемого банковского периметра с фиатными рельсами: проценты в BTC, карта для трат, кредит под залог вместо продажи. Он удобен международно мобильным клиентам из стран, которые есть в списке анкеты Xapo, с чистым происхождением средств. Он не подходит лицам США (не принимаются), резидентам Великобритании и Австралии, которым нужно кредитование (недоступно), активным трейдерам, оптимизирующим комиссии до биржевого уровня, и всем, кто не готов платить $1 000/год за периметр. Если нужен private banking для профессиональных инвесторов с мультихабовой структурой — сравните AMINA Bank; для хранения активов с привязкой к США — FV Bank.