Сооснователь Plaid Уильям Хоки (William Hockey) сделал ход, на который не решался ни один финтех-миллиардер: вместо очередного стартапа купил банк с одним отделением в калифорнийском Чико — Northern California National Bank — и в августе 2021 года переименовал его в Column National Association, «банк, построенный инженерами». Сегодня это тихий фундамент под заметной частью американского финтеха: от счетов Brex до банковской инфраструктуры Mercury.
Кто это и какая лицензия
Column N.A. — nationally chartered bank (чартер OCC № 24626, сертификат FDIC 58224): национальная лицензия под надзором OCC, страховка FDIC, операционная штаб-квартира в Сан-Франциско. 12 июня 2026 года главный офис банка по реестру переехал из Чико (Калифорния) в Солт-Лейк-Сити (Юта); в Чико остался филиал. Перезапуск купленного банка прошёл через формальную процедуру регулятора — OCC Conditional Approval #1280 (2022) на смену состава активов и расширение операций. Публичный запуск в апреле 2022 сопровождался не пресс-туром, а API-документацией: Column называет себя единственным национальным банком США, созданным специально для разработчиков финансовых продуктов, и это близко к точному описанию.
Две особенности выделяют его из всего списка sponsor-банков. Первая — отсутствие внешних инвесторов: Column называет себя компанией, на 100% принадлежащей основателям и сотрудникам и финансируемой собственными деньгами и прибылью; венчурного cap table нет. Вторая — технологическая: core и ledger написаны с нуля, банк подключён к платёжным системам ФРС напрямую (Fedwire, FedACH), а каждая операция — от открытия счёта до международного перевода — это вызов API с оплатой за использование, как в SaaS.
Программы и партнёры
Якорные программы банка:
- Brex — текущий счёт (Checking) в составе бизнес-счёта Brex — это коммерческий checking-счёт, открываемый в Column N.A.; Brex заявляет бесплатные ACH-платежи в тот же день (same-day ACH).
- Plaid — клиент Column по банковской инфраструктуре (и общая ДНК: Хоки — сооснователь обеих компаний).
- Mercury — Column — один из двух банков-партнёров Mercury наряду с Choice Financial Group: счёт US LLC в Mercury физически может лежать именно в Column.
Продуктовая линейка для программ: programmable accounts с FDIC-страховкой, ACH и Fedwire, международные SWIFT-переводы в 180+ стран и 135+ валютах, real-time payments (RTP, FedNow), FBO-структуры и deposit sponsorship, warehouse-финансирование кредитных программ, карточные программы и BIN sponsorship, эмиссия чеков.
Масштаб по отчётности банка (call reports): активы выросли с $0,73 млрд на конец 2024 года до $1,77 млрд на 30 июня 2026 года; чистый процентный доход вместе с непроцентным составил около $48 млн за 2024 год и $153 млн за 2025 год, чистая прибыль за 2025 год — $68 млн. Сам Column называет себя крупнейшим в США эмитентом платежей в реальном времени.
Как устроено спонсорство
Ключевое слово — напрямую. Column принципиально не работает через middleware (Unit, Treasury Prime, Synctera): финтех интегрируется с банковским API, и ledger существует один — банковский. После краха Synapse в 2024 году, когда расхождение между записями платформы и банков заморозило деньги конечных клиентов, отсутствие лишнего слоя стало главным аргументом модели.
Деньги клиентов программ лежат на счетах Column — в FBO-структуре или на виртуальных счетах с поимённым учётом; страховка FDIC действует pass-through до $250 000 на бенефициара. Экономика банка: плата за API-вызовы и платёжный трафик, спред по депозитам, interchange — как у любого банка с активами до $10 млрд, Durbin-exempt, что важно для карточных программ.
Критерии допуска
Column — строго B2B: счёт напрямую не откроет ни компания, ни частное лицо, клиент банка — финтех или бренд со встроенным финансовым продуктом. Отбор избирательнее среднего по рынку: банку нужны программы с собственной зрелой комплаенс-функцией (BSA/AML и KYC/KYB на стороне партнёра под надзором банка), устойчивой экономикой и инженерной командой, способной работать с «сырым» банковским API без прослоек.
Стандартная надзорная каденция sponsor-банков — ежеквартальный compliance testing, annual review, право аудита — действует и здесь; подробнее в родительском обзоре.
Для нерезидентов путь в Column только опосредованный — через программы. Практичный маршрут — Mercury, онбордящий учредителей-нерезидентов US LLC; ограничения по российским клиентам те же: OFAC-фильтры, отсутствие российского потока средств.
Риски и регуляторная история
Формально история чистая: публичных enforcement-мер против Column в реестрах OCC на середину 2026 года нет — ни consent orders, ни cease & desist. На рынке, где через ордера прошли почти все ключевые BaaS-банки (Cross River, Blue Ridge, Evolve, Sutton, Piermont), это редкость и конкурентное преимущество.
Оговорка для честности: отраслевая пресса (Fintech Business Weekly) в 2024–2025 годах писала об усилении надзорного внимания OCC к банку на фоне быстрого роста BaaS-портфеля. Непубличные надзорные меры в американской практике не редкость, поэтому отсутствие ордера в реестре не равно отсутствию диалога с регулятором.
Остальные риски структурные. Концентрация: бизнес опирается на несколько якорных программ — Brex, Plaid, Mercury. Модель владения основателями: скорость решений без совета венчурных фондов, но и зависимость от ключевой фигуры. И общий для отрасли сюжет — внимание FDIC к custodial-счетам после Synapse: проект правила о поимённом учёте бенефициаров остаётся на столе, и прямая модель Column здесь выглядит скорее выигрышно.
Q/A
Можно ли открыть счёт в Column напрямую?
Нет. Column работает только с программами. Компании и частные лица попадают в банк через его партнёров — например, Mercury или Brex.
Чем Column отличается от Cross River?
Column — платежи и инфраструктура на национальном charter, без внешних инвесторов и публичных ордеров; Cross River — кредитный конвейер и крипто-рельсы на state charter, с венчурным капиталом и consent order 2023 года. Выбор между ними — выбор между платёжной и кредитной специализацией.
Почему у Column нет consent order, как у половины рынка?
Прямая модель убирает главные источники претензий: нет middleware — нет расхождения ledger'ов; отбор программ жёсткий; комплаенс-роли зафиксированы контрактно и проверяются банком. Гарантий это не даёт, но профиль риска ниже среднего по отрасли.
Что Column даёт международному бизнесу?
Через программы — доступ к SWIFT-переводам в 180+ стран и 135+ валютах и к американским платёжным рельсам. Прямых отношений с нерезидентами у банка нет — только через онбординг в партнёрских продуктах.