# Column N.A.: банк для разработчиков и BaaS-программ > Column N.A. — национальный банк для разработчиков от сооснователя Plaid: прямые API без middleware, программы Brex, Plaid и Mercury, критерии допуска. Author: Гордей Болотько — партнёр, Corporate & Commercial (https://wiki.private.law/authors/bolotko) Last modified: 2026-07-02T15:31:00.000Z Canonical: https://wiki.private.law/column-bank Topics: banking Jurisdictions: usa Functional tags: bank Semantic tags: bank Article type: child --- **Партнёр, корпоративное и коммерческое право** --- В 2021 году сооснователь Plaid Уильям Хоки (William Hockey) сделал ход, на который не решался ни один финтех-миллиардер: вместо очередного стартапа купил примерно за **$50 млн** банк с одним отделением в калифорнийском Чико — Northern California National Bank — и превратил его в Column N.A., «банк, построенный инженерами». Сегодня это тихий фундамент под заметной частью американского финтеха: от счетов Brex до банковской инфраструктуры Mercury. ## Кто это и какая лицензия > 🔗 **По теме** > [Sponsor banks США](https://wiki.private.law/us-sponsor-banks) · [BaaS и sponsor bank](https://wiki.private.law/baas-sponsor-bank) Column N.A. — **nationally chartered bank**: национальная лицензия под надзором **OCC**, страховка **FDIC**, штаб-квартира в Сан-Франциско. Перезапуск купленного банка прошёл через формальную процедуру регулятора — OCC Conditional Approval #1280 (2022) на смену состава активов и расширение операций. Публичный запуск в апреле 2022 сопровождался не пресс-туром, а API-документацией: Column называет себя единственным национальным банком США, созданным специально для разработчиков финансовых продуктов, и это близко к точному описанию. Две особенности выделяют его из всего списка sponsor-банков. Первая — **отсутствие внешних инвесторов**: покупку и капитал Уильям и Энни Хоки профинансировали лично, банк принадлежит семье основателей, венчурного cap table нет. Вторая — технологическая: **core и ledger написаны с нуля**, банк подключён к платёжным системам ФРС напрямую (Fedwire, FedACH), а каждая операция — от открытия счёта до международного перевода — это вызов API с оплатой за использование, как в SaaS. > 🍓 Column — противоположность типичному sponsor-банку: не community bank, прикрутивший API к сорокалетнему core, а технологическая платформа, получившая национальный charter. Отсюда и аудитория — инфраструктурные финтехи, которым важна прямая интеграция без посредников. ## Программы и партнёры - **Brex** — с июня 2024 текущие счета Brex Business (checking) работают поверх Column: без комиссий за ACH, чеки и внутренние wire-переводы. - **Plaid** — клиент Column по банковской инфраструктуре (и общая ДНК: Хоки — сооснователь обеих компаний). - **Mercury** — Column входит в тройку банков-партнёров [Mercury](https://wiki.private.law/mercury) наряду с Choice Financial Group и Patriot Bank: счёт вашей US LLC в Mercury физически может лежать именно в Column. Продуктовая линейка для программ: programmable accounts с FDIC-страховкой, ACH и Fedwire, **международные SWIFT-переводы в 180+ стран и 135+ валютах**, real-time payments (RTP, FedNow), FBO-структуры и deposit sponsorship, warehouse-финансирование кредитных программ, карточные программы и [BIN sponsorship](https://wiki.private.law/bin-sponsorship), эмиссия чеков. Масштаб: по данным Sacra, чистая выручка удвоилась — со $100 млн в 2024 до **$200 млн в 2025**, — а по real-time-платежам Column стал крупнейшим оригинатором в США. ## Как устроено спонсорство Ключевое слово — **напрямую**. Column принципиально не работает через middleware (Unit, Treasury Prime, Synctera): финтех интегрируется с банковским API, и ledger существует один — банковский. После краха Synapse в 2024 году, когда расхождение между записями платформы и банков заморозило деньги конечных клиентов, отсутствие лишнего слоя стало главным аргументом модели. Деньги клиентов программ лежат на счетах Column — в FBO-структуре или на виртуальных счетах с поимённым учётом; страховка FDIC действует pass-through до $250 000 на бенефициара. Экономика банка: плата за API-вызовы и платёжный трафик, спред по депозитам, interchange — как у любого банка с активами до $10 млрд, Durbin-exempt, что важно для карточных программ. ## Критерии допуска Column — строго B2B: **счёт напрямую не откроет ни компания, ни частное лицо**, клиент банка — финтех или бренд со встроенным финансовым продуктом. Отбор избирательнее среднего по рынку: банку нужны программы с собственной зрелой комплаенс-функцией (BSA/AML и KYC/KYB на стороне партнёра под надзором банка), устойчивой экономикой и инженерной командой, способной работать с «сырым» банковским API без прослоек. Стандартная надзорная каденция sponsor-банков — ежеквартальный compliance testing, annual review, право аудита — действует и здесь; подробнее в [родительском обзоре](https://wiki.private.law/us-sponsor-banks). Для нерезидентов путь в Column только опосредованный — через программы. Практичный маршрут — Mercury, онбордящий учредителей-нерезидентов US LLC; ограничения по российским клиентам те же: OFAC-фильтры, отсутствие российского потока средств. ## Риски и регуляторная история Формально история чистая: **публичных enforcement-мер против Column в реестрах OCC на середину 2026 года нет** — ни consent orders, ни cease-and-desist. На рынке, где через ордера прошли почти все ключевые BaaS-банки (Cross River, Blue Ridge, Evolve, Sutton, Piermont), это редкость и конкурентное преимущество. Оговорка для честности: отраслевая пресса (Fintech Business Weekly) в 2024–2025 годах писала об усилении надзорного внимания OCC к банку на фоне быстрого роста BaaS-портфеля. Непубличные надзорные меры в американской практике не редкость, поэтому отсутствие ордера в реестре не равно отсутствию диалога с регулятором. Остальные риски структурные. Концентрация: бизнес опирается на несколько якорных программ — Brex, Plaid, Mercury. Модель единоличного владения: скорость решений без совета венчурных фондов, но и зависимость от ключевой фигуры. И общий для отрасли сюжет — внимание FDIC к custodial-счетам после Synapse: проект правила о поимённом учёте бенефициаров остаётся на столе, и прямая модель Column здесь выглядит скорее выигрышно. > 🍓 Column — это Stripe, каким бы он был с банковской лицензией: национальный charter, прямые API, ни внешних акционеров, ни публичных ордеров. Для финтех-программ — самый технологичный вход в американский банкинг; для конечного клиента — невидимый фундамент под Mercury и Brex. ## Q/A ### **Можно ли открыть счёт в Column напрямую?** Нет. Column работает только с программами. Компании и частные лица попадают в банк через его партнёров — например, [Mercury](https://wiki.private.law/mercury) или Brex. ### **Чем Column отличается от Cross River?** Column — платежи и инфраструктура на национальном charter, без внешних инвесторов и публичных ордеров; [Cross River](https://wiki.private.law/cross-river-bank) — кредитный конвейер и крипто-рельсы на state charter, с венчурным капиталом и consent order 2023 года. Выбор между ними — выбор между платёжной и кредитной специализацией. ### **Почему у Column нет consent order, как у половины рынка?** Прямая модель убирает главные источники претензий: нет middleware — нет расхождения ledger'ов; отбор программ жёсткий; комплаенс-роли зафиксированы контрактно и проверяются банком. Гарантий это не даёт, но профиль риска ниже среднего по отрасли. ### **Что Column даёт международному бизнесу?** Через программы — доступ к SWIFT-переводам в 180+ стран и 135+ валютах и к американским платёжным рельсам. Прямых отношений с нерезидентами у банка нет — только через онбординг в партнёрских продуктах. 📎 Нужна полная картина? Запросите наш файл сравнения банков и необанков (пороги, комплаенс, сроки по юрисдикциям) через форму ниже — вышлем в тот же день. ## Похожие темы - [Sponsor banks США: банки-партнёры для финтеха и BaaS](https://wiki.private.law/us-sponsor-banks) - [BaaS и sponsor bank: банковский продукт без банковской лицензии](https://wiki.private.law/baas-sponsor-bank) - [BIN sponsorship: эмиссия карт под чужой лицензией](https://wiki.private.law/bin-sponsorship) - [Cross River Bank: sponsor-банк американского финтеха](https://wiki.private.law/cross-river-bank) - [Mercury](https://wiki.private.law/mercury) *Материал подготовлен как экспертный обзор и не является индивидуальной юридической консультацией.* --- ## FAQ ### Можно ли открыть счёт в Column напрямую? Нет. Column работает только с программами. Компании и частные лица попадают в банк через его партнёров — например, Mercury или Brex. ### Чем Column отличается от Cross River? Column — платежи и инфраструктура на национальном charter, без внешних инвесторов и публичных ордеров; Cross River — кредитный конвейер и крипто-рельсы на state charter, с венчурным капиталом и consent order 2023 года. Выбор между ними — выбор между платёжной и кредитной специализацией. ### Почему у Column нет consent order, как у половины рынка? Прямая модель убирает главные источники претензий: нет middleware — нет расхождения ledger'ов; отбор программ жёсткий; комплаенс-роли зафиксированы контрактно и проверяются банком. Гарантий это не даёт, но профиль риска ниже среднего по отрасли. ### Что Column даёт международному бизнесу? Через программы — доступ к SWIFT-переводам в 180+ стран и 135+ валютах и к американским платёжным рельсам. Прямых отношений с нерезидентами у банка нет — только через онбординг в партнёрских продуктах. 📎 Нужна полная картина? Запросите наш файл сравнения банков и необанков (пороги, комплаенс, сроки по юрисдикциям) через форму ниже — вышлем в тот же день. --- ## Factual claims - Масштаб: по данным Sacra, чистая выручка удвоилась — со $100 млн в 2024 до $200 млн в 2025, — а по real-time-платежам Column стал крупнейшим оригинатором в США. - Деньги клиентов программ лежат на счетах Column — в FBO-структуре или на виртуальных счетах с поимённым учётом; страховка FDIC действует pass-through до $250 000 на бенефициара. - Column — строго B2B: счёт напрямую не откроет ни компания, ни частное лицо, клиент банка — финтех или бренд со встроенным финансовым продуктом. - Формально история чистая: публичных enforcement-мер против Column в реестрах OCC на середину 2026 года нет — ни consent orders, ни cease-and-desist. - Оговорка для честности: отраслевая пресса (Fintech Business Weekly) в 2024–2025 годах писала об усилении надзорного внимания OCC к банку на фоне быстрого роста BaaS-портфеля.