ClearBank — первый новый клиринговый банк Великобритании за 250 лет. Запущен в 2017 году с простой идеей: банк без розницы и отделений, который продаёт доступ к платёжной инфраструктуре — Faster Payments, CHAPS, Bacs — финтехам, необанк и другим банкам через единый API. Модель называется agency banking: клиент работает с платёжными схемами через ClearBank, не становясь их прямым участником.
Для финтех-рынка Британии это системная фигура: за счетами Tide, Chip, Coinbase, Capital on Tap и десятков необанк стоит именно ClearBank. FY2025 стал третьим подряд прибыльным годом: 279 институциональных клиентов (+61 за год) и более 17 млн счетов против 13 млн годом ранее.
Кто это и лицензия
Полная банковская лицензия: авторизация PRA, регулирование FCA и PRA. В отличие от необанк-провайдеров ClearBank открывает настоящие счета с депозитной защитой FSCS — с 1 декабря 2025 лимит повышен до £120 000. Для финтехов это ключевой аргумент: счета их пользователям открывает лицензированный банк, а не «электронные деньги».
Модель консервативна: ClearBank не кредитует, клиентские остатки размещаются в Банке Англии. Кредитный риск на балансе минимален — банк зарабатывает на комиссиях, транзакционном объёме и процентном доходе.
Европейский контур — ClearBank Europe N.V. со штаб-квартирой в Нидерландах: лицензия кредитного института от ЕЦБ (2024), надзор De Nederlandsche Bank, инвестиции в расширение — более €70 млн. Заявленные планы включают USD-сервисы.
Продукты и рельсы
- Клиринг и расчётные счета: Faster Payments, CHAPS, Bacs — прямой доступ через один API.
- Виртуальные счета: Coinbase обслуживает 3+ млн GBP-кошельков на небольшом числе реальных счетов.
- Safeguarding-счета для необанк и PI — регуляторное обособление клиентских средств в лицензированном банке.
- Embedded Banking: FSCS-счета и сберегательные продукты внутри чужих приложений — Tide Instant Saver, Chip, LemFi; в ноябре 2025 — первый в Британии сберегательный счёт прямо в крипто-бирже (Coinbase, 3,75% AER).
- EUR-рельсы через ClearBank Europe: SEPA Credit Transfer, SEPA Instant, TARGET2; мультивалютность и FX.
- 2025 — выход в корпоративный embedded banking (первый партнёр — PayCaptain).
Для кого
Финтехи и необанки, необанк и необанк (расчётные и safeguarding-счета), банки и building societies, кредитные союзы, wealth-платформы, крипто-компании — точечно и с высоким комплаенс-порогом (Coinbase — партнёр с 2019 года: GBP on/off-ramp через FPS и CHAPS). Прямой розницы нет — конечный пользователь видит ClearBank только мелким шрифтом в приложении своего финтеха.
Онбординг и комплаенс
Онбординг институциональный, через commercial-команду: лицензионный статус (необанк/PI/банк/кредитный союз), AML-инфраструктура, флоу средств, экономика проекта. Сроки индивидуальны — от недель до месяцев. Операционным компаниям вне финансового сектора счёт напрямую не откроют: путь лежит через финтех-посредника на инфраструктуре ClearBank. Санкционный периметр — стандартный жёсткий UK-фильтр.
Риски и ограничения
- Прямого доступа для обычного бизнеса нет — только через финтехи-клиенты банка.
- GBP-центричность: EUR появился недавно через ClearBank Europe, USD — пока в планах.
- Крипто-онбординг точечный: банк выбирает крупных регулируемых игроков, массового приёма крипто-компаний нет.
- Тарифы переговорные, публичной сетки нет.
Q/A
ClearBank — это банк или BaaS-провайдер?
Полноценный банк (PRA/FCA), который продаёт свою инфраструктуру как сервис. В этом и отличие от необанк-провайдеров BaaS: счета настоящие, с FSCS-защитой.
Деньги в финтехе на ClearBank защищены FSCS?
Да: если счёт открыт в ClearBank через embedded banking, действует FSCS-защита — с декабря 2025 до £120 000. Проверяйте раскрытие конкретного финтеха.
Работает ли ClearBank с крипто-компаниями?
Точечно. Coinbase — с 2019 года: GBP on/off-ramp через Faster Payments и CHAPS, с ноября 2025 — сберегательные счета с FSCS. Массового онбординга крипто-фирм нет.
Что даёт ClearBank Europe?
Лицензию кредитного института от ЕЦБ под надзором DNB: EUR-счета, SEPA, SEPA Instant и TARGET2 для европейских финтехов — та же модель agency banking, но в еврозоне.
📎 Мы ведём сравнительный файл платёжной инфраструктуры — лицензии, рельсы, тарифы и онбординг по Clear Junction, ClearBank, BCB Group и другим провайдерам. Запросить актуальную версию можно через форму на wiki.private.law.