Для контекста этот профиль следует читать вместе с обзором необанков и картой финансовых лицензий. Это кейс лицензированной модели либо модели на рельсах партнёрского банка, а не рекомендация продукта. Первоисточник: решение OCC по чартеру.
Своя банковская лицензия в США долго оставалась несбыточной мечтой иностранных финтехов: заявки лежали в OCC годами и тихо умирали. В 2026 году дверь открылась — и первым из глобальных гигантов в неё вошёл Nubank, крупнейший цифровой банк Латинской Америки: 29 января 2026 года OCC выдал conditional approval на de novo national bank charter для Nubank, N.A.
Для клиента с латиноамериканской связкой это будущий американский банк со знакомой ДНК. Для строителя собственной финансовой структуры — свежий прецедент: иностранная группа получает полноценный федеральный чартер с нуля, причём за 121 день с момента подачи заявки.
Бэкграунд
Nubank основали в Сан-Паулу в 2013 году колумбиец David Vélez, выходец из Sequoia Capital, бразильянка Cristina Junqueira и американский инженер Edward Wible. Идея выросла из личной боли Велеса: чтобы открыть счёт в бразильском банке, ему пришлось пройти пуленепробиваемые двери и вооружённую охрану, а потом ждать решения почти пять месяцев. При этом пять банков контролировали ≈80% рынка и жили на заградительных комиссиях — идеальная мишень для цифрового атакующего.
Стартовым продуктом стала фиолетовая кредитная карта без годовой платы, управляемая целиком из приложения. Дальше конвейер: счёт NuConta (2017), персональные кредиты, выходы в Мексику (2019) и Колумбию (2020), покупка крупнейшего цифрового брокера Easynvest в сентябре 2020 — позже он стал NuInvest, и сегодня на инвестплатформах группы свыше 5 млн активных инвесторов. В 2021 добавились премиальный сегмент Ultravioleta и чек Berkshire Hathaway на $500 млн; в декабре 2021 Nu Holdings вышла на NYSE под тикером NU. На август 2026 капитализация ≈$70 млрд — уровень крупных региональных банков США.
Масштаб фиксирует отчёт за первый квартал 2026: свыше 135 млн клиентов (115+ млн в Бразилии, 15+ млн в Мексике, ≈5 млн в Колумбии), квартальная выручка впервые пробила $5 млрд, чистая прибыль $871 млн (+41% год к году), ROE 29%. По абсолютной прибыли это самый доходный необанк мира — и один из самых дешёвых в эксплуатации: efficiency ratio 17.6% против 19.9% кварталом ранее.
Продукты и тарифы
Латиноамериканская линейка построена на модели «бесплатная база + кредитная маржа». Карта и счёт бесплатны: без годовой платы и платы за ведение, остаток в Бразилии приносит доходность на уровне ставки CDI (местный аналог овернайта). Зарабатывает банк на кредитном портфеле — $37.2 млрд на первый квартал 2026: $24.3 млрд карточных лимитов, ≈$10 млрд беззалоговых кредитов и $3 млрд залоговых.
Юнит-экономика хрестоматийная. Средний месячный доход с активного клиента (ARPAC) ≈$16 при активности базы 83%; себестоимость обслуживания группа исторически удерживает ниже $1 на клиента в месяц. Депозиты $42.4 млрд обходятся в 88% межбанковской ставки — дешёвое фондирование плюс копеечный сервис и дают те самые $871 млн прибыли за квартал.
Премиальный слой — Ultravioleta: на август 2026 подписка стоит R$89 в месяц для новых клиентов (R$49 для давних) и обнуляется при тратах от R$8 тыс. в месяц или от R$50 тыс. в инвестициях внутри экосистемы. Внутри — 1.25% моментального кэшбэка или 2.2 балла за доллар трат, четыре прохода Priority Pass в год, нулевой IOF на международные покупки и мультивалютный счёт на инфраструктуре Wise.
В Мексике деньги живут в Cuenta Nu и «кахитах» — копилках разной срочности. С 5 января 2026 базовые cajitas дают ≈7% годовых, Cajita Turbo — 13% (до пересмотра было 15%): ставки привязаны к межбанковской TIIE, снизившейся до 7%. В Колумбии движение обратное: с 6 февраля 2026 cajitas платят 8.75% E.A., CDT — до 10.50% вслед за повышением ставки Banco de la República.
Крипта в экосистеме давно обкатана: трейдинг BTC и ETH запущен в мае 2022 в партнёрстве с Paxos и собрал миллион пользователей за первый месяц. Американская линейка пока анонсирована рамочно: депозитные счета, кредитные карты, кредитование и кастоди цифровых активов. Тарифы не опубликованы; логика группы читается по LatAm-шаблону — бесплатный вход, доходный остаток, монетизация через кредит.
Конкурентный контекст
Латиноамериканскую диаспору в США уже обслуживают нишевые игроки. Comun онбордит по сотне видов латиноамериканских документов, включая иностранные паспорта, без SSN и американской кредитной истории; Majority за подписку $5.99 в месяц открывает счёт по паспорту или matrícula consular через партнёрский Axiom Bank, добавляя переводы и международную связь.
Этажом выше — массовые необанки. Chime к первому кварталу 2026 набрал 10.2 млн активных клиентов и впервые показал прибыльный квартал; Revolut 5 марта 2026 подал собственную заявку на чартер Revolut Bank US, N.A. и назначил американским CEO Cetin Duransoy. Действующего национального чартера нет ни у кого из них — Nubank в этой гонке идёт первым.
Козыри Nubank: бренд, знакомый почти каждому взрослому бразильцу и мексиканцу, собственный чартер вместо банка-партнёра и опыт кредитного скоринга людей без досье в бюро. Ставка на переводы тоже очевидна: коридор США — Мексика принёс получателям рекордные $64.7 млрд в 2024 году и даже после спада на 4.6% в 2025-м остаётся крупнейшим двусторонним коридором мира.
Что это даёт клиенту
Nubank вырос на онбординге людей, которых традиционные банки обслуживали неохотно: мигранты, фрилансеры, клиенты без кредитной истории. Эта ДНК делает будущий Nubank, N.A. очевидным кандидатом для клиентов с LatAm-связкой — от семьи с бизнесом в Бразилии до релоцированных сотрудников с доходами в двух валютах. Стартовой аудиторией группа называет выходцев из Бразилии, Мексики и Колумбии, дальше — весь испаноязычный рынок США.
Требования к онбордингу пока не опубликованы; главный практический вопрос — примет ли банк паспорт или ITIN вместо SSN, как это делают нишевые конкуренты. Отдельный плюс собственного чартера: депозиты будут застрахованы FDIC напрямую, без pass-through-схем через банк-партнёр, на которых работают финтех-приложения. Следить стоит за стартовой линейкой, условиями для новичков без US-кредитной истории и за тем, появится ли дешёвый коридор переводов в Бразилию и Мексику.
Начинка: как это собрано
Ключевое решение — de novo вместо покупки готового банка. Покупка даёт лицензию быстро, зато тянет за собой чужой баланс и интеграционный ад; чартер с нуля означает капитальные условия OCC и детальный бизнес-план, взамен — полный контроль над стеком и рисками. Хронология образцовая: заявка подана 30.09.2025, conditional approval — 29.01.2026, итого 121 день при комптролере Джонатане Гулде; раньше иностранные группы сидели в многолетнем лимбо.
Условия одобрения публичны: полная капитализация в течение 12 месяцев и открытие в течение 18. Американский бизнес возглавила переехавшая в США сооснователь Cristina Junqueira, в совете директоров — Roberto Campos Neto, бывший президент ЦБ Бразилии. Хабы разложены по функциям: Майами как витрина для латиноамериканской аудитории, Bay Area с инженерами из купленных стартапов (включая AI-компанию Hyperplane), Северная Вирджиния рядом с регуляторами и Research Triangle в Северной Каролине.
Экономика захода консервативна: группа обещала держать расходы на США в пределах 100 базисных пунктов консолидированного efficiency ratio в 2026–2027 годах и расширяться только после подтверждённого product-market fit. Для строителя это готовый шаблон: федеральный de novo без покупки, измеримый бюджет, поэтапный запуск.
Регулирование и статус
Веха номер один: 29.01.2026 — conditional approval OCC на национальный чартер Nubank, N.A.; это крупнейший иностранный необанк, получивший американский de novo в текущую волну. Для открытия банку ещё нужны страховка депозитов FDIC и одобрение Федрезерва — оба процесса на август 2026 продолжаются.
Фон благоприятный: за 2025 год OCC собрал столько заявок на чартеры, сколько за четыре предыдущих года вместе, и решения при Гулде приходят за месяцы. Параллельно регуляторы вновь открыли национальным банкам путь к крипто-кастоди и публично признали проблему debanking крипто-компаний — планы Nubank по digital-asset сервисам юридически проходимы.
FAQ
Что такое de novo чартер и чем он лучше покупки банка?
De novo — создание нового банка с чистого листа по заявке в OCC. Группа получает полный контроль над бизнес-моделью и технологиями; взамен принимает капитальные условия регулятора — у Nubank это полная капитализация за 12 месяцев и открытие за 18.
Когда Nubank реально откроется для клиентов в США?
Точной даты нет: conditional approval получен 29.01.2026, впереди FDIC-страховка и одобрение ФРС. По условиям OCC банк обязан открыться в течение 18 месяцев с момента одобрения, поэтому рабочий ориентир — до середины 2027 года.
Можно ли будет открыть счёт без SSN?
Официальных требований Nubank ещё не публиковал. Нишевые конкуренты показывают, что задача решаема: Comun принимает ≈100 видов латиноамериканских документов, Majority открывает счёт по паспорту или matrícula consular. Nubank называет диаспору стартовой аудиторией, поэтому мягкий онбординг логичен — до запуска это остаётся гипотезой.
Кому будущий Nubank, N.A. интересен в первую очередь?
Клиентам с латиноамериканской связкой: семьям с бизнесом в Бразилии, Мексике или Колумбии, диаспоральным деньгам, релокантам. Отдельный плюс — ожидаемо мягкий онбординг для людей без US-кредитной истории, фирменная специализация группы.
Сколько стоят продукты Nubank сегодня?
В Латинской Америке база бесплатна: карта без годовой платы, счёт без комиссий с доходностью на уровне CDI. Ultravioleta на август 2026 стоит R$89 в месяц для новых клиентов и обнуляется при тратах от R$8 тыс. В Мексике cajitas дают ≈7–13% годовых (январь 2026), в Колумбии — 8.75% E.A. и CDT до 10.50% (февраль 2026).