# 新加坡優先理財比較：星展、華僑銀行、大華銀行、花旗、滙豐與渣打

> 比較DBS Treasures、Citigold、HSBC Premier、OCBC Premier、UOB Privilege及Standard Chartered Priority：入門資產金額，以及維持等級所需的條件。

Author: Adam Ihsan — Venture Partner (https://wiki.private.law/en/authors/adam)
Last modified: 2026-10-26T00:00:00.000Z
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Topics: banking
Jurisdictions: singapore
Functional tags: personal-banking, wealth-planning
Product tags: banking, bank, wealth-planning
Semantic tags: personal-banking, wealth-planning, banking, bank

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## 概念

新加坡的優先理財（priority banking）把日常銀行服務與持續的財富服務關係結合在一起。其價值可能在於能接觸顧問、投資專家、投資組合工具，以及跨國支援。真正要決定的，是哪一項服務契合資產的持有方式與決策方式：廣告上相近的餘額，換來的可能是截然不同的客戶關係。

[六家銀行的比較](https://wiki.private.law/zh-hant/singapore-priority-banking#entry-routes-at-six-banks)涵蓋DBS Treasures、OCBC Premier Banking、UOB Privilege Banking、Standard Chartered Priority Banking、Citi Citigold及HSBC Premier。其中五家另行推廣[高階等級](https://wiki.private.law/zh-hant/singapore-priority-banking#upper-services-and-investment-decisions)；大華銀行（UOB）則改為對較高的餘額附加強化禮遇。

對新加坡居民而言，這種運作模式可從滙豐（HSBC）的[Wealth Portfolio Intelligence Service（WPIS）](https://www.hsbc.com.sg/wealth/investments/wealth-portfolio-intelligence-service/)看出：Premier客戶與客戶經理（Relationship Manager, RM）合作，借助投資組合及情境分析工具投資單位信託基金，同時保留最終的投資決定權。華僑銀行（OCBC）的[Premier Private Client方案](https://www.ocbc.com/personal-banking/premier-private-client/solutions.page)另外宣傳可接觸另類基金、結構性投資及以投資組合作抵押的融資，但須符合產品條件。因此，單憑服務名稱，難以判斷由誰掌控投資組合，或可投資哪些產品。

### 銀行認可資產（AUM與TRB）

銀行認可的資產通常稱為管理資產（assets under management, AUM）或總理財結餘（Total Relationship Balance, TRB）。兩者都是由銀行自行界定的計量方式：存款、投資價值及若干保險持倉的計算方法可能各不相同。這兩個術語本身都不能證明銀行已獲得全權委託投資授權。

### 六家銀行的入門途徑

這項六家銀行比較涵蓋截至2026年9月24日的個人優先理財關係及其高階服務。它比較的是廣告所示的入門途徑，以及維持服務的已公布條件；它既不是詳盡的收費表，也不構成獲准開戶的保證。[私人銀行](https://wiki.private.law/zh-hant/private-banking)是另一種模式，有其自身的合約與資格要求。

有用的比較，會把銀行願意計入的資產與這些資產所要支持的服務區分開來。即使薪金或房屋貸款途徑仍然可行，在某一餘額水平下，以存款為基礎的途徑也可能並不合適。把每筆交易的決定權留給客戶的投資建議，與另行約定的全權委託授權，用途也不相同。此外，投資者資格與同意、居住地以及產品的申請渠道，都可能令一項原本負擔得起的服務變得不可行。這些金額比較的是入門途徑，而非可互相替換的服務套餐。

| 銀行 | 服務 | 資產金額 | 入門範圍 |
| --- | --- | --- | --- |
| [星展（DBS）](https://wiki.private.law/zh-hant/dbs-bank) | Treasures | S$35萬 | 面向新加坡新客戶的[廣告所示可投資資產](https://www.dbs.com/global-wealth/dbs-treasures-international.html) |
| [華僑銀行（OCBC）](https://wiki.private.law/en/ocbc) | Premier Banking | S$35萬 | [合資格管理資產](https://www.ocbc.com/premier-banking/home)；可按等值外幣計算 |
| 大華銀行（UOB） | Privilege Banking | S$35萬 | [廣告所示合資格管理資產](https://www.uob.com.sg/privilegebanking/index.page)；可按等值外幣計算 |
| [渣打（Standard Chartered）](https://wiki.private.law/en/standard-chartered-singapore) | Priority Banking | S$20萬 | [存款／投資途徑](https://www.sc.com/sg/important-information/priority-banking-services-and-privileges-international-terms-and-condition/)；另有房屋貸款替代途徑 |
| [花旗（Citi）](https://wiki.private.law/en/citi-singapore) | Citigold | S$25萬 | Citi Onshore Singapore新客戶的[管理資產新資金](https://www.citibank.com.sg/wealth-management/citigold-wealth-journey)；相同金額即可維持等級 |
| [滙豐（HSBC）](https://wiki.private.law/en/hsbc-singapore) | Premier | S$20萬 | [TRB資產途徑](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/premier/enrolment-form.pdf)；另有薪金、家庭及海外認可途徑 |

渣打、滙豐與花旗較低的資產途徑擴大了比較範圍，但各行金額不一，加上替代途徑，使單一的全市場最低存款要求容易產生誤導。

## 高階服務與投資決策

高階服務可增加專家支援及不同的產品選擇。其餘額要求並不代表存在共同的服務套餐、投資授權，或相同的認可投資者（Accredited Investor, AI）條件。

| 銀行 | 高階服務 | 資產金額 | 資格條件 |
| --- | --- | --- | --- |
| 星展 | [Treasures Private Client](https://wiki.private.law/zh-hant/dbs-treasures-private-client) | S$150萬 | [廣告所示可投資資產](https://www.dbs.com/global-wealth/dbs-treasures-international.html)；完整的持續條件及收費條件不在本比較範圍內 |
| 華僑銀行 | Premier Private Client | S$150萬 | [合資格管理資產及認可投資者資格](https://www.ocbc.com/personal-banking/premier-private-client) |
| 大華銀行 | 指定的Privilege強化禮遇 | S$150萬 | [六個月平均合資格管理資產](https://www.uob.com.sg/privilegebanking/seamless-banking.page)，另須於上月底持有S$30萬財富產品 |
| 渣打 | Priority Private | S$150萬 | [廣告所示合資格管理資產](https://www.sc.com/sg/priority/priority-private/)；生活禮遇計劃另有條件 |
| 花旗 | Citigold Private Client | S$150萬 | [廣告所示可投資資產](https://www.citibank.com.sg/wealth-management/citigold-private-client)；持續禮遇須具備[有效的認可投資者身份](https://www.citibank.com.sg/content/dam/cgcpc/sg/prelogin/www-citibank-com-sg/pdf/global_docs/pdf/onshore-pricing-aug26.pdf) |
| 滙豐 | Premier Elite | S$120萬 | [維持TRB及認可投資者資格](https://www.hsbc.com.sg/premier/premier-elite/)；另有私人銀行認可途徑 |

大華銀行一行涵蓋的是Privilege Banking內的指定強化禮遇。其[帳戶合約](https://www.uob.com.sg/web-resources/personal/pdf/personal/save/tnc-cts.pdf)仍提及現有及新的Privilege Reserve客戶；獲納入該等級的條件不在本比較範圍內。相比之下，滙豐的[Jade過渡常見問題](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/premier/existing-jade-frequently-asked-questions.pdf)記載了合資格客戶轉為Premier並享有Premier Elite服務的安排；在本比較中，Jade屬於前身服務。

### 投資建議、管理與基金

關鍵在於誰擁有交易的決定權。[全權委託投資組合管理](https://wiki.private.law/en/discretionary-portfolio-management)需要經雙方約定的授權；能夠取得研究資料或接觸資深顧問，並不等於已設立這種授權。

**由客戶主導的投資**

花旗的[財富管理披露](https://www.citibank.com.sg/investments/pdf/important-investment-information.pdf)把決定權留給客戶，規定Recommended Account的交易須經客戶授權，並表明在該客戶關係中不接受全權交易授權。滙豐的WPIS同樣由客戶掌控；其公布的說明針對新加坡居民。

**另行約定的授權**

華僑銀行的[通用條款](https://www.ocbc.com/iwov-resources/sg/ocbc/premier/pdf/ocbc-pb-ppc-terms-and-conditions.pdf)區分由客戶指示的帳戶與按約定目標管理的全權委託帳戶。這項區分並不能確定某一Premier客戶關係適用哪種授權、最低金額或價格。

**基金內部的管理**

就[Signature CIO基金](https://www.sc.com/sg/wealth/signature-cio-funds/)而言，由Amundi在渣打提供意見的情況下作出基金投資決定；銀行則按客戶指示分銷。基金的再平衡並不賦予銀行對投資者整體投資組合的酌情權。

投資建議的服務深度亦各有不同。華僑銀行在Premier Banking宣傳[客戶經理及專家](https://www.ocbc.com/premier-banking/why-join-us)，在Premier Private Client則宣傳[資深團隊及Wealth Panel](https://www.ocbc.com/personal-banking/premier-private-client/services.page)。大華銀行在Privilege Banking內宣傳[私人銀行首席投資總監（CIO）觀點及投資組合分析工具](https://www.uob.com.sg/privilegebanking/advisory/index.page)。這些功能並不會令客戶成為私人銀行客戶。花旗的[Total Wealth Advisor](https://www.citibank.com.sg/wealth-management/citigold)及[Portfolio 360](https://www.citibank.com.sg/wealth-management/citigold-private-client)披露同樣限定了服務範圍：兩者均不承諾積極、持續的投資組合監察。

單靠由客戶主導的投資建議或基金管理，並不能滿足對全權委託投資組合管理的需要。若不具備認可投資者資格，[OCBC Premier Private Client](https://www.ocbc.com/personal-banking/premier-private-client)及[滙豐的Elite資產途徑](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/premier/enrolment-form.pdf)並不適合；[Citigold Private Client的持續禮遇](https://www.citibank.com.sg/content/dam/cgcpc/sg/prelogin/www-citibank-com-sg/pdf/global_docs/pdf/onshore-pricing-aug26.pdf)同樣要求有效的認可投資者身份。居住地本身也可能把某項產品排除在外：[滙豐的Premier服務](https://www.hsbc.com.sg/international/open-an-account/)不向美國、加拿大、法國或澤西（Jersey）居民提供投資帳戶，儘管它仍為銀行帳戶申請提供與銀行聯絡的渠道。

## 餘額、收費與持續禮遇

花旗的[資格常見問題](https://www.citibank.com.sg/wealth-management/citigold-wealth-journey)要求新客戶以新資金持有S$25萬的管理資產；[Citigold概覽](https://www.citibank.com.sg/wealth-management/citigold)則把管理資產由S$25萬至不足S$150萬的新加坡客戶歸入Citigold。[網上選擇工具](https://www.citibank.com.sg/citi-gold/stp-selector/index.htm?icid=SGIVUQTENKIWJCAFM)所列的S$35萬，是花旗[2026年新客戶迎新計劃（New-to-Bank Welcome Program 2026）](https://www.citibank.com.sg/global_docs/pdf/NTBwelcomepromo.pdf)為新客戶獎賞所設的Citigold管理資產條件，並非等級門檻。

Citi Onshore Singapore的[2026年1月印製的收費指南](https://www.citibank.com.sg/pdf/0323/citibank-pricing-guide.pdf)另行為持續享有Citigold禮遇設定S$25萬的管理資產要求。取代該指南、[自2026年10月26日起生效的指南](https://www.citibank.com.sg/content/dam/cgcpc/sg/prelogin/www-citibank-com-sg/pdf/global_docs/pdf/onshore-pricing-aug26.pdf)保留了該數字、帳戶費用的測試標準，以及管理資產與TRB的定義。持續享有Citigold Private Client禮遇須具備S$150萬管理資產及有效的認可投資者身份。就每一種客戶關係而言，收費表亦要求至少持有一個儲蓄及／或支票帳戶。

收費一欄只比較所列服務或帳戶的費用。產品、交易及第三方費用另計。

| 銀行／範圍 | 收費條件 | 列明收費 | 服務範圍 |
| --- | --- | --- | --- |
| DBS Treasures | 月內最後一個營業日的指定合併餘額低於S$20萬 | [每月S$50](https://www.dbs.com.sg/treasures/home/service-fees.page) | [廣告所示維持金額：S$35萬](https://www.dbs.com.sg/treasures/investment.page) |
| OCBC Premier Banking／Premier Private Client | 未符合某項客戶類別會員標準 | [收取客戶類別服務費](https://www.ocbc.com/iwov-resources/sg/ocbc/premier/pdf/ocbc-pb-ppc-terms-and-conditions.pdf)；該條文未列明金額 | 華僑銀行可重新指定客戶類別 |
| UOB Privilege Account | 此帳戶費用並無以數字設定的低於最低結餘測試 | [不收取低於最低結餘費](https://www.uob.com.sg/privilegebanking/our-solutions/save/privilege-account.page) | [受邀申請](https://forms.uob.com.sg/eservices/privilege/pvreferral-mortgage.html)允許在會員資格／KYC核查不符時轉換帳戶 |
| Standard Chartered Priority | 存款／投資達S$20萬或房屋貸款達S$150萬即可豁免 | [S$50服務費](https://www.sc.com/sg/pricing-guide/)；該收費表條目未列明收費週期 | [一般條款](https://www.sc.com/sg/important-information/priority-banking-services-and-privileges-international-terms-and-condition/)允許轉換、暫停或終止服務 |
| Citi Onshore Singapore | TRB低於S$1.5萬，於月底評估 | [每月S$15](https://www.citibank.com.sg/content/dam/cgcpc/sg/prelogin/www-citibank-com-sg/pdf/global_docs/pdf/onshore-pricing-aug26.pdf) | [Citigold／Citigold Private Client維持條件](https://www.citibank.com.sg/content/dam/cgcpc/sg/prelogin/www-citibank-com-sg/pdf/global_docs/pdf/onshore-pricing-aug26.pdf)另行適用 |
| HSBC Premier／Elite | 收費表：TRB低於S$20萬；申請表：未符合現行資格標準 | [每月S$50](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/retail-banking-wealth-management-bank-tariffs.pdf) | [撤銷等級及轉移客戶關係](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/premier/hsbc-premier-tncs-effective.pdf)是另外兩種可能 |

客戶關係的餘額可以高於帳戶的收費下限，卻已不再符合服務標準。花旗S$1.5萬的TRB收費門檻與S$25萬的Citigold維持管理資產要求，以及星展S$20萬的收費測試與廣告所示S$35萬的維持金額，都說明了這一區別。花旗用於收費的TRB可包括其客戶類別管理資產清單所沒有的有抵押貸款；滙豐Elite的資格金額亦與其Premier收費門檻不同。

### 銀行計入哪些資產

同一筆名義財富可能得出不同的銀行計量結果，因為所計入的持倉與計算目的都不相同。

| 銀行 | 計量基礎 | 合約範圍 |
| --- | --- | --- |
| 花旗 | [指定的管理資產持倉；TRB採用每日平均值及列明的貸款金額](https://www.citibank.com.sg/content/dam/cgcpc/sg/prelogin/www-citibank-com-sg/pdf/global_docs/pdf/onshore-pricing-aug26.pdf) | 客戶類別與帳戶收費分開計量 |
| 華僑銀行 | [存款、投資及具退保價值的保險](https://www.ocbc.com/personal-banking/premier-private-client) | Premier Banking／Premier Private Client合資格管理資產 |
| 滙豐 | [存款、投資市值及保險退保價值](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/premier/enrolment-form.pdf) | Premier／Elite合資格TRB |
| 大華銀行 | [關聯帳戶的每日平均貸方餘額或市值；由大華銀行進行貨幣折算](https://www.uob.com.sg/web-resources/personal/pdf/personal/save/tnc-cts.pdf) | Privilege Account及利息計算 |
| 星展 | [月內最後一個營業日的指定合併餘額](https://www.dbs.com.sg/treasures/home/service-fees.page) | Treasures服務費 |

這些定義各有不同的適用範圍：收費或利息的計算並不會自動決定服務等級的資格。

花旗的[收費表](https://www.citibank.com.sg/content/dam/cgcpc/sg/prelogin/www-citibank-com-sg/pdf/global_docs/pdf/onshore-pricing-aug26.pdf)按客戶的主要帳戶計量客戶類別管理資產：現金管理帳戶以外的往來／儲蓄帳戶、定期存款、投資，以及經花旗分銷的合資格AIA人壽保險的保費。其TRB合併計算支票、儲蓄及存款帳戶的平均每日餘額、投資的平均每日價值，以及上一期結單所列的有抵押貸款金額。因此，月底的收費評估並非單純的現金快照。

華僑銀行的保險產品必須經由該行取得。保費、保額及退保價值不可互相替代。

星展的[Treasures收費餘額](https://www.dbs.com.sg/treasures/home/service-fees.page)包括存款、投資市值、躉繳保險、Manulife定期繳費人壽保險的已繳保費，以及星展的退休輔助計劃（Supplementary Retirement Scheme, SRS）餘額。它不包括以信託方式為未成年人持有的存款、國庫券（Treasury Bills）、新加坡儲蓄債券（Singapore Savings Bonds）、中央公積金（Central Provident Fund, CPF）帳戶及CPF投資帳戶。

星展把每月的Treasures費用合併為四次扣款，分別涵蓋下表所列的費用月份。

| 扣款月份 | 費用月份 |
| --- | --- |
| 1月 | 9月至11月 |
| 4月 | 12月至2月 |
| 7月 | 3月至5月 |
| 10月 | 6月至8月 |

這些扣款並不對應緊接其前的曆季。[列明的扣款日](https://www.dbs.com.sg/treasures/home/service-fees.page)為15日或16日；若該日為星期日或公眾假期，則順延至下一個營業日。

### 替代途徑與禮遇條件

滙豐的資產途徑要求首月之後TRB達S$20萬。其[Premier by Salary途徑](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/premier/enrolment-form.pdf)則改為要求自開戶後的下一個月起，連續12個月每月有S$2萬的薪金入帳或定期存入款項；其後即適用S$20萬的TRB條件。同一表格亦設有家庭擔保途徑，以及對合資格海外Premier關係的認可。適用收費聲明時，這些途徑十分重要，因為該聲明把收費與未符合現行資格標準掛鉤。

渣打的[一般Priority條款](https://www.sc.com/sg/important-information/priority-banking-services-and-privileges-international-terms-and-condition/)明確允許以S$150萬房屋貸款作為替代途徑。其另行設立的[Priority Private Programme](https://www.sc.com/content/dam/sc/sg/en/promotions/docs/sg-priority-private-final-tncs.pdf)涵蓋禮賓服務、機場豪華轎車接送及生日禮物服務。資格要求包括S$150萬的每月平均每日存款／投資管理資產、一張有效使用中的信用卡／扣帳卡，以及有效的財富產品持倉。這些持倉指銀行保險或結構性產品、固定收益、單位信託基金或股票；僅有外匯存款或外匯交易並不符合資格。禮賓服務另須持有有效使用中的Priority Banking Visa Infinite Card。

根據該行的[Priority Private頁面](https://www.sc.com/sg/priority/priority-private/)，客戶關係由開立Wealth $aver或Bonus$aver帳戶，以及客戶經理進行財務需要分析（Financial Needs Analysis）開始。該頁面亦宣傳可使用四個簿記中心：新加坡、香港、阿拉伯聯合酋長國及澤西。[新加坡存款保險公司（Singapore Deposit Insurance Corporation, SDIC）的存款保險](https://www.sdic.org.sg/di_faq/)涵蓋存放於計劃成員新加坡分行的新加坡元存款，因此在其餘三個中心入帳的資產不在保障範圍內；選擇[簿記中心](https://wiki.private.law/en/booking-centres)的法律效果則是另一個問題。

Priority Private Programme每年按1月至12月續期，以12月至11月為合資格評估期，並設有[12月審核](https://www.sc.com/sg/priority/priority-private/)及持續的資格審核。不應把它簡化為每年一次的銀行帳戶測試。大華銀行同樣把高階服務表中的強化禮遇，同時與六個月平均管理資產及上月底經大華銀行購買的投資／保險持倉掛鉤。

## 認可投資者待遇

認可投資者待遇關乎投資渠道與保障措施。在各銀行的披露中，這是一個獨立的評估與同意程序；存入廣告所示的等級金額並不會完成這一程序。更廣泛的[認可投資者制度](https://wiki.private.law/zh-hant/accredited-investor)是另一個法律問題。

[Securities and Futures Act 2001](https://sso.agc.gov.sg/Act/SFA2001?ProvIds=pr4A-)第4A(1)(a)(i)條為個人設定三項可擇一適用的財務測試；第4A(1A)條限制主要住宅可計入的數額。星展與華僑銀行在其披露中重述了相同的測試。

| 測試 | 金額 | 限定條件 |
| --- | --- | --- |
| 淨個人資產 | 超過S$200萬 | 主要住宅的淨值最多計入S$100萬 |
| 淨金融資產 | 超過S$100萬 | 須扣除相關負債 |
| 收入 | 至少S$30萬 | 過去12個月 |

[星展的披露](https://www.dbs.com.sg/personal/accreditedinvestor/default.page)及[華僑銀行的條款](https://www.ocbc.com/iwov-resources/sg/ocbc/premier/pdf/ocbc-pb-ppc-terms-and-conditions.pdf)所載的測試關乎財務資格，並不要求把上述款項存入該銀行。三項測試均可按等值外幣計算。

華僑銀行明確允許[非認可投資者的Premier Banking關係](https://www.ocbc.com/premier-banking/our-solutions/investments/premier-accredited-investors)，但可投資的產品範圍較有限。渣打宣傳[更廣泛的投資產品](https://www.sc.com/sg/priority/priority-private/)，但這並不表示每一項Priority Private產品都需要這種待遇。

> ⚠️ 同意可改變投資所附帶的保障措施。[滙豐的選擇加入（opt-in）確認書](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/investments/individual-opt-in-confirmation.pdf)要求進行評估並取得同意，限定某些產品只供認可投資者購買，並說明相應後果。[撤回同意可能限制其後的交易及對現有持倉的處理](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/ways-to-bank/accredited-investors/opt-out-confirmation.pdf)；撤回並不會追溯地為先前的投資補上零售投資者保障。

撤回認可投資者同意的時限規則因銀行而異。所列期限是指以下的申請及表格。

| 銀行 | 列明期限 | 起算事件 |
| --- | --- | --- |
| 華僑銀行 | [約14個營業日](https://www.ocbc.com/iwov-resources/sg/ocbc/premier/pdf/premier-accredited-investor-faqs.pdf) | 經客戶經理提出退出申請 |
| 滙豐 | [最多14個工作天](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/investments/individual-opt-in-confirmation.pdf) | 收到撤回同意 |
| 渣打 | [14個營業日](https://www.sc.com/sg/wealth/accredited-investor/) | 收到退出表格（Opt-Out Form） |
| 花旗 | [30天](https://www.citibank.com.sg/investments/pdf/important-investment-information.pdf) | 收到退出確認書（Opt-Out Confirmation） |

這些期限的效果各不相同；它們並未確立一個共同的法定期限。

華僑銀行在申請獲處理、紀錄已更新並通知客戶之前，繼續給予認可投資者待遇。渣打利用其列明的期限執行指示；在非認可投資者身份更新並通知客戶之前，該待遇繼續適用。

滙豐允許自收到之日起最多14個工作天以完成紀錄更新；其確認書要求在該期限屆滿後停止給予認可投資者待遇。撤回處理完畢並更新紀錄後，滙豐會通知客戶；確認書並未規定可延長該期限。花旗須在收到之日起30天後，就同意條文停止給予認可投資者待遇。該期限並非以營業日計算，也沒有被描述為處理時間的估計。

## 跨境使用與開戶

國際認可可以減少在每個市場分別取得同一服務資格的需要。本比較把認可、區域禮遇與顧問支援分開處理，因為三者各自取決於不同的當地客戶關係及條件。

| 銀行 | 功能 | 條件 |
| --- | --- | --- |
| 星展 | [無最低存入資金要求的認可](https://www.dbs.com/global-wealth/dbs-treasures-international.html) | 已具備Treasures資格；須符合當地規則並通過核實 |
| 滙豐 | [認可海外Premier身份](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/premier/enrolment-form.pdf) | 必須維持海外的合資格客戶關係 |
| 華僑銀行 | [區域Premier禮遇](https://www.ocbc.com/premier-banking/our-solutions/regional-benefits) | 兩國客戶關係；新加坡／香港禮遇須在兩地均為Premier客戶 |
| 大華銀行 | [新加坡顧問支援](https://www.uob.com.sg/privilegebanking/seamless-banking.page) | 限於該服務運作的部分東盟市場 |
| 渣打 | [跨國認可及帳戶連結](https://www.sc.com/sg/international-banking/) | 適用相應國家的條款 |

這些功能並不免除當地的開戶條件或產品准入條件。星展無最低存入資金要求的認可，並不代表可豁免服務費。區域支援亦有別於為資產選擇法律上的[簿記中心](https://wiki.private.law/en/booking-centres)。

### 申請途徑與時間

申請渠道說明的是程序如何開始。六家銀行的途徑並不構成一份共同的居住地或國籍白名單。

| 銀行 | 已公布途徑 | 重要界限 |
| --- | --- | --- |
| 星展 | [國際遙距開戶](https://www.dbs.com/global-wealth/dbs-treasures-international.html)；護照／身份證明及住址／通訊地址證明 | 須通過當地核實；根據常見問題，首次在星展開戶的申請人須提交經第三方公證人核證的文件 |
| 華僑銀行 | [OCBC Singapore應用程式：International Wealth途徑](https://www.ocbc.com/premier-banking/international-wealth)，年滿21歲；護照、身份證及住址證明 | 開始申請約需20分鐘；最後步驟由客戶經理完成 |
| 大華銀行 | [一般帳戶程序](https://www.uob.com.sg/personal/customer-service/accounts.page)：新的外國客戶及美國人士須親臨分行 | 護照正本、住址證明及指定的新加坡准證；並非適用於每一項國際Privilege評估的規則 |
| 渣打 | [國際遙距／客戶經理途徑](https://www.sc.com/sg/international-banking/) | 另設的[Wealth $aver途徑](https://www.sc.com/sg/save/current-accounts/wealth-saver/)列明護照、就業准證（Employment Pass）及住址證明 |
| 花旗 | [Citi Onshore Singapore申請](https://www.citibank.com.sg/wealth-management/citigold-wealth-journey)，年滿18歲；外國人所需文件視乎是否持有Singpass | 所需文件視乎類別而定；另設學生准證類別。International Personal Bank（IPB）另有條款。 |
| 滙豐 | [國際網上途徑](https://www.hsbc.com.sg/international/open-an-account/)，年滿18歲；身份／文件核查 | 美國、加拿大、法國及澤西居民無法使用應用程式；在新加坡加入Premier時不提供投資帳戶 |

花旗的[開戶推廣常見問題](https://www.citibank.com.sg/wealth-management/citigold-wealth-journey)把文件分為不同類別。就外國人類別而言，持有Singpass的申請人須提供護照及住址證明；沒有Singpass的，清單包括護照、有效的工作准證及住址證明。每個Singpass標題下亦另列學生准證類別。

星展的國際常見問題說明，其遙距途徑適用於既非接收市場國民、亦非當地居民的外國人。華僑銀行所列的申請時間並非審批期限。

滙豐表示，通過帶相片身份證明的核查後，可取得[即時帳戶號碼](https://www.hsbc.com.sg/accounts/faq/)，但須待收到通知電郵後才能進行交易。其另設的[海外開戶服務](https://www.hsbc.com.sg/international/how-to-open-bank-account-overseas/)估計申請後約需14天，視乎核實、目的地要求及延期情況而定。

### 文件與資金來源

所需文件不止於身份證明。華僑銀行的[聲明](https://www.ocbc.com/iwov-resources/sg/ocbc/premier/pdf/aio-ocbc-premier-your-declaration-and-agreement.pdf)涵蓋實益擁有權及資金合法性，並允許銀行要求提供額外文件或拒絕申請。滙豐的[Safeguard程序](https://www.hsbc.com.sg/help/security-centre/hsbc-safeguard/)可要求提供估計淨資產，以及初始或持續的財富／收入資料。[資金來源與財富來源](https://wiki.private.law/zh-hant/source-of-funds)一文把這個證明問題與等級餘額分開討論。

### 居住地可能限制投資

可用的銀行帳戶與可用的投資渠道，界限可能並不相同。大華銀行的[TMRW投資常見問題](https://www.uob.com.sg/personal/customer-service/pib-tmrw/wealth.page)把美國人士、俄羅斯、烏克蘭及白俄羅斯的國民和居民，以及歐洲經濟區（European Economic Area, EEA）居民，排除於所述的外國人投資渠道之外。它另外列出個別基金的居住地限制。該常見問題所述的限制針對經TMRW進行的投資。

星展的[非新加坡居民通告](https://www.dbs.com.sg/personal/non-singapore-residents/wealth-announcement.page)說明對EEA／英國零售客戶居民的限制，並把新加坡的認可資格與歐洲的專業客戶身份區分開來。對於登記澳洲地址的Treasures客戶，該通告限制開立新帳戶及增加投資持倉，但允許持有、出售或贖回現有投資，以及認購指定的公司行動。其Treasures Private Client／私人銀行例外須具備認可身份及有效的澳洲批發客戶（wholesale）證明，並由銀行酌情決定。這些是星展列明的產品限制，並非對外國法律或國籍的一般結論。

## 簽約銀行與存款保障

高端服務名稱並不代表一家獨立的持牌銀行。新加坡金融管理局（Monetary Authority of Singapore, MAS）的[本地銀行（Local Bank）名冊](https://eservices.mas.gov.sg/fid/institution?category=Local%20Bank)及[特准全面銀行（Qualifying Full Bank）名冊](https://eservices.mas.gov.sg/fid/institution?category=Qualifying%20Full%20Bank)，連同相關產品文件一併閱讀，可識別本比較所涉的實體。

| 品牌 | 銀行實體 | MAS類別 |
| --- | --- | --- |
| 星展 | DBS Bank Ltd | 本地銀行 |
| 華僑銀行 | Oversea-Chinese Banking Corporation Limited | 本地銀行 |
| 大華銀行 | United Overseas Bank Limited | 本地銀行 |
| Citi Onshore Singapore | Citibank Singapore Limited | 特准全面銀行 |
| HSBC Premier | HSBC Bank (Singapore) Limited | 特准全面銀行 |
| 渣打 | Standard Chartered Bank (Singapore) Limited | 特准全面銀行 |

六家銀行均列於[SDIC計劃成員名單](https://www.sdic.org.sg/di_scheme_members/)。就普通存款而言，總額上限按每名存款人在每家計劃成員計算，而不是按每個服務品牌或每個帳戶分別計算。

根據[SDIC的指引](https://www.sdic.org.sg/api/235/20240801%20Annex%20D%20C.pdf)，存放於[計劃成員新加坡分行](https://www.sdic.org.sg/di_faq/)的普通合資格新加坡元存款（包括退休輔助計劃存款）合併計算，每名存款人在每家成員最高保障S$10萬。公積金投資計劃（CPF Investment Scheme, CPFIS）及公積金退休存款計劃（CPF Retirement Sum Scheme）下的合資格新加坡元現金及存款另行合併計算，每名存款人在每家成員最高保障S$10萬。這並不為CPFIS或SRS項下持有的投資產品提供保險。

[非銀行存款人以信託或客戶帳戶持有的受保存款](https://www.sdic.org.sg/di_calc/)按每個帳戶最高保障S$10萬，不作合併計算。[聯名帳戶的份額](https://www.sdic.org.sg/di_calc/)與持有人的其他受保存款合併計算；除非銀行紀錄另有顯示，否則平均分配。同一成員的不同分行並不會產生額外的普通保障上限。

> ⚠️ 優先理財餘額可能同時包含受保障與不受保障的資產。[外幣存款、結構性存款及投資產品](https://sdic.org.sg/api/207/Deposit%20insurance%20limit%20goes%20up%20to%20100000%20from%20today%20SDIC%20launches%20public%20education%20campaign.pdf)，例如股票及單位信託基金，均不在SDIC存款保險範圍內。SDIC的[混合產品披露](https://www.sdic.org.sg/api/235/20240801%20Annex%20D%20C.pdf)亦把雙幣投資排除在外。綜合帳戶或多幣種帳戶並不會把存款保障擴展至這些部分。

### 私人銀行業務的分界

華僑銀行的Premier客戶是與華僑銀行簽約；[Bank of Singapore](https://wiki.private.law/zh-hant/bank-of-singapore)的專家參與Wealth Panel，並不會令客戶在這家獨立註冊成立的[私人銀行附屬公司](https://www.bankofsingapore.com/managed-resources/pdf/BOS_Corporate_Governance_Report.pdf)開立帳戶。Citi Onshore Singapore的Citigold Private Client文件，同樣有別於其[私人銀行申請表](https://www.privatebank.citibank.com/ivc/docs/Individual_Web_SG.pdf)，後者列明的實體為Citibank, N.A., Singapore Branch。花旗的[International Personal Bank Singapore](https://www.citibank.com.sg/global_docs/pdf/NTBwelcomepromo.pdf)是同一家Citibank Singapore Limited的業務單位，服務範圍另有界定。其條款不能簡單地以Citi Onshore Singapore收費表取代。

[DBS Private Bank](https://wiki.private.law/zh-hant/dbs-private-bank)及[UOB Private Bank](https://wiki.private.law/en/uob-private)需要分開考慮。兩家銀行亦按各自條款推行設有期限的轉介計劃，例如大華銀行的[2026曆年轉介計劃](https://www.uob.com.sg/assets/web-resources/private/pdfs/referral-programme/pb-client-referral-programme-tnc-cmpg.pdf)；這類計劃為獎賞附加資金及持倉條件，相關數字並非一般的准入最低存款要求。更廣泛的司法管轄區選擇，屬於[香港與新加坡之比較](https://wiki.private.law/en/hong-kong-vs-singapore-private-banking)及[瑞士與新加坡之比較](https://wiki.private.law/en/switzerland-vs-singapore-private-banking)的範圍。

## 稅務與客戶關係存續期間的變化

優先理財餘額並不會產生新加坡稅務居民身份。這源於[新加坡國內稅務局（Inland Revenue Authority of Singapore, IRAS）的居民身份標準](https://www.iras.gov.sg/taxes/individual-income-tax/basics-of-individual-income-tax/tax-residency-and-tax-rates/working-out-my-tax-residency)，該等標準涉及居住、逗留及受僱情況，包括183天途徑及附條件的跨年度優惠安排。這些是稅務標準，與入境許可無關。

稅務資料亦始終是銀行關係的一部分。渣打的[個人自我證明表格](https://www.sc.com/en/uploads/sites/66/content/docs/Self-Certification-Form-Individual.pdf)要求列出所有稅務居民身份所屬的司法管轄區及稅務識別號碼，並列明無號碼的例外情況；聯名持有人須分別提交表格，美國人士亦須提交Form W-9。其承諾條款要求在相關情況變化後30天內提交更新的自我證明。華僑銀行的[新加坡共同申報準則（Common Reporting Standard, CRS）政策](https://www.ocbc.com/personal-banking/policies)允許按適用法律作出披露，範圍可包括餘額、收入及出售／贖回所得款項。兩份文件均不表示每個帳戶都會向每個國家申報。

### 失去服務或投資渠道

多種不同的事件都可能令客戶關係的用處減少。餘額變動可能影響服務計算；居住地改變可能限制產品；撤回投資者同意可能限制其後的交易。這些後果不應混為一談，一概視作帳戶自動關閉。

華僑銀行的通用條款允許收取客戶類別服務費及重新指定客戶類別。大華銀行的[受邀Privilege申請聲明](https://forms.uob.com.sg/eservices/privilege/pvreferral-mortgage.html)把持續資格與每月S$35萬（或等值外幣）的現金／投資最低存款要求及令人滿意的客戶核查結果掛鉤，並允許在不符合時轉換為其他帳戶。該聲明沒有規定自動收費、寬限期或即時關閉帳戶。滙豐的[Premier條款](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/premier/hsbc-premier-tncs-effective.pdf)另行允許在書面通知後轉移客戶關係，以及撤銷等級。渣打對生活禮遇計劃的審核，與其一般Priority會員規則並行運作。

## 各銀行適合哪類客戶

上文各表每次只比較一項條件。把六家銀行橫向對照，已公布的條件區分申請人的依據，主要是他們身處何地、已持有甚麼，而不是餘額大小。下表各項數字均取自上文各節，出處亦與上文相同。

| 銀行及服務 | 最低的已公布資產途徑 | 高階等級 | 從海外開始 | 最適合 |
| --- | --- | --- | --- | --- |
| DBS Treasures | 可投資資產S$35萬 | Treasures Private Client，S$150萬 | 國際遙距開戶；首次在星展開戶者須提交經公證的文件 | 已在另一市場成為星展客戶者（無須存入資金即可獲認可）；無法親赴新加坡的申請人 |
| OCBC Premier Banking | 管理資產S$35萬，可按等值外幣計算 | Premier Private Client，S$150萬，另須具備認可投資者身份 | 應用程式內的International Wealth途徑，年滿21歲，由客戶經理完成 | 持有多種貨幣資產者；希望在高階等級取得另類基金及以投資組合作抵押融資的客戶 |
| UOB Privilege Banking | 管理資產S$35萬，可按等值外幣計算 | 六個月平均達S$150萬可享強化禮遇 | 新的外國客戶須親臨分行 | 身處新加坡、希望帳戶不收低於最低結餘費，並在部分東盟市場獲得顧問支援的客戶 |
| Standard Chartered Priority | 存款及投資S$20萬，或房屋貸款S$150萬 | Priority Private，S$150萬 | 國際遙距或客戶經理途徑 | 入門門檻較低；以貸款購買新加坡物業的買家；在多個國家與渣打往來的客戶 |
| Citi Citigold（Onshore Singapore） | 管理資產S$25萬，新客戶須以新資金達到 | Citigold Private Client，S$150萬，另須具備認可投資者身份 | 在岸申請；沒有Singpass的外國人須持有工作准證 | 已持有新加坡准證的外國居民；非居民則應參閱花旗另設的International Personal Bank條款 |
| HSBC Premier | TRB S$20萬；另有薪金、家庭及海外認可途徑 | Premier Elite，S$120萬，另須具備認可投資者身份 | 國際網上途徑，年滿18歲；美國、加拿大、法國及澤西居民無法使用應用程式 | 已在海外成為HSBC Premier客戶者；以薪金而非資產取得資格的申請人 |

由此可得出三點結論。在S$20萬的水平，可選範圍收窄至渣打與滙豐；花旗Citigold由S$25萬起，星展、華僑銀行及大華銀行宣傳的是S$35萬，而高階等級則集中在S$150萬，滙豐的Premier Elite為S$120萬。從海外開戶的途徑比門檻更能把各銀行區分開來：星展與華僑銀行為外國人公布了遙距途徑，大華銀行則要求新的外國客戶親臨分行，而花旗的在岸文件以持有新加坡准證為前提。與同一集團在其他地方已有的客戶關係，是成本最低的入門方式：星展無須最低存入資金即可認可Treasures身份，滙豐則認可海外Premier身份。

開戶之後，居住地決定可購買甚麼。大華銀行的TMRW投資渠道，以及星展針對EEA、英國及登記澳洲地址居民的通告，都顯示帳戶與投資產品範圍各有界限，因此在選定銀行之前，應先把申請人的居住國與產品清單核對。資產在法律上位於何處，是[簿記中心](https://wiki.private.law/en/booking-centres)比較中的另一個問題；現金部分的保障則載於[客戶資產保障地圖](https://wiki.private.law/en/client-asset-protection-map)。

## Q/A

### 具名服務及其入門途徑

### 對外國人而言，哪一項新加坡優先理財服務的入門門檻最低？

按已公布的資產途徑計算，是Standard Chartered Priority及HSBC Premier，均為S$20萬，其次是S$25萬的Citigold；星展、華僑銀行及大華銀行宣傳的是S$35萬。較低的數字並不能決定選擇：星展與華僑銀行為外國人公布了遙距途徑，大華銀行要求新的外國客戶親臨分行，而花旗的在岸文件則取決於是否持有新加坡准證。

### DBS Treasures有甚麼要求？其服務費何時適用？

入門與服務費分別與不同的金額掛鉤。星展為新加坡新客戶宣傳[S$35萬的可投資資產](https://www.dbs.com/global-wealth/dbs-treasures-international.html)，並以相同數字作為[廣告所示的維持金額](https://www.dbs.com.sg/treasures/investment.page)；而[每月S$50的服務費](https://www.dbs.com.sg/treasures/home/service-fees.page)只在月內最後一個營業日的指定合併餘額低於S$20萬時才適用。[Treasures Private Client](https://wiki.private.law/zh-hant/dbs-treasures-private-client)是另一項S$150萬起的高階服務，並非Treasures的禮遇。

### 沒有S$20萬資產，能否加入HSBC Premier？

可以，但須經其他途徑。資產途徑要求首月之後TRB達S$20萬。[Premier by Salary](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/premier/enrolment-form.pdf)則改為要求連續12個月每月有S$2萬的薪金入帳或定期存入款項，其後即適用與資產途徑相同的S$20萬TRB測試。同一表格中的家庭擔保途徑及海外認可途徑各有條件，分別與合資格的擔保人或在另一市場維持的Premier關係掛鉤。[收費表](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/retail-banking-wealth-management-bank-tariffs.pdf)列明每月S$50的收費以TRB低於S$20萬為依據，而申請表則把收費與未符合現行資格標準掛鉤。

### 在新加坡，Citigold適用哪個入門金額？

管理資產S$25萬。花旗的[資格常見問題](https://www.citibank.com.sg/wealth-management/citigold-wealth-journey)要求新客戶提供S$25萬的新資金；[Citigold概覽](https://www.citibank.com.sg/wealth-management/citigold)把管理資產由S$25萬至不足S$150萬的新加坡客戶歸入Citigold；收費表亦要求以相同金額維持禮遇。[網上選擇工具](https://www.citibank.com.sg/citi-gold/stp-selector/index.htm?icid=SGIVUQTENKIWJCAFM)所列的S$35萬，是花旗2026年新客戶迎新獎賞的管理資產條件。帳戶費用是另一項計量：[收費指南](https://www.citibank.com.sg/content/dam/cgcpc/sg/prelogin/www-citibank-com-sg/pdf/global_docs/pdf/onshore-pricing-aug26.pdf)規定每月收費S$15，適用於月底TRB低於S$1.5萬的情況，並按每日平均值及列明的貸款金額評估。

### Standard Chartered Priority Banking與Priority Private有何分別？

Priority Banking以[S$20萬的存款或投資](https://www.sc.com/sg/important-information/priority-banking-services-and-privileges-international-terms-and-condition/)為入門門檻，而同一份一般條款亦明確允許以S$150萬房屋貸款作為替代；符合任一條件均可豁免[S$50服務費](https://www.sc.com/sg/pricing-guide/)。[Priority Private](https://www.sc.com/content/dam/sc/sg/en/promotions/docs/sg-priority-private-final-tncs.pdf)是另一項計劃，要求S$150萬的每月平均每日存款及投資管理資產、一張有效使用中的卡，以及有效的財富產品持倉；僅有外匯存款或外匯交易並不符合資格。

### 華僑銀行與大華銀行的等級

### OCBC Premier Banking的S$35萬計入哪些資產？

即S$35萬的[合資格管理資產](https://www.ocbc.com/premier-banking/home)，可按等值外幣計算，計量範圍為[存款、投資及具退保價值的保險](https://www.ocbc.com/personal-banking/premier-private-client)。未符合會員標準會觸發客戶類別服務費；[客戶類別條款](https://www.ocbc.com/iwov-resources/sg/ocbc/premier/pdf/ocbc-pb-ppc-terms-and-conditions.pdf)在該條文中並未列明金額。

### OCBC Premier Private Client是否等同於華僑銀行的私人銀行服務？

不是。[Premier Private Client](https://www.ocbc.com/personal-banking/premier-private-client)是華僑銀行Premier的高階等級：須具備S$150萬的合資格管理資產（或等值外幣）及認可投資者資格，經該行取得的存款、投資及具退保價值的保險均計入該金額。它增設由華僑銀行集團（包括Bank of Singapore）專家組成的[OCBC Wealth Panel](https://www.ocbc.com/personal-banking/premier-private-client/services.page)，而帳戶仍留在華僑銀行。集團內的私人銀行業務由[Bank of Singapore](https://wiki.private.law/zh-hant/bank-of-singapore)經營，該行自稱為[華僑銀行全資擁有的私人銀行附屬公司](https://www.bankofsingapore.com/about-us.html)。

### UOB Privilege Banking的最低存款要求是多少？其強化禮遇為何可能失效？

UOB Privilege Banking以[S$35萬的合資格管理資產](https://www.uob.com.sg/privilegebanking/index.page)或等值外幣為入門門檻，而[Privilege Account](https://www.uob.com.sg/privilegebanking/our-solutions/save/privilege-account.page)並未列出低於最低結餘費。[受邀申請聲明](https://forms.uob.com.sg/eservices/privilege/pvreferral-mortgage.html)把持續資格與每月S$35萬的最低存款要求及令人滿意的客戶核查結果掛鉤，並允許在不符合時轉換為其他帳戶。

強化禮遇按一段期間而非某一日期計量：須具備[六個月平均S$150萬的合資格管理資產](https://www.uob.com.sg/privilegebanking/seamless-banking.page)，另加上月底持有S$30萬的財富產品。某一天看似足夠的餘額，仍可能未達平均要求。[帳戶條款](https://www.uob.com.sg/web-resources/personal/pdf/personal/save/tnc-cts.pdf)另行把Privilege Account本身的管理資產界定為關聯帳戶的每日平均貸方餘額或市值；禮遇頁面並未把這一定義應用於強化禮遇的測試。

### 資格與資產保障

### 不具備認可投資者資格，較大的投資組合能否取得每一項高階服務？

[華僑銀行允許非認可投資者使用Premier Banking](https://www.ocbc.com/premier-banking/our-solutions/investments/premier-accredited-investors)，但可投資的產品較少；而[Premier Private Client](https://www.ocbc.com/personal-banking/premier-private-client)及[滙豐的Elite資產途徑](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/premier/enrolment-form.pdf)則須具備該資格。[花旗Citigold Private Client的持續條件](https://www.citibank.com.sg/content/dam/cgcpc/sg/prelogin/www-citibank-com-sg/pdf/global_docs/pdf/onshore-pricing-aug26.pdf)要求有效的認可投資者身份、S$150萬管理資產及一個儲蓄／支票帳戶。

### 國際認可能否消除與居住地相關的投資限制？

不能。[星展無最低存入資金要求的認可](https://www.dbs.com/global-wealth/dbs-treasures-international.html)仍須符合當地規則並通過核實。另外，[滙豐在新加坡的Premier服務](https://www.hsbc.com.sg/international/open-an-account/)不向美國、加拿大、法國或澤西居民提供投資帳戶。為開立銀行帳戶提供聯絡渠道，並不會消除這項限制。

### 存款保險是否涵蓋HSBC Premier計入的每一項資產？

不是。滙豐的[合資格TRB](https://www.hsbc.com.sg/content/dam/hsbc/sg/documents/premier/enrolment-form.pdf)可包括存款、投資市值及保險退保價值。存款保障取決於該餘額中的合資格存款：[SDIC不保障外幣存款、結構性存款及投資產品（例如股票及單位信託基金）](https://sdic.org.sg/api/207/Deposit%20insurance%20limit%20goes%20up%20to%20100000%20from%20today%20SDIC%20launches%20public%20education%20campaign.pdf)。

[普通合資格新加坡元存款](https://www.sdic.org.sg/api/235/20240801%20Annex%20D%20C.pdf)只要存放於[計劃成員的新加坡分行](https://www.sdic.org.sg/di_faq/)（包括SRS存款），即合併計算，每名存款人在每家成員最高保障S$10萬。把資金分散存放於同一成員的不同普通帳戶，並不會倍增[保險上限](https://www.sdic.org.sg/di_calc/)。

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- [British Atlantic Bank (NodaBank): Accounts, Deposits and Lending](https://wiki.private.law/en/nodabank)
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- [香港：新的虛擬資產交易及託管牌照](https://wiki.private.law/zh-hant/hk-virtual-asset-dealing-custody)

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