# Ramp: корпоративные карты, управление расходами и финансовая платформа

> Ramp: корпоративные карты, управление расходами, оплата счетов, закупки и казначейство для компаний США. Банки-партнёры, тарифы, sweep-депозиты FDIC, фонд денежного рынка, ИИ-функции и приём клиента.

Author: Мария Плотникова — Юрист, Family Office (https://wiki.private.law/authors/plotnikova)
Last modified: 2026-09-06T04:46:00.000Z
Canonical: https://wiki.private.law/ramp
Topics: banking
Jurisdictions: usa
Functional tags: corporate-banking
Product tags: banking
Semantic tags: corporate-banking, banking

---

Ramp — финансовая платформа для американских компаний, объединяющая корпоративные карты, управление расходами (expense management), оплату счетов (bill pay), закупки, возмещение расходов сотрудникам и казначейский контур (treasury). Собственной банковской лицензии у Ramp нет: банковские счета, карты, FDIC sweep и инвестиционный счёт обслуживаются через банки и брокерскую инфраструктуру партнёров.

В июне 2026 года компания привлекла $750 млн Series F при оценке $44 млрд. Оценка и раунды не определяют режим защиты клиентских средств: для каждого продукта необходимо установить договорное юридическое лицо, банк или брокера, применимость FDIC/SIPC и условия вывода.

## Компания, финансирование и бизнес-модель

Компанию основали в Нью-Йорке в марте 2019 года Eric Glyman, Karim Atiyeh и Gene Lee; публичный запуск состоялся в феврале 2020-го. Для Глаймана и Атии это второй финтех: их сервис Paribus, автоматически возвращавший покупателям деньги при снижении цен, в 2016 году купил Capital One. Ramp позиционирует продукт как систему контроля расходов и автоматизации финансовых операций.

Компания привлекла несколько раундов финансирования с существенным изменением оценки.

| Дата | Привлечено | Оценка |
| --- | --- | --- |
| 2021 | $115 млн | $1.6 млрд |
| 2021 | $300 млн | $3.9 млрд |
| Март 2022 | — | $8.1 млрд |
| 2023, даун-раунд | $300 млн | $5.8 млрд |
| 2024 | — | $7.65 млрд |
| Весна 2025 | — | $13 млрд |
| Июнь 2025 | — | $16 млрд |
| Июль 2025 | — | $22.5 млрд |
| Ноябрь 2025 | $300 млн (Lightspeed) | $32 млрд |
| Июнь 2026 | $750 млн | $44 млрд |

Всего привлечено свыше $3 млрд.

Публичные операционные показатели компании включают свыше 70 тысяч компаний-клиентов на июнь 2026 года против ≈50 тысяч на рубеже 2025–2026 годов, карточный оборот $57 млрд за 2024 год против $22.3 млрд годом ранее, а по данным компании на июнь 2026 года — свыше 3 200 клиентов с чеком от $100 тыс. в год, свыше $200 млрд аннуализированного оборота и свыше $1 млрд аннуализированной выручки.

Среди клиентов — Visa, Uber, Shopify, Anduril и Figma. Продукт достраивался и покупками: переговорный сервис Buyer (2021), сервис поддержки на ИИ Cohere и закупочная платформа Venue (2023), инженерная команда Jolt (2025).

Ключевые параметры платформы сведены в таблицу; подробности — в разделах ниже.

- Кто подпадает · Корпорация, LLC, LP или некоммерческая организация с EIN и физическим адресом в США
- Порог входа · $25 000 на привязанном американском бизнес-счёте
- Стоимость · Ramp — $0; Plus — $15 за пользователя в месяц плюс платформенный сбор; Enterprise — по запросу
- Карты · Visa в формате charge; эмитенты Sutton Bank и Celtic Bank
- Депозитный контур · First Internet Bank of Indiana; покрытие FDIC через свипы IntraFi
- Инвестиционный контур · Брокер Apex Clearing; SIPC до $500 тыс.; вход от $5 000
- Статус · Financial technology company без банковского чартера
- Состояние на дату · Тарифы — август 2026; оценка $44 млрд — июнь 2026

## Продукты и тарифы

Базовый тариф платформы бесплатный; платные планы добавляют расширенные контроли, интеграции и поддержку. На август 2026 года [линейка тарифов](https://ramp.com/pricing) выглядит так:

- **Ramp** — $0: неограниченные корпоративные карты, контроль расходов, возмещение расходов сотрудникам, оплата счетов, интеграции QuickBooks Online и Xero;
- **Ramp Plus** — $15 за пользователя в месяц плюс платформенный сбор, зависящий от размера команды (скидка 20% при годовой оплате): расширенные бюджеты, настраиваемые роли, учёт по нескольким юрлицам, NetSuite и Sage Intacct;
- **Ramp Enterprise** — цена по запросу, только годовой контракт: выделенный менеджер, Workday и Oracle Fusion, эмиссия карт в локальных валютах в 30 с лишним странах.
Карты — Visa в формате charge: баланс гасится целиком, персональных гарантий и проверки личного кредита нет. Публичной ставки кэшбэка Ramp не объявляет — точную показывает после открытия отношений (onboarding). Годовой платы нет, отдельной комиссии за зарубежную операцию тоже: по собственному описанию Ramp, списания в чужой валюте [конвертируются по курсу Visa с наценкой не выше 3%](https://support.ramp.com/hc/en-us/articles/360052663873-Foreign-transaction-fees).

[Bill Pay](https://ramp.com/bill-pay) закрывает кредиторку целиком: OCR разбирает счета с точностью ≈99%, платежи уходят ACH, чеком, картой или международным wire, согласования маршрутизируются по правилам. Домашние платежи бесплатны; same-day ACH и международные переводы бесплатны при подключённом счёте Ramp Business Account.

[Ramp Treasury](https://ramp.com/treasury), запущенный 22 января 2025 года, добавил два контура для свободного кэша — они различаются доходом, порогом входа и характером инструмента.

| Контур | Доход на запуске | Порог входа |
| --- | --- | --- |
| Депозитный счёт | «cash rewards» на остаток, 2.5% годовых; ставка плавающая | Минимумов и комиссий нет |
| Investment Account | Фонд денежного рынка Invesco Premier U.S. Government (FUGXX), 4.38% | Вход от $5 000, пополнение от $50 |

Актуальные значения обеих ставок сайт показывает после входа в кабинет, а доходность инвестиционного контура идёт вслед за ставками ФРС. Сейчас Ramp описывает мандат шире — как облигации инвестиционного уровня: казначейские и агентские бумаги, муниципальные облигации, ипотечные ценные бумаги, коммерческие бумаги, репо и фонды денежного рынка. По данным Ramp, под управлением казначейских сервисов $5 млрд.

### AI-функции и автоматизация

В июле 2025-го вышли агенты для контролёров на reasoning-моделях OpenAI: сами согласуют низкорисковые расходы, ловят подозрительные чеки, отвечают сотрудникам на вопросы о политике трат — ранние клиенты фиксировали 99% точности.

В феврале 2026-го добавился Accounting Agent: кодирует транзакции по историческим паттернам, с точностью 98% определяет готовность проводок к выгрузке в ERP и ускоряет закрытие месяца втрое. В апреле 2026 года добавлены procurement-агенты (Intake, Sourcing, Compliance, Renewal): в среднем 16% экономии на вендорских контрактах и минус 46 часов ручной закупочной работы в месяц.

## Конкурентный контекст

Конкурентный рынок spend management консолидируется: три ближайших соперника за последние два года сменили статус.

| Компания | Что произошло | Сумма и дата |
| --- | --- | --- |
| Brex | Уходит к Capital One, закрытие ожидалось к середине года | $5.15 млрд, объявлено 22 января 2026 года |
| Airbase | Растворился в зарплатной платформе Paylocity | 2024 год |
| Navan | Вышел на Nasdaq по $25 за акцию, потерял 20% в первый же день торгов | ≈$6 млрд, 30 октября 2025 года |

Покупатель Brex — та же Capital One, что когда-то купила у Глаймана и Атии их Paribus.

[Mercury](https://wiki.private.law/mercury) пошёл другим маршрутом: после краха Synapse и предписаний Evolve Bank он подал в декабре 2025-го заявку на национальный банковский чартер в OCC и FDIC — при аннуализированной выручке ≈$650 млн и депозитах ≈$20 млрд — и 27 апреля 2026 года получил предварительное условное одобрение на создание Mercury Bank, N.A. Окончательное разрешение зависит от этапа организации банка и от решений FDIC и ФРС. Ramp остаётся независимой платформой spend management и делает акцент на программном обеспечении и автоматизации. Сравнение частных оценок и предполагаемых revenue multiples является оценкой вторичных источников, а не характеристикой продукта.

## Доступность, защита средств и ограничения

Американская операционная компания использует Ramp для карточных лимитов по сотрудникам и поставщикам, кредиторской задолженности, закупок, возмещения расходов и бухгалтерских интеграций. Ramp Treasury разделяет банковский депозитный контур со sweep-структурой и инвестиционный счёт в government money market fund. Лимит FDIC зависит от числа банков, структуры владения и фактического распределения средств; инвестиционный фонд не является банковским депозитом.

Онбординг рассчитан на [US-структуры](https://support.ramp.com/hc/en-us/articles/360043063133-Applying-and-signing-up-for-Ramp): корпорация, LLC, LP или некоммерческая организация с EIN, физическим адресом в США (PO box, виртуальный офис и адрес registered agent отклоняются) и минимум $25 000 на привязанном американском бизнес-счёте. Заявки sole proprietors платформа отклоняет; основная часть операций и трат должна проходить в США.

Владелец-нерезидент допускается: вместо SSN достаточно последних четырёх цифр иностранного паспорта и подтверждения адреса — при условии, что сама компания и её деятельность соответствуют требованиям Ramp. Как устроена сама американская оболочка под такого владельца — в разборе [US LLC для нерезидента](https://wiki.private.law/us-llc-non-resident). Публичного списка запрещённых отраслей Ramp при этом не вывешивает: отрасли повышенного риска оценивают сам Ramp и банки-партнёры; отсутствие публичного запрета не означает допустимость конкретного профиля.

## Банковская, брокерская и технологическая инфраструктура

Банковского чартера у Ramp нет, и это принципиальный выбор: каждый контур держит свой партнёр со своим режимом защиты.

- Карты · Эмитенты [Sutton Bank и Celtic Bank](https://support.ramp.com/hc/en-us/articles/360043060853-Ramp-corporate-cards)
- Депозитная часть Treasury · First Internet Bank of Indiana; покрытие FDIC масштабируется свипами через IntraFi
- Инвестиционный контур · Брокер Apex Clearing под управлением Moment Advisors; режим SIPC до $500 тыс., из которых $250 тыс. приходится на денежные средства, без FDIC

Остальную платёжную и карточную инфраструктуру поставляют сторонние провайдеры, и договорная цепочка оказывается многозвенной.

Экономика собирается из трёх потоков.

1. Interchange: с карточной транзакции сеть удерживает ≈2.5%, и Contrary Research оценивает долю самого Ramp примерно в 50 базисных пунктов после расчётов с банком-эмитентом; при обороте в десятки миллиардов это основной доход.
2. Подписки: Plus и Enterprise, по оценке Sacra, перевалили за $100 млн ARR к концу 2025 года, а свыше 30% contribution profit уже приносят софт и сервисы за пределами карт.
3. Маржа на клиентских остатках и международных платежах.
Бесплатный базовый план при такой структуре — машина дистрибуции: карта затягивает оборот, оборот приносит interchange, а апсейл в Plus, Treasury и агентов монетизирует уже удержанного клиента. Слабое место тоже видно: вся конструкция стоит на аппетите к риску партнёрских банков, и смена эмитента, пересмотр условий свипов или предписание регулятора партнёру бьёт по продукту мгновенно — истории Synapse и Evolve показали это всей отрасли. Саму модель зависимости от чужой лицензии и аппетита спонсор-банка разбирает [BaaS и спонсор-банк](https://wiki.private.law/baas-sponsor-bank).

## Регулирование и статус

Ramp Business Corporation — financial technology company; такой дисклеймер компания сама ставит на каждый экран. Регуляторный периметр разнесён по партнёрам: карточные программы и депозиты сидят на банках-членах FDIC, брокеридж — на Apex под надзором SEC и FINRA. Общая карта режимов, в которых работают такие платформы, — в [разделе о финтехе](https://wiki.private.law/fintech-hub). «Cash rewards» юридически отличаются от процентов по депозиту, и компания вправе менять их без уведомления. AI-агенты в закупках и бухгалтерии пока живут вне специального регулирования — это скорее фора, чем гарантия на будущее.

> ⚠️ **Риски.** Деньги клиентов лежат на партнёрских банках: проблемы партнёра означают замедление доступа к счетам, а FDIC-покрытие работает только при корректно настроенных свипах IntraFi. Ставка депозитного контура плавающая, «cash rewards» компания вправе пересмотреть в одностороннем порядке; Investment Account — рыночный инструмент без FDIC, просадка стоимости возможна. Порог $25 000 на счёте и полный KYC по бенефициарам делают онбординг сложных структур небыстрым, отрасли повышенного риска проходят жёсткий фильтр банков-эмитентов. Оценка $44 млрд уже включает безошибочное исполнение AI-стратегии — любой сбой роста ударит по ней первым.

> 🍓 Ramp — операционный слой американского бизнеса без банковской лицензии: карты, bill pay, procurement, Treasury и AI-агенты для свыше 70 тысяч компаний. Ключевые цифры — оценка $44 млрд в июне 2026 года при свыше $1 млрд аннуализированной выручки по данным самой компании; конкуренты тем временем сошли с дистанции: Brex уходит к Capital One по объявленной сделке, Airbase поглощён Paylocity, Mercury с апреля 2026 года держит условное одобрение OCC. Платформа даёт бесплатное ядро, кэшбэк без публичной ставки и доходный остаток; владельцы-нерезиденты проходят проверку по паспорту. Как отраслевой образец это эталонная экономика interchange плюс SaaS плюс остатки, собранная целиком на партнёрских банках.

## Q/A

### Ramp — это банк?

Ramp Business Corporation — технологическая компания без чартера. Карты эмитируют Sutton Bank и Celtic Bank, депозиты Treasury держит First Internet Bank of Indiana с FDIC-свипами через IntraFi, инвестиционный счёт обслуживает брокер Apex Clearing под SIPC-защитой до $500 тыс.

### Сколько стоит Ramp?

Базовый план бесплатный, Ramp Plus стоит $15 за пользователя в месяц плюс платформенный сбор (на август 2026), Enterprise — по индивидуальному прайсу с годовым контрактом. Основной заработок платформы — межбанковская комиссия (interchange) с карточного оборота, поэтому бесплатность ядра устойчива.

### Возьмут ли компанию с нерезидентом-владельцем?

Да, при US-регистрации: нужны EIN, физический адрес в США и минимум $25 000 на американском бизнес-счёте. Владельцы без SSN проходят верификацию по последним четырём цифрам иностранного паспорта и подтверждению адреса; sole proprietors и компании с преимущественно зарубежными операциями получат отказ.

### Что реально делают Ramp Agents?

Агенты для контролёров согласуют низкорисковые расходы и следят за политикой трат, Accounting Agent кодирует транзакции и готовит проводки к выгрузке в ERP с точностью 98%, procurement-агенты ведут закупку от заявки до продления контракта. Ramp называет среднюю экономию 16% на вендорских контрактах и 46 сэкономленных часов ручной работы в месяц.

### Что случилось с конкурентами Ramp?

За год рынок расчистился: Brex 22 января 2026 года согласился на покупку Capital One за $5.15 млрд, Airbase ещё в 2024-м купила Paylocity, Navan после IPO на Nasdaq торгуется ниже цены размещения. Mercury пошёл в сторону собственного банковского чартера и 27 апреля 2026 года получил предварительное условное одобрение OCC на Mercury Bank, N.A.; решения FDIC и ФРС ещё не вынесены.

---

## Factual claims

- Компанию основали в Нью-Йорке в марте 2019 года Eric Glyman, Karim Atiyeh и Gene Lee; публичный запуск состоялся в феврале 2020-го.
- Всего привлечено свыше $3 млрд.
- Bill Pay закрывает кредиторку целиком: OCR разбирает счета с точностью ≈99%, платежи уходят ACH, чеком, картой или международным wire, согласования маршрутизируются по правилам.
- Ramp Treasury, запущенный 22 января 2025 года, добавил два контура для свободного кэша — они различаются доходом, порогом входа и характером инструмента.
- В июле 2025-го вышли агенты для контролёров на reasoning-моделях OpenAI: сами согласуют низкорисковые расходы, ловят подозрительные чеки, отвечают сотрудникам на вопросы о политике трат — ранние клиенты фиксировали 99% точности.
- В феврале 2026-го добавился Accounting Agent: кодирует транзакции по историческим паттернам, с точностью 98% определяет готовность проводок к выгрузке в ERP и ускоряет закрытие месяца втрое.

---

Источник: wiki.private.law — юридическая база знаний private.law. При цитировании указывайте канонический URL страницы.
Консультация юриста: https://t.me/private_law_bot