# PAO Bank: virtual bank Ping An OneConnect для SME без onboarding-сбора > PAO Bank (бывший Ping An OneConnect) — виртуальный банк Гонконга под лицензией HKMA: счёт для SME без onboarding-сбора. Разбираем условия и кому подходит. Author: Алёна Дунаева — юрист, Family Office (https://wiki.private.law/authors/dunaeva) Last modified: 2026-07-05T07:59:00.000Z Canonical: https://wiki.private.law/pao-bank-hk Topics: banking Jurisdictions: hong-kong Functional tags: virtual-bank-hk, corporate-banking, sanctions-blocked-ru Semantic tags: virtual-bank-hk, corporate-banking, sanctions-blocked-ru Article type: child --- ## История и контекст > 🔗 **По теме** > [HSBC](https://wiki.private.law/hsbc-hong-kong) · [Standard Chartered](https://wiki.private.law/standard-chartered-hong-kong) · [Bank of China](https://wiki.private.law/bank-of-china-hong-kong) · [ZA Bank](https://wiki.private.law/za-bank-hk) · [Mox](https://wiki.private.law/mox-bank-hk) · [WeLab](https://wiki.private.law/welab-bank-hk) · [livi](https://wiki.private.law/livi-bank-hk) Гонконг раздал восемь лицензий цифровым банкам в 2019 году — осознанный эксперимент HKMA, чтобы добавить конкуренции на рынок, где корпоративные счета десятилетиями держали HSBC, Standard Chartered и Bank of China. Для малого бизнеса вход к ним всегда был дорогим и медленным. PAO получил лицензию в мае 2019-го и вышел на рынок в сентябре 2020 года под именем Ping An OneConnect Bank (PAOB). В ноябре 2023 года **Lufax Holding** договорилась выкупить банк у OneConnect Financial Technology примерно за HK$930 млн (≈US$120 млн); сделка закрылась 2 апреля 2024 года, и в мае банк сменил имя на PAO Bank. По сути это была консолидация внутри Ping An — банк переехал от финтех-дочки OneConnect к Lufax, розничной кредитной платформе той же группы. В октябре 2024 года HKMA официально переименовала «virtual banks» в «digital banks»: китайский термин 虛擬 звучал как «ненастоящий», и регулятор привёл название к мировой практике. Так что PAO теперь формально digital bank, один из восьми в гонконгской когорте вместе с ZA Bank, Mox, WeLab и livi. ## Концепция PAO Bank (ранее Ping An OneConnect Bank, PAOB) — цифровой банк Гонконга на полноценной банковской лицензии HKMA. Он из первой волны гонконгских виртуальных банков, получивших лицензии в 2019 году, и был запущен в сентябре 2020 года. Из восьмёрки этих банков PAOB первым сразу нацелился на малый и средний бизнес, оставив розницу на втором плане. В 2024 году бренд сменился на PAO Bank. Депозиты защищены гонконгской Deposit Protection Scheme — с 1 октября 2024 года порог компенсации поднят до HK$800 000 на вкладчика против прежних HK$500 000. Структура собственности банка за пять лет успела перевернуться. В ноябре 2023 года OneConnect Financial Technology договорилась продать PAOB своей «сестринской» компании Lufax Holding, и в апреле 2024 года сделка на US$119,5 млн закрылась. Обе структуры входят в орбиту Ping An, поэтому по сути это была внутренняя перестановка активов внутри группы — причём OneConnect зафиксировала на ней убыток против вложенных примерно полутора миллиардов гонконгских долларов. Сегодня PAO Bank принадлежит Lufax, а связь с экосистемой Ping An даёт банку выход на инвестиционные продукты Lufax и платёжные рельсы в материковом Китае. > 🍓 PAO Bank — выбор для гонконгской компании, кому нужен корпоративный счёт без сбора за открытие и финтех-ориентированные продукты (интеграция с OneConnect, Lufax). Для простого малого бизнеса без финтех-привязки — ZA Bank или Airstar. ## Под какие задачи > 🔗 **По теме** > [платежи с Китаем](https://wiki.private.law/china-payments) · [юаневые расчёты](https://wiki.private.law/cny) Корпоративный счёт гонконгской компании без входных барьеров. Открытие проходит онлайн через приложение: платы за открытие и обслуживание нет, минимального остатка нет, переводы через Faster Payment System (FPS) бесплатны в обе стороны. Для стартапа на ранней стадии это снимает обычные издержки традиционного банка. Технологическая основа банка — стек OneConnect, финтех-подразделения Ping An. Саму OneConnect группа в ноябре 2025 года выкупила с биржи: компания прошла приватизацию, делистинг с HKEX и NYSE и стала на 100% структурой Ping An. На уровне продукта это наследие выражается в B2B-API и интеграции с ERP-системами — ради этого PAO Bank и выбирают компании с собственным бухгалтерским и казначейским софтом. Переводы в материковый Китай идут через платёжные рельсы Ping An Bank — для гонконгского необанка это редкое преимущество, когда бизнес-контур завязан на КНР. Механику расчётов мы разбираем в материалах про платежи с Китаем и юаневые расчёты. Инвестиционные и сберегательные продукты подключены через Lufax — ту самую компанию, которая после сделки 2024 года стала для банка материнской. ## Кому PAO Bank не подходит > 🔗 **По теме** > [ZA Bank](https://wiki.private.law/za-bank-hk) · [livi](https://wiki.private.law/livi-bank-hk) - Простой розничный клиент без финтех-привязки — по интерфейсу удобнее ZA Bank или livi. - **Крупные международные SWIFT-операции** — HSBC HK, Standard Chartered HK. - **Нерезиденты Гонконга без локального адреса** — жёсткий KYC. ## Регулирование и защита депозитов > 🔗 **По теме** > [CRS](https://wiki.private.law/crs-overview) · [FATCA](https://wiki.private.law/fatca-fbar-form-8938) · [UBO](https://wiki.private.law/beneficial-ownership-nominee) · [ZA Bank](https://wiki.private.law/za-bank-hk) · [Mox](https://wiki.private.law/mox-bank-hk) · [Currenxie](https://wiki.private.law/currenxie-hong-kong-payment-account) Лицензия HKMA у цифрового банка — полноценная банковская, с теми же требованиями к капиталу, ликвидности и противодействию отмыванию, что и у традиционных банков. В октябре 2024 года HKMA сменила вывеску: термин «виртуальный банк» заменён на «цифровой банк» (digital bank), а руководство по лицензированию переименовано соответствующим образом. Сам режим и состав восьмёрки при этом остались прежними — обновилась только терминология, которую в гонконгском китайском воспринимали как намёк на нечто ненастоящее. Деньги на счетах PAO Bank защищены гонконгской Deposit Protection Scheme на сумму до HK$800 000 — ровно так же, как в любом лицензированном банке Гонконга. По части прозрачности банк работает в общем режиме: Гонконг участвует в автоматическом обмене по CRS, и сведения о счетах нерезидентов уходят в их налоговые юрисдикции; американских клиентов дополнительно касается FATCA. Корпоративный onboarding требует раскрытия бенефициарных владельцев — UBO — и понятной экономической логики бизнеса. На практике корпоративный счёт открывается онлайн, но банк ждёт гонконгскую компанию с понятной деятельностью и хоть какой-то привязкой к Гонконгу. Полностью офшорные структуры без локального следа PAO Bank берёт неохотно: это общий тренд гонконгского комплаенса последних лет. > 🧭 Где PAO Bank в гонконгской восьмёрке: это корпоративный, SME-ориентированный игрок с уклоном в финтех-интеграции и связь с материковым Китаем. Розничным клиентам обычно ближе ZA Bank или Mox; тем, кому нужен мультивалютный платёжный счёт без банковской лицензии, подойдут сервисы вроде Currenxie. ## Эволюция и позиционирование > 🔗 **По теме** > [платежи и торговлю с Китаем](https://wiki.private.law/china-payments) · [ZA Bank](https://wiki.private.law/za-bank-hk) · [Mox](https://wiki.private.law/mox-bank-hk) · [WeLab](https://wiki.private.law/welab-bank-hk) · [Airstar](https://wiki.private.law/airstar-bank-hk) · [Fusion](https://wiki.private.law/fusion-bank-hk) · [Ant Bank](https://wiki.private.law/ant-bank-hk) · [Гонконг — хаб](https://wiki.private.law/hong-kong-hub) · [livi bank](https://wiki.private.law/livi-bank-hk) · [лицензии Гонконга](/fintech-license-map) Под Lufax банк дрейфует к роли гонконгского кредитного плеча для малого бизнеса: его ДНК — скоринг на данных, быстрые торговые займы и казначейский счёт для компаний, завязанных на расчёты с Китаем (см. платежи и торговлю с Китаем). Розничную витрину PAO так и не развернул, и под новым владельцем вряд ли развернёт. Среди восьми цифровых банков PAO держит деловую, финтех-нишу, тогда как ZA Bank, Mox и WeLab тянут розницу и удобный интерфейс, а Airstar, Fusion и Ant Bank обслуживают свои экосистемные сценарии. > 🍓 PAO Bank уместен, когда гонконгской компании нужен корпоративный счёт без сбора за открытие и кредит под торговый профиль, а расчёты завязаны на Китай и экосистему Ping An. За розничным удобством идут в ZA Bank или Mox, за крупными SWIFT-операциями — в HSBC или Standard Chartered. --- *Материал носит ознакомительный характер и не является юридической или налоговой консультацией.* --- ## Factual claims - Гонконг раздал восемь лицензий цифровым банкам в 2019 году — осознанный эксперимент HKMA, чтобы добавить конкуренции на рынок, где корпоративные счета десятилетиями держали HSBC, Standard Chartered и Bank of China. - В ноябре 2023 года Lufax Holding договорилась выкупить банк у OneConnect Financial Technology примерно за HK$930 млн (≈US$120 млн); сделка закрылась 2 апреля 2024 года, и в мае банк сменил имя на PAO Bank. - В октябре 2024 года HKMA официально переименовала «virtual banks» в «digital banks»: китайский термин 虛擬 звучал как «ненастоящий», и регулятор привёл название к мировой практике. - Инвестиционные и сберегательные продукты подключены через Lufax — ту самую компанию, которая после сделки 2024 года стала для банка материнской. - Деньги на счетах PAO Bank защищены гонконгской Deposit Protection Scheme на сумму до HK$800 000 — ровно так же, как в любом лицензированном банке Гонконга.