# Flex (flex.one): финансовый супер-апп для владельцев бизнеса > Flex — AI-native private bank для владельцев бизнеса: тарифы, кэшбэк до 5%, банки-партнёры, онбординг и ограничения для нерезидентов. Август 2026. Author: Мария Плотникова — юрист, Family Office (https://wiki.private.law/authors/plotnikova) Last modified: 2026-08-12T23:52:00.000Z Canonical: https://wiki.private.law/flex Topics: banking Jurisdictions: usa, global Functional tags: corporate-banking, neobank, stablecoin Product tags: banking, stablecoin Semantic tags: corporate-banking, neobank, stablecoin, banking --- Flex продаёт себя как «AI-native private bank» для владельцев среднего бизнеса — тех, у кого три-пять юрлиц в двух-трёх странах, оборот в десятки миллионов долларов и ноль желания выяснять, почему корпоративная карта не прошла в Дубае. За четыре года компания прошла путь от нишевого сервиса для стройподрядчиков до платформы со свыше $10 млрд годового платёжного оборота и оценкой $1,2 млрд по раунду июля 2026 года. Интересна она конструкцией. Мультивалютные счета и кэшбэк сегодня предлагает каждый второй финтех; Flex же сознательно стирает границу между финансами компании и кошельком её владельца — личная карта с кэшбэком до 5% выдаётся по объёму, который бизнес прогоняет через платформу. Для русскоязычного клиента с американской структурой это любопытный инструмент и одновременно набор жёстких ограничений на входе. ## Бэкграунд Компанию основал Zaid Rahman — Thiel Fellow, бросивший Columbia, до этого запустивший образовательный стартап Volley. Юридически это Flexbase Technologies, Inc., работающая под брендом Flex; первая версия продукта в 2022 году обслуживала строительных подрядчиков и их вечную проблему кассовых разрывов. Из стелса Flex вышел в сентябре 2023 года, подняв $120 млн — $20 млн equity плюс $100 млн долгового финансирования — и объявив себя «финансовым супер-аппом». В марте 2025 года TechCrunch писал о раунде $25 млн при оценке ≈$250 млн; средний клиент тогда делал ≈$25 млн выручки в год, а платёжный оборот перевалил за $1 млрд. Дальше темп ускорился. В декабре 2025-го Portage возглавил [Series B на $60 млн](https://www.flex.one/resource-hub/flex-raises-60m-series-b), доведя equity до $105 млн; в июле 2026-го Halo Fund привёл Series B1 на $70 млн при оценке $1,2 млрд. Итого ≈$180 млн акционерного капитала и ≈$300 млн долга; в пуле — Wellington, Crosslink Capital, Titanium Ventures, MS&AD Ventures, Florida Funders. Метрики на июль 2026 года, по данным компании: свыше $10 млрд годового платёжного оборота \(рост в 4 раза за год\), выручка в годовом выражении «в девяти цифрах», 110 сотрудников с планом удвоения к концу года. Средний клиент пользуется четырьмя и более продуктами — это и есть вся бизнес-модель в одном числе. ## Продукты и тарифы Базовый план [стоит $0 в месяц](https://www.flex.one/pricing) \(здесь и далее — на август 2026 года\). В него входят процентный расчётный счёт, неограниченное количество физических и виртуальных карт, expense management, интеграции с бухгалтерией, same-day ACH и внутренние wire-переводы. Отдельный тариф Flex Elite для «high-spending clients» обозначен как coming soon. Проценты на остаток начисляются по ступеням: до 2,47% годовых при среднедневном балансе свыше $1 млн и до 1,37% при балансе свыше $100 тыс. Средства размещаются через sweep-программу Thread Bank с покрытием FDIC до $3 млн \(по $250 тыс. на банк-участник\). Карточная линейка разделена на три продукта. Business Reward Card даёт 2% кэшбэка или баллы и работает как charge-карта с ежедневным погашением. Net-60 Card даёт [полные 60 дней без процентов](https://www.flex.one/credit-lp) либо до 1,75% кэшбэка при досрочном погашении. Отдельно в июле 2025-го Flex стал [первым американским финтехом с Visa Infinite Business](https://www.flex.one/resource-hub/visa-infinite-business-card) — безлимитный Priority Pass, консьерж, страховки, без годовой платы. Личный контур — это [Flex Elite](https://www.flex.one/elite): кэшбэк до 5% без категорий и без потолка, $0 годовых, без комиссии за конверсию. Ставка привязана к тиру Flex Volume, то есть к объёму, который бизнес владельца прогоняет через платформу; тир пересчитывается ежемесячно автоматически. Продукт раздаётся по приглашениям тем CEO, чьи компании уже обслуживаются в Flex. Международный блок: [платежи в свыше 180 стран](https://www.flex.one/global-payments), 32 валюты, мультивалютные счета, виртуальные реквизиты в USD, GBP и EUR, локальные рельсы SEPA, Pix, ACH и FedNow. FX-комиссия заявлена как 1% на транзакцию, wire в долларах — без комиссии, срок прохождения 2–9 рабочих дней. [Flex Global](https://www.flex.one/global) добавляет non-custodial кошельки USDC и USDT, on/off-ramp 1:1 и карту, принимаемую в свыше 170 стран; на момент написания часть стейблкоин-функций помечена как coming soon. ## Конкурентный контекст Прямые соседи очевидны. [Ramp](https://wiki.private.law/ramp) выиграл рынок на expense management и агрессивной автоматизации закупок; Brex ушёл в enterprise и стартап-сегмент; Mercury закрыл нишу удобного банкинга для digital-first компаний; [Slash](https://wiki.private.law/slash) и Meow работают с более узкими вертикалями — арбитраж, e-commerce, казначейство. Обзор категории целиком лежит в материале о [необанках](https://wiki.private.law/neobanks). Отличие Flex сводится к одной идее: остальные обслуживают компанию, Flex обслуживает человека, которому компания принадлежит. Отсюда Elite-карта с кэшбэком по бизнес-объёму, Beacon как персональный AI-агент и планы по ипотеке и travel. Forbes формулирует это как попытку отобрать у Amex Centurion и классических private banks клиента, который зарабатывает на бизнесе, а тратит как частное лицо. Открытый вопрос — устойчивость этого отличия. Издание там же прямо спрашивает, чем «AI-native private bank» отличается от аккуратно упакованного набора продуктов, и убедительного ответа пока нет. ## Что это даёт клиенту Главное ограничение стоит проговорить сразу. По [правилам подачи заявки](https://support.flex.one/hc/en-us/articles/25648320783373-Applying-for-Flex-Credit-and-Banking) банковский продукт открывают всем американским бизнесам, включая sole proprietorship, кредитный — американским бизнесам за вычетом sole proprietorship и за вычетом штатов California, Vermont, South Dakota, North Dakota и Nevada. Требуются EIN компании и SSN заявителя; в анкету включают каждого владельца доли от 25%. Для владельца-нерезидента это означает следующее. US-структура \(LLC или Corp\) с EIN — обязательное условие. SSN — практическое препятствие: ITIN как альтернатива в публичных правилах не упомянут, поэтому реалистичный сценарий предполагает американского резидента или гражданина среди бенефициаров либо офицера компании с SSN. Проверять это надо до того, как вы начнёте перестраивать структуру. Защита средств устроена стандартно для BaaS-модели: Flex — технологическая компания, деньги лежат в банках-партнёрах, покрытие FDIC достигается через sweep по сети банков. Решение по заявке приходит на почту в течение 48 часов. На что смотреть при выборе: реальный FX-спред поверх заявленного 1% \(курс всегда важнее комиссии\), состав sweep-сети и лимит на банк, доступность кредитных продуктов для вашего штата, а также условия, при которых меняется тир Elite. Кэшбэк 5% выглядит красиво до момента, когда бизнес-объём просядет. ## Начинка: как это собрано Flex сам не держит лицензии на приём депозитов. По [юридическим раскрытиям](https://www.flex.one/legal) карточные и депозитные продукты распределены между тремя партнёрами: Thread Bank \(Member FDIC\) обслуживает банкинг и дебетовую карту, Column N.A. \(Member FDIC\) выпускает Business Reward Card как Visa charge card и ведёт депозитные счета, Lead Bank выпускает кредитную линейку, включая Net-60 и Visa Infinite Business. Международный периметр собран из чужих рельсов. Трансграничные платежи идут через Airwallex Connected Account, а в раскрытиях по глобальным переводам фигурирует Visa Global Services Inc. как лицензированный money transmitter \(NMLS ID 181032\), зарегистрированный в FinCEN и FINTRAC. Стейблкоин-кошельки заявлены как non-custodial и провижинятся под верифицированную бизнес-идентичность клиента. Экономика складывается из четырёх источников. Interchange — основной: 2% кэшбэка на Reward Card и до 5% на Elite финансируются из ставки Visa по commercial-картам плюс объёмных бонусов от сети. Спред на остатках — компания платит до 2,47% и зарабатывает разницу с рыночной ставкой. FX-комиссия 1% на трансграничных платежах. Кредит — Net-60, working capital и bill pay later, фондируемые из долгового пула на ≈$300 млн \(Victory Park Capital был одним из провайдеров\). Грабли предсказуемые. Кэшбэк 5% на личных тратах экономически возможен только при высоком бизнес-объёме от того же клиента — это перекрёстное субсидирование в чистом виде, и при ухудшении юнит-экономики тиры пересматриваются первыми. BaaS-модель добавляет зависимость от партнёров: смена спонсорского банка означает новые реквизиты и переоформление. Наконец, при мультибанковской конструкции ответственность за операционные сбои размазана между Flex и банком-эмитентом. ## Регулирование и статус Flexbase Technologies, Inc. описывает себя как financial technology company и прямо указывает, что не является банком с покрытием FDIC. Это стандартная американская конструкция: регулируемое лицо — банк-партнёр, финтех выступает программным менеджером и агентом. Публично раскрытой информации о собственной MSB-регистрации Flex или о наличии money transmitter licenses на уровне штатов найти не удалось; в раскрытиях по глобальным платежам роль лицензированного трансмиттера выполняет партнёр. Стейблкоин-контур описан как non-custodial, что снимает с компании кастодиальную нагрузку и одновременно перекладывает риск потери доступа на клиента. После 2024–2025 годов американские регуляторы заметно ужесточили надзор за BaaS-партнёрствами, и sweep-программы попали под отдельное внимание. Для клиента практический вывод простой: проверять актуальный список банков в sweep-сети и понимать, что FDIC покрывает деньги на счёте банка-партнёра; обязательства самого финтеха под это покрытие не попадают. > ⚠️ **Риски.** Flex не банк, и в случае его несостоятельности защита клиента зависит от того, как быстро восстановится реестр требований к банкам-партнёрам. Кредитные продукты доступны не во всех штатах, а требование SSN практически закрывает вход владельцу-нерезиденту без американского бенефициара. Тарифы, тиры кэшбэка и состав sweep-сети компания меняет в одностороннем порядке, а часть заявленных стейблкоин-функций на август 2026 года ещё не запущена. Оценка $1,2 млрд при выручке в первой сотне миллионов означает высокие ожидания роста и постоянное давление на юнит-экономику, из которой финансируется кэшбэк. > 🍓 **Итог.** Flex — сильный инструмент для владельца американского бизнеса с международными операциями, которому нужны мультивалютные платежи, отсрочка по картам и один интерфейс на компанию и себя. Ключевая проверка делается на входе: US-структура с EIN, SSN у подающего заявку, разрешённый штат для кредитных продуктов. Связка «бизнес-объём → личный кэшбэк» действительно уникальна на рынке и действительно выгодна при больших оборотах. Держать всю ликвидность группы в одном финтехе всё же не стоит: распределите остатки и оставьте прямой банковский счёт как запасной контур. ## FAQ ### Может ли нерезидент США открыть счёт в Flex? Только через американское юрлицо с EIN и при условии, что подающий заявку располагает SSN. Публичные правила Flex требуют SSN для верификации личности и не упоминают ITIN как альтернативу. Практически это означает наличие американского резидента или гражданина среди бенефициаров либо офицеров компании. ### Сколько реально стоит обслуживание? Базовый план — $0 в месяц на август 2026 года, внутренние ACH и wire бесплатны, карты без годовой платы. Основная плата возникает на трансграничных операциях: 1% FX-комиссии на транзакцию. Тариф Elite для крупных клиентов на момент публикации обозначен как coming soon. ### Как устроен кэшбэк 5% на личной карте? Ставка Flex Elite привязана к тиру Flex Volume — суммарному объёму, который бизнес владельца прогоняет через платформу по всем продуктам. Тир пересчитывается ежемесячно автоматически, категорий и потолков нет. Карта раздаётся по приглашениям клиентам, чьи компании уже обслуживаются в Flex. ### Кто держит деньги и застрахованы ли они? Депозиты размещаются в банках-партнёрах: Thread Bank и Column N.A., оба Member FDIC. Покрытие до $3 млн достигается через sweep-программу с распределением по $250 тыс. на банк-участник. Сам Flex — технологическая компания без банковской лицензии. ### Чем Flex отличается от Ramp и Mercury? Ramp и Mercury обслуживают компанию как таковую — расходы, счета, автоматизацию. Flex достраивает к этому личный контур владельца: Elite-карта, персональный AI-агент, планы по ипотеке и travel. Для владельца с несколькими юрлицами это один интерфейс вместо двух отдельных отношений с провайдерами. --- ## FAQ ### Может ли нерезидент США открыть счёт в Flex? Только через американское юрлицо с EIN и при условии, что подающий заявку располагает SSN. Публичные правила Flex требуют SSN для верификации личности и не упоминают ITIN как альтернативу. Практически это означает наличие американского резидента или гражданина среди бенефициаров либо офицеров компании. ### Сколько реально стоит обслуживание? Базовый план — $0 в месяц на август 2026 года, внутренние ACH и wire бесплатны, карты без годовой платы. Основная плата возникает на трансграничных операциях: 1% FX-комиссии на транзакцию. Тариф Elite для крупных клиентов на момент публикации обозначен как coming soon. ### Как устроен кэшбэк 5% на личной карте? Ставка Flex Elite привязана к тиру Flex Volume — суммарному объёму, который бизнес владельца прогоняет через платформу по всем продуктам. Тир пересчитывается ежемесячно автоматически, категорий и потолков нет. Карта раздаётся по приглашениям клиентам, чьи компании уже обслуживаются в Flex. ### Кто держит деньги и застрахованы ли они? Депозиты размещаются в банках-партнёрах: Thread Bank и Column N.A., оба Member FDIC. Покрытие до $3 млн достигается через sweep-программу с распределением по $250 тыс. на банк-участник. Сам Flex — технологическая компания без банковской лицензии. ### Чем Flex отличается от Ramp и Mercury? Ramp и Mercury обслуживают компанию как таковую — расходы, счета, автоматизацию. Flex достраивает к этому личный контур владельца: Elite-карта, персональный AI-агент, планы по ипотеке и travel. Для владельца с несколькими юрлицами это один интерфейс вместо двух отдельных отношений с провайдерами. --- ## Factual claims - Из стелса Flex вышел в сентябре 2023 года, подняв $120 млн — $20 млн equity плюс $100 млн долгового финансирования — и объявив себя «финансовым супер-аппом». - Метрики на июль 2026 года, по данным компании: свыше $10 млрд годового платёжного оборота (рост в 4 раза за год), выручка в годовом выражении «в девяти цифрах», 110 сотрудников с планом удвоения к концу года. - Базовый план стоит $0 в месяц (здесь и далее — на август 2026 года). - Проценты на остаток начисляются по ступеням: до 2,47% годовых при среднедневном балансе свыше $1 млн и до 1,37% при балансе свыше $100 тыс. - Личный контур — это Flex Elite: кэшбэк до 5% без категорий и без потолка, $0 годовых, без комиссии за конверсию. - Международный блок: платежи в свыше 180 стран, 32 валюты, мультивалютные счета, виртуальные реквизиты в USD, GBP и EUR, локальные рельсы SEPA, Pix, ACH и FedNow. - На что смотреть при выборе: реальный FX-спред поверх заявленного 1% (курс всегда важнее комиссии), состав sweep-сети и лимит на банк, доступность кредитных продуктов для вашего штата, а также условия, при которых меняется тир Elite. - После 2024–2025 годов американские регуляторы заметно ужесточили надзор за BaaS-партнёрствами, и sweep-программы попали под отдельное внимание.