# Закрытие банковского счёта: de-risking, сроки и порядок выхода

> Сроки уведомления в UK, ЕС, Швейцарии и Сингапуре, лимиты омбудсменов, перевод портфеля in specie и судьба остатка. Решения BGer 03.03.2026 и CJEU C-81/24.

Author: Ксения Воронова — Юрист, Family Office (https://wiki.private.law/authors/voronova)
Last modified: 2026-08-09T00:00:00.000Z
Canonical: https://wiki.private.law/bank-account-closure
Topics: banking
Jurisdictions: switzerland, uk, singapore, hong-kong, eu
Functional tags: private-banking, custody, bank
Product tags: banking, bank, compliance
Semantic tags: private-banking, custody, bank, banking, compliance

---

Уведомление приходит обычным письмом: банк прекращает деловые отношения, счёт закрывается такого-то числа, просьба сообщить реквизиты для перевода остатка. Причина не указана, relationship-менеджер недоступен. Дальше клиент теряет месяцы и часть портфеля — на комиссиях за перевод бумаг, на вынужденной ликвидации позиций в момент, выбранный банком, и на сроках, которые истекают молча. Правовая рамка выхода за последние полтора года уплотнилась: 28 апреля 2026 года в Великобритании заработал новый режим уведомления, 11 июня 2026 года Суд ЕС запретил автоматический отказ по санкционным спискам третьих стран, 3 марта 2026 года Федеральный суд Швейцарии в один день вынес два противоположных решения о том, обязан ли банк сохранять счёт и обязан ли его открывать.

## Концепция

Закрытие счёта распадается на три независимых сюжета, и смешивать их дорого:

- **Основание** — комплаенс, коммерческая нерентабельность или предписание регулятора. От него зависит, есть ли предмет спора вообще
- **Процедура** — длина уведомления, обязанность объяснить причину, маршрут обжалования. Числа существуют в Великобритании и ЕС; Швейцария и Сингапур обходятся формулами «в любое время» и «reasonable notice»
- **Вывод активов** — перевод in specie против ликвидации, плата за каждую позицию и судьба остатка, если реквизиты так и не даны
Термин закреплён EBA в [Opinion EBA/Op/2022/01 от 5 января 2022 года](https://www.eba.europa.eu/sites/default/files/document_library/Publications/Opinions/2022/Opinion%20on%20de-risking%20%28EBA-Op-2022-01%29/1025705/EBA%20Opinion%20and%20annexed%20report%20on%20de-risking.pdf): de-risking — решение института «to refuse to enter into, / to terminate, business relationships with individual customers / categories of customers associated with higher ML/TF risk». 25 февраля 2025 года [FATF изменил под этот сюжет сами Стандарты](https://www.fatf-gafi.org/en/publications/Fatfrecommendations/update-standards-promote-financial-conclusion-feb-2025.html): пересмотрены R.1, INR.1, INR.10 и INR.15, «commensurate» заменено на «proportionate», надзорные органы обязаны учитывать принятые институтом меры снижения риска, чтобы «avoid overcompliance». Прямого запрета в Стандарты не внесено, механизм косвенный. [CSSF в коммюнике от 16 июня 2026 года](https://www.cssf.lu/en/2026/06/de-risking-practices-and-ml-ft-risk-management/) формулирует жёстче: «the existence of a higher level of ML/FT risk exposure does not as such justify a refusal to establish / maintain a business relationship». Коммерческий выход остаётся за банком.

> 🍓 Обязанности объяснять причину ухода у банка почти нигде нет, обязанность дать время есть почти везде. Практика строится на второй: срок уведомления — единственный ресурс клиента, и расходуется он на поиск принимающего института, а онбординг занимает от шести недель до полугода. Отсюда порядок действий: сначала открыть, куда переводить, потом спорить.

## Масштаб: честной цифры не существует

[EBA формулирует прямо](https://www.eba.europa.eu/sites/default/files/document_library/Publications/Opinions/2022/Opinion%20on%20de-risking%20%28EBA-Op-2022-01%29/1025705/EBA%20Opinion%20and%20annexed%20report%20on%20de-risking.pdf): «The scale of de-risking cannot be quantified, as no comprehensive statistics are currently available». Любая круглая цифра «сколько счетов закрыто в мире» выдумана. Измеримы частные срезы, и самый плотный — [обзор FCA «UK Payment Accounts: access & closures» от 19 сентября 2023 года](https://www.fca.org.uk/publication/corporate/uk-payment-accounts-access-and-closures.pdf): 34 фирмы, свыше 90% рынка текущих счетов, период июль 2022 — июнь 2023. Центральные 50% фирм дают такой разброс доли от портфеля.

| Тип счёта | Отказы | Приостановки | Закрытия |
| --- | --- | --- | --- |
| Личные | 0,1–6,7% | 0,1–2,3% | 0,2–3,4% |
| Бизнес-счета | 0,2–11,4% | 0,05–1,8% | 1,0–6,9% |
| Базовые | 1,0–35,7% | 0,03–1,8% | 0,4–1,8% |

Главные причины закрытия — неактивный счёт и подозрения в финансовых преступлениях; по политическим взглядам [FCA нашла четыре закрытия и ещё четыре жалобы](https://www.fca.org.uk/news/press-releases/fca-sets-out-initial-findings-bank-account-access-and-closures), и при проверке первичной причиной оказывалось поведение клиента, вплоть до расистских высказываний в адрес персонала. Базовая констатация обзора: британское законодательство универсального права на банковский счёт не создаёт. Европейский срез даёт [отчёт Еврокомиссии COM(2025) 485 final от 11 сентября 2025 года](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=CELEX%3A52025DC0485): в 2023 году открыто около 1,955 млн базовых счетов при 24 545 отказах, порядка 1,2%.

## Сроки уведомления по юрисдикциям

**Великобритания.** Водораздел — 28 апреля 2026 года, дата вступления в силу [Payment Services & Payment Accounts (Contract Termination) (Amendment) Regulations 2025](https://www.legislation.gov.uk/uksi/2025/688/made). По счетам, открытым раньше, уведомление не менее чем за два месяца. По счетам, открытым 28 апреля 2026 года и позже, срок вырастает до 90 дней и добавляется обязанность дать «detailed & specific reasons explaining why you closed their account». Короче допускается в исключительных обстоятельствах: подозрение в мошенничестве, агрессия в адрес персонала, требование закона.

**ЕС.** Жёсткие числа существуют для базового счёта (payment account with basic features) по [Директиве 2014/92/EU](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX%3A32014L0092). Перечень оснований одностороннего расторжения закрытый: умышленное использование счёта в незаконных целях; отсутствие операций более 24 месяцев подряд; ложные сведения при открытии; утрата законного резидентства в Союзе; открытие второго подходящего счёта в том же государстве. [Art. 19(4)](https://www.legislation.gov.uk/eudr/2014/92/article/19) раскладывает этот перечень на две неравные части: при отсутствии операций 24 месяца, утрате резидентства и открытии второго счёта банк обязан уведомить письменно и бесплатно минимум за два месяца, а при использовании счёта в незаконных целях и при ложных сведениях, поданных при открытии, расторжение действует немедленно. Уведомление обязано содержать порядок жалобы и контакты компетентного органа и ADR-схемы; отпадает оно только там, где раскрытие противоречило бы целям национальной безопасности или публичного порядка. Для обычных счетов двухмесячный срок прописан в [Art. 55(3) PSD2](https://www.legislation.gov.uk/eudr/2015/2366/article/55), и работает он при условии, что право такого расторжения согласовано в рамочном договоре.

**Швейцария.** Статутного срока нет. Типовая формулировка GTC, [Swissquote Article 28.1](https://resources.swissquote.com/sites/swissquote.com/files/static_pdfs/general-terms-conditions-bank-en.pdf): «Either the Bank or the Client may terminate, at any time and without stating any reasons, any business relationship».

**Сингапур.** [ABS Code of Consumer Banking Practice в редакции октября 2025 года](https://www.abs.org.sg/docs/library/code-of-consumer-banking-practices.pdf): «Your bank will not close your account without giving reasonable notice except under exceptional circumstances». Числа Кодекс не устанавливает, судьбу остатка не регулирует вовсе.

**Гонконг.** Числового срока в регуляторных документах нет, условия задаёт договор.

Молчание банка имеет юридическую причину. Раскрытие факта подачи сообщения о подозрении или факта расследования, когда это способно расследованию повредить, образует состав tipping off по [section 333A Proceeds of Crime Act 2002](https://www.legislation.gov.uk/ukpga/2002/29/section/333A) — до двух лет лишения свободы по обвинительному акту. Банк, закрывший счёт после SAR, назвать причину физически не может, и британский режим 2026 года это учитывает: обязанность объяснять снимается при невозможности CDD, требовании регулятора, иммиграционном основании и разумных подозрениях в serious crime. Молчание работает индикатором комплаенс-основания, и спор тогда почти бесперспективен.

## Оспаривание: куда идти и сколько там дают

| Юрисдикция | Орган | Лимит | Срок обращения |
| --- | --- | --- | --- |
| Великобритания | Financial Ombudsman Service | [£455 000 по действиям с 01.04.2019; £205 000 по более ранним](https://www.financial-ombudsman.org.uk/who-we-are/data-insight/news/fca-confirms-increase-award-limits-2) | 6 месяцев с final response |
| Сингапур | FIDReC | 150 000 сингапурских долларов в adjudication; медиация без лимита | 6 месяцев с финального ответа |
| Гонконг | FDRC, схема FDRS | [1 000 000 гонконгских долларов](https://www.info.gov.hk/gia/general/201708/29/P2017082400623.htm); выше — с согласия сторон | 24 месяца с момента, когда узнал об убытке |
| Швейцария | Swiss Banking Ombudsman | Медиация, решения необязательны, для клиента бесплатно | Формального лимита нет |

Британский путь самый широкий: восемь недель фирме на ответ, дальше шесть месяцев на обращение в FOS, и омбудсмен [вправе предписать «reopening an account, if appropriate»](https://www.financial-ombudsman.org.uk/businesses/resolving-complaint/complaints-deal/banking-and-payments/bank-account-closures). Исследует он условия договора, включая согласованный срок уведомления, и наличие внятного объяснения с доказательствами. Дальше на восток возможности сужаются. [FIDReC прямо исключает из своей юрисдикции commercial decisions](https://www.fidrec.com.sg/knowledgebase/article/KA-01131) вместе с ценовой политикой, процентными ставками и комиссиями, так что решение закрыть счёт в эту схему почти наверняка не пройдёт. Гонконгская FDRS разрешает monetary disputes, поэтому закрытие без количественно выраженного убытка через неё не проходит, а сама HKMA индивидуальные денежные споры не разрешает вовсе.

## Два решения одного дня: швейцарская граница

3 марта 2026 года Федеральный суд Швейцарии вынес два решения по спорам с PostFinance с противоположным исходом.

[**Дело 4A\_454/2025**](https://www.bger.ch/files/live/sites/tfl/files/pdf/de/4a_0454_2025_2026_04_01_T_d_11_21_51.pdf)** — PostFinance проиграла.** Гражданин России, живёт в Швейцарии с 2005 года по разрешению категории B, значится в списках США (OFAC SDN) и Великобритании; швейцарских санкций против него нет. Суд оставил в силе решение торгового суда, обязавшее банк сохранить отношения на ограниченных условиях: платежи внутри Швейцарии до CHF 15 000 в месяц по кредиту и дебету, наличные взносы до CHF 15 000 в месяц по QR-счетам в пользу получателей в Швейцарии, штраф за нарушение до CHF 10 000. Мотивировка: иностранные санкции сами по себе запрета по швейцарскому праву не создают, основанием для исключения служат швейцарское право и напрямую применимое международное. Повышенные издержки комплаенса требуют доказанной конкретной непропорциональности.

[**Дело 4A\_494/2025**](https://search.bger.ch/ext/eurospider/live/de/php/aza/http/index.php?highlight_docid=aza%3A%2F%2F03-03-2026-4A_494-2025&lang=de&zoom=&type=show_document)** — PostFinance выиграла.** Гражданин Турции в санкционных списках США требовал открыть счёт. Жалоба отклонена: Art. 45 Abs. 1 lit. a VPG допускает исключение, когда соблюдение законодательства о финансовых рынках, отмывании или эмбарго создаёт для Post «unverhältnismässig hohen Aufwand», и норма имеет достаточную основу в делегировании по Art. 32 Abs. 2 PG. Расходы CHF 3 000 и компенсация PostFinance CHF 3 500 возложены на заявителя.

Оба клиента значатся в списках OFAC. Дела развело другое: в первом речь шла о действующих отношениях с человеком, живущим в Швейцарии, и конкретной непропорциональности издержек PostFinance там не доказала; во втором заявитель добивался открытия нового счёта, и суд признал применимым исключение по Art. 45 Abs. 1 lit. a VPG.

> ⚠ Эти решения общего права требовать счёт в швейцарском банке не создают. Обязанность PostFinance вытекает из режима универсальной услуги по почтовому законодательству — Art. 32 PG и Art. 45 VPG. Частный банк в Женеве или Цюрихе расторгает отношения «at any time & without stating any reasons», и переносить на него логику первого дела оснований нет.

Контраст с ЕС резкий. Суд ЕС в [деле C-81/24](https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX%3A62024CJ0081) (LH v OTP banka d.d., бывший NOVA KREDITNA BANKA MARIBOR, Четвёртая палата, 11 июня 2026 года) постановил, что Article 16(4) Директивы 2014/92/EU не позволяет государствам-членам требовать от банков отказывать в базовом счёте «for the sole reason that that consumer is included on a list of persons subject to restrictive measures imposed by a third country» без индивидуальной оценки риска отмывания. Для клиента в списках третьих стран ЕС и Швейцария — разные правовые вселенные.

## Вывод портфеля: in specie против ликвидации

Перевод in specie сохраняет позиции и налогового события не создаёт; ликвидация быстрее и фиксирует прибыль и убыток по всему портфелю в момент, выбранный банком.

**США — единственная юрисдикция с числами в правилах.** [FINRA Rule 11870](https://www.finra.org/rules-guidance/rulebooks/finra-rules/11870): валидация инструкции один рабочий день, исполнение три рабочих дня после валидации. Перечень непереводимого закрытый: проприетарные продукты передающего брокера; сторонние продукты, которые принимающий держать не может; активы за пределами его регуляторного периметра; банкротные выпуски без надлежащих номиналов; limited partnership interests в розничных счетах. По ним брокер обязан связаться с клиентом и предложить варианты.

**Великобритания — обязанность предложить in specie без срока.** [COBS 6.1H](https://www.handbook.fca.org.uk/handbook/COBS/6/1H.html) обязывает передающую платформу дать опцию перевода паёв in specie и при необходимости запросить конвертацию класса паёв; срок сформулирован как «within a reasonable time». Запрет exit fees FCA рекомендовала в 2019 году, но консультацию прекратила. Крупные розничные платформы плату отменили сами: [Hargreaves Lansdown прямо пишет](https://hl.co.uk/pensions/sipp/charges-and-interest-rates), что exit fees за уход с платформы не берёт. Держится она там, где клиент приходит через советника: [тариф AJ Bell Investcentre](https://www.investcentre.co.uk/sites/default/files/AJBIC_charges_and_rates.pdf) — £75 за стандартный перевод в другую пенсионную схему и £25 за каждую позицию при переводе in specie. [Перевод Cash ISA в Cash ISA укладывается в 15 рабочих дней](https://www.gov.uk/guidance/transfer-an-isa-if-youre-an-isa-manager), для stocks & shares ISA статутного срока нет. Критическое правило: переводить нужно напрямую новому ISA-менеджеру, поскольку передача активов или денег самому инвестору трактуется как withdrawal и снимает налоговую обёртку.

Смена кастодиана без смены бенефициарного собственника по общему принципу disposal не образует, но конкретную норму стоит проверять по своей юрисдикции: сослаться на проверенный первоисточник в этот раз не удалось.

## Если реквизиты так и не даны

[Swissquote GTC Art. 28.3](https://resources.swissquote.com/sites/swissquote.com/files/static_pdfs/general-terms-conditions-bank-en.pdf) показывает типовую швейцарскую конструкцию. Банк вправе продолжать взимать плату за ведение счёта; поставить бумаги по адресу клиента либо на депо в другом банке; ликвидировать инструменты и депонировать выручку по месту, определённому компетентным судом, либо направить crossed cheque на последний известный адрес с погашающим эффектом. Издержки несёт клиент, ликвидация остаётся правом банка.

Швейцарский и британский режимы «спящих» активов используют разные правовые механизмы. Согласно [Руководству Swiss Bankers Association по «спящим» активам, размещённому FINMA](https://www.finma.ch/en/~/media/finma/dokumente/dokumentencenter/myfinma/4dokumentation/selbstregulierung/sbvg_rl-narilo_20220505_de_gueltigab20220701.pdf?hash=F495021F8F3790C1FDBFB4FB1B2F09C3&sc_lang=en), статус «спящего» актива возникает через 10 лет после последнего документированного контакта с клиентом; активы стоимостью свыше CHF 500 должны публиковаться после 50 лет в этом статусе либо 60 лет отсутствия контакта, а требования прекращаются только после завершения предусмотренной законом ликвидации. Согласно [британскому framework document Reclaim Fund Ltd](https://www.gov.uk/government/publications/reclaim-fund-limited-framework-document-2025/reclaim-fund-limited-framework-document-2025), участвующие организации могут передавать подходящие «спящие» активы в Reclaim Fund Ltd; для банковских счетов и счетов строительных обществ применяется период 15 лет без операции по инициативе клиента, при этом владелец сохраняет право потребовать возврат в любое время.

Отдельный срок работает против клиента молча. По британским [Money Laundering Regulations 2017](https://www.legislation.gov.uk/uksi/2017/692/regulation/40) банк хранит CDD-досье и записи об операциях пять лет с момента прекращения деловых отношений, после чего обязан удалить персональные данные. Через несколько лет доказывать происхождение средств новому институту станет нечем — это самый сильный довод забрать всю историю сразу.

## Популярно, но плохо кончается

| Практика | Чем привлекает | Чем кончается |
| --- | --- | --- |
| Ждать до последней недели срока в расчёте, что банк передумает | Уведомление читается как переговорная позиция | Онбординг занимает от шести недель. Срок истекает, банк ликвидирует позиции и отправляет остаток чеком на последний известный адрес |
| Добиваться объяснений вместо параллельного поиска банка | Кажется, что без названной причины закрытие можно отменить | При комплаенс-основании банк связан tipping off по s. 333A PoCA 2002 под угрозой двух лет. Спор упирается в молчание, а срок идёт |
| Идти к омбудсмену в Сингапуре или Гонконге по британскому образцу | «Омбудсмен же есть везде» | FIDReC исключает commercial decisions, FDRS требует денежного убытка. Полномочие обязать открыть счёт заново есть только у FOS |
| Ликвидировать портфель целиком, чтобы уложиться в срок | Кэш переводится быстро и без платы за позицию | Результат фиксируется в момент, выбранный банком. Для ISA передача средств инвестору вместо прямого перевода менеджеру снимает налоговую обёртку |
| Считать, что перевод бумаг ничего не стоит | Принимающая сторона часто берёт трансферные расходы на себя целиком или частично | Платит уходящий: по [сравнению moneyland (август 2024, 46 провайдеров)](https://www.moneyland.ch/resources/public/dtc/media/2024-transfergebuhren.pdf) электронная выдача стоит CHF 50 у Swissquote и CHF 100 у UBS за позицию без НДС — тридцать ISIN в UBS дают CHF 3 000. Физическая выдача у UBS и ZKB доходит до CHF 500 за позицию |
| Опираться на мартовские решения BGer как на общее право требовать счёт | Федеральный суд обязал PostFinance сохранить отношения санкционному клиенту | Обязанность вытекает из универсальной услуги по Art. 32 PG и Art. 45 VPG. Второе решение того же дня отказ подтвердило |

## Q/A

### Банк закрыл счёт без объяснения причин. Это законно?

В Швейцарии и Сингапуре да: право расторжения без мотивировки прямо записано в стандартных условиях. В Великобритании по счетам, открытым с 28 апреля 2026 года, объяснение обязательно, кроме случаев невозможности CDD, требования регулятора, иммиграционного основания и разумных подозрений в serious crime. В ЕС по базовому счёту мотивированное письменное уведомление за два месяца обязательно для трёх оснований из пяти; если банк рвёт отношения из-за незаконного использования счёта или ложных сведений при открытии, расторжение срабатывает немедленно.

### Можно ли заставить банк открыть счёт заново?

В Великобритании да, FOS вправе предписать reopening an account. В ЕС по базовому счёту работает право на счёт как таковое, подкреплённое решением C-81/24. В Швейцарии такого механизма за пределами универсальной услуги PostFinance нет, а сингапурская и гонконгская схемы восстановления отношений не присуждают.

### Есть ли «карантин» перед повторной подачей?

Нормы или официального указания на срок ожидания после отказа либо закрытия ни у одного из проверенных регуляторов и схем обнаружить не удалось. Циркулирующие в обзорах «шесть месяцев» и «двенадцать месяцев» первоисточником не подтверждаются.

### Попадёт ли закрытие счёта в Cifas?

Само по себе нет: Cifas фиксирует подозрение в мошенничестве, и закрытие по коммерческим причинам или из-за неполного CDD туда не попадает. [Внесённая запись держится до шести лет](https://www.cifas.org.uk/fpn); разбивки по категориям Cifas публично не даёт. Оспаривается запись через внёсшую её организацию, DSAR и жалобу в ICO.

> 🍓 Рамка выхода существует и стала плотнее. В Великобритании с 28 апреля 2026 года действуют два режима: два месяца по старым счетам и 90 дней плюс detailed & specific reasons по новым; FOS присуждает до £455 000 и вправе предписать открыть счёт заново. В ЕС базовый счёт защищён закрытым перечнем оснований расторжения, двухмесячным уведомлением по трём из них и решением C-81/24 от 11 июня 2026 года. Швейцария и Сингапур сроков не устанавливают, а оспаривание за их пределами узкое: FIDReC исключает commercial decisions, FDRS требует денежного убытка. Мартовские решения BGer против PostFinance держатся на режиме универсальной услуги и на частные банки не распространяются. Экономика выхода считается по позициям: в Швейцарии электронная выдача обходится уходящему примерно в CHF 50–100 за ISIN без НДС, физическая — до CHF 500. Данные банк удалит через пять лет по MLR 2017, а брошенный швейцарский остаток после 50 лет спящего статуса или 60 лет без контакта уйдёт в публикацию, а само требование по нему гаснет только с завершением ликвидации.

---

## Factual claims

- 3 марта 2026 года Федеральный суд Швейцарии вынес два решения по спорам с PostFinance с противоположным исходом.
- Дело 4A_454/2025 — PostFinance проиграла.
- Дело 4A_494/2025 — PostFinance выиграла.
- Swissquote GTC Art. 28.3 показывает типовую швейцарскую конструкцию.

---

Источник: wiki.private.law — юридическая база знаний private.law. При цитировании указывайте канонический URL страницы.
Консультация юриста: https://t.me/private_law_bot